Решение по делу № 2-2639/2024 от 17.07.2024

УИД 59RS0001-01-2024-001500-19                                             ...

Дело № 2-2639/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 сентября 2024 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе председательствующего Смольяковой Н.В., при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Коростелевой Е. И., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Коростелевой Е.И. о расторжении кредитного договора №, заключенного Дата с ФИО1, взыскании задолженности в пределах стоимости его наследственного имущества по указанному кредитному договору по состоянию на Дата включительно в размере 61 901, 85 руб. (основной долг – 55 655, 70 руб., проценты – 6 246, 15 руб.), а также расходов по оплате госпошлины в сумме 8 057, 06 руб.

В обоснование требований указано, что Дата ПАО «...» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по которому банк обязался представить заемщику кредит в сумме 59 957, 17 руб. под 15,90% годовых, на срок по Дата. Счет №**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. На момент заключения кредитного договора заемщику принадлежала карта ... со счетом №, что подтверждается отчетом по карте, протоколом проведения операции. Согласно Общим условиям банковского обслуживания физических лиц, с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. Дата Коростелевым Е.И. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобрением Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль подтверждения. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями представления кредита. Согласно справке о зачислении кредита Дата банком выполнено зачисление кредита в сумме 59 957, 17 руб. на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора). Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. С Дата гашение кредита прекратилось. Согласно расчету по состоянию на Дата включительно сумма задолженности по кредитному договору составляет 61 901, 85 руб., в том числе основной долг в размере 55 655, 70 руб., проценты за пользование кредитом – 6 246, 15 руб. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****. Банку стало известно, что Дата .... Предполагаемым наследником умершего заемщика является Коростелева Е.И. В порядке, предусмотренном п. 4.2.3 Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от Дата не исполнены. При получении кредита заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни. Согласно условиям договора страхования, по всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Определением суда в протокольной форме к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Представитель истца, ответчик Коростелева Е.И., представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в суд не явились, извещены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абз. 2 п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Материалами дела установлено, что Дата ФИО1 (Заемщик) и ПАО «...» (Кредитор) заключили договор потребительского кредита № на следующих условиях: сумма кредита – 59 957, 17 руб., процентная ставка – ... годовых, срок возврата кредита – 24 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 2 932, 83 руб.; заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону; платежная дата – 16 число месяца, первый платеж – Дата.

Предоставление кредита осуществляется путем зачисления суммы кредита на счет №.

С Индивидуальными условиями договора заемщик был ознакомлен, согласился и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись.

Кроме того, Дата ФИО1 дал согласие на включение его в Программу страховой защиты № «Защита жизни и здоровья заемщика» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве застрахованного лица.

ПАО Сбербанк обязательства по предоставлению кредита исполнило, что подтверждается выпиской по счету.

Дата ФИО1 ....

Согласно положениям ст. 1141 и 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено, что наследниками первой очереди по закону после ....

Сведения об иных наследниках, наличии завещаний материалы наследственного дела не содержат.

Дата на имя Коростелевой Е.И. выданы свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО1 на ... на квартиру по адресу: Адрес..., права на денежные средства, хранящиеся на счете ПАО Сбербанк.

Таким образом, судом установлено, что Коростелева Е.И. является лицом, принявшим наследство, открывшееся со смертью ФИО1, следовательно, является его универсальным правопреемником.

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры по адресу: Адрес81 составляет 2 191 549, 83 руб.

В соответствии с п. п. 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По расчету истца размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 29 февраля 2024 года составляет 61 901, 85 руб. (55 655, 70 руб. – основной долг, 6 246, 15 руб. – проценты).

Доказательств необоснованности расчета задолженности суду в материалы дела не представлено, равно как и иного размера (отсутствия) долга. Расчет судом проверен и признан обоснованным.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как следует из п. 1 заявления ФИО1 на участие в программе страхования, к страховым рискам отнесена ....

Согласно п. 2 заявления срок действия договора страхования определяется датой начала срока страхования (по страховому риску «смерть»: дата списания платы за участие в программе страхования); дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 24 месяцу, который начинает течь с даты списания платы за участие.

Согласно п. 4.2 заявления страховая сумма по страховому риску «смерть» составляет 59 957, 17 руб.

В силу п. 6 заявления по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно п. 5 Приложения №.10 (памятка к заявлению на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика») выгодоприобретателями по страховым рискам «Смерть» являются Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту; в остальной части выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно ответу, представленному ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ...), срок действия страхования с Дата по Дата. По всем

Дата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило Коростелевой Е.И. страховое возмещение в размере 59 957, 17 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору в полном объеме подлежит взысканию с Коростелевой Е.И.

Взысканная с Коростелевой Е.И. сумма находится в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1

Также истец просит расторгнуть кредитный договор.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

Дата в адрес Коростелевой Е.И. было направлено требование ПАО Сбербанк о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и по состоянию на Дата в размере 60 838 руб. не позднее Дата.

Требования банка о погашении образовавшейся задолженности в добровольном порядке ответчиком исполнены не были, сумма задолженности в срок, указанный в требовании, ответчиком не погашена, ответы в части расторжения договора ответчик в адрес банка не направил.

Таким образом, несмотря на то, что до момента смерти заемщик надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, длительное неисполнение наследником заемщика, выступающего в правоотношениях с кредитором на стороне заемщика, обязательств по осуществлению платежей в счет погашения задолженности по договору является существенным нарушением обязательств по кредитному договору, заявленная банком задолженность является значительной, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора № от Дата обосновано и подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 8 057, 06 руб., которая с учетом результата рассмотрения дела подлежит возмещению за счет Коростелевой Е.И.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор № от Дата, заключенный с ФИО1.

Взыскать с Коростелевой Е. И. ... в пользу ПАО Сбербанк ... задолженность ФИО1 по кредитному договору № от Дата в размере 61 901, 85 руб. (основной долг – 55 655, 70 руб., проценты – 6 246, 15 руб.), расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 057, 06 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке.

...

....

Председательствующий                                              Н.В. Смольякова