Решение по делу № 2-2040/2024 от 08.08.2024

Дело № 2-2040/2024 2 сентября 2024 года город Котлас

29RS0008-01-2024-003631-19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Балакшиной Ю.В.

при секретаре Вяткиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Филберт» к Верховцевой Ирине Леонидовне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

общество с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Филберт» (далее - ООО ПКО «Филберт») обратилось в суд с иском к Верховцевой И.Л. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование требований указано, что __.__.__ между коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк) и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № с возможностью осуществления кредитования счета, в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены денежные средства в пределах лимита в размере 200 000 рублей. __.__.__ ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. __.__.__ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Филберт» был заключен договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого права требования по указанному договору кредитной карты перешло истцу. Сумма приобретенного права требования по договору кредитной карты составила 669 695 рублей 40 копеек. На основании Федерального закона от __.__.__ № 467-ФЗ и решения № от __.__.__ ООО «Филберт» изменило наименование на ООО ПКО «Филберт». Пользуясь правами кредитора, истец предъявляет к взысканию только часть задолженности в размере основного долга и процентов. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в размере 576 116 рублей 10 копеек, из них: основной долг в размере 197 487 рублей 33 копеек, проценты в размере 378 628 рублей 77 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 961 рубля 16 копеек.

Определением суда от 14 августа 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В судебное заседание представитель истца ООО ПКО «Филберт» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Верховцева И.Л. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно, надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с исковыми требованиями не согласна, просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), извещенное о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, своего представителя в суд не направило.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (в редакции, действовавшей в период заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и это следует из материалов дела, __.__.__ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Верховцевой И.Л. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № с возможностью осуществления кредитования счета, в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены денежные средства в пределах лимита в размере 200 000 рублей.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора о предоставлении и обслуживании карты (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка на операции по оплате товаров и услуг установлена в размере 29,9 % годовых, на операции по снятию наличных денежных средств – 35,7 % годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Граница минимального платежа – 11 000 рублей. Продолжительность платежного периода 25 календарных дней.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) (далее – Общие условия), в соответствии с заключенным между Банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена кредитная карта, Банк устанавливает клиенту лимит, в пределах которого предоставляет клиенту кредит (п. 4.4.1).

В соответствии с заключенным между Банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена расчетная карта с овердрафтом, Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций в случае недостатка денежных средств на счете по карте. Лимит, в пределах которого клиенту может быть предоставлен кредит, устанавливается Банком (п. 4.4.2).

Кредит предоставляется в рублях Российской Федерации в пределах установленного лимита (п. 4.4.3).

Согласно п. 4.1 Общих условий расчетная дата – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с Банком договора о карте. В случае, если такой календарный день приходится на нерабочий день, то расчетная дата переносится на первый следующий за ним рабочий день.

Расчетный день – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с Банком договора о карте.

Расчетный период – период с расчетного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего расчетному дню следующего месяца.

Отчет – документ, содержащий информацию об операциях по счету, совершенных за расчетный период, сумме и дате оплаты минимального платежа, иную информацию по договору о карте. Датой формирования отчета считается первый рабочий день, следующий за окончанием расчетного периода.

Минимальный платеж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: а) установленную договором о карте и/или тарифами минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; б) проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; в) сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с договором о карте и/или тарифами и отчетом; г) стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день.

Согласно п. 4.4.13.2. Общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного Банком очередного минимального платежа менее минимального размера (далее – «Граница минимального платежа»), установленного договором о карте и/или тарифами по картам Банка, Банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности по договору о карте, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.

В соответствии с п. 4.4.14. Общих условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует отчет. Отчет направляется клиенту по электронной почте клиента, адрес которой указан клиентом в договоре о карте, анкете или иных документах, предоставленных клиентом Банку. Отчет также может выдаваться в офисе Банка при обращении клиента в Банк. По заявлению клиента может быть изменен способ доставки отчета на почтовое отправление. За предоставление отчета помимо предоставленного по электронной почте клиента Банк вправе взимать комиссию в размере, предусмотренном договором о карте и/или тарифами по картам.

Согласно п. 4.4.18. Общих условий кредит предоставляется Банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой задолженности. В этом случае Банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом Банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, - в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня направления Банком данного требования.

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению Верховцевой И.Л. денежных средств в пределах лимита в размере 200 000 рублей выполнены Банком своевременно и надлежащим образом – __.__.__, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 30).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик может быть начислена неустойка (штраф, пени) в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу.

Из материалов дела следует, что в счет оплаты задолженности ответчиком Верховцевой И.Л. было произведено только 2 платежа в размере по 11 000 рублей (__.__.__ и __.__.__), после этого платежи ответчик не вносила, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности (л.д. 28-30).

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

Следовательно, имеются основания для взыскания задолженности по договору кредитной карты.

__.__.__ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Филберт» был заключен договор уступки права требования (цессии) № rk-151223/1545, в соответствии с условиями которого право требования по указанному договору кредитной карты перешло истцу (л.д. 31-35).

ООО «Филберт» направило Верховцевой И.Л. уведомление о состоявшейся уступке прав требования по договору кредитной карты.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу ч. 2 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что к ООО «Филберт» перешли права требования к Верховцевой И.Л. по договору кредитной карты №, в связи с чем истец имеет право требования с ответчика образовавшейся задолженности по указанному договору.

Из искового заявления следует, что сумма приобретенного права требования по договору кредитной карты составила 669 695 рублей 40 копеек, из которых: основной долг - 197 487 рублей 33 копейки, проценты 378 628 рублей 77 копеек; комиссии – 3 892 рубля 26 копеек, штрафы – 89 687 рублей 04 копейки.

Пользуясь правами кредитора, истец предъявляет к взысканию только часть задолженности в размере основного долга и процентов в сумме 576 116 рублей 10 копеек.

Вместе с тем, суд находит обоснованным заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по указанному договору.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет 3 года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступлением иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по денежному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что исполнение ответчиком обязательств по договору кредитной карты от 11 августа 2017 года предусматривалось в виде ежемесячных минимальных платежей в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий и Общих условий.

Последнее снятие денежных средств с кредитной карты произведено ответчиком 11 августа 2017 года, платежи в погашение задолженности по договору кредитной карты вносились ответчиком по ноябрь 2017 года, последний платеж в погашение задолженности по договору внесен 9 ноября 2017 года в размере 11 000 рублей, после чего задолженность по основному долгу составляла 197 487 рублей 33 копейки.

С декабря 2017 года обязательства по погашению задолженности ответчиком не исполнялись. Из искового заявления следует, что 4 декабря 2017 года ответчик нарушил обязательство по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. Поскольку очередной ежемесячный платеж подлежал внесению 4 декабря 2017 года, 5 декабря 2017 года Банку было известно о допущенной ответчиком просрочке внесения очередного ежемесячного платежа, таким образом, с 5 декабря 2017 года началось течение срока исковой давности. Срок исковой давности истек 5 декабря 2020 года.

Исковое заявление направлено в Котласский городской суд Архангельской области 27 июля 2024 года (согласно почтовому штемпелю на конверте), взыскание задолженности ограничивается периодом после 27 июля 2021 года. Срок исковой давности по платежам до 26 июля 2021 года включительно пропущен.

Основной долг в размере 197 487 рублей 33 копеек по договору кредитной карты от 11 августа 2017 года, который предъявлен к взысканию настоящим иском, образовался в декабре 2017 года.

В материалах дела отсутствуют сведения о выставлении ответчику заключительного счета и требования Банка о возврате всей суммы задолженности.

Следовательно, не подлежит удовлетворению требование истца, достоверно знавшего о нарушении своего права на получение суммы основного долга по договору кредитной карты и о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств уже в декабре 2017 года.

Истцом суду не представлено надлежащих и достаточных доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 2 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом также истек.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абз. 3 п. 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В силу разъяснений, данных в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При таких обстоятельствах истечение срока давности на основании положений ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в иске ООО ПКО «Филберт».

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Филберт» (ИНН 7841430420) к Верховцевой Ирине Леонидовне (СНИЛС №) о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий Ю.В. Балакшина

Мотивированное решение составлено 16 сентября 2024 года.