Решение по делу № 2-497/2020 от 24.03.2020

Дело № 2-497/2020

24RS0054-01-2020-000318-15

                                                                                                                                        копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ужур          16 июня 2020 года.

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Николаева Андрея Николаевича к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

           Николаев А.Н. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 07 февраля 2020 года между Николаевым А.Н. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №. В целях обеспечения исполнения кредитных обязательств истец был включен в программу коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1), из суммы кредита была произведена оплата за включение в число участников программы страхования в размере 126483 рубля 50 копеек. 12 февраля 2020 года истцом было направлено заявление об отказе от страховки в соответствии с Указанием банка России от 20.11.2015 №3854-У, согласно которому, заемщик вправе отказаться от страхования в течение 14 календарных дней. Заявление истца об отказе от страхования было получено 20 февраля 2020 года. В соответствии с Заявлением на присоединение к программе страхования, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составляет 95700 рублей. Банк не представил доказательств фактического несения им расходов, связанных с исполнением обязательств по оказанию услуги по присоединению истца к программе страхования. Плата в размере 95700 рублей подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. Страховая премия подлежит взысканию в размере 30565 рублей 31 копейки, из расчета: 30783 рубля 50 копеек : 1828 дней (срок страхования) х 13 дней (срок действия договора до даты получения заявления 20.02.2020) =218 рублей 19 копеек. 30783 рубля 50 копеек - 218 рублей 19 копеек = 30565 рублей 31 копейка. На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просит взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в свою пользу страховую премию в размере 30565 рублей 31 коп., комиссию банка в размере 95700 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, судебные расходы в размере 5000 рублей, расходы по отправке заявления на отказ от страхования, искового заявления в размере 624 рубля 93 копейки, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Истец Николаев А.Н. и его представитель А.Н.А. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В суд от представителя истца А.Н.А. поступило заявление, в котором просит провести судебное заседание без участия истца и его представителей.

           Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, причины неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении судебного заседания, а также возражения относительно заявленных исковых требований не представил.

При указанных обстоятельствах, суд полагает ответчика надлежаще извещенным о дате и времени судебного разбирательства, а потому, в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 07 февраля 2020 года между Николаевым А.Н. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение № о предоставлении кредита в размере 1450000 рублей, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 07 февраля 2025 года, под 9,9 % годовых, с условием увеличения процентной ставки на 4,5% годовых при несоблюдении обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредитного договора.

В день заключения кредитного договора 07 февраля 2020 года Николаев А.Н. обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков /созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому Николаев А.Н. при подписании заявления, подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: до достижения возраста 65 лет (если применимо) - смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни; с даты достижения возраста 65 лет - смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

Как следует из заявления на присоединение к Программе страхования № 1, срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования № 1, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора, по добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «дежурный врач» по основному и дополнительному застрахованному лицу составляет 18 месяцев с даты начала срока страхования основного застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к Программе страхования № 1.

Согласно Программе страхования № 1, выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является банк, по добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач») является застрахованное лицо.

За сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условия договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 126483 рубля 50 копеек за период страхования.

Указанная сумма оплачена истцом, что подтверждается выпиской по лицевому счету Николаева А.Н.

12 февраля 2020 года Николаев А.Н. почтовой связью направил в адрес АО «Россельхозбанк» заявление на отказ от страховки, согласно которому просил расторгнуть с ним договор страхования и вернуть уплаченные денежные средства по реквизитам, приложенным к заявлению. Заявление банком было получено 20 февраля 2020 года, однако, было оставлено без удовлетворения.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 2854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания Банка России).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания Банка России).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания Банка России).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания банка России).

Разделом «Прекращение участия в Программе страхования» Программы страхования № 1 (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев болезней) предусмотрено, что участие заемщика/созаемщика в Программе страхования может быть прекращено досрочно, в том числе: в любое время, на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении; в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору; в случае отказа заемщика/созаемщика от участия в Программе страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения. В случае отказа заемщика/созаемщика от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной страховщиком страховой выплаты по договору страхования. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания заявления на присоединение к Программе страхования. Возврат платы за присоединение осуществляется в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения от заемщика/созаемщика письменного заявления об отказе от участия в Программе.

В ходе рассмотрения дела, от представителя истца поступило заявление, в котором указала, что 07 мая 2020 года АО «Россельхозбанк» вернул истцу сумму страховой платы за период страхования в размере 126483 рубля 50 копеек.

Истцом ко взысканию с АО «Россельхозбанк» заявлена сумма страховой премии и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение в общей сумме 126265 рублей 31 копейка. Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку Указанием Банка России от 20.11.2015 № 2854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а также Программой страхования № 1 определен срок возврат платы за присоединение, который не должен превышать 10 рабочих дней со дня получения от заемщика письменного заявления об отказе от участия в программе страхования, то в данном случае требования о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу Николаева А.Н. страховой премии в размере 30565 рублей 31 копейки и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение в размере 95700 рублей подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, истцу сумма страховой выплаты в размере 126483 рубля 50 копеек была возвращена в ходе рассмотрения настоящего дела - 07 мая 2020 года, что является основанием для указания о том, что решение в этой части не подлежит исполнению.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку нашел подтверждение факт того, что права Николаева А.Н. как потребителя были нарушены, суд с учетом принципа разумности и справедливости, степени вины ответчика, полагает возможным взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Николаева А.Н. компенсацию морального вреда в заявленном размере 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как указано в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, удовлетворение судом иска Николаева А.Н. о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» страховой премии в размере 30565 рублей 31 копейки и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение в размере 95700 рублей, в обязательном порядке влечет наложение на ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя.

При этом исчисление данного штрафа в силу упомянутых норм права необходимо производить из всей присужденной истцу денежной суммы. Выплата же банком указанной суммы после предъявления иска в суд не может являться основанием к отказу во взыскании штрафа за нарушение требований потребителя.

Как разъяснено в п. 47 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Исходя из вышеизложенного, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «о защите прав потребителей», не подлежит взысканию с исполнителя услуги при удовлетворении им требований потребителя после принятия иска к производству суда только при последующем отказе истца от иска и прекращении судом производства по делу.

Если отказ истца от иска заявлен не был, то в пользу потребителя подлежит взысканию предусмотренный Законом о защите прав потребителей штраф, исчисляемый от всей присужденной судом суммы.

Как следует из материалов дела, истец от требований в части взыскания с ответчика АО «Россельхозбанк» страховой премии в размере 30565 рублей 31 копейки и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение в размере 95700 рублей не отказывался.

Таким образом, с учетом взыскиваемых с ответчика в пользу истца денежных сумм, размер штрафа составит: 126265 рублей 31 копейка + 1000 рублей х 50% =63632 рубля 65 копеек.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимые расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Положениями ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлены к возмещению и подтверждены документально, почтовые расходы по отправке заявления об отказе от страхования и искового заявления в размере 624 рубля 93 копейки, а также расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей.

Суд, полагает заявленные истцом к взысканию судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 5000 рублей необоснованными и подлежащими снижению, при этом принимая во внимание категорию и сложность дела, объем заявленных требований.

С учетом требования разумности, суд полагает необходимым взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Николаева А.Н. почтовые расходы в размере 624 рубля 93 копейки, а также 3000 рублей судебные расходы по оплате юридических услуг.

Кроме того, на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, в размере 4025 рублей 31 копейка, из расчета 3725 рублей 31 копейка - за требование имущественного характера, 300 рублей - за требование о компенсации морального вреда.

           На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Николаева Андрея Николаевича к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Николаева Андрея Николаевича сумму страховой премии и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение к программе страхования в общей сумме 126265 рублей 31 копейку, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 63632 рубля 65 копеек, судебные расходы в размере 3000 рублей, почтовые расходы в размере 624 рубля 93 копейки, а всего взыскать 194522 (сто девяносто четыре тысячи пятьсот двадцать два) рубля 89 копеек.

Решение в части взыскания суммы страховой премии и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение к программе страхования в общей сумме 126265 рублей 31 копейка с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Николаева Андрея Николаевича в исполнение не приводить в связи с фактической выплатой.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий         Л.В. Жулидова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 19 июня 2020 года.