Решение по делу № 33-1826/2024 от 02.02.2024

Мотивированное определение изготовлено 22.04.2024 г.

Судья Бородина М.В.              Дело №33-1826/2024

УИД 76RS0008-01-2023-001841-27

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе:

председательствующего судьи Семиколенных Т.В.

судей Пискуновой В.А., Архипова О.А.

при секретаре Щевелевой К.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле

11 марта 2024 года

гражданское дело по апелляционной жалобе АО «АльфаСтрахование- Жизнь» на решение Переславского районного суда Ярославской области от 28 ноября 2023 года, которым постановлено:

Исковые требования Гришановой Елизаветы Юрьевны (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) к ООО «Альфа-Страхование Жизнь» (ОГРН 1027739301050) о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Альфа-Страхование Жизнь» (ОГРН 1027739301050) в пользу Гришановой Елизаветы Юрьевны (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) часть страховой премии по договору страхования № в размере 66541 рубль, часть страховой премии по договору страхования № в размере 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1668 рублей 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 36854 рубля 84 копейки.

В остальной части требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «Альфа-Страхование Жизнь» (ОГРН 1027739301050) в доход бюджета г.о. г. Переславль-Залесский государственную пошлину в размере 3311 рублей.

Заслушав доклад судьи Пискуновой В.А., судебная коллегия

установила:

Гришанова Е.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства за неиспользованную часть страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья + защита от потери работы №1 в размере 66 541,17 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку по Договору страхования жизни и здоровья + защита от потери работы №1 в размере 66 541,17 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства за неиспользованную часть страховой премии по Полису-оферте страхования от несчастных случаев Будь здоров №2 в размере 500 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку по Полису-оферте страхования от несчастных случаев Будь здоров №2 в размере 500 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 50 000 руб.

Требования мотивирует тем, что 14.05.2022 г. истом с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» был заключен кредитный договор №3 на получение денежных средств в размере 390 000 руб. со сроком возврата 60 месяцев, то есть до 14.05.2027 г.

Одновременно с оформлением кредитного договора от 14.05.2022 <данные изъяты> с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» были оформлены полисы:    «Договор страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» №1 на общую сумму страховой премии в размере 81 478.80 руб. Срок действия Договора страхования установлен на 60 месяцев, то есть до 14.05.2027; «Полис-оферта страхования от несчастных случаев Будь здоров» №2 на общую сумму страховой премии в размере 6 000 руб. Срок действия Договора страхования установлен на 12 месяцев, то есть до 14.05.2023 г. В этот же день истцом была уплачена страховая премия в пользу страховой компании.

11.04.2023 истцом были досрочно погашены кредитные обязательства. Задолженности перед банком истец не имеет. За время действия договора страхования не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

14.04.2023 истец обратилась с заявлением к ответчику о возврате неиспользованный части страховой премии. 20.04.2023 истцом был получен от ответчика ответ о частичном удовлетворении ее требований в размере 363,35 руб. по договору страхования <данные изъяты>. 22.04.2023 от ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» поступил ответ, который содержал отказ в удовлетворении остальных требований.

06.05.2023 истец обратилась к финансовому уполномоченному потребителей финансовых услуг с заявлением, в котором указала о несогласии с отказом ответчика в удовлетворении требований, на это был получен ответ с рекомендацией обращения в страховую организацию с повторной претензией.

18.07.2023 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением об удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора.

02.08.2023 был получен отказ в удовлетворении требований.

Полагает, что договор страхования в рассматриваемом случае заключался в связи с кредитным договором, изз чего следует, что после полного погашения кредита по указанному договору возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Истец досрочно погасила кредитные обязательства перед банком 11.04. 2023 г., поэтому полагает, что обязательство страховщика выплатить страховое возмещение фактически прекратилось именно с этой даты. У страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере: по договору №1 в сумме 66 541,17 руб. (81 478.80 р./ 60 месяцев = 1 357,98 руб. х 11 месяцев = 14 937,63 р.), по договору №2 в сумме 500 руб. При расчете, подлежащей выплате части страховой премии, были учтены период действия договора страхования, не истекшая часть оплаченного срока страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка по договору №1 в сумме 66 541,17 руб. (81 478.80 р./ 60 месяцев = 1 357,98 руб. х 11 месяцев = 14 937,63 р.), по договору №2 в сумме 500 руб. Также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., учитывая нарушение ее прав как потребителя.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласно ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», подав на решение суда апелляционную жалобу.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда, принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований, взыскании с Гришановой Е.Ю. госпошлины в размере 3000 руб., уплаченной апеллянтом при подаче апелляционной жалобы. Доводы жалобы сводятся к нарушению судом норм материального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, выслушав Гришанову Е.Ю., возражавшую против жалобы, судебная коллегия полагает следующее.

Частично удовлетворяя исковые требования Гришановой Е.Ю., суд первой инстанции пришел к выводам о том, что договоры страхования заключены в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика Гришановой Е.Ю. по договору потребительского кредита; тот факт, что условиями договоров страхования, вопреки требованиям закона, не предусмотрен возврат страховой премии лицу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не является основанием к отказу истцу в иске.

При этом, суд исходил из того, что договоры заключены в один день, одновременно с заключением кредитного договора, все договоры содержат страховые риски: смерть застрахованного и становление инвалидности; страховая премия по всем договорам оплачена единовременно из суммы кредитных средств; при заключении договоров страхования иной цели, кроме получения кредита по пониженной процентной ставке, у потребителя не имелось.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются, в том числе, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

По делу установлено, что 14.05.2022 г. между Гришановой Е.Ю. и АО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор <данные изъяты>, на сумму 390000 руб., на срок 60 месяцев.

Подпунктом 4.1 пункта 4 кредитного договора установлена стандартная процентная ставка в размере 30,49% годовых. Согласно подпункту 4.1.1 пункта 4 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 29,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 9,5% годовых.

Согласно п.18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п.4 данных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает перечисленным в данном пункте требованиям.

При этом, пункт 18 Индивидуальных условий содержит запись, указанные в данном пункте договоры (то есть страхования) не являются обязательными для заключения кредитного договора, но являются основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п.4 Индивидуальных условий.

14.05.2022 г. Гришановой Е.Ю. заключены следующие договоры:

1) договор добровольного страхования (Полис-Оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» <данные изъяты> (Программа 1.02) со сроком действия 13 месяцев. Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: "Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования"; "Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования". Страховая сумма по данному договору страхования установлена в размере 390000 руб., страховая премия составила 2398,11 руб.

2) договор добровольного страхования (Полис-Оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» №1 (Программа 1.3.1) со сроком действия 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-Оферты. Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: "Смерть Застрахованного в течение срока страхования"; "Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования"; дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлена в размере 390000 руб., страховая сумма по риску Потеря работы 390000 руб., страховая премия составила 81478,80 руб.

3) договор добровольного страхования (Полис-Оферта) от несчастных случаев «Будь здоров!» №2 со сроком действия 12 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-Оферты. Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: "Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования"; "Установление Застрахованному в течение срока страхования инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования"; травматическое (телесное) повреждение, полученное застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлена в размере 250000 руб., страховая сумма по риску травматическое телесное повреждение - 180000 руб., страховая премия составила 6000 руб.

Страховые премии по данным договорам уплачены страхователем, оставшиеся кредитные денежные средства получены истцом, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось сторонами.

11.04.2023 г. задолженность по кредитному договору была полностью погашена Гришановой Е.Ю.

По заявлению Гришановой Е.Ю. о расторжении договоров страхования и возврате оставшейся суммы страховых премий страховщиком 20.04.2023 г. было произведено перечисление истцу суммы в размере 363,35 руб. – оставшейся суммы страховой премии по договору страхования <данные изъяты>.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 пю3 ст.958 ГК РФ).

Судебная коллегия полагает, что в настоящем случае отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п.1 ст.958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной страховой премии.

В договорах страхования №1, №2, заключенных между истцом и ответчиком, не предусмотрено условие возврата страховой премии (ее части) при досрочном расторжении договора.

При этом выводы суда о том, что указанные договоры страхования заключены в целях обеспечения кредита, не соответствуют обстоятельствам по делу.

Согласно положениям ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договора страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В указанных договорах страхования банк либо иное лицо не указаны выгодоприобретателями, соответственно, им является сам застрахованный (Гришанова Е.Ю.), или его наследники (в случае смерти застрахованного).

В спорных договорах страховые суммы являются едиными и фиксированными.

Кроме того, пунктом 18 Индивидуальных условий предусматривается для предоставления дисконта страховые риски в договоре страхования «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». Также в число страховых случаев должны включаться вышеуказанные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и (или) воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения».

Однако, договором страхования №1, в частности, по риску «инвалидность» не признаются страховым случаем события, наступившие в результате любых несчастных случаев, а также риски, произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Анализ указанных условий позволяет прийти к выводу о том, что договор страхования №1 не отвечает признакам п.18 Индивидуальных условий, соответственно, не может считаться заключенным в обеспечение заключения кредитного договора.

Относительно договора страхования №2 усматривается следующее.

Пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать размер страховой суммы не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии; срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору страхования срок возврата кредита составляет более 12 месяцев, то срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Однако, согласно п.3.2 договора страхования №2 страховая сумма составляет 250 000 руб. по рискам смерти и инвалидности, 180 000 руб. по риску травматического повреждения; срок страхования составляет 12 месяцев (п.4.3), тогда как сумма кредита по договору составляла 390 000 руб. и была выдана на срок 60 месяцев.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что данный договор страхования также не соответствовал требованиям п.18 Индивидуальных условий, что противоречит выводу суда о том, что данный договор заключен в обеспечение кредита.

Кроме того, при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, не наступило, поскольку невозврат кредита не являлся страховым риском по вышеуказанным договорам страхования. При этом, страховая сумма по договорам страхования не изменяется в течение всего периода страхования соразмерно уменьшения задолженности по кредиту.

При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, а существование страхового риска не прекратилось, досрочное погашение кредита заемщиком не повлияло бы на обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

Соответственно, под признаки договора страхования, заключенного в целях обеспечения кредитного договора, подпадал лишь договор <данные изъяты>, по которому требование истца о возврате части страховой премии было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке.

При данных обстоятельствах досрочное погашение заемщиком кредита не могло являться основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховых премий за неистекший период страхования. При этом, согласно ст.958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако согласно п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежала, поскольку спорными договорами страхования, заключенными Гришановой Е.Ю., иного не предусмотрено.

При этом, обращение истца за расторжением договоров страхования и возвратом части страховых премий состоялось за пределами 14 календарных дней (так называемого «периода охлаждения»), предусматривающих возможность возврата страховых премий согласно п.8.3 Правил страхования.

Таким образом, выводы суда о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Гришановой Е.Ю. о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховых премий по договорам страхования, неустойки, компенсации морального вреда не соответствуют обстоятельствам по делу и вышеуказанным положениям закона, ввиду чего решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе Гришановой Е.Ю. в заявленных исковых требованиях.

Согласно ч.1, 2 ст.98 ГПК РФ с истца, как со стороны, не в пользу которой принят судебный акт, в пользу ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 3 000 руб., уплаченная ответчиком при обращении с апелляционной жалобой. Уплата данной госпошлины ответчиком подтверждается платежным поручением от 17.01.2024 г. (л.д.168 т.2).

На основании изложенного, руководствуясь ст.328, ч.3, 4 ст.330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

    Решение Переславского районного суда Ярославской области от 28 ноября 2023 года отменить.

    Принять по делу новое решение.

    В иске Гришановой Елизаветы Юрьевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать.

    Взыскать с Гришановой Елизаветы Юрьевны ((паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) в пользу ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» (ОГРН 1027739301050) госпошлину в размере 3000 руб.

Председательствующий

Судьи