Решение по делу № 2-2994/2018 от 20.09.2018

Дело № 2-2994/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.

при секретаре Буриловой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Татаринцевой Н.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к Татаринцевой Н.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Татаринцевой Н.А. было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен номер №. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 90 000 руб., проценты за пользование кредитом – 31.99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 90 000 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая составляет 83 740 руб. 40 коп. Ранее АО «Альфа-Банк» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Татаринцевой Н.А., ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебный приказ был вынесен, однако ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика мировой судья вынес определение об отмене судебного приказа.

С учетом изложенного Банк просит взыскать с ответчика задолженность Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 740 руб. 40 коп., из которых просроченный основной долг – 73 756 руб. 38 коп., штрафы и неустойки – 9 984 руб. 02 коп. Кроме того, истец просит возместить за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 712 руб. 21 коп.

Истец, надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела путем направления судебного извещению заказным почтовым отправлением, в судебное заседание своего представителя не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Татаринцева Н.А., по поручению суда извещенная о времени и месте судебного заседания работодателем ООО ..., в суд не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовала, возражений относительно исковых требований не представила.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Татаринцева Н.А. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с Анкетой-Заявлением на получение кредитной карты, в котором просила заключить с ней Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной кварты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-Заявления (далее – Общие условия), установить ей индивидуальные условия кредитования, открыть ей счет кредитной кварты, и в случае заключения с ней Соглашения о кредитовании выдать ей к счету кредитной карты кредитную карту Visa Classic.

В соответствии с Общими условиями Соглашением о кредитовании для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением, является принятое (акцептованное) Клиентом предложение (оферта) Банка, содержащееся в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п. 1.14).

Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением, является подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитовании. Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации (п. 2.1.2).

Согласно п.3.1. Общих условий предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Подписывая вышеуказанную Анкету-Заявление, Татаринцева Н.А. своей подписью подтвердила, что ее согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение с Банком Соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного Банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования составляет 90 000 руб.; номер счета карты №; проценты за пользование кредитом – 31,99% годовых. Данное Уведомление подписано Татаринцевой Н.А. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 101).

Подписывая вышеуказанное Уведомление, Татаринцева Н.А. своей подписью подтвердила получение Общих условий выдачи кредитной кварты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания Уведомления, и согласие с вышеуказанными индивидуальными условиями.

На основании данной Анкеты-Заявления от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счет кредитной карты №, осуществил выпуск к данному счету кредитной карты ... и ее выдачу ответчику, и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. Факт перечисления на счет карты

Из анализа представленных по делу доказательств суд приходит выводу о том, что в указанных документах (Анкете-Заявлении, Общих условиях, Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования) содержались все существенные условия Соглашения о кредитовании, Соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены. Договор никем не оспорен, не признан недействительным.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.3.3, 3.4 Общих условий под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета, открываемого клиенту для учета задолженности, на счет кредитной карты.

Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО « Альфа-Банк » акцептовал оферту Татаринцевой Н.А., предоставил ей кредитную карту с лимитом кредитования 90 000 руб. под 31,99 % годовых, осуществил перечисление денежных средств на счет карты ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой по кредитной карте, выпиской по счету №. С этого момента у заемщика возникла обязанность по возврату Банку суммы предоставленного кредита в порядке, установленном Соглашением о кредитовании.

Впоследствии во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05 мая 2014 года о приведении в соответствии с нормами данного закона на основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12 ноября 2014 года, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца, в размере не менее минимального платежа, который включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования.

Согласно п. 4.2 Общих условий размер минимального платежа по кредиту составляет сумму, равную 5 (пяти) процентам от общей суммы задолженности по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее 320 (трехсот двадцати) рублей (если кредит предоставляется в рублях).

В соответствии с п. 3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку процент в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования предоставления кредитной карты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

По датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов Банка.

Согласно п.3.9 Общих условий при неоплате минимального платежа в течение платежного периода (включительно) проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (п.4.1 Общих условий).

Выпиской по счету № подтверждается, что заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита в общей сумме 179 763 руб. 31 коп., а также, что ответчик исполнял свои обязательства по Соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных Соглашением. Доказательств обратного суду не представлено.

В связи ненадлежащим исполнением заемщиком взятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца составляет 83 740 руб. 40 коп., в том числе просроченный основной долг – 73 756 руб. 38 коп., штрафы и неустойки 9 984 руб. 02 коп.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по Соглашению о кредитовании № M0HJRR20S14012101554 от 27.01.2014 соответствует положениям ст.319 ГК РФ.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету.

Расчет задолженности по Соглашению о кредитовании следующий:

Просроченный основной долг составляет: 179 763 руб. 31 коп. (сумма выданного кредита) – 106 006 руб. 93 коп. (сумма, внесенная в счет погашения основного долга) = 73 756 руб. 38 коп.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма основного долга x проценты по кредиту x количество календарных дней использования денежных средств/ 365 (366) (количество дней в году).

Так, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: 22 884 руб. (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) – 22 884 руб. (сумма уплаченных процентов) = 0,00 руб. То есть, задолженность по процентам отсутствует.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено начисление неустойки за просрочку уплаты задолженности в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимают равным 365 или 366 дней в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 921 руб. 75 коп., в счет ее погашения внесены денежные средства в размере 1 379 руб. 21 коп. Следовательно, задолженность по неустойке за несвоевременную уплату процентов составляет 3 542 руб. 54 коп. (4 921 руб. 75 коп. – 1 379 руб. 21 коп.).

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 097 руб. 58 коп., в счет ее погашения внесены денежные средства в размере 1 656 руб. 10 коп. Следовательно, задолженность по неустойке за несвоевременное погашение основного долга составляет 6 441 руб. 48 коп. (8 097 руб. 58 коп. – 1 656 руб. 10 коп.).

Общая сумма неустойки, выставленная ко взысканию с ответчика, составляет 3 542 руб. 54 коп. + 6 441 руб. 48 коп. = 9 984 руб. 02 коп.

В соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

    Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе.

В силу п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.71, 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за просрочку погашения основного долга и размер неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, установленный Соглашением о кредитовании в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, 365% годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по Соглашению о кредитовании с 1 % за каждый день просрочки до 0,01 % в день, то есть в 10 раз, что соответствует процентной ставке по кредиту, взыскав неустойку в сумме 998 руб. 84 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности Татаринцевой Н.А. по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 74 755 руб. 22 коп. из расчета 73 756 руб. 38 коп. + 998 руб. 84 коп.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения Татаринцевой Н.А. своих обязательств по Соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, в связи с чем указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

При этом в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» указано на то, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в размере 2 712 руб. 21 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 1, 2).

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика Татаринцевой Н.А. подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 2 712 руб. 21 коп.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое требование акционерного общества «Альфа-Банк» к Татаринцевой Н.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Татаринцевой Н.А., ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 74 755 руб. 22 коп. (семьдесят четыре тысячи семьсот пятьдесят пять руб. 22 коп.), из которых просроченный основной долг 73 756 руб. 38 коп., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 998 руб. 84 коп.

Взыскать с Татаринцевой Н.А., ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 2 712 руб. 21 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.