Решение по делу № 2-1078/2021 от 02.04.2021

№ 2-1078/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 02 июня 2021 года

    Тобольский городской суд Тюменской области

в составе:     председательствующего судьи Свистельниковой Н.А.,

        при секретаре Вафеевой З.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кондратьева О,П. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кондратьев О.П. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей, взыскании суммы оплаты нотариальных услуг в размере 3 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита – 998 985 руб. 85 коп., процентная ставка по кредиту – 16,90% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 5 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п.4 индивидуальных условий, а именно обязанности Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Полагает, действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае заключения договора страхования Заемщиком, являются незаконными.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, в заявлении просили дело рассмотреть в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, с заявленными требованиями не согласен, по основаниям, изложенным в отзыве на иск, просил дело рассмотреть в отсутствии представителя Банка.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Кондратьевым О.П. на основании заявления последнего заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил Кондратьеву О.П. кредит в сумме 998 985 рублей 82 копейки, на срок 60 месяцев сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 60 ежемесячных платежей в сумме 24 774,34 руб., сроком платежей по кредиту: по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 24 773,58 руб., под 16,90% годовых. В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансово     защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 21.90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Кондратьев О.П. на основании личного заявления, был присоединен к Программе добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

ДД.ММ.ГГГГ Кондратьев О.П. обратился в Банк с претензией с требованиями признать недействительным п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки (л.д. 33).

В соответствии со ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием граждан-потребителей и кредитных учреждений (банков) регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Поскольку истец в сложившихся правоотношениях выступает потребителем услуги, а ответчик является субъектом банковской системы, то к отношениям сторон, возникшим из договора потребительского кредита, применимы положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что кредитный договор подписан истцом собственноручно, что свидетельствует о том, что до его сведения была доведена информация о полной стоимости кредита, ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе, с процентной ставкой по кредиту, и выразил свое согласие на его заключение, т.е. подписывая договор, обязался возвратить сумму кредита и проценты в соответствии с условиями договора.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Ссылка истца на повышенный размер процентной ставки за пользование кредитами, не влечет признание оспариваемых условий договора недействительными, так как, заключая договор, Кондратьев О.П. действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (часть 2 статьи 1, часть 1 статьи 9 ГК Российской Федерации), согласившись на заключение договора на указанных в нем условиях.

Согласно ч.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

График платежей с указанием полной суммы возврата был приложен к кредитному договору, получен истцом.

Так, в заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 78) раздел Г п. 1.1, 1.2 Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения кредитного договора.

В соответствии с п.17 Кредитного договора установлено, что одной их таких услуг является включение клиента в программу страхования клиентов ПАО «Совкомбанк», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания (волеизъявления) клиента.

Свое согласие либо не согласие на подключение данной услуги клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Кроме того, в случае неприемлемости условий договора заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе об уплате процентов в объеме, указанном в договоре, и, несмотря на наличие в договоре указанных условий, от заключения договоров потребительского кредита и от получения денежных средств не отказался.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрена ставка, действующая в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к программам страхования. Данные условия соответствуют требованиям постановления Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Таким образом, клиент вправе обратиться в любую страховую компанию. При этом процентная ставка по кредитному договору изменится, так как базовая ставка подразумевает наличие финансовой защиты (имущественного\титульного страхования) в рамках программы коллективного страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, и соответственно компенсации морального вреда, так как не установлено нарушения прав потребителя, а также суммы оплаты нотариальных услуг в размере 3 000 рублей.

Других доказательств, в том числе опровергающих доводы истца, суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст.12, 55, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Кондратьеву О.П. в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей, взыскании суммы оплаты нотариальных услуг в размере 3 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Свистельникова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.