Решение по делу № 2-110/2017 (2-2205/2016;) от 07.10.2016

Дело № 2-110/2017 (№2-2205/2016)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Печорский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Филипповой И.В.

при секретаре Костыч М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в ********** 03 апреля 2017 года дело по иску Пономаревой Г.В. к ОАО «СК «****» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, возложении обязанности выплатить сумму страхового возмещения выгодоприобретателю, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Пономарева Г.В. обратилась в суд с иском к ОАО «СК «****» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, возложении обязанности выплатить сумму страхового возмещения выгодоприобретателю, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, указывая в обоснование иска, что приходится дочерью Пономаревой Э. А., **.**.** г.р., в июле **** года Пономарева Э.А. умерла по неустановленной причине, ****, также специалистом-патологоанатомом установлено наличие алкоголя в крови умершей. При жизни Пономаревой Э.А. был оформлен кредит с ОАО «Банк» №... от **.**.** на **** рублей под ****% годовых сроком на **** месяцев, со сроком возврата **.**.**, в обеспечение кредитных обязательств Пономаревой Э.А. с ОАО «СК «****» заключены договоры страхования жизни от смерти застрахованного лица по любой причине и инвалидности застрахованного лица с установлением 1,2 группы инвалидности путем подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Банк», истец является наследником первой очереди после смерти матери, в июле **** года она обратилась в ОАО «Банк» с сообщением о смерти застрахованного лица и просьбой о направлении банком в страховую компанию заявления о страховой выплате по вышеуказанному кредитному договору с приложением необходимых документов, однако по истечении двух месяцев страховой компанией по телефону сообщено об отказе в произведении страховой выплаты по причине нахождения умершей в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения, истец полагает данный отказ страховой компании незаконным, в связи с чем обратилась в суд с настоящими исковыми требованиями.

Истец просит суд признать смерть Пономаревой Э.А., наступившую в июле **** года страховым случаем по договору подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Банк», заключенному **.**.** с ОАО «СК «****»; обязать ответчика перечислить сумму страхового возмещения в размере суммы остатка основного долга на дату смерти заемщика по кредитному договору №... от **.**.** выгодоприобретателю ПАО «Банк»; взыскать с ОАО «СК «****» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере **** рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере **** рублей.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечена нотариус **** нотариального округа по **********, Б.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, третьих лиц ПАО «Банк», нотариуса **** нотариального округа по ********** Б., извещенных о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, обозрев материал проверки Следственного отдела по ********** №... ****, приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Материалами дела установлено, что **.**.** между ОАО «Банк» в лице Руководителя специализированного дополнительного офиса №... **** отделения **** отделения №... ОАО «Банк» (Кредитор) и Пономаревой Э.А. (Заемщик) заключен кредитный договор №... на сумму **** рублей на срок **** месяцев (л.д.64-68).

**.**.** между ОАО СК "Р." и ОАО "Банк" (страхователь) **.**.** заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №... **** где изложены условия страхования клиентов банка (заемщиков по кредитным соглашениям) - Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Банк" (л.д.137-168).

Согласно указанному Соглашению, Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом, для получения страховой выплаты страхователь должен предоставить страховщику документы, указанные в Правилах страхования. При этом такие документы могут быть получены страховщиком и от третьих лиц. Страховщик принимает обязанность оказывать Страхователю помощь в сборе необходимых документов путем направления запросов. Страховая выплата производится Страхователю при возникновении страхового случая и при выполнении Страхователем действий, определенных настоящим Соглашением (п. 8.1 - 8.4).

Из информационного письма директора филиала «****» ОАО «СК «****», направленного в адрес заместителя председателя Восточно-Сибирского ОАО «Банк» от **.**.** следует, что **.**.** на Внеочередном общем собрании акционеров ОАО «СК «Р.» принято решение о переименовании компании, после переименования наименование юридического лица – ОАО «СК «****», при этом не произошла смена организационно-правовой формы, номер ОГРН, ИНН, БИК, КПП, адреса, номера лицензии и иные реквизиты компании остались без изменения, переименование компании не повлекло за собой каких-либо изменений прав и обязанностей страховой организации по отношению к ее клиентам, все договоры, заключенные с компанией ранее, сохранили свое действие (л.д.224).

Как следует из материалов дела, **.**.** Пономарева Э.А. путем подачи заявления в **** отделение №... ОАО «Банк» выразила согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Банк» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Банк» (далее -Условия) (л.д.78).

С Условиями Пономарева Э.А. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на данном заявлении.

В соответствии с п 3.1. Условий, представленных суду в материалы дела ответчиком ОАО «СК «****» и действующих на момент подписания Пономаревой Э.А. заявления на страхование (л.д.169-171), в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В силу п. 3.2.1. Условий, страховым событием является смерть застрахованного лица в результате Несчастного случая или заболевания.

Согласно п. 3.2.5. Условий, страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком/остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более **** рублей (****), далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования.

В соответствии с пунктами 3.2.6, 3.2.7 указанных Условий, страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события. Выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1. и признанным страховым случаем.

Из п. 2 Приложения № 1 к Условиям, по страхованию от несчастных случаев и болезней не признаются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если события, указанные в п.3.2.1. настоящий Условий произошли во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (п.2.4).

Как следует из материалов дела, в июле **** года Пономарева Э.А. умерла (актовая запись о смерти №... от **.**.**) (л.д.27).

Согласно сообщениям нотариусов Б., Г., наследственное дело к имуществу умершей Пономаревой Э.А., **.**.** г.р., умершей в июле **** года ими не заводилось, наследники с заявлениями о принятии наследства к ним не обращались, свидетельства о праве на наследство не выдавались (л.д.23,24,232).

Пономарева Г.В. как наследник первой очереди вправе обратиться в суд за защитой своих прав, поскольку ей в порядке универсального правопреемства после смерти матери, Пономаревой Э.А., перешло право требования выплаты страхового возмещения.

Неполучение истцом свидетельства о праве на наследство по закону само по себе не является фактом, свидетельствующим о непринятии наследства.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии №... от **.**.**, выданному ГБУЗ РК «****» **** отделение, следует, что причина смерти Пономаревой Э.А. не установлена **** (л.д. 99-100).

Согласно выводам эксперта ГБУЗ БСМЭ №... от **.**.** З. в отношении трупа Пономаревой Э.А. следует, что смерть наступила вследствие отравления этиловым спиртом, что подтверждается **** (л.д.101-107).

Допрошенный в качестве эксперта З. в суду показал, что ГБУЗ РК «****» **** отделение в июле **** года изначально была выдана справка о смерти в которой указано, что причина смерти не установлена ****, после того как **.**.** пришли результаты судебно-химического исследования, где было указано, что в крови трупа был обнаружен этиловый спирт ****, уже по результатам биохимического исследования была установлена причина смерти – отравление этиловым спиртом. Следует руководствоваться заключением ГБУЗ БСМЭ №... от **.**.**. У Пономаревой Э.А. была ****, если бы не было установлено наличие в крови алкоголя, тогда первостепенной причиной скорее всего была бы **** (л.д. 200).

**.**.** Пономарева Г.В. обратилась в адрес ОАО СК "****" с заявлением о произведении выплаты страхового возмещения по договору №... от **.**.**, указав наступление страхового события – смерть Застрахованного Пономаревой Э.А. (л.д.95).

Ответом ОАО СК "****" на вышеуказанное заявление от **.**.** Пономаревой Г.В. отказано в выплате для выплаты суммы страхового обеспечения ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного Соглашением, договором страхования и условиями страхования.

Из обстоятельств дела следует, что до настоящего времени страховая компания ОАО «СК «****» выплату страхового возмещения не произвела.

Согласно отзыву ПАО «Банк», банк не возражает против удовлетворения исковых требований в части обязании ответчика о перечислении страхового обеспечения выгодоприобретателю – ПАО «Банк» (л.д.43).

Суд соглашается с доводами стороны истца, о том, что смерть Пономаревой Э.А. в данном случае является страховым случаем в силу следующего.

Нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору личного страхования. Умысел застрахованного лица или выгодоприобретателя на наступление страхового случая отсутствовал, налицо непредвиденное и внезапное событие - несчастный случай, которое подпадает под Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Банк». Страховой случай наступил в период действия договора страхования.

Следовательно, предусмотренных законом оснований для освобождения ответчика от исполнения взятых на себя обязательств по договору страхования по выплате страхового возмещения по наступившим событиям, которые безусловно относятся к страховым случаям, не было установлено.

Доводы ответчика о том, что договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, суд находит необоснованными, основанными на неправильном толковании и применении норм материального права. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, и возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения прямо предусмотрены законом, поэтому Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Банк», содержащие иные основания, к отказу в выплате страхового возмещения, в силу ст. 422 Гражданского кодекса РФ, применимы быть не могут.

Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только в случае умысла, и только умысел мог повлиять на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения.

Умысел Пономаревой Э.А. в причинении вреда своему здоровью не установлен, данное обстоятельство сторонами не оспаривалось. Из материалов дела следует, что доказательств умышленного причинения вреда здоровью по причине нахождения в состоянии алкогольного опьянения не имеется. Таким образом, вред здоровью застрахованного лица, наступивший в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая отнесена к страховому случаю, данный страховой случай обладает вероятности и случайности.

При таких обстоятельствах суд признает, что смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, имевшего место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, умысел умершей в наступлении смерти не установлен, факт смерти страхователя Пономаревой Э.А. является страховым случаем, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности.

Учитывая, что страхователь и выгодоприобретатель являются участниками договора страхования на стороне кредитора, при этом ПАО «Банк» является выгодоприобретателем в силу закона и договора страхования. Страхователь вправе предъявить к страховщику требования о выплате страховой суммы в пользу выгодоприобретателя, поскольку, являясь заемщиком банка, задолженность по полученному кредиту перед банком им не погашена. Выплата страховщиком страховой суммы отвечает интересам истца для уменьшения задолженности по кредитному договору. При таких обстоятельствах, страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору подлежит взысканию в пользу ПАО «Банк».

По состоянию на **.**.** (день смерти застрахованного лица) задолженность по кредитному договору №... от **.**.** составляет **** рублей (л.д.186).

На возникшие между сторонами правоотношения распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно статье 15 указанного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В спорных правоотношениях истец является потребителем страховой услуги, оказываемой страховщиком по договору личного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Банк», так как в качестве застрахованного лица использует приобретенные вследствие страхования финансовые услуги в виде погашения страховой выплатой задолженности по кредиту.

По делу установлено, что истец обращался к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако добровольно ответчиком требование не было удовлетворено без законных оснований, что является нарушением прав истца как потребителя услуг.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является обоснованным и подлежит удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер спорных правоотношений и соответствующий ему объем перенесенных нравственных страданий, принцип разумности и справедливости и считает необходимым определить размер компенсации в **** рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, то есть **** рублей.

Суд разрешает данное дело в пределах тех требований, которые заявлены истцом, и на которых истец настаивал в ходе судебного разбирательства (ст.196 ГПК РФ).

При удовлетворении требований истца, освобожденного от уплаты государственной пошлины в суд, с ответчика в доход муниципального района «****» подлежит взысканию государственная пошлина в размере **** (ст. 103 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать смерть Пономаревой Э. А., **.**.** года рождения, наступившую в июле **** года, страховым случаем по договору подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Банк», заключенному **.**.** с ОАО «СК «****».

Обязать ОАО «СК «****» произвести страховое возмещение в пользу ПАО «Банк» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика Пономаревой Э. А. от **.**.** в размере суммы остатка основного долга по кредитному договору №... от **.**.**, заключенному Пономаревой Э. А. с ОАО «Банк».

Взыскать с ОАО «СК «****» в пользу Пономаревой Г.В. компенсацию морального вреда в сумме **** рублей, штраф в размере **** рублей.

Взыскать с ОАО «СК «****» государственную пошлину в доход муниципального образования муниципального района «****» в размере ****

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: судья И.В. Филиппова