Решение по делу № 33-663/2024 (33-12011/2023;) от 18.12.2023

Судья: Воробьева И.Ю.      №33-663/2024 (33-12011/2023 (2-558/2023)

Докладчик: Лемза А.А.          УИД 42RS0003-01-2023-000724-31

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Кемерово                          25 января 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Акининой Е.В.,

судей: Лемзы А.А., Орловой Н.В.,

при секретаре Хроленко А.О.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Лемзы А.А. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Попелуха Екатерины Николаевны – Харибутовой Галины Семеновны

на решение Березовского городского суда Кемеровской области от 26 октября 2023 г.

по иску Попелуха Екатерины Николаевны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными),

УСТАНОВИЛ:

Попелуха Е.Н. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, в котором просила признать недействительными (ничтожными) кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные от ее имени неизвестными лицами с ПАО Сбербанк, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., судебные расходы в сумме 5 000 руб., госпошлину в сумме 6 793 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по факту мошеннических действий, совершенных в отношении нее неизвестными лицами, с участием которых от ее имени оформлены три кредитных договора в электронном виде через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн, с введением кода, направленного банком на ее номер телефона +№, который подключен к sms-банку.

Она не была ознакомлена с вышеуказанными кредитными договорами, составленными по установленной Банком России форме.

Банк немедленно перечислил денежные средства третьему лицу, формально зачислив их на открытые в рамках кредитных договоров и счета с одновременным списанием их на счета других лиц.

Действиями ПАО Сбербанка ей причинены нравственные страдания, так как ответчику известно о незаключенных договорах, о возбуждении уголовного дела, в котором она признана потерпевшей, банк же продолжает взыскивать с нее суммы кредита. За составление данного иска она понесла расходы в размере 5000 руб.

Решением Березовского городского суда Кемеровской области от 26 октября 2023 г. постановлено: Попелуха Е.Н. в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными (ничтожными) кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

В апелляционной жалобе представитель Попелуха Е.Н. – Харибутова Г.С. просит отменить решение суда. Указывает, что кредитные договоры Попелуха Е.Н. не заключала, не ознакомлена с текстом договоров, копии ей не направлялись. Договоры заключены от ее имени в отсутствие ее волеизъявления на заключение договоров. О предоставленных кредитах ей стало известно в конце ноября 2021 г. из личного кабинета, после чего она обратилась в правоохранительные органы.

В материалах уголовного дела имеются сведения, что заключение кредитных договоров от имени Попелуха Е.Н. связано с дистанционным мошенничеством.

После оформления заявок и перечисления денежных средств банк приостанавливал операции во избежание мошенничества.

Как видно из материалов гражданского дела кредитные средства переведены ответчиком в другой банк тут же списаны неустановленным лицом.

Полагает, что банк не принял повышенных мер предосторожности в случае дистанционного оформления кредитного договора, незамедлительно перечислил кредитные денежные средства в пользу третьих лиц.

Считает, что имело место недобросовестное поведение банка, который обязан был учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем условиям договора. Банк не учел, что за три минуты они не могли достигнуть соглашения.

Упрощенный порядок предоставления потребительного кредита и распоряжение кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, урегулированному Законом о потребительском кредите и фактически нивелирует все гарантии прав потребления финансовых услуг, установленных в том числе и Законом о защите прав потребителей.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Батанина Е.Д., действующая на основании доверенности, просила решение суда оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Судебная коллегия, руководствуясь ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3).

В статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи".

В соответствии с частью 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Таким требованием, в частности, являются правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Следовательно, при разрешении спора относительно сделки, заключенной посредством электронной подписи, судам следует проверять способ достоверного определения лица, выразившего волю, который определяется законом, иными правовыми актами и соглашением сторон, а также осведомленность лица, заключающего сделку, относительно существа сделки и ее содержания.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, Попелуха Е.Н. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание и выдачу дебетовой банковской карты Виза Классик (л.д. 122 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истицы по данной банковской карте к номеру телефона № была подключена услуга СМС-банк (мобильный банк) (л.д. 123 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ Попелуха Е.Н. через систему дистанционного банковского обслуживания Сбербанк Онлайн оформила заявку на предоставление кредита, которая была одобрена банком.

Заявление на предоставление кредита и Индивидуальные условия договора подписаны от имени Попелуха Е.Н. аналогом собственноручной подписи путем введения PUSH-кодов, направленных банком в СМС-сообщениях на телефон Попелуха Е.Н. № (л.д. 48-52 т.1).

Банком во исполнение кредитного договора на счет истицы № ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 119760,48 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 99-103 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ Попелуха Е.Н. через систему дистанционного банковского обслуживания Сбербанк Онлайн оформила заявку на предоставление кредита, которая была одобрена Банком.

Заявление на предоставление кредита и Индивидуальные условия договора подписаны от имени Попелуха Е.Н. аналогом собственноручной подписи путем введения PUSH-кодов, направленных банком в СМС-сообщениях на телефон Попелуха Е.Н. № (л.д. 54-57 т.1).

Банком во исполнение кредитного договора на счет истицы № ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 119760,48 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 99-103 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ Попелуха Е.Н. через систему дистанционного банковского обслуживания Сбербанк Онлайн оформила заявку на предоставление кредита, которая была одобрена Банком.

Заявление на предоставление кредита и Индивидуальные условия договора подписаны от имени Попелуха Е.Н. аналогом собственноручной подписи путем введения PUSH-кодов, направленных банком в СМС-сообщениях на телефон Попелуха Е.Н. № (л.д. 58-62 т.1).

Банком во исполнение кредитного договора на счет истицы № ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 119760,48 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 99-103 т.1).

По каждому кредитному договору истицей аналогом собственноручной подписи подтверждено заявление на участие в программе страхования «Защита жизни и здоровья заемщика» и дано Поручение Банку на перечисление комиссии за участие в Программе страхования в размере 19760,48 руб. (л.д. 63-65 т.1).

После того как денежные средства были зачислены на счет истицы, по каждому кредитному договору были произведены перечисления 1976,48 руб. за участие в Программе страхования, а затем произведено списание 100000 руб. по договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ на счета третьих лиц, по договору от ДД.ММ.ГГГГ на счет Попелуха Е.Н. в ПАО Сбербанк №

Операции перевода денежных средств подтверждены путем введения цифровых кодов, направленных Банком на телефон Попелуха Е.Н. №, таким образом была произведена аутентификация Клиента.

Согласно выгрузке СМС-сообщений на телефон Попелуха Е.Н. № банком были направлены СМС-сообщения с кодами для подтверждения операций: заявка на потребительский кредит и списание.

При этом, номер телефона, на который направлялись СМС-сообщения с PUSH-кодами, – № - была указана Попелуха Е.Н. в заявлении на предоставление доступа к СМС-банку (мобильному банку) от ДД.ММ.ГГГГ.     На основании этого же заявления Попелухе Е.Н. был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Сбербанк Онлайн.

Ознакомление Попелуха Е.Н. с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт, Руководства по использованию Сбербанк Онлайн и Мобильного банка и присоединение к ним подтверждается ее подписью в заявлении на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (л.д. 124-139 т.1) аутентификация клиент осуществляется, в том числе на основании ввода Клиентом кода, полученного в СМС-сообщении с номер 900 на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированного для доступа к СМС-банку (мобильному банку) (п.1.12).

Из материалов дела (выгрузки СМС-сообщений, выписке операций по счету) следует, что ранее Попелуха Е.Н. использовала систему дистанционного банковского обслуживания, проводила операции по счету путем введения кодов подтверждения, направленных банком, что также подтверждает, что истец был ознакомлена с правилами проведения операций с использованием Сбербанк Онлайн.

При вынесении обжалуемого решения об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции руководствуясь ст.ст. 10, 153, 167, 168, 420 ГК РФ, п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", пришел к выводам о том, что договоры заключены путем совершения ряда последовательных действий: направление заявки, информирование кредитором об условиях кредитного договора, согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита и его подписание аналогом собственноручной подписи. Заключенные между Попелуха Е.Н. и ответчиком кредитные договоры соответствуют требованиям ст.420 ГК РФ, положениям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

С данными выводами судебная коллегия соглашается.

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности, при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением случая, предусмотренного частью 22.2 настоящей статьи (часть 22.1).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Доводы апелляционной жалобы о том, что у банка не имелось оснований для неисполнения поступивших от истца распоряжений судебной коллегией отклоняются как необоснованные.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, в момент совершения операций мобильный телефон из владения истца не выбывал.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что договором между Банком и Попелухой Е.Н. был согласован способ аутентификации клиента при проведении операций через систему дистанционного банковского обслуживания, договор подписан с использованием аналога собственноручной подписи – введением PUSH-кода, направленного банком в смс–сообщении на номер телефона истицы, зарегистрированного для доступа к смс-банку (мобильному банку).

Банком представлены сведения об обмене смс-сообщениями при заключении кредитного договора и их текст, а также направленные коды подтверждения.

Истцом доказательств обратного не представлено.

Кроме того, суд полагает, что истец имел реальную возможность ознакомиться с условиями кредитных договоров, которые были направлены Попелухе Е.Н. в электронном виде в системе Сбербанк Онлайн на русском языке, получила всю необходимую и достоверную информацию о суммах кредита, порядке, способе и сроках их возврата, процентной ставке и так далее, была ознакомлена с ними и согласна, поскольку ввела направленный Банком код для подтверждения заявок на кредиты.

Попелуха Е.В. в системе дистанционного банковского обслуживания Сбербанк Онлайн сформировала заявки на получение кредитов, Банк довел до Клиента условия договоров кредитования, направил СМС-сообщения с кодами подтверждения, который истица ввела, подтвердив, таким образом, заявки на кредит.

Сторонами договоров достигнуто согласие по всем их условиям.

Денежные средства переданы заемщику путем зачисления на счет банковской карты, который указала истица в заявке на кредиты.

Индивидуальные условия договоров потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита подписаны с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность истцу, направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Договоры заключены путем совершения ряда последовательных действий: направление заявки, информирование кредитором об условиях кредитного договора, согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита и его подписание аналогом собственноручной подписи.

При таких обстоятельствах, заключенные между Попелуха Е.Н. и ответчиком кредитные договоры соответствует требованиям ст.420 ГК РФ, положениям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

В порядке ст. 327.1 ГПК РФ судебной коллегии приняты в качестве дополнительных доказательств ответ ПАО Сбербанк из которого следует, что до подписания кредитных договоров (индивидуальных и общих условий кредитования) Попелухе Е.Н. были представлены для ознакомления все условия договора в электронном виде.

В том числе и с договорами страхования, что подтверждается алгоритмом оформления потребительского кредита через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», приложенным к ответу банка, из которого следует: чтобы оформить потребительский кредит через мобильное приложение банка необходимо выбрать раздел «Кредиты». Выбрать в разделе «Кредиты» раздел «рассчитать и взять кредит». Для подачи заявки на кредит выбрать «Кредиты на любые цели» и осуществить установку необходимых клиенту параметров кредита (сумму, срок и т.д.), в том числе подключится к страховой программе, если необходимо. В случае подключения страховой программы ее стоимость включается в сумму кредита и списывается после зачисления кредитных средств на карту. Также клиентом в оформленной заявке указываются/проверяются/изменяются персональные данные. После установки параметров кредита, подключения к страхованию/отказа от страхования, проверки/указания персональных данных клиент проверяет, подтверждает и подписывает заявление-анкету на потребительский кредит. С заполненным заявлением-анкетой клиент знакомится, после чего наживает кнопку «подтвердить». После нажатия кнопки «подтвердить» клиенту направляется смс-сообщение с номера 900 на номер телефона, подключенный к услуге «Мобильный банк» с предложением банка подтвердить заявку на кредит и паролем для подтверждения. Указанный в смс-сообщении пароль клиент вводит в поле «смс-подтверждение». После рассмотрения заявки на кредит клиенту поступает смс-сообщение с номера 900 об одобрении кредита и возможности его получения. Для дальнейшего получения кредита необходимо зайти в мобильное приложение банка в раздел «кредиты», где находится одобренная заявка, нажать на «заявка на кредит», после чего появится одобренная заявка с возможностью ее оформления либо отказа от одобренного кредита. Нажав кнопку «оформить» клиенту предоставляется возможность еще раз проверить все условия кредита. Клиент определяет дату погашения кредита, выбирает счет с которого будет осуществляться ежемесячное погашение кредита. Далее, клиент знакомится с индивидуальными и общими условиями кредитования. Система не дает перейти к этапу подписания и нажав кнопку «подтвердить» без ознакомления с общими и индивидуальными условиями.

После нажатия кнопки «подтвердить» клиенту поступает смс-сообщение с номера 900 с указанием всех существенных условий по кредиту (сумма, срок, процентная ставка) и паролем для подтверждения. Введя пароль, клиент подписывает простой электронной подписью индивидуальные условия кредитования. На стадии оформления кредита клиент имеет возможность от получения кредита нажав на кнопку «отказаться от кредита».

В подтверждение направления на телефонный номер истца смс-сообщений с одноразовыми паролями для подтверждения операций в материалы дела ПАО Сбербанк была представлена выписка из системы «Мобильный банк», содержащая дату и время отправки сообщения, его текст, а также сведения о дате и времени доставки сообщения, полученные банком от оператора мобильной связи. Отправка и доставка push сообщений осуществляется в автоматизированном режиме в приложении Сбербанк Онлайн. Дата и время отправки и доставки push сообщений также отражено в выписке из системы «Мобильный банк» на основании данных автоматизированной системы Сбербанк Онлайн.

В случае несогласия с представленными данными о получении направленных банком смс-сообщений истец имела право и возможность предоставить сведения о входящих и исходящих смс-сообщениях за соответствующий период от оператора мобильной связи.

Из системных протоколов, зафиксировавших действия истца в мобильном приложении следует, что 23.11.2021 в 16:12 сообщение доставлено: заявка на кредит: сумма 119760 руб., сроком 60 мес., ставка 5,9% годовых на первый мес. и от 12,9% с 2 мес. Код:16713. Никому не сообщайте.

23.11.2021 в 16:15 сообщение доставлено: получение кредита: 119760 руб., сроком 60 мес., до 1-го платежа – 5,9% годовых, после 1 платежа – 18,15% годовых, стоимость программы защиты жизни и здоровья заемщика – 19 760, 48 руб., карта зачисления №. Код: 35448. Никому не сообщайте. Если Вы не совершили операцию, позвоните 900.

23.11.2021 в 16:15 push сообщение доставлено: № 16:16 перечисление 119760,48 руб. ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 119976,39 руб.

23.11.2021 в 16:16 push сообщение доставлено: № 16:16 оплата 19 760, 48 руб. INSURANCE баланс 100215, 91 руб.

23.11.2021 в 16:19 сообщение доставлено: во избежание мошенничества банк приостановил операцию. Не проводите операции по просьбе других лиц, даже если они предоставляются сотрудниками банка. Ожидайте звонка с номера 900. Если не поступит, позвоните на 900 или № (для звонков из-за рубежа).

23.11.2021 в 16:19 сообщение доставлено: во избежание мошенничества банк приостановил операцию. Не проводите операции по просьбе других лиц, даже если они предоставляются сотрудниками банка. Ожидайте звонка с номера 900. Если не поступит, позвоните на 900 или № (для звонков из-за рубежа).

23.11.2021 в 16:29 сообщение доставлено: во избежание мошенничества банк приостановил операцию. Не проводите операции по просьбе других лиц, даже если они предоставляются сотрудниками банка. Ожидайте звонка с номера 900. Если не поступит, позвоните на 900 или № (для звонков из-за рубежа).

23.11.2021 в 16:29 сообщение доставлено: во избежание мошенничества банк приостановил операцию. Не проводите операции по просьбе других лиц, даже если они предоставляются сотрудниками банка. Ожидайте звонка с номера 900. Если не поступит, позвоните на 900 или № (для звонков из-за рубежа).

23.11.2021 в 16:35 push сообщение доставлено: никому не сообщайте код*****. После подтверждения произойдет списание 100 000 руб. Tinkoff Card2Card.

23.11.2021 в 16:35 сообщение доставлено: во избежание мошенничества банк отклонил операцию на сумму 100 000 руб. Tinkoff Card2Card. Операции в интернете ограничены. Ожидайте звонка с номера 900. Если не поступит, позвоните на 900 или +7 495 500-55-50 (для звонков из-за рубежа).

23.11.2021 в 16:42 sms-сообщение доставлено: никому не сообщайте код*****. После подтверждения произойдет списание 100 000 руб. Tinkoff Card2Card.

23.11.2021 в 16:43 push сообщение доставлено: никому не сообщайте код*****. После подтверждения произойдет списание 100 000 руб. Tinkoff Card2Card.

23.11.2021 в 16:43 push сообщение доставлено: № 13:43 перевод 100 000 руб. Tinkoff. Баланс 215,91 руб.

24.11.2021 а 05.00 смс-сообщение доставлено: Екатерина Николаевна, спасибо, что оформили кредит в Сбербанке!

Из системных протоколов, зафиксировавших действия истца в мобильном приложении также усматривается, что 24.11.2021 в 15:59 сообщение доставлено: заявка на кредит: сумма 119760 руб., сроком 60 мес., ставка 5,9% годовых на первый мес. и от 12,9% с 2 мес. Код:86848. Никому не сообщайте.

24.11.2021 в 16:02 сообщение доставлено: получение кредита: 119760 руб., сроком 60 мес., до 1-го платежа – 5,9% годовых, после 1 платежа – 18,15% годовых, стоимость программы защиты жизни и здоровья заемщика – 19 760, 48 руб., карта зачисления № Код: 73530. Никому не сообщайте. Если Вы не совершили операцию, позвоните 900.

24.11.2021 в 16:03 push сообщение доставлено: № 16:03 перечисление 119760,48 руб. ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 119801,44 руб.

24.11.2021 в 16:03 push сообщение доставлено: № 16:ДД.ММ.ГГГГ0,48 руб. INSURANCE баланс 100040, 96 руб.

24.11.2021 в 16:13 push сообщение доставлено: уведомления об операциях подключены к ПЛАТ.СЧЕТ*9480.

24.11.2021 в 16:16 push сообщение доставлено: № 16:15 перевод 100 000 руб. Tinkoff баланс 40,96 руб.

24.11.2021 в 16:16 push сообщение доставлено: № 16:23 зачисление 100 000 руб. Баланс 101 660 руб.

24.11.2021 в 16:18 push сообщение доставлено: никому не сообщайте код*****. После подтверждения произойдет списание 100 000 руб. Tinkoff Card2Card.

24.11.2021 в 16:23 push сообщение доставлено: № 16:15 перевод 100 000 руб. Promsvyazbank. Баланс 1660 руб.

Из системных протоколов, зафиксировавших действия истца в мобильном приложении также усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в 13:58 сообщение доставлено: заявка на кредит: сумма 119760 руб., сроком 60 мес., ставка 5,9% годовых на первый мес. и от 12,9% с 2 мес. Код:29004. Никому не сообщайте.

25.11.2021 в 14:01 сообщение доставлено: получение кредита: 119760,48 руб., сроком 60 мес., до 1-го платежа – 5,9% годовых, после 1 платежа – 18,15% годовых, стоимость программы защиты жизни и здоровья заемщика – 19 760, 48 руб., карта зачисления № Код: 55400. Никому не сообщайте. Если Вы не совершили операцию, позвоните 900.

25.11.2021 в 14:02 push сообщение доставлено: № 14:02 перечисление 119760,48 руб. ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 120191,44 руб.

25.11.2021 в 14:02 push сообщение доставлено: № 14:02 оплата 19760,48 руб. INSURANCE баланс 100430, 96 руб.

25.11.2021 14.02 смс-сообщение доставлено: Екатерина Николаевна, спасибо, что оформили кредит в Сбербанке!

25.11.2021 в 14:04 push сообщение доставлено: никому не сообщайте код*****. После подтверждения произойдет списание 100 000 руб. Tinkoff Card2Card.

25.11.2021 в 14:05 сообщение доставлено: операция на сумму 100 000 руб. Tinkoff Card2Card 25.11 11:04 по карте 4292 отклонена как подозрительная. В течение 30 минут банк проведет проверку операции и Вы получите СМС с результатом.

25.11.2021 в 14:06 push сообщение доставлено: зачисление средств 100 000 руб. на счет универсальный *9667. Баланс карты:430, 96 руб., баланс счета 100013,25 руб.

Суд апелляционной инстанции полагает, что все условия кредитных договоров и договоров страхования имелись в личном кабинете истца и она имела возможность с ними ознакомится.

Таким образом, без подтверждения и согласия с условиями и их подписания заключение кредитного договора и получение денежных средств невозможно.

Доводы жалобы о том, что истец не имела возможность ознакомится с условиями кредитования и страхования, судебной коллегией отклоняются как необоснованные.

Как следует из пояснений представителя ответчика Батаниной Е.Д. в судебном заседании суда апелляционной инстанции и подтверждается представленными ответчиком доказательствами, до подписания индивидуальных и общих условий кредитования и выражения согласия с ними, формируется электронный документ. Сколько времени потратит заёмщик для того, чтобы ознакомиться с ними, является его правом. Кроме того, ряд операций по расходованию денежных средств подтвержден истцом при звонке с номера 900 и общением с голосовым помощником, что подтверждается стенограммой. Истец все действия по оформлению кредита совершала самостоятельно в течение трех дней. Денежные средства были фактически перечислены истцу. При оформлении кредита 25.11.2021 банк отклонил операцию, поскольку сработала система защиты. После этого истец перевела деньги на свой вклад, то есть между своими счетами. Данная информация подтверждается протоколом операций. 25.11.2021 в 14 час. 06 мин. истец перевела 100 000 рублей на универсальный счёт 9667. Договоры страхования истец также заключала в электронном виде. В письменных пояснениях представителем банка указано, что для настраивания страховки, необходимо активировать определенные бегунки. На стр. 7 письменных пояснений видно, что чтобы подключить страховку необходимо соответствующий бегунок перевести в активное положение, в смс-сообщениях видны только списания. После зачисления кредита происходит плата за подключение к договору страхования. При подписании договора страхования правила страхования формируются в электронном виде. Так, истцу были направлены пароли для подтверждения подписания условий по кредиту «Стоимость программы защиты жизни и здоровья» на 19 760 руб. 48 коп., как в основных условиях и в смс-сообщениях при подписании договора. Истец была ознакомлена с правилами страхования. Ставка по кредитному договору не зависит от заключения договора страхования. Также истцу на основании ее заявления возвращены суммы за подключение к программе страхования, но она не направила их в погашение кредитов. Одобренная заявка действует в течение 30 дней, и никто не ограничивает гражданина во времени ознакомления с ней. Истец сам выбрал сколько ему нужно времени для ознакомления с представленными документами. Все смс-сообщения отправлялись на русском языке. Способ аутентификации клиента был согласован между банком и клиентом, поскольку в данном случае 25.08.2015 лично истцом был заключен договор на банковское обслуживание, где были указаны все условия идентификации и аутентификации клиентов при работе по удалённым каналам обслуживания.

Таким образом, с учетом правильного ввода сеансовых (разовых) паролей, направленных на мобильный номер истца, у ответчика имелись безусловные основания полагать, что распоряжения даны уполномоченным лицом.

Представленные ПАО Сбербанк доказательства свидетельствуют о том, что до заключения оспариваемых кредитных договоров, между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи. По условиям достигнутого соглашения информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Заключенное между сторонами соглашение соответствует требованиям закона, поскольку предусматривает порядок проверки электронной подписи, правила определения лица, подписывающего электронный документ, а также обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. Составленные и подписанные между сторонами электронные документы правомерно считать подписанными простой электронной подписью, поскольку в них содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и отправлен электронный документ.

ПАО Сбербанк довел до истца, как потребителя финансовых услуг, всю предусмотренную законом информацию; информировал истца об условиях заключаемой сделки; предпринял меры, направленные на идентификацию клиента и его аутентификацию в информационной системе: дополнительно удостоверился в волеизъявлении клиента, направленном на получение кредитов, заключение договоров страхования. Истец, действуя добровольно и в своем интересе, выразил согласие на заключение сделок - получение кредитов и заключение договоров страхования на предложенных ПАО Сбербанк условиях.

Для подтверждения согласия на заключение сделок на мобильный номер истца, не выбывавший из его владения, не заблокированный на дату предоставления согласия, Банком были направлены специальные коды. С учетом введения последних, у ПАО Сбербанк имелись достаточные основания полагать, что согласие на получение кредита было дано уполномоченным лицом - клиентом Банка, успешно прошедшим этап идентификации, аутентификации. У ПАО Сбербанк не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно действительности сделок и волеизъявления истца.

Таким образом, кредитные договоры и договоры страхования, подписаны между сторонами путем обмена электронными документами, соответствуют требованиям закона о соблюдении письменной формы, что влечет юридические последствия и является основанием для возникновения у сторон взаимных обязательств. Банк исполнил свои обязательства, перечислив кредитные средства на банковский счет, открытый на имя истца, что подтверждается выпиской по счету.

Идентификация и аутентификация клиента в мобильном приложении была успешной, в связи с чем нет оснований для вывода о том, что распоряжения истца происходили не по его воле либо без его согласия.

Операции по списанию денежных средств со счетов истца совершались посредством дистанционного доступа в системе мобильного приложения путем корректного ввода средств индивидуализации истца, что являлось для банка надлежащим распоряжением для совершения операций по переводу денежных средств на счета третьих лиц.

Исходя из изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Банк, действуя с должной степенью заботливостью и осмотрительности, учитывая применяемые способы дистанционного банковского обслуживания, когда решение вопроса о заключенности и действительности кредитного договора определяется достоверной идентификацией заемщика, должен предоставить клиенту исчерпывающую информацию на русском языке и убедиться, что сделка в действительности совершается определенным лицом, осознающим правовые последствия совершаемых действий.

Оценивая все представленные доказательства в их совокупности, учитывая все вышеуказанные обстоятельства, принимая во внимание поведение истца и ответчика, судебная коллегия считает, что ответчик в спорных отношениях действовал с должной степенью заботливости и осмотрительности, принял все требуемые меры исходя из обстоятельств, в которых оказались стороны, при этом материалами дела не подтверждается отсутствие воли истца на заключение кредитных договоров и договоров страхования.

Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, а потому не могут служить основанием к отмене решения суда. Кроме того, доводы апелляционной жалобы сводятся к иной оценке имеющихся в деле доказательств, в связи с чем не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию истца, выраженную в суде первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, а потому не могут служить основанием к отмене решения суда. Кроме того, доводы апелляционной жалобы сводятся к иной оценке имеющихся в деле доказательств, в связи с чем не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию истца, выраженную в суде первой инстанции.

Правовых доводов, влекущих отмену решения, апелляционная жалоба не содержит. Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не содержится.

Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

При таком положении обжалуемое решение является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Березовского городского суда Кемеровской области от 26 октября 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:         Е.В. Акинина

Судьи:                             А.А. Лемза

                                    Н.В. Орлова

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 31.01.2024.