Решение по делу № 2-3349/2016 от 29.07.2016

<.....>

Дело № 2 -3349/ 2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 октября 2016 года г. Пермь                                                     

Орджоникидзевский районный суд г. Перми:

в составе судьи Макашиной Е.Е.,

при секретаре Лядовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клепциной С. Ю. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Клепцина С.Ю. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (далее ПАО «ВТБ 24») о расторжении кредитного договора №... от (дата) на сумму 142 100 рублей, признании пункта кредитного договора недействительным, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскании с ПАО «ВТБ 24» в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей. Требования мотивированы тем, что (дата) между Клепциной С.Ю. и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №... на сумму 142 100 рублей. По условиям вышеуказанного договора ПАО «ВТБ 24» открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. (дата) была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В силу п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. Права истца были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с положением Договора процентная ставка годовых составляет 19,5 %, однако полная стоимость кредита составляет 21,32%. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений о полной стоимости кредита описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица информации о полной стоимости кредита» (далее - Указание № 2008-У). При заключении кредитного договора ответчиком были нарушены Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В порядке ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей за умышленное списание ответчиком денежных средств в счет комиссий со счета истца.

Истец Клепцина С.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, на доводах искового заявления настаивает в полном объеме.

Представитель ответчика - ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, направил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также письменный отзыв, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат. Указал, что (дата) Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Клепцина С.Ю. заключили Кредитный договор №... путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания заемщиком согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО). Заключая кредитный договор, Клепцина С.Ю. была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, обязалась неукоснительно соблюдать условия договора, а также своей подписью в согласии на кредит подтвердила, что она получила экземпляр правил и информационный расчет, содержащий график погашения платежей. Кредитным договором наличие иных приложений к данному кредитному договору не предусмотрено. Перед заключением кредитного договора Банк довел до Клепциной С.Ю. информацию о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует подпись в согласии на кредит от (дата), неотъемлемой частью которог7о является уведомление о полной стоимости кредита.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренным законом.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные к договору займа.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

На момент заключения кредитного договора действовало Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», согласно которому Банк России на основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» («Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР», 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 2005, N 1, ст. 45; 2008, N 15, ст. 1447) устанавливает порядок расчета и доведения кредитной организацией (далее - кредитор) до заемщика - физического лица (далее - заемщик) полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410) и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - кредитный договор).

Пунктами 5, 5 указанного выше Указания предусмотрено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что (дата) между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Клепциной С.Ю. заключен Кредитный договор №... путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания заемщиком согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно графику погашения кредита процентная ставка по кредиту составляет 19,5%, согласно уведомлению, размер полной стоимости кредита составляет 21,32% годовых. (л.д. 22, 28, 29).

(дата) Клепциной С.Ю. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин (л.д.8). Также Клепцина С.Ю. просила предоставить копии документов, а именно, копию кредитного договора, приложения к договору, копию графика платежей, произвести фактический перерасчет на сумму основного долга и начисленных процентов, без учёта комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заёмщика, в виде комиссий страховых премий/взносов перечислить в счёт погашения основной суммы долга, расторгнуть кредитный договор.

Клепцина С.Ю. заявляет исковые требования о признании пункта кредитного договора №... от (дата) недействительным, в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Анализируя представленные доказательства, учитывая требования закона, суд считает, что в материалах дела отсутствуют доказательства факта нарушения прав истца, как потребителя, существенном нарушении ответчиком условий договора.

Как установлено судом истец, вступая в договорные отношения с банком, добровольно и по собственной инициативе заключил кредитный договор, а банк в свою очередь открыл на его имя текущий счет и обязался осуществлять его обслуживание.

Вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена Клепциной С.Ю., на момент заключения между сторонами были согласованы все существенные его условия.

При заключении договора стороны согласовали все существенные условия Кредитного договора в том числе процентную ставку по кредиту. Банком доведена до заемщика полная стоимость кредита, что подтверждается письменным уведомлением о полной стоимости кредита.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, его условия заранее определены в стандартных формах, а, следовательно, она лишена возможности повлиять на его содержание, суд признает необоснованным, поскольку истцом не представлено доказательств того, что она была ограничена в подаче разногласий при заключении договора и, как следует из положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора Клепцина С.Ю. была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ответчиком, при этом не имела реальной возможности повлиять на его содержание, истец суду не представила.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о расторжении кредитного договора.

Изменение и расторжение договора в силу статьи 450 ГК РФ возможны лишь по соглашению сторон, если иное не предусмотрено другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия также устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, суду не представлено, также как не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении кредитного договора, суд считает, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора не имеется.

Суд считает, что доказательств, свидетельствующих о том, что банк, пользуясь неграмотностью заемщика Клепциной С.Ю., заключил с ней договор на заведомо невыгодных для истца условиях, равно как и совершение банком действий, нарушающих права истца, как потребителя банковских услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца, как потребителя, для удовлетворения требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Клепциной С. Ю. к ПАО «ВТБ 24» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме (19.10.2016г.).

Судья <.....> Макашина Е.Е.

<.....>