Решение по делу № 2-991/2022 от 21.04.2022

Дело № 2-991/2022

УИД 13RS0025-01-2022-001486-04

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 15 июня 2022 г.

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе

судьи Салахутдиновой А.М.,

при секретаре судебного заседания Кузяковой О.С.,

с участием:

истца - публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика Марычева В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Марычеву Виталию Васильевичу о взыскании кредитной задолженности,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Марычеву В.В. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований указано, что 5 декабря 2021 г. между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) №3, на основании которого истцу перешло право требования по кредитному договору <..> (4663800779), заключенному 15 апреля 2020 г. между ПАО КБ «Восточный» и Марычевым В.В., по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 539 246 руб. 92 коп. под 14,90% годовых по безналичным расчету, 25,10% годовых по наличным расчетам, сроком на 60 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга. По состоянию на 24 февраля 2022 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 533 098 руб. 31 коп., из них: 477 563 руб. 68 коп. – просроченная ссудная задолженность, 51 336 руб. 69 коп. – просроченные проценты, 1480 руб. 10 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1231 руб. 60 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1486 руб. 24 коп. – неустойка на просроченные проценты. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое со стороны ответчика оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу истца вышеуказанную задолженность, а также возврат государственной пошлины в сумме 8530 руб. 98 коп.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, в исковом заявлении и ходатайстве представитель истца Пилюшкина О.Н., действующая на основании доверенности № 3610/ФЦ от 6 сентября 2021 г., просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка (л.д.1-2,4,27).

В судебное заседание ответчик Марычев В.В. не явился, о дне судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом телеграммой, которая не доставлена по причине: «дом закрыт, адресат по извещению за телеграммой не является», при этом объективной невозможности получения судебной корреспонденции по адресу, указанному в качестве места регистрации (жительства) ответчика, суду не представлено, сведениями об ином адресе проживания ответчика суд также не располагает (л.д.37,52).

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещения (телеграммы) о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статей 167, 233-234 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Исходя из требований статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

На основании пунктов 1.5, 1.12, 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзацев 1-2 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 15 апреля 2020 г. на основании анкеты-заявления Марычева В.В. на получение потребительского кредита от 15 апреля 2020 г., между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком заключен договор кредитования <..> (смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета), согласно которому Марычеву В.В. была выдана кредитная карта и предоставлены денежные средства с лимитом кредитования в размере 540 278 руб., с процентной ставкой – 14,90% годовых за проведение безналичных операций, 25,10% годовых за проведение наличных операций, со сроком возврата кредита – до востребования (л.д.13-15, об.ст. л.д.17 – л.д.18).

Согласно пункту 6 индивидуальных условий кредитования размер минимального обязательного платежа составляет 16 443 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика.

Обязанностью заемщика является открытие текущего банковского счета (пункт 9 индивидуальных условий кредитования).

За нарушение договорных обязательств пунктом 12 индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, размер которой составляет 0,0548 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа.

Подписанием индивидуальных условий заемщик дал банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита, находящейся на счете <..>: в размере 119 558 руб. 81 коп. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования <..> от 11 августа 2018 г. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования; в размере 363 758 руб. 70 коп. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования <..> от 27 декабря 2019 г., с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования; в размере 54 960 руб. 41 коп. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования <..> от 27 декабря 2019 г., с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования (пункт 20 индивидуальных условий кредитования).

Подписав индивидуальные условия, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов (пункт 14 индивидуальных условий).

ПАО КБ «Восточный» исполнило свои обязательства по договору кредитования <..> от 15 апреля 2020 г., что подтверждается выпиской по счету <..> за период с 15 апреля 2020 г. по 24 февраля 2022 г. (л.д.10-12).

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора кредитования, с условиями которого ответчик Марычев В.В. согласился, что подтверждается его подписью в анкете заемщика на предоставление кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, лицами, участвующими в деле, не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 385 ГК РФ, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Исходя из требований пунктов 1 и 2 статьи 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

5 декабря 2021 г. между ПАО КБ «Восточный» (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) № 3, согласно которому цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) к клиентам, основанные на кредитных договорах, права (требования) на получение возмещения судебных издержек (в том числе судебных расходов по уплате государственной пошлины, расходов по оплате услуг независимого оценщика). Цедент в полном объеме передает, а цессионарий принимает все иные права в отношении всех смешанных договоров, в также обязанности в отношении всех смешанных договоров, за исключением смешанных договоров с отказавшимися клиентами. Права (требования) означает все права (требования) цедента по кредитным договорам, существующие на дату перехода прав, включая требования об уплате денежных средств в счет возврата суммы основного долга (включая сумму технического овердрафта); уплаты процентов (срочных и просроченных) за пользование кредитом, начисленных согласно условиям кредитных договоров; уплаты штрафных платежей; уплаты комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентами по кредитным договорам (л.д.23-24).

Таким образом, учитывая, что ПАО «Совкомбанк» приобрело права (требования) кредитора по указанному выше договору, в связи с чем является надлежащим истцом в рассматриваемом споре.

По представленному истцом расчету задолженность Марычева В.В. по договору кредитования <..> (4663800779) от 15 апреля 2020 г. по состоянию на 24 февраля 2022 г. составляет 533 098 руб. 31 коп., из которых: 477 563 руб. 68 коп. – просроченная ссудная задолженность, 51 336 руб. 69 коп. – просроченные проценты, 1480 руб. 10 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1231 руб. 60 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1486 руб. 24 коп. – неустойка на просроченные проценты (л.д.6-9).

Определяя размер задолженности по вышеуказанному договору кредитования, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, и исходит из того, что он составлен с учетом индивидуальных и общих условий договора кредитования, а также с учетом фактического исполнения обязательств и является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Истцом в адрес заемщика 18 января 2021 г. направлено уведомление №18117 с требованием о досрочном возвращении задолженности по кредитному договору (л.д. 25). Однако, как указывает истец и не оспорено ответчиком, данное требование банка не исполнено.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату заемных средств у банка имеются все основания для взыскания с ответчика всей суммы кредита, процентов и неустойки, предусмотренных условиями указанного договора кредитования.

При этом ответчик не лишен возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается.

С удовлетворением исковых требований, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 8530 руб. 98 коп., уплаченной согласно платежному поручению №313 от 7 апреля 2022 г. (л.д.3).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Марычеву Виталию Васильевичу о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с Марычева Виталия Васильевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования <..> (4663800779) от 15 апреля 2020 года по состоянию на 24 февраля 2022 года в размере 533 098 рублей 31 копейки, в том числе: 477 563 рубля 68 копеек – просроченная ссудная задолженность, 51 336 рублей 69 копеек – просроченные проценты, 1480 рублей 10 копеек – просроченные проценты на просроченную суду, 1231 рубль 60 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 1486 рублей 24 копейки – неустойка на просроченные проценты, возврат государственной пошлины в размере 8530 рублей 98 копеек, а всего 541 629 (пятьсот сорок одна тысяча шестьсот двадцать девять) рублей 29 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова

Мотивированное заочное решение составлено 15 июня 2022 года.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова