Решение по делу № 2-753/2019 от 10.04.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания Ильиной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № 8613 к Тимофееву Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Тимофееву Е.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 324520 рублей 98 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере № рублей № копейка и об обращении взыскания на предмет залога - земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>-Б, с кадастровым номером №, общей площадью № кв.м, с установлением начальной продажной стоимости № рублей, в связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 309, 310, 314, 330, 450, 452, 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Тимофеевым Е.В. был заключен кредитный договор № на сумму № рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых, со сроком погашения кредита по ДД.ММ.ГГГГ. Тимофеев Е.В. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов кредитору предоставлен залог объекта недвижимости. Предметом залога является земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>-Б, с кадастровым номером №, общей площадью 634 кв.м.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом. Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, в связи с чем последним было направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, которое оставлено без исполнения.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов не исполнены, кредитор в силу статьи 330 ГК РФ и пункта 12 кредитного договора имеет право требовать уплаты неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ПАО «Сбербанк России» составляет № рублей № копеек, из которых: № рублей № копеек - просроченный основной долг, № рублей - просроченные проценты, № рублей № копейки - неустойка.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился; просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО Сбербанк (л.д.№ (оборотная сторона).

Ответчик Тимофеев Е.В., извещенный о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), в судебное заседание не явился, просьб об отложении слушания дела не заявлял, также сведений о причинах неявки в суд не представил.

Суд, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Тимофеевым Е.В. заключен кредитный договор №. Согласно кредитному договору заемщику предоставлен кредит по продукту «<данные изъяты> <данные изъяты>» в сумме 350000 рублей под 14% годовых для целевого использования - приобретения земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>-Б, на срок - 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д.№).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 10 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно Приложению № к расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» исполнило обязательства по кредитному договору путем зачисления суммы кредита на счет заемщика Тимофеева Е.В (л.д.№).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 общих условий кредитования в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).

Банком обязательства выполнены в полном объеме, Тимофееву Е.В. ДД.ММ.ГГГГ перечислены денежные средства в сумме 350000 рублей на счет заемщика (л.д.64). Между тем заемщик не выполняет условия кредитного договора по возврату денежных средств, несвоевременно и не полностью вносит платежи в счет погашения кредита, что подтверждается движением денежных средств (л.д.64-69).

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору истцом Тимофееву Е.В. были направлены письма с требованием о полном досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, с погашением образовавшейся задолженности до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№). Однако ответчиком не исполнены указанные требования истца, задолженность по кредитному договору не погашена.

Судом установлено, что по вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые им на себя обязательства по уплате основной суммы долга и процентов.

Истцом представлен расчет суммы долга, процентов, пени. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед Банком составила 324520 рублей 98 копеек, из которых: 299335 рублей 55 копеек - остаток просроченного основного долга, 23615 рублей - просроченные проценты, 1570 рублей 43 копеек - неустойка.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условия кредитования в случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобритателя по договору/ полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобритателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Загородная недвижимость» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятие кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Из движения основного долга и срочных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ усматривается увеличение такой процентной ставке с 14 процентов до 15 процентов с января 2017 года (л.д.№).

Суд признает расчет просроченной задолженности по кредитному договору обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных ответчиками платежей. Кроме того, ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также своих возражений по расчету.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Потому суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, учитывая установленные обстоятельства, не предоставление ответчиком доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора и погашения задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований, поскольку заемщиком нарушаются условия кредитного договора, ежемесячные платежи в погашение суммы долга и процентов ответчиком своевременно и в полном объеме не производились, вследствие чего у кредитора возникло право требования досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой и расторжения кредитного договора в соответствии со статьей 450 ГК РФ, так как неуплата заемщиком платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов является существенным нарушением условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 и пунктом 1 статьи 334 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По правилам пункта 1 статьи 3 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

При этом в статье 5 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: 1) земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона; 2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; 3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; 4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; 5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Как усматривается из закладной от ДД.ММ.ГГГГ, залогодатель - должник Тимофеев Е.В., залогодержатель - ПАО «Сбербанк России», обязательство, обеспеченное ипотекой, - кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между залогодержателем залогодателем - должником на сумму 350000 рублей под 14% годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, предмет ипотеки - земельный участок, общей площадью 634кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>-Б; ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация предмета ипотеки. Владельцем закладной является ПАО «Сбербанк России» (л.д.№).

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства - кредитного договора истец - ПАО «Сбербанк России» (залогодержатель) вправе обратить взыскание на заложенное по закладной недвижимое имущество - земельный участок, принадлежащий на праве собственности ответчику Тимофееву Е.В., для удовлетворения за счет этого имущества своих требований по кредитному договору.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно разъяснениям Президиума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, содержащимся в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, правовые нормы, регулирующие порядок реализации заложенного имущества, на которое по решению суда обращено взыскание, основаны в том числе на том, что установленная решением суда начальная продажная цена заложенного имущества, существенно отличающаяся от его рыночной стоимости на момент реализации, впоследствии может привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Поэтому, если по инициативе заинтересованной стороны будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, а также в решении суда, суд в порядке статьи 203 ГПК РФ вправе решить вопрос об изменении начальной продажной цены такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге, что не свидетельствует о переоценке обстоятельств о стоимости имущества, установленных решением суда, ликвидационная стоимость - в размере 161000 рублей. Истец же просит установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 155200 рублей.

Ответчиком не представлено возражений относительно указанной стоимости земельного участка, и им не заявлялось ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№ приложенного к материалам гражданского дела, истцом уплачена государственная пошлина в размере 12445 рублей 21 копейка, которая в силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № к Тимофееву Е.В. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Тимофеевым Е.В..

Взыскать с Тимофеева Е.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 324520 (триста двадцать четыре тысячи пятьсот двадцать) рублей 98 копеек, в том числе:

основной долг в размере 299335 (двести девяносто девять тысяч триста тридцать пять) рублей 55 копеек;

проценты за пользование кредитом в размере 23615 (двадцать три тысячи шестьсот пятнадцать) рублей;

неустойку в размере 1570 (одна тысяча пятьсот семьдесят) рублей 43 копейки.

Взыскать с Тимофеева Е.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № расходы по уплате государственной пошлины в размере 12445 рублей (двенадцать тысяч четыреста сорок пять) рублей 21 копейка.

Обратить взыскание на заложенное в силу закона недвижимое имущество: земельный участок общей площадью 634 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>-Б, с кадастровым номером №, принадлежащий на праве собственности Тимофеев Е.в., определив способ его реализации - проведение открытых торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 155200 (сто пятьдесят пять тысяч двести) рублей, для реализации в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в счет возврата государственной пошлины 12445 (двенадцать тысяч четыреста сорок пять) рублей 21 копейка.

В соответствии с частью 3 статьи 144 ГПК РФ принятые меры по обеспечению иска в виде:

ареста земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>-Б, площадью 634 кв.м с кадастровым номером №, принадлежащего на праве собственности Тимофееву Е.В.;

ареста на имущество и денежные средства, принадлежащие Тимофееву Е.В., в пределах заявленной суммы по иску сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий                                                                  Б.З. Орлов