Решение по делу № 2-1120/2018 от 31.01.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу № 2-1120/2018

20 марта 2018 года г. Самара

Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Ланских С.Н.

при секретаре Лобановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ветлова Александра Леонидовича к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Ветлов А.Л. обратился с указанным иском к ответчикам Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в обоснование требований ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №. Согласно условиям заключенного договора ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб.

При заключении указанного договора истцу была навязана услуга по присоединению его к коллективному договору страхования. Страхователем по коллективному договору выступил Банк ВТБ 24 (ПАО), страховщиком-ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно условиям страхования с него была удержана денежная сумма в размере <данные изъяты>., которая состоит из комиссии, уплаченной истцом банку в размере <данные изъяты> и страховой премии в размере <данные изъяты>

Заявление о расторжении договора страхования согласно определению судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 31.10.2017 г. № 49-КГ17-24 для данного договора также действует «период охлаждения», указание ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015г. и полном возврате удержанной с него суммы, поданное ДД.ММ.ГГГГ., в течение 10 рабочих дней не удовлетворено, денежные средства не возвращены.

Кроме незаконного удержания страховой премии, с истца также было удержана комиссия банка в размере <данные изъяты>.-за подключение к программе коллективного страхования, что тоже является законным.

В п. 4 Информационного письма ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Однако банк услугу страхования заемщику не оказывает, поскольку это запрещено законом, а подключение банком заемщика к программе коллективного страхования не является самостоятельной услугой.

Заявление о расторжении договора страхования и возврате неправомерно удержанных денежных сумм было написано истцом ДД.ММ.ГГГГ срок для добровольного удовлетворения его требований наступил ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени его требования банком не удовлетворены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. истец имеет право на денежные средства: <данные изъяты>.- сумма, которая была удержана с него согласно договора страхования, <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ ( <данные изъяты>; <данные изъяты>. – неустойка согласно ст. ((<данные изъяты>., <данные изъяты>.- компенсация морального вреда.

Истец Ветлов А.Л.просил взыскать в его пользу с Банка ВТБ 24 (ПАО): 1) страховую премию в размере <данные изъяты> руб.; 2) проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в сумме <данные изъяты>. 3) неустойку в порядке ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>.; 4) компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец Ветлов А.Л. исковые требования и доводы искового заявления поддержал полностью. Пояснил, что исковых требований к соответчику ООО СК «ВТБ «Страхование» он не предъявляет, просто указал его соответчиком, так как он имел дело только с банком. С заявлением о возврате страховой премии он обращался в банк ДД.ММ.ГГГГ., где ему пояснили, что страховую премию не вернут. В страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии он не обращался. Страховую премию зачислили на его счет <данные изъяты>.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление, о причинах неявки суду не сообщил, исковые требования не признал по основаниям, подробно изложенным в письменных возражениях на иск.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление, о причинах неявки суду не сообщил.

Дело рассмотрено в отсутствие представителей соответчиков в порядке ст.167 ГПК РФ. Суд, выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 807 - 811, ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации")

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после ДД.ММ.ГГГГ

Истец присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ. Ветлов А.Л. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита. Между Ветловым А.Л. и Банком ВТБ 24 (ПАО) на основании заявления, Общих условий, Индивидуальных условий договора был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на счет истца №, открытый в Банк ВТБ 24 (ПАО), что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. и не оспаривается истцом.

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования.

Согласно п.16 заявления-анкеты Ветлов А.Л. выразил свое согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», о чем в графе проставил «галочку». Также подтвердил, что до него доведена полная информация по кредитному договору, а также стоимость услуг банка по обеспечению страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. Ветловым А.Л. подано заявление об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., программа страхования «<данные изъяты>», страховая сумма- <данные изъяты>.. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного за весь срок страхования: <данные изъяты> руб., из них: вознаграждение банка-<данные изъяты>.(включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику-<данные изъяты>. Поручил Ббнку перечислить денежные средства с его счета №, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО), в сумме <данные изъяты>.

Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ. произведена оплата страховой премии за продукт <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ

Плата за подключение в число участников Программы страхования была произведена за счет денежных средств, полученных Ветловым А.В. по кредитному договору, т.е. личных денежных средств застрахованного лица. Банк, перечисляя сумму страховой премии страховщику, действовал от имени застрахованного лица, оказывая возмездную услугу.

Условия кредитного договора не ущемляют прав и законных интересов заемщика. Заявление об участии в программе коллективного страхования подтверждает волеизъявление истца на добровольное страхование, которое, как видно из условий заявления, не влияет на предоставление кредита.

Ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО) прав истца, как потребителя, не нарушил. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения дополнительных услуг, нарушении прав истца на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, равно как и доказательств ограничений истца в выборе страховой компании, отсутствие возможности оплаты страховой премии за счет собственных денежных средств Ветловым А.Л. в силу положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является сам заемщик, в случае смерти застрахованного, выгодоприобретателями признаются наследники заемщика.

В соответствии с п.6.2. договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае заявления застрахованного на исключение его из числа участников Программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. Ветлов А.В. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате денежных сумм в размере <данные изъяты>. со ссылкой на определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24, также на то, что ему не было разъяснена стоимость данной услуги и ее смысл.

Однако данные доводы истца являются несостоятельными и опровергаются вышеуказанными материалами дела. Подписи заемщика в документах подтверждают осознанное и добровольное заключение договора о предоставлении кредита на достигнутых условиях и факт получения заемщиком до заключения договора достоверной и полной информации о предоставляемых ему в рамках договора услугах, заемщик согласился со всеми положениями договора.

Именно с даты подачи заемщиком заявления о прекращении договора страхования, договор коллективного страхования в отношении истца прекратит свое действие.

Суд обращает внимание на то, что поданное истцом в банк ДД.ММ.ГГГГ. заявление не содержит требований Ветлова А.В. об отказе от договора страхования (об отказе от своего участия в программе коллективного страхования).

Несмотря на это ДД.ММ.ГГГГ. Банком ВТБ 24 (ПАО) произведен на счет истца, открытый по кредитному договору, возврат уплаченной страховой премии и вознаграждение банку полностью в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету. С заявлением в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, права заемщика ответчиком Банк ВТБ 24 (ПАО) нарушены не были. Правовых оснований для взыскания страховой премии, процентов по ст.395 ГК РФ в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда, а также штрафа в порядке ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», суд не находит. Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен как следует из пояснений истца в суде фактически отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истца о взыскании неустойки в размере 63606 руб.06 коп., предусмотренной Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению.

. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (ч. 1 ст. 4 ГПК Российской Федерации), к кому предъявлять иск (п. 3 ч. 2 ст. 131 ГПК Российской Федерации).

Требований к соответчику ООО СК «ВТБ Страхование» истцом не заявлены. В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Ветлова Александра Леонидовича к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Промышленный районный суд г.Самары.

Решение в окончательной форме составлено 26 марта 2018 года

Председательствующий подпись С.Н. Ланских

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>