Решение по делу № 2-1914/2020 от 15.10.2019

47RS0№-67

Дело № сентября 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Всеволожский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Серба Я.Е.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителя, обязании завершить реструктуризацию по кредитному договору, закрыть расчетный счет, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее - ПАО Банк ВТБ, Банк) об обязании завершить реструктуризацию долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренную условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании перевести денежные средства со счета № на счет № в счет погашения задолженности в порядке реструктуризации долга, обязании закрыть расчетный счет №, открытый в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании расходов на оплату юридической помощи в размере 18000 руб., компенсации морального вреда в размере 400000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с невозможностью погашения задолженности по кредиту в установленные сроки истец обратился к ответчику с заявлением о реструктуризации долга. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в соответствии с предварительным согласованием реструктуризации кредита был заключен договор №, согласно условиям которого сумма кредита составила 434619,91 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора (п. ДД.ММ.ГГГГ) период отсрочки погашения основного долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Целью заключения данного кредитного договора являлось погашение задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ответчик принял на себя обязательства по переводу денежных средств на счет истца №. Истец указывает на то, что по вине ответчика реструктуризация долга не была завершена, денежные средства не были переведены в полном объеме, о чем истец узнал лишь в феврале 2017 года. Сумма денежных средств была переведена не на счет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а на дебетовую карту истца, в связи с чем ответчик без уведомления начал списывать соответствующие суммы. В феврале 2017 года истец обратился к ответчику с заявлением о проведении реструктуризации по кредиту, о закрытии кредитной карты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, перерасчете всех начисленных пеней и штрафов. ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен ответ от банка, согласно которому последний отказал в выполнении заявленных требований о завершении процедуры реструктуризации по договору от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку денежных средств недостаточно для проведения данной операции. Также ответчик сообщил о готовности завершения реструктуризации после внесения истцом денежных средств в размере 83499,21 руб. После получения данного ответа истец неоднократно обращался в адрес ответчика с требованием о проведении реструктуризации долга, но обращения были оставлены без удовлетворения. В настоящее время, фактически между сторонами действуют два кредитных договора вместо одного, по которым начислена задолженность. Истец полагает, что со стороны ответчика нарушаются его права, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, просил требования удовлетворить по основаниям, изложенным в иске; пояснил, что после внесения им недостающей суммы денежных средств реструктуризация по кредитному договору была завершена, денежные средства на счет переведены, открытый в соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ №счет закрыт.

Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения требований по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск, заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, в случае удовлетворения иска просил снизить размер заявленных сумм, в связи с чрезмерностью.

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупностипо правилам, установленным в ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. Не использование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ (ранее - Банк ВТБ 24) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на условиях Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов, подписанной клиентом анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты, а также расписки в получении кредитной карты. Заемщиком допускались просрочки во внесении платежей по кредитному договору, платежи вносились не в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 434619,91 руб. на 120 месяцев, сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 18% годовых, дата ежемесячного платежа 25 число каждого месяца, размер платежа – 8008,23 руб., размер первого платежа – 11345,01 руб., размер последнего платежа – 6083,76 руб. В силу п. 11 кредитного договора цель кредита – погашение ранее предоставленного банком кредита (реструктуризация). Реквизиты кредитного договора (по ранее предоставленному кредиту в случае проведения реструктуризации): 28.06.2012№.

Согласно п. 18 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № период предоставления отсрочки погашения основного долга (в случае проведения реструктуризации с предоставлением отсрочки погашения основного долга) установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Банковский счет № для предоставления кредита указан в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ: №, номер банковской карты заемщика – № (п.п. 19 и 20 договора).

Из представленной к материалам дела выписки по лицевому счету следует, что обязательства по выдаче кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № банк исполнил в полном объеме, путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, указанный в кредитном договоре, -№, что истцом не оспаривается.

С условиями кредитного договора ФИО1 был ознакомлен, согласен, что подтверждается собственноручной подписью заемщика. При этом распоряжение о перечислении денежных средств в полном объеме в счет закрытия кредитного договора от 28.06.2012№ заемщиком не подписывалось. Из выписки по счету видно, что образовавшаяся на момент заключения договора задолженность по кредитному договору № погашена путем безакцептного списания денежных средств со счета, указанного в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ №.

За период с ДД.ММ.ГГГГ с карты осуществлялось погашение кредитных договоров 625***4696 и 629***0438. Также на основании постановления Службы судебных приставов о взыскании денежных средств с должника по исполнительному производству от ДД.ММ.ГГГГ №-ИП с карты в счет исполнения постановления удержано 22832,76 руб., что ФИО1 не оспаривалось. За период с ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита по договору 633***0592 направлена сумма в размере 351120,70 руб. При этом на заявление ФИО1 о переводе денежных средств и закрытии счета от 28.06.2012№ Банк сообщил о необходимости заемщику внести денежные средства в счет удержанных по постановлению судебного пристава-исполнителя.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) карта VisaClassicUnembossed 42№ закрыта ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления ФИО1 о прекращении действия карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая, что Банком проводилось списание денежных средств со счета, указанного в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе, в счет внесения платежей по кредитному договору от 28.06.2012№, согласно распоряжению клиента, виновных действий Банка при ведении счета не имеется. Согласно Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) клиент обязан получать информацию об остатке и движении средств по счету (в том числе о суммах поступлений и прочих списаниях). Заемщик не был лишен права с 2015 года обратиться в Банк с соответствующим заявлением о закрытии счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, а также списании денежных средств в счет погашения кредита. Однако, с данным заявлением ФИО1 обратился в Банк в феврале 2019 года, что истцом не оспаривалось.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 856 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренные статьей 395 Кодекса.

ПАО Банк ВТБ исполнило распоряжение истца о перечислении суммы кредита в полном объеме именно на банковскую карту (счет) №, что не препятствовало ФИО1 перечислить денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на счет №.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, сопоставить условия указанные в договоре со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Предоставление кредитных каникул, реструктуризация долга по кредитному договору, фиксация долга, списание процентов, пеней – являются правом, а не обязанностью ответчика в силу закона (ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации), требовать изменения условий договора в суде одна из его сторон вправе только в случае существенного изменения обстоятельств, которые она не могла предусмотреть при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из ответа ПАО Банк ВТБ на обращение ФИО1, а также выписки по счету следует, что 03.12.2015Банк осуществил зачисление денежных средств по договору от ДД.ММ.ГГГГ на карту в размере 434619,91 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с карты осуществлялось погашение кредитных договоров 625***4696 и 629***0438. Денежные средства 04.12.2016в размере 22832,76 руб. удержаны в счет исполнения Постановления ФССП. Поскольку на дату рассмотрения обращения денежных средств на счетах и картах истца недостаточно реструктуризация по договору 633***0592 не завершена.

Доказательств нарушения Банком условий договора от ДД.ММ.ГГГГ № в материалы дела не представлено. Начисленная задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на декабрь 2015 года была погашена путем безакцептного списания со счета заемщика, впоследствии денежные средства в счет предусмотренного договором платежа также списывались со счета №, указанного ФИО1 в кредитном договоре. К кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № указаны два лицевых счета. По данному кредитному договору заемщиком также нарушались сроки внесения платежа. При наличии нескольких счетов в банке, нескольких кредитных договоров, истец при условии добросовестного исполнения обязанности по получению информации о состоянии банковских счетов, при надлежащей осмотрительности не лишен права контролировать списание денежных средств со счетов в безакцептном порядке, а также зачисление на лицевые счета. То обстоятельство, что денежные средства не направлены на счет № по кредитному договору № в полном объеме, не свидетельствует о нарушении ПАО Банк ВТБ условий заключенного кредитного договора.

Кроме того, заслуживает внимание довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса.

Начало течения общих сроков исковой давности определяется моментом, когда у правомочного лица возникает основание для обращения в суд за принудительным осуществлением своего права. Следовательно, суду необходимо установить, когда у истца как правомочного лица возникло основание для обращения в суд.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как видно из материалов дела, 20 числа каждого месяца с декабря 2015 года со счета ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ осуществлялось безакцептное списание денежных средств в счет оплаты ежемесячного платежа, счет №. С иском в суд ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, являясь клиентом Банка ВТБ (ПАО), заключивший ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор с целью погашения ранее предоставленного кредита, указав в кредитном договоре номер счета для зачисления денежных средств №, распоряжения на транзакцию в счет закрытия счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не оформил. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением о закрытии карты. Карта VisaClassicUnembossed 42№ закрыта ДД.ММ.ГГГГ, до обращения с иском в суд. Более того, ДД.ММ.ГГГГ после внесения ФИО1 недостающей суммы по кредиту в размере 22833 руб. (удержанной ДД.ММ.ГГГГ по постановлению судебного пристава-исполнителя), кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ также прекращен ввиду исполнения обязательств. Таким образом, требования истца об обязании Банка завершить реструктуризацию по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № путем перевода денежных средств со счета № на счет № в счет погашения задолженности (так указано в иске), обязании закрыть расчетный счет №, удовлетворению не подлежат, поскольку задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ погашена истцом в полном объеме, счет, кредитные карты закрыты.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств виновных действий ответчика в нарушении прав потребителя не представлено, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда в размере 400000 руб., штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, расходов на оказание юридической помощи размере 18000 руб., не имеется.

Ввиду изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ об обязании перевести денежные средства со счета № на счет №, обязании завершить реструктуризацию, закрыть расчетный счет №, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.