Решение по делу № 33-3129/2016 от 10.05.2016

Судья Никитенкова Е.В. Дело № 33-3129/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе: председательствующего Нагорновой О.Н.,

судей: Слободянюк Т.А., Тебеньковой Л.Г.,

при секретаре Поповой О.К.,

рассмотрела в открытом судебном заседании от 16 мая 2016 г. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Струщенко А.В., действующего по доверенности в интересах Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 09 марта 2016 года, по которому

В удовлетворении иска Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Сенькиной Т.Н. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании договора об оказании услуг <Номер обезличен> от <Дата обезличена> недействительным, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказано.

Заслушав доклад судьи Тебеньковой Л.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действуя в интересах Сенькиной Т.Н., обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании договора об оказании услуг <Номер обезличен> от <Дата обезличена> недействительным, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что при заключении кредитного договора Сенькина Т.Н. была лишена возможности свободно выразить свою волю относительно заключения с нею договора личного страхования, предоставление кредита было обусловлено ответчиком заключением договора страхования, ей не разъяснялась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Кроме того, истцу не была предоставлена информация о страховщиках, оказываемых ими услугах, предлагаемых страховых тарифах. В связи с чем полагает, что услуга по страхованию была ей навязана, в связи с чем удержание с нее комиссии за подключение к программе страхования является незаконным.

В судебном заседании Сенькина Т.Н. не участвовала, извещена надлежащим образом.

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в судебное заседание своего представителя не направила, извещена надлежащим образом. Представила ходатайство об отложении судебного заседания в связи с болезнью юриста.

Суд вынес приведенное выше решение, отказав в удовлетворении ходатайства Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения».

В апелляционной жалобе представителя Струщенко А.В., действующего по доверенности в интересах Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», ставится вопрос об отмене решения суда, полагая, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела и нормам материального права, настаивая на удовлетворении заявленных требований.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Как следует из материалов дела, между Сенькиной Т.Н. и ОАО «Промсвязьбанк» (в настоящее время переименовано в ПАО «Промсвязьбанк») заключен договор о предоставлении кредита на потребительские цели <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в виде акцептированного ответчиком заявления Сенькиной Т.Н. на заключение договора, представляющего собой оферту о заключении кредитного договора в соответствии с Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

По условиям кредитного договора Сенькиной Т.Н. предоставлен кредит на сумму ... руб. на срок ... месяца под ... % годовых.

В кредитном договоре (п. 1.10) имеется отдельное поручение заемщика, из которого следует, что Сенькина Т.Н. поручает в дату заключения договора перечислить со своего счета денежные средства в размере, равном сумме комиссионного вознаграждения, указанном в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на указанный в заявлении счет.

При заполнении Сенькиной Т.Н. анкеты для получения кредита она выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, при этом в анкете указано, что подключение к программе страхования производится добровольно.

Между ОАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и ... (страховщик) заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в соответствии с которым в период действия Соглашения заключаются договоры страхования физических лиц, заключивших со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели на условиях, установленных в Соглашении и Правилах рискового страхования жизни ... утвержденных <Дата обезличена>.

По условиям Соглашения договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц. Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

В целях заключения Договора страхования надлежащим подтверждением соответствия физического лица указанным в Соглашении требованиям, является заявление Застрахованного лица, подписанное Застрахованным лицом и представленное им Страхователю до заключения Договора страхования. Страхователь предоставляет физическим лицам, заключившим со Страхователем Кредитные договоры, право выбора страховой организации, в которой могут быть застрахованы их жизнь и здоровье, если такая организация соответствует требованиям Страхователя к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Сенькина Т.Н. <Дата обезличена> обратилась в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования ... <Номер обезличен>, в котором заявила о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования ... и предложила банку заключить с нею договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования ....

В случае согласия с ее офертой, выраженной в заявлении, просила банк акцептовать ее путем списания с текущего счета заявителя комиссионного вознаграждения банка по договору в размере ... руб. ... коп. и оказать услуги: заключить от имени и за счет банка договор личного страхования с ... в соответствии с условиями договора и Правилами рискового страхования жизни ... утвержденными <Дата обезличена>, по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1 или 2 группы инвалидности.

В заявлении истец выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по договору является ОАО «Промсвязьбанк».

В заявлении о заключении договора также имеется поручение истца банку на списание с ее счета без дополнительного распоряжения комиссионного вознаграждения банка в размере ... руб. ... коп.

В заявлении истец подтвердила, что заключение договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключения с нею кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе и обязательств по предоставлению кредита). Также ей известно, что она вправе самостоятельно, без уплаты комиссии, представить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении совей жизни и/или здоровья с ... или с любой иной страховой организацией по своему выбору.

Заявление подписано Сенькиной Т.Н. собственноручно.

Одновременно Сенькина Т.Н. представила заявление застрахованного лица, в котором выразила желание быть застрахованной по договору страхования, который будет заключен ОАО «Промсвязьбанк» с ... Указала, что договор страхования заключается по ее инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными или обременительными, с условием о назначении выгодоприобретателем банка она согласна.

На основании представленных заявлений Сенькина Т.Н. включена ОАО «Промсвязьбанк» в список застрахованных лиц по Соглашению о порядке заключения договоров страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в соответствии с Правилами рискового страхования жизни ..., утвержденными <Дата обезличена>.

Разрешая спор о признании недействительными условий кредитного договора по присоединению к программе страхования, взыскании платы за присоединение к программе страхования, и производные требования, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения данных требований истца, указав на то, что в заявлении истец выразила согласие быть застрахованным лицом, подписала заявление о присоединении к указанной Программе, истец фактически согласился со всеми условиями Программы страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда.

На основе анализа текста заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страховании ... судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора Сенькиной Т.Н. была предоставлена полная информация об услугах по страхованию, к моменту подписания кредитного договора она располагала достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, выбрана истцом добровольно.

В заявлении истец выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по договору является ОАО «Промсвязьбанк».

В заявлении о заключении договора также имеется поручение истца банку на списание с ее счета без дополнительного распоряжения комиссионного вознаграждения банка в размере ... руб. ... коп.

В заявлении истец подтвердила, что заключение договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключения с нею кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе и обязательств по предоставлению кредита). Также ей известно, что она вправе самостоятельно, без уплаты комиссии, представить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении совей жизни и/или здоровья с ... или с любой иной страховой организацией по своему выбору.

Заявление подписано Сенькиной Т.Н. собственноручно.

Одновременно Сенькина Т.Н. представила заявление застрахованного лица, в котором выразила желание быть застрахованной по договору страхования, который будет заключен ОАО «Промсвязьбанк» с ... Указала, что договор страхования заключается по ее инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными или обременительными, с условием о назначении выгодоприобретателем банка она согласна.

На основании представленных заявлений Сенькина Т.Н. включена ОАО «Промсвязьбанк» в список застрахованных лиц по Соглашению о порядке заключения договоров страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в соответствии с Правилами рискового страхования жизни ... утвержденными <Дата обезличена>.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора Сенькина Т.Н. выразила желание присоединиться к программе добровольного страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась. Присоединение к Программе страхования в рамках кредитного договора не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Данные выводы также согласуются с положениями ст. 329 ГК РФ и с п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительным, отсутствуют таковые и для удовлетворения требований истца о взыскании суммы, уплаченной за подключение к Программе добровольного страхования, процентов за пользование денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являющихся производными.

Доводы апелляционной жалобы фактически повторяют правовую позицию, занятую истцом при рассмотрении дела судом первой инстанции, они были предметом рассмотрения суда и не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемого судебного постановления, поскольку по существу направлены на иную оценку доказательств, имеющихся в материалах дела, что в силу закона не является основанием для отмены судебного постановления в апелляционном порядке.

Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 09 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Струщенко А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий-

Судьи-