Решение по делу № 33-16321/2023 от 06.09.2023

Судья Гиниятуллин И.Р.                                          дело 16RS0002-01-2023-000078-53

№ 2-102/2023

№ 33-16321/2023

                                                                                                                               учет № 170г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 октября 2023 года                                                                                     город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Валишина Л.А., судей Плюшкина К.А., Телешовой С.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гатиным Р.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плюшкина К.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Кондратьевой К.В. на решение Аксубаевского районного суда Республики Татарстан от 18 июля 2023 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска Кондратьевой Кристины Валерьевны (паспорт .... №....) к банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) о признании кредитных договоров недействительными, отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Кондратьевой К.В., поддержавшую апелляционную жалобу, судебная коллегия

    УСТАНОВИЛА:

Кондратьева К.В. обратилась в суд с иском к банку ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными.

В обоснование иска указано, что 31 января 2023 года в результате мошеннических действий неустановленных лиц посредством удаленного доступа истец заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №V625/0018-0127071 на сумму 433 234 руб. сроком на 48 месяцев под 19,90% годовых, а также кредитный договор №V621/2064-0002881 на сумму 2 000 000 руб. сроком на 60 месяцев под 26,10% годовых с заключением договора страхования по программе ОПТИМА в страховой компании СОГАЗ на сумму 68 234 руб.

Полученные денежные средства по указанным кредитным договорам истец перевела неустановленным лицам. На основании заявления истца ОМВД России по Аксубаевскому району возбуждено уголовное дело №12301920013000010 по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 УК РФ. Постановлением от 01 февраля 2023 года истец признана потерпевшей.

На основании изложенного, с учетом увеличения исковых требований, поскольку договоры заключены без ее воли, посредством удаленного доступа к данным услугам, истец просил признать кредитный договор №V625/0018-0127071 от 31 января 2023 года и кредитный договор №V621/2064-0002881 от 31 января 2023 года, заключенные между Кондратьевой К.В. и банком ВТБ (ПАО) недействительными, применить последствия недействительности кредитных договоров; взыскать с банка ВТБ (ПАО) в пользу Кондратеьвой К.В. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебном заседании суда первой инстанции истец Кондратьева К.В. и ее представитель исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить.

Представитель банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В своем отзыве представитель банка ВТБ (ПАО) по доверенности просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка и в удовлетворении иска отказать, по основаниям, изложенным в отзыве на иск.

Суд первой инстанции принял решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. В обоснование жалобы указано, что выводы суда первой инстанции не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, что кредитные средства были представлены не в результате волеизъявления Кондратьевой К.В., а в результате мошеннических действий третьих лиц.

Судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По правилам статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пунктов 2, 3 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданское законодательство не устанавливает обязанности сторон договора использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование смс-сообщений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Также согласно пункту 3 статьи 845 Гражданского кодекса банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2).

В соответствии с приведенными нормами федеральным законодателем проводится разграничение между двумя видами недействительных сделок - ничтожными и оспоримыми. При этом любая сделка действительна при наличии следующих условий: содержание и правовой результат сделки не противоречат закону и иным правовым актам; сделка совершена дееспособным лицом; волеизъявление совершающего сделку лица соответствует его действительной воле; волеизъявление совершено в форме, предусмотренной законом для данной сделки. Отсутствие хотя бы одного из этих условий может повлечь признание оспоримой или ничтожной сделки недействительной.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, между Банком ВТБ (ПАО) и Кондратьевой К.В. заключен договор комплексного обслуживания, в соответствии с которым истцу были открыты мастер-счета.

Составными частями договор комплексного обслуживания являются заключенные между банком и истцом, договор банковского счета соответствующего вида и договор дистанционного банковского обслуживания.

Истцу Кондратьевой К.В. в рамках договора комплексного обслуживания открыт счет в банке ВТБ (ПАО) № .....

В рамках заключенного между истцом и банком договора комплексного обслуживания, банком клиенту предоставлен доступ и обеспечена возможность использования ВТБ-онлайн в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

31 января 2023 года в личном кабинете истца оформлены заявки на предоставление кредитов и подписание кредитных договоров №V621/2064-0002881 от 31 января 2023 года, на сумму 2 000 000 руб. на срок 60 месяцев под 15,10% годовых и №V625/0018-0127071 от 31 января 2023 года на сумму 433 234 руб. на срок 48 месяцев под 19,90% годовых.

Операции по оформлению заявок на предоставление кредита были совершены с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-онлайн» после авторизации с вводом логина и кода подтверждения (ПИН-код (Passcode)).

На основании поступивших заявлений истца Банком были сформированы комплекты документов, состоящие из: анкеты-заявлений, кредитных договоров № V621/2064-0002881 от 31 января 2023 года, на сумму 2 000 000 руб. на срок 60 месяцев под 15,10 % годовых; №V625/0018-0127071 от 31 января 2023 года на сумму 433 234 руб. на срок 48 месяцев под 19,90 % годовых; заявлений о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по указанным кредитным договорам, согласий на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, заявлений на перечисление страховых премий, графика погашения кредита и уплаты процентов.

31 января 2023 года в 17:03:36 и в 19:29:11 истцом посредством успешного ввода пароля (Ключа подписи) из направленного ему банком смс-сообщения, подтверждено согласие с условиями кредитного договора и осуществлено подписание с использованием простой электронной подписи комплекта документов кредитных договоров № V621/2064-0002881 от 31 января 2023 года на сумму 2 000 000 руб.; №V625/0018-0127071 от 31 января 2023 года на сумму 433 234 руб., то есть сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита.

Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу кредитные денежные средства.

Используемая банком технология подписания истцом документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, в электронную форму документа (комплекта документов) является видом простой электронной подписи.

Таким образом, кредитные договоры №V621/2064-0002881 от 31 января 2023 года; №V625/0018-0127071 от 31 января 2023 года оформлены в соответствии с Правилами ДКО, частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи», частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с использованием простой электронной подписи, а также при корректном входе в «ВТБ Онлайн», и корректном вводе пароля, направленного банком истцу. После оформления вышеуказанных кредитных договоров, истцу стали доступны денежные средства в 17:04:02 31 января 2023 года – 2 000 000 руб. и в 20:04:31 31 января 2023 года – 433 234 руб.

После успешного оформления кредитных договоров 31 января 2023 года в 19:12:49, 19:16:20, 19:18:00, 19:19:33, 20:04:31 (по Московскому времени) Кондратьевой К.В. через мобильное приложение «ВТБ Онлайн» были осуществлены переводы кредитных денежных средств 4 раза в сумме 470 000 руб. и 477 050 руб. с текущего кредитного счета истца на счет третьего лица.

При оформлении кредитных договоров №V621/2064-0002881 от 31 января 2023 года и №V625/0018-0127071 от 31 января 2023 года у банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истца, либо третьими лицами, так как каждая операция, в том числе по заключению кредитного договора, подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца, со стороны истца отсутствовали сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли. Истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе после заключения кредитных договоров №V621/2064-0002881 от 31 января 2023 года и №V625/0018-0127071 от 31 января 2023 года.

Операции по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» были подтверждены Кондратьевой К.В. действительными средствами подтверждения (ПИН-код (Passcode) создан и активирован в личном кабинете).

На момент совершения операций в Банк не поступали сообщения от Кондратьевой К.В. об утрате/компрометации средств подтверждения.

Полученные денежные средства переведены на банковские счета третьих лиц на основании распоряжения истца.

Банком свои обязательства в рамках заключенного договора дистанционного банковского обслуживания по обеспечению безопасного доступа истца к дистанционному банковскому обслуживанию выполнены - одноразовые пароли для доступа/входа к дистанционной банковской системе были направлены на номер телефона истца.

Судебная коллегия суда апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, что нарушений со стороны ответчика при оформлении кредитных договоров, а также списании денежных средств по распоряжению Кондратьевой К.В. допущено не было, поручения и документы поступили в банк от имени Кондратьевой К.В., содержали корректную электронную подпись клиента Кондратьевой К.В., в связи с чем правомерно были приняты и исполнены Банком.

Материалами дела подтверждено, что денежные средства по кредитному договору были получены истцом лично, денежными средствами истец распорядился по своему усмотрению, при этом Банк не может контролировать или ограничивать распоряжение клиентом своими денежными средствами. В нарушение статьи 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств осведомленности Банка об отсутствии воли истца на заключение кредитного договора и получение денежных средств, а также о том, что сотрудник Банка, заключавший сделку, был каким-либо образом осведомлен об обмане.

Доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмену обжалуемого решения, поскольку им дана надлежащая оценка судом первой инстанции при вынесении решения.

Таким образом, доводы, на которые Кондратьева К.В. ссылается в апелляционной жалобе, не могут служить мотивом к отмене решения, они в ходе судебного разбирательства исследовались, что нашло отражение в принятом по делу решении.

Судебная коллегия полагает, что при разрешении настоящего спора правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, выводы суда основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении иска, подробно со ссылкой на установленные судом обстоятельства и нормы права изложены в решении, их правильность не вызывает сомнений у суда апелляционной инстанции.

Обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьёй 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328 и статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

    ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Аксубаевского районного суда Республики Татарстан от 18 июля 2023 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Кондратьевой К.В. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18 октября 2023 года.

           Председательствующий                                                                   Валишин Л.А.

           Судьи                                                                                                Плюшкин К.А.

                                                                                                           Телешова С.А.