Решение от 25.06.2020 по делу № 2-1254/2020 от 24.04.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июня 2020 года                                                                                 г. Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Касимова А.Н., при секретаре судебного заседания Петровой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0024-01-2020-001527-53 (2-1254/2020) по иску Ковалевской Тамары Павловны к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» об обязании предоставить документы, расторжении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Ковалевская Т.П. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» об обязании предоставить документы, расторжении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. В обоснование иска указала, что между АО «Тинькофф Банк» и истцом был заключен договор от 23.07.2008 (данные изъяты) о выпуске и обслуживании кредитной карты. Банком выпущена карта. Договор заключен на основании поданных истцом заявления-анкеты и заявки, которые были акцептированы банком. Из содержания договора, размещённого в публичном доступе сети «Интернет» на сайте ответчика, следует, что неотъемлемой частью договора являются: условия комплексного банковского обслуживания, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, индивидуальные условия кредитного договора, тарифный план. С данными документами, условиями истец, как потребитель, ознакомлена не была. Ковалевская Т.П. направляла в адрес банка заявление, в котором просила в течение 10 дней рабочих дней с момента получения заявления, предоставить ей вышеперечисленные документы посредством Почты России по адресу её места жительства. Однако данное заявление банком было оставлено без рассмотрения. Ранее ответчику также подавалось заявление аналогичного характера, которое было засвидетельствовано нотариусом и направлено ответчику 18.12.2019 Почтой России ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Ответом руководителя управления обработки заявлений АО «Тинькофф Банк» Ф.И.О4 от ДД.ММ.ГГГГ (данные изъяты) ей была лишь сообщена сумма задолженности по договору по состоянию на 03.01.2020 в размере 58 505 рублей 23 копеек. Копия кредитного договора, графика платежей и выписки по лицевому счёту предоставлены не были. Полагает, что непредоставление данных сведений по договору является незаконным. Также истец считает, что у неё не имеется задолженности по данному кредитному договору, так как она осуществляет периодические ежемесячные платежи в пользу ответчика более 11 лет, условия договора не нарушала. Ответчику подавалась досудебная претензия с требованием расторгнуть договор, указанная претензия ответчиком оставлена без рассмотрения.

На основании изложенного просит обязать АО «Тинькофф Банк» предоставить следующие сведения: копии заявления-анкеты о выпуске и обслуживании кредитной карты; заявки о выпуске и обслуживании кредитной карты; копии условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк»; копию общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк»; копию индивидуальных условий кредитного договора от 23.07.2008 (данные изъяты); копию тарифного плана по кредитному договору от 23.07.2008 (данные изъяты); копию программы страхования АО «Тинькофф Страхование», по которой Ковалевская Т.П. является застрахованным лицом и выгодоприобретателем; копию сведений о размере текущей задолженности по кредитному договору от 23.07.2008 (данные изъяты); копию сведений о датах и размере произведённых платежей по кредитному договору от 23.07.2008 (данные изъяты); копию сведений о датах и размерах предстоящих платежей по кредитному договору от 23.07.2008 (данные изъяты); признать расторгнутым договор от 23.07.2008 (данные изъяты) о выпуске и обслуживании кредитной карты, заключенный между Ковалевской Т.П. и АО «Тинькофф Банк».

В судебное заседание истец Ковалевская Т.П. не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в деле имеется почтовое уведомление о вручении (л.д. 47), представила суду письменное заявление, в котором просила рассмотреть гражданское дело в её отсутствие, направить копию судебного постановления в её адрес (л.д. 48).

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, в деле имеется отчёт об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, согласно которому почтовая корреспонденция получена 20.06.2020 (л.д. 49-50).

В соответствии с частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из смысла пункта 2 статьи 1 и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (пункт 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу пункта 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из смысла указанных положений следует, что до заключения кредитного договора банк обязан предоставить потребителю полную информацию о кредите.

В силу пунктов 1, 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со статьёй 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно частям 1, 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Судом установлено, между Ковалевской Тамарой Павловной и АО «Тинькофф Банк» заключен договор от 23.07.2008 (данные изъяты) о выпуске и обслуживании кредитной карты, что подтверждается ответом от 03.01.2020 (л.д. 32).

Указанное обстоятельство сторонами по делу не оспаривалось.

18.12.2019 истец направляла в адрес ответчика нотариальное заявление серия (данные изъяты) с просьбой о предоставлении ей копий кредитного договора, приложения к нему, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счёту с высылкой по адресу: <адрес> (л.д. 25), которое было получено АО «Тинькофф Банк» 27.12.2019.

На вышеуказанное заявление ответчиком 03.01.2020 (данные изъяты) был дан письменный ответ, согласно которому между Ковалевской Тамарой Павловной и АО «Тинькофф Банк» заключен договор от 23.07.2008 (данные изъяты) о выпуске и обслуживании кредитной карты. В соответствии с договором была выпущена кредитная карта (данные изъяты). По состоянию на 03.01.2020 задолженность составляет 58 505 рублей 23 копейки (л.д. 32).

10.03.2020 истцом было повторно направлено письменное заявление о предоставлении копий заявления-анкеты о выпуске и обслуживании кредитной карты; заявки о выпуске и обслуживании кредитной карты; условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк»; общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк»; индивидуальных условий кредитного договора от 23.07.2008 (данные изъяты); тарифного плана по кредитному договору от 23.07.2008 (данные изъяты); программы страхования АО «Тинькофф Страхование», по которой Ковалевская Т.П. является застрахованным лицом и выгодоприобретателем; сведения о размере текущей задолженности по кредитному договору от 23.07.2008 (данные изъяты); сведения о датах и размере произведённых платежей по кредитному договору от 23.07.2008 (данные изъяты); сведения о датах и размерах предстоящих платежей по кредитному договору от 23.07.2008 (данные изъяты) (л.д. 14-17).

Как следует из искового заявления, заявление от 10.03.2020 банком было оставлено без рассмотрения.

Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

В целях соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банкам, в соответствии с «Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденным Банком России 15.10.2015 № 499-П., кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Главой 3 указанного Положения установлены требования к документам и сведениям, представляемым кредитной организации при проведении идентификации клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев, а именно пунктами 3.1 и 3.2 указанного Положения определено, что все документы, позволяющие идентифицировать клиента должны быть действительными на дату их предъявления. Все документы представляются кредитным организациям в подлиннике или надлежащим образом заверенной копии.

Из вышеприведенных норм закона следует, что для предоставления запрашиваемой истцом информации банку в целях сохранения банковской тайны необходимо установить личность клиента, обращающегося за предоставлением такой информации, что требует личного обращения клиента в банк с документом, удостоверяющим личность.

При получении претензии простым почтовым сообщением Банк лишен возможности идентифицировать и установить личность заявителя и заемщика, поэтому предоставление лицу, личность которого не установлена, информации, содержащей сведения, составляющие банковскую тайну, является нарушением закона.

Обязанность по доказыванию факта обращения к ответчику с требованием о предоставлении документов, в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лежит на истце.

Вместе с тем, истцом не представлено допустимых и достаточных доказательств личного обращения к ответчику с требованием о предоставлении копий заявления-анкеты о выпуске и обслуживании кредитной карты; заявки о выпуске и обслуживании кредитной карты; условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк»; общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк»; индивидуальных условий кредитного договора от 23.07.2008 (данные изъяты); тарифного плана по кредитному договору от 23.07.2008 (данные изъяты); программы страхования АО «Тинькофф Страхование», по которой Ковалевская Т.П. является застрахованным лицом и выгодоприобретателем; сведения о размере текущей задолженности по кредитному договору от 23.07.2008 (данные изъяты); сведения о датах и размере произведённых платежей по кредитному договору от 23.07.2008 (данные изъяты); сведения о датах и размерах предстоящих платежей по кредитному договору от 23.07.2008 (данные изъяты).

Более того, стороной истца не представлено, а судом не добыто доказательств того, что при личном обращении истца или уполномоченного ей представителя в отделение банка с заявлением о представлении документов, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонился от их предоставления.

Само по себе наличие у Ковалевской Т.П., как у заемщика, права на получение информации относительного заключенного с нею кредитного договора основанием для возложения обязанности на ответчика представить соответствующие документы, являться не может.

Также 10.03.2020 Ковалевская Т.П. направила в адрес ответчика письменную претензию, в которой просила в течение 10 рабочих дней с момента получения претензии расторгнуть договор от 23.07.2008 (данные изъяты) о выпуске и обслуживании кредитной карты путём направления соответствующего соглашения (л.д. 11-13).

Однако истцом не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих факт получения/неполучения банком данной претензии.

Как следует из искового заявления, претензия от 10.03.2020 банком оставлена без рассмотрения. Истец полагает, что у неё не имеется задолженности по данному кредитному договору, так как она осуществляет периодические ежемесячные платежи в пользу ответчика более 11 лет, условия договора не нарушала, представлены суду квитанции об оплате.

Тем не менее, суд не может оценить представленные платежные документы, поскольку в материалах дела не имеется расчёта задолженности, письменных документов, подтверждающих период образования задолженности, условия её погашения.

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему по существу истцом не оспаривается.

Судом установлено и не оспаривалось истцом, что на момент заключения договора она располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей и осуществляла платежи на протяжении длительного периода времени.

Анализируя нормы статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации суд указывает на то, что именно лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

Согласно пункту 12 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, не допускается расторжение в одностороннем порядке по инициативе заемщика договора банковского счета, предназначенного для учета его кредиторской задолженности, если открытие такого счета являлось условием заключения кредитного договора.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований об обязании ответчика предоставить документы, расторжении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

    ░░░░░                                                                                                                ░.░. ░░░░░░░░