Решение по делу № 2-2912/2015 от 11.03.2015

<данные изъяты>/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> дата

Судья Промышленного районного суда <адрес> Донских Н.В.,

при секретаре Мишечкиной А.С.

с участием:

представителя ответчика Пшеничной Е.А., действующего на основании доверенности №<адрес>3 от дата Спасибова М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> гражданское дело по иску Национального Банка «Траст» ОАО к Пшеничной Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный Банк «Траст» ОАО обратился в суд с иском к Пшеничной Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано: дата Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Банк, Истец) и Пшеничная Е. А. (далее - Заемщик, Ответчик) заключили Кредитный договор № (далее - Кредитный договор).Договор заключен в письменной форме, путем составления одного документа, подписанного сторонами, что соответствует положениям ст. ст. 160-161, 434 Гражданского кодекса РФ.Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: График платежей, Общие условия предоставления и обслуживания кредитов Банка (Далее -Условия предоставления кредитов) и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам для малого и среднего бизнеса (Далее - Тарифы).В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора, Кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы Кредита на Счет Заемщика, и у Заемщика возникает обязательств платить соответствующие проценты за пользование Кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами.Во исполнение Кредитного договора, Банк осуществил перечисление денежных средств на счет Заемщика в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по расчетному счету № 40817810842192006542.Кредит был предоставлен на следующих условиях:- размер кредита - <данные изъяты>;- размер процентов за пользование Кредитом (процентная ставка) - 27,00 % годовых;- срок возврата суммы Кредита составляет 60 месяца(-ев) с даты, следующей за датой предоставления кредита.Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами, в соответствии с Графиком платежей.Таким образом, Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.Согласно выписке по счету № 40817810842192006542, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.Пшеничная Е. А. неоднократно нарушал(-а) условия Кредитного договора, в установленный Кредитным договором срок задолженность по кредиту не погасил(-а).В соответствии с Условиями предоставления кредитов, Банк вправе отказаться от исполнения обязательства по предоставлению Кредита или его части, а также потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору (досрочный возврат кредита), а также возмещения убытков, причиненных Банку, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком положений Кредитного договора и настоящих Условий, или неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств третьими лицами, с которыми Банк заключил договоры об обеспечении обязательств Заемщика, или ухудшения качества обеспечения обязательств Заемщика, в случаях, предусмотренных настоящими условиями.Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Требования о досрочном исполнении обязательств были направлены Банком по всем известным адресам Ответчика(-ов). Однако действий по погашению задолженности не последовало.Таким образом, Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность на дата г., согласно прилагаемому Расчету задолженности, в размере <данные изъяты>, в том числе:- основной долг в сумме <данные изъяты> (двести сорок восемь тысяч пятьдесят девять рублей 74 коп.);- проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> (пятьдесят четыре тысячи семьсот девяносто шесть рублей 23 коп.);- плата за пропуск платежей в сумме <данные изъяты> (шесть тысяч восемьсот шестьдесят три рубля 40 коп.);- проценты на просроченный долг в сумме <данные изъяты> (семь тысяч семьсот пятьдесят восемь рублей 64 коп.).В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.Просит суд взыскать с Пшеничной Е. А. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты>. Взыскать с Пшеничной Е. А. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> за требование имущественного характера.

В судебное заседание представитель истца НБ «ТРАСТ», действующий на основании доверенности Ермаков С.В., извещенный о месте и времени судебного разбирательства не явился, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, в связи с чем на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившегося в судебное заседание представителя истца.

В судебное заседание ответчик Пшеничная Е.А., извещенная о месте и времени судебного разбирательства по указанному в материалах дела адресу, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя, в связи с чем на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии ответчика с участием представителя ответчика.

В судебном заседании представитель ответчика Пшеничная Е.А., действующий на основании доверенности Спасибов М.Г. исковые требования Банка признал частично, просил суд дополнительные штрафные санкции по кредитному договору несоразмерно завышены и в случае удовлетворения заявленных требований просил применить положения ст. 333 ГК РФ, а также учесть положения кредитного договора, нарушающие права его доверительницы Пшеничной Е.А. как потребителя – страховой премии в размере <данные изъяты> и единовременной комиссии за зачисление денежных средств в размере <данные изъяты>.

Суд, выслушав доводы представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства и в их совокупности, считает, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из пп.1 п.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Статья 820 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Согласно статьям 425 и 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для Сторон момента его заключения.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Исходя из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела: дата Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Банк, Истец) и Пшеничная Е. А. (далее - Заемщик, Ответчик) заключили Кредитный договор № (далее - Кредитный договор).Договор заключен в письменной форме, путем составления одного документа, подписанного сторонами, что соответствует положениям ст. ст. 160-161, 434 Гражданского кодекса РФ.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: График платежей, Общие условия предоставления и обслуживания кредитов Банка (Далее -Условия предоставления кредитов) и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам для малого и среднего бизнеса (Далее - Тарифы).

В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора, Кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы Кредита на Счет Заемщика, и у Заемщика возникает обязательств платить соответствующие проценты за пользование Кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами.

Во исполнение Кредитного договора, Банк осуществил перечисление денежных средств на счет Заемщика в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по расчетному счету № 40817810842192006542.Кредит был предоставлен на следующих условиях:

- размер кредита - <данные изъяты>;

- размер процентов за пользование Кредитом (процентная ставка) - 27,00 % годовых;

- срок возврата суммы Кредита составляет 60 месяца(-ев) с даты, следующей за датой предоставления кредита.

Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами, в соответствии с Графиком платежей.

Таким образом, Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно выписке по счету № 40817810842192006542, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Задолженность по кредиту, это - в зависимости от контекста, любые денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Кредитору в соответствии с Договором. В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами Платежей согласно Графику платежей.

Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в ceбя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий предоставления обслуживания кредитов на неотложные нужды.

В нарушение ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживай кредитов, Ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по плановому (текущем погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету №40817810842192006542.

В соответствии с п. 9.10. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по Договору.

Судом установлено, что в настоящий момент задолженность по договору № составляет <данные изъяты>, в том числе:

- основной долг в сумме <данные изъяты> (двести сорок восемь тысяч пятьдесят девять рублей 74 коп.);

- проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> (пятьдесят четыре тысячи семьсот девяносто шесть рублей 23 коп.);

- плата за пропуск платежей в сумме <данные изъяты> (шесть тысяч восемьсот шестьдесят три рубля 40 коп.);

- проценты на просроченный долг в сумме <данные изъяты> (семь тысяч семьсот пятьдесят восемь рублей 64 коп.).

Данные обстоятельства не оспариваются и самим ответчиком, однако имееюся комиссии, которые удержаны банком дополнительно.

Так, Банком с заемщика дата были удержаны следующие комиссии: комиссия за зачисление денежных средств в размере 17500 и страховая премия в размере <данные изъяты>.

Установление банком дополнительных спорных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей (пункт 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей") и влечет на стороне банка неосновательное обогащение, возникающее из кредитного договора.

Банком нарушена ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку размер страховой премии в договоре страхования и в кредитном договоре, заключенных между истцом и страховщиком, не указан, однако банк перечислил сумму из кредита в страховую компанию. Также суд установил, что у истца не было иной возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни, ответчиком не было представлено доказательств того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги иной страховой компании, как не представлено доказательств того, что при отказе истца от заключения договора страхования банком все равно был бы заключен кредитный договор, что является нарушением ст. 16 указанного Закона.

ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу банковских предписаний в сфере финансового права, комиссия за его ведение нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации для граждан, обладающих правовым статусом потребителя, не предусмотрена. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, а следовательно, списание банком из внесенных в погашение задолженности по кредитному договору денежных средств, в том числе страхового возмещения, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет законные права заемщика как потребителя оказываемых банком услуг.

Пленум ВС РФ в п. 5 Постановления от дата № «О судебном решении» со ссылкой на ч. 3 ст. 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании п. 2 ст. 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожности сделки.

Исходя из данного толкования, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченной заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 55 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, а также их пояснения в судебном заседании, суд приходит к убеждению, что Заемщик в нарушение условий Договора ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы задолженности, несвоевременно и не в полном объеме погашал задолженность, в связи с чем, у истца в соответствии с условиями договоров возникло право требовать досрочного погашения кредита.

Принимая во внимание, что за зачисление денежных средств банком была взыскана комиссия и страховое возмещение в размере <данные изъяты>, то суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований НБ «ТРАСТ» к Пшеничной Е.А. в части взыскания задолженности по кредитному договору в части основного долга и процентов. В пользу истца подлежит взысканию с ответчика:

- основной долг в сумме <данные изъяты> – <данные изъяты> (страховая премия и комиссия за зачисление денежных средств)= <данные изъяты>;

- проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>;

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика Пшеничной Е.А. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика - плату за пропуск платежей в сумме <данные изъяты>; проценты на просроченный долг в сумме <данные изъяты>.

В данной части требований суд считает возможным снизить заявленный размер штрафных санкций, поскольку согласно пункту 42 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» и Обзора судебной практики Президиума ВС РФ от дата при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Как следует из пункта 2 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата № «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки сумме убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательства и др.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Действующее гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. В то же время суду в силу диспозитивности названной нормы предоставлено право снизить неустойку в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и соблюдения баланса интересов сторон.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

С учетом срока просрочки исполнения обязательства ответчиком по договору, заявленная истцом неустойка, по мнению суда, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, ее размер является не справедливым и не разумным и по смыслу положений статей 401 и 404 Гражданского кодекса РФ, исходя из установленных судом фактических юридически значимых обстоятельств и с учетом мнения представителя ответчика, суд полагает на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ уменьшить размер данной неустойки: плату за пропуск платежей до <данные изъяты>, а проценты на просроченный долг до <данные изъяты>. Таким образом, общая задолженность по неустойке составляет <данные изъяты>, что, по мнению суда, является разумным и справедливым размером.

Из материалов дела усматривается, что истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> 06 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Национального Банка «Траст» ОАО к Национального Банка «Траст» ОАО к Пшеничной Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Пшеничной Е. А. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> 97 копеек из них: - основной долг в сумме <данные изъяты> 74 копейки; - проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> 23 копеек; - плата за пропуск платежей в сумме <данные изъяты>; - проценты на просроченный долг в сумме <данные изъяты>. В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с Пшеничной Е. А. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 06 копеек. В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.В. Донских