Решение по делу № 2-222/2024 (2-1977/2023;) от 12.12.2023

Дело №2-222/2024 г.

УИД 09RS0002-01-2023-002148-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2024 года                                                                                   г.Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего - судьи Джазаевой Ф.А.,

при секретаре судебного заседания – Джанибекове О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Усть-Джегутинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов.

В обоснование иска истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Истец Банк) и ФИО2 (далее – Ответчик, Заёмщик) заключили Кредитный Договор (номер обезличен) от 13.08.2013 (далее – Договор) согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету (номер обезличен) с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий Договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 13.08.2013 – 170 000,00 рублей, с 05.06.2015 – 167 000 рублей, с 11.08.2015 – 159 000 рублей. Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Standard (новая техн.)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.1% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня. По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте ( в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался    погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету (номер обезличен) с 13.08.2013 по 17.11.2023 года. Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд. Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 05.05.2021 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 17.11.2023 задолженность по Договору (номер обезличен) от 13.08.2013 составляет 185 501,45 рублей, из которых: сумма основного долга – 158 885,79 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 1 255,00 рублей; сумма штрафов - 5 000,00 рублей; сумма процентов – 20 360,66 рублей. За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете. Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору. Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 4 910,03 рублей.

Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика. На основании изложенного, просит зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности, взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору (номер обезличен) от 13.08.2013 в размере 185 501,45 рублей, из которых: сумма основного долга – 158 885,79 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 1 255,00 рублей; сумма штрафов – 5 000,00 рублей; сумма процентов – 20 360,66 рублей. Также просят взыскать государственную пошлину в размере 4 910,03 руб.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежащим образом, извещённым о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в своём иске просил о рассмотрении гражданского дела без участия представителя и направлении всех судебных актов в их адрес.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания уведомлялась надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

По правилам ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие сторон.

Проверив и оценив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законов.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 13 августа 2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО ХКФ Банк») и ФИО2 (далее–Ответчик, Заёмщик) заключен Кредитный договор (номер обезличен) (далее – Договор) согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету (номер обезличен) с процентной ставкой 34,1% годовых с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий Договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 13.08.2013 – 170 000,00 рублей, с 05.06.2015 – 167 000,00 рублей, с 11.08.2015 – 159 000,00 рублей.

13 августа 2013 г. на основании поступившего от ФИО2 заявления банк предоставил кредитную карту с лимитом овердрафта в размере указанном выше, открыл заемщику текущий счет для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Таким образом, банк исполнил свои обязательства надлежащим образом.

При этом ответчик ФИО2 была ознакомлена с Тарифами по Банковскому продукту Карта "CASHBACK 34.9, что подтверждается проставлением ее подписи.

В соответствии с условиями договора банк выпустил кредитную карту, а ответчик ФИО2 согласно материалам дела активировала ее и воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

При этом, судом установлено, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту, Тарифов банка по банковскому продукту и Условий договора.

В соответствии с условиями договора начало расчетного периода 5-ое число каждого месяца, начало платежного периода 5-ое число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-ый день с 5 числа включительно.

Условиями кредитного договора установлены процентная ставка по кредиту - 34,9% годовых, льготный период кредитования - до 51-го дня, минимальный платеж в размере 0,5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., платежный период - 20 дней, расчетный период - 1 месяц.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки.

Своей подписью ФИО2 выразила свое согласие с условиями договора.

В нарушение условий заключенного договора ФИО2 неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Последний платеж произведен ответчиком 30.12.2020.

Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, у нее образовалась задолженность в сумме 185 501,45 рублей.

05.05.2021 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Однако, до настоящего времени требование Банка не исполнено и ответчиком не оспаривается факт направления требования.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Усть-Джегутинского судебного района КЧР от 03 ноября 2022 года отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №3 Усть-Джегутинского судебного района КЧР от 30 сентября 2021 года на основании поступивших возражений от ФИО2.

Судом установлено, что по состоянию на 17.11.2023 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 185 501,45 рублей, из которых: сумма основного долга – 158 888,79 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 1 255,00 рублей; сумма штрафов - 5 000,00 рублей; сумма процентов – 20 360,66 рублей.

Не возвратив своевременно долг истцу, ответчик должен нести ответственность, предусмотренную ст.811 ГК РФ.

Представленный истцом письменный расчет размера задолженности обоснован условиями кредитного договора, произведён правильно, доказательств обратного ответчиком суду предоставлено не было. Суд принимает указанный расчет суммы задолженности.

Как указано в разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, содержащихся в п.71 Постановления от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Разрешая вопрос о размере взыскиваемого штрафа за возникновение просроченной задолженности, суд исходит из того, что её размер не является чрезмерным, соответствует размеру невыплаченной суммы по Договору, а потому оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно условий Договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа.

Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

При подаче искового заявления истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произведена оплата государственной пошлины в размере 4 910 руб. 03 коп., которые истец в возмещение понесенных судебных расходов просит взыскать с ответчика.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в соответствии с нормами ст.88 ГПК РФ относится и государственная пошлина.

Учитывая изложенное, принимая решение об удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», суд считает необходимым так же взыскать с ответчика в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», понесенные по делу расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 4 910 руб. 03 коп., что подтверждается представленными платежными поручениями (номер обезличен) от 14.09.2021, (номер обезличен) от 14.11.2023.

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, суд признает иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обоснованным и подлежащим удовлетворению по вышеизложенным фактическим и правовым основаниям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, (дата обезличена) года рождения, уроженки (адрес обезличен ), зарегистрированной по адресу: (адрес обезличен ), в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 13 августа 2013 года в размере 185 501 (сто восемьдесят пять тысяч пятьсот один) рубль 45 копеек, в том числе:

- сумма основного долга – 158 885,79 рублей;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 1 255,00 рублей;

- сумма штрафов – 5 000,00 рублей;

- сумма процентов – 20 360,66 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 910 (четыре тысячи девятьсот десять) рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения.

Решение отпечатано в совещательной комнате на компьютере в единственном экземпляре.

Председательствующий – судья     подпись                                   Ф.А. Джазаева