Решение по делу № 2-450/2018 от 08.10.2018

Дело №2-450/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2018 года                                    город Шагонар

Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Монге-Далай Ч.Ч., при секретаре Баз-оол А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Доржу А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано на то, что 17 февраля 2015 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Доржу А.Л. заключили Кредитный Договор № от 17.02.2015 г. (далее - Договор) на сумму 161 880,00 рублей, в том числе: 150 000,00 рублей - сумма к выдаче, 11 880,00 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 69,90 % годовых. Полная стоимость кредита - 70,796 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 161 880,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе Банка, денежные средства в размере 11 880,00 рублей (сумма страхового взноса на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика (согласно п. 1.3 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий Договора, Графика погашения. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с Общими условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (далее - «Индивидуальные условия по Кредиту») и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита по карте (далее - «Индивидуальные условия по Кредиту по Карте»). В соответствии со ст.421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита (далее - Кредит) путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета, в том числе предоставления кредитов (далее - Кредит по Карте) в случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты (далее - Карта). Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению указанным в Индивидуальных условиях по Кредиту способом, для погашения Задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Индивидуальных условиях по Кредиту, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования) (п.1.2 Общих условий Договора). Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.1 раздела 11 Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней (п.3 Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: 1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по Кредиту. Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту Даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту (далее - Распоряжение Клиента), в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной Задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями указанного Кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 12 819,14 рублей в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по Кредиту. Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 09.03.2015 г. При заключении Договора Ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту (согласно Заявлению о предоставлении кредита). В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку, «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения). В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 22.11.2015 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06.02.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), ответчик же совершил последний платеж по договору 03.11.2015 г. Банком было выставлено 22.11.2015 г. требование о досрочном полном погашении кредита, которое до настоящего времени не исполнено. Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 03.11.2015 г. по 06.02.2017 г. в размере 85 247,24 рублей. За весь период пользования кредитными денежными средствами с 17.02.2015 г. (дата получения) по 03.11.2015 г. (дата последнего платежа) ответчик всего выплатил Банку денежных средств в общей сумме в размере 81 370,00 рублей, из них сумму основного долга в размере 21 749,81 рублей, сумму процентов в размере 59 284,70 рублей, сумму комиссии за направление извещений в размере 145,00 рублей, сумму штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 190,49 рублей. Согласно расчету на 29.08.2018 задолженность Доржу А.Л. по кредитному договору № от 17.02.2015 г. за период с 03.11.2015 г. (дата последнего платежа) по 06.02.2017 г. (дата окончания договора) составляет 227 117,45 рублей, из которых: сумма основного долга- 140 130,19 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 85 247,24 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 655,02 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 145,00 рублей. Определением Мирового судьи судебного участка Улуг-Хемского кожууна Республики Тыва от 29.12.2017 года судебный приказ отменен. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору за период с 03.11.2015 года (дата последнего платежа) по 06.02.2017 года (дата окончания договора) в размере 227 117 рублей 45 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 471,17 руб.

Истец просил о рассмотрении дела без участия его представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, от него поступило возражение с заявлением об уменьшении неустойки и рассмотрении дела без его участия.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

17 февраля 2015 года между Банком и Доржу А.Л. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 161 880,00 рублей (потребительский кредит) в том числе: 150 000,00 рублей - сумма к выдаче, 11 880,00 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 69,90 % годовых. Полная стоимость кредита - 70,796 % годовых.

Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора № от 17 февраля 2015 года и перечислил заемщику указанную сумму кредита на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

По заявлению Доржу А.Л. от 17 февраля 2015 года между ним и ООО «ХКБ Банк» заключен договор на открытие банковского счета, и открыт банковский счет на ее имя № (для погашения ежемесячных платежей).

Из заявления Доржу А.Л. на открытие банковского счета следует, что своей подписью подтверждает заключение с Банком договора, является клиентом Банка. Своей подписью подтверждает, что ей понятны все пункты Договора, с ним согласен и обязуется их выполнять. Подтверждает, что получил заявку, графики погашения кредитов по картам. Прочет и полностью согласен с содержанием Условий Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памяткой Застраховнного по Программе добровольного коллективного страхования.

В разделе «о кредите» указана сумма кредита – 161 880,00 рублей, в том числе сумма к выдаче 150 000 рублей, страховой взнос на личное страхование 11 880,00 рубля, Процентная ставка по кредиту - 69,90 % годовых. Полная стоимость кредита - 70,796 % годовых. Количество ежемесячных платежей 24. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 09 марта 2015 года. Ежемесячный платеж равными платежами в размере 12 819,14 руб.

В разделе I. Предмет Договора Условий указано, что настоящий Договор (далее – Договор) заключен между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) и физическим лицом (далее – Заемщик), сведения о которых указаны в индивидуальных условиях по кредиту. Настоящий Договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, содержит положения договоров банковских счетов и кредитного договора.

В пункте 1.1 Условий Банковские счета указано, что по настоящему Договору Банк открывает клиенту: - банковский счет в рублях, номер которого указан в в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками ( при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему; - банковский счет в рублях, номер которого указан в разделе «Об индивидуальных условиях договора потребительского кредита по Карте», Индивидуальных условий по кредиту, используемый клиентом для совершения расходных операций исключительно с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по карте.

Для Активации Карты Заемщику необходимо обратиться к Уполномоченному Банком лицу (далее - УБЛ) - физическому лицу, уполномоченному Банком осуществлять взаимодействие с Заемщиком (Клиентом) при оформлении документов в рамках Договора, либо по телефону Банка. С момента Активации и по день (включительно) получения Банком уведомления клиента, за операции, совершенные с использованием карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на клиенте.

В разделе 11 предусмотрены процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Разделом III предусмотрена имущественная ответственность сторон за нарушение Договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по Кредиту и/или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Банк имеет право потребовать от Заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней (п.4)

В разделе V предусмотрены другие существенные условия Договора.

Так, п.1 устанавливает, что заключение Договора осуществляется в следующем порядке: для рассмотрения Банком возможности предоставления Кредита Заемщик обращается к УБЛ для заполнения индивидуальных условиях по кредиту, в которой указывается информация о Заемщике и условия кредитования, выбранные Заемщиком из предлагаемых Банком вариантов...Подписание Заявки производится только при предъявлении УБЛ Заемщиком паспорта гражданина Российской Федерации, … по результатам рассмотрения Заявки Банк принимает решение о заключении со своей стороны Договора, о котором УБЛ сообщает Заемщику; Заемщик подписывает Договор; со стороны Банка Договор заключается путем зачисления Кредита на Счет Заемщика.

Из Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» следует, что Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» (далее - Соглашение) регулирует отношения Банка и Заемщика (далее - Стороны) за пределами действия предмета Договора, поскольку определяет порядок открытия Заемщиком в Банке банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк» (далее - Система). Кредитование счетов, открытых в рамках Соглашения, возможно только при условии заключения соответствующего договора между Банком и Клиентом.

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, платежи в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору поступили последний раз 03 ноября 2015 года, более в счет погашения кредита платежи не поступали. По состоянию с 03.11.2015 г. (дата последнего платежа) по 06.02.2017 г. (дата окончания договора) составляет 227 117,45 рублей, из которых: сумма основного долга- 140 130,19 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 85 247,24 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 655,02 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 145,00 рублей, согласно прилагаемому к иску расчету.

Между тем на день рассмотрения дела задолженность по кредиту не погашена, судом установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредитов и процентов не выполняются, платежи своевременно, в предусмотренный кредитными договорами сроки, не вносились, в связи с чем образовались суммы просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, поэтому в этой связи истец имеет право в силу приведенных выше норма закона и договора требовать досрочного возврата всех сумм кредитов вместе с процентами, всего 227 117 рублей 45 копеек, данная сумма и подлежит взысканию с ответчика.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 5471 рубль 17 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Доржу А.Л. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов удовлетворить.

Взыскать с Доржу А.Л. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредиту 227 117 рублей 45 копеек и 5 471 рубль 17 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Улуг-Хемский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

    Мотивированное решение изготовлено 19 ноября 2018 года (17,18-выходные дни).

Председательствующий                            Ч.Ч. Монге-Далай