Решение по делу № 2-647/2024 от 18.03.2024

УИД 66RS0012-01-2024-000772-87

Гражданское дело № 2-647/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Каменск-Уральский                                 15 апреля 2024 года

Свердловской области

Синарский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе председательствующего судьи Долговых Я.Ю., при секретаре Протасенко Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. № У-24-8021/5010-006 от 19.02.2024,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» (далее Банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. № У-24-8021/5010-006 от 19.02.2024.

В обоснование требований указано, что 19.02.2024 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. принято решение № У-24-8021/5010-006, которым с АО «Альфа-Банк» в пользу Кузнецова М.С. взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на стоимость услуг «Выгодная ставка» в размере 2748 руб. Данное решение АО «Альфа-Банк» полагает незаконным, поскольку отсутствует факт неправомерного удержания денежных средств клиента, денежные средства, переведенные в счет оплаты услуги «Выгодная ставка» принадлежали банку. Также указано на неверный расчет размера процентов по ст. 395 ГК РФ, отсутствие оснований для взыскания с Банка стоимости услуги «Выгодная ставка».

Просят суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. № У-24-8021/5010-006 от 19.02.2024.

Представитель заявителя Мусаева Н.Н., действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, в заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя заявителя.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Медведева М.В., действующая на основании доверенности в судебном заседании полагала заявление не подлежащим удовлетворению, по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель заинтересованного лица Кузнецова М.С. – Мокрецов С.А., действующий на основании доверенности в судебном заседании в удовлетворении заявления просил отказать, полагая доводы АО «Альфа-Банк» несостоятельными.

Выслушав представителей заинтересованных лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции РФ, федеральных законов, иных нормативных правовых актов РФ, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (пункт 3).

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Решением финансового уполномоченного № У-24-8021/5010-006 от 19.02.2024 в удовлетворении требований Кузнецова М.С. о взыскании денежных средств, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита «Выгодная ставка» отказано. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворены. С АО «Альфа-Банк» в пользу Кузнецова М.С. взысканы денежные средства в размере 2748 руб. 41 коп.

Не согласившись с указанным решением, АО «Альфа-Банк» в установленный законом срок обратилось в суд с настоящим заявлением.

Как следует из материалов дела, 15.11.2023 между АО «Альфа-Банк» и Кузнецовым М.С. был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого АО «Альфа-Банк» предоставил Кузнецову М.С. кредит в размере 2001100 руб. на срок 60 месяцев. Стандартная процентная ставка установлена в размере 26,99% годовых, при этом индивидуальными условиями договора было предусмотрено, что в случае оформления услуги «Выгодная ставка» предусмотрен дисконт в размере 10% годовых.

Кредитный договор между АО «Альфа-Банк» и Кузнецовым М.С. подписан простой электронной подписью заемщика.

В заявлении на получение кредита Кузнецовым М.С. была запрошена сумма кредита в размере 2001100 руб. В разделе 3 заявления указано на согласие заемщика, на оформление услуги «Выгодная ставка».

15.11.2023 АО «Альфа-Банк» на счет Кузнецова М.С. перечислены денежные средства в размере 2001100 руб., при этом со счета списана плата за дополнительную услугу «Выгодная ставка» в размере 329530 руб.

Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Услуга «Выгодная ставка» является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и Кузнецовым М.С. существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита № от 15.11.2023, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе», а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Как следствие подключение услуги «Выгодная ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

21.11.2023 Кузнецов М.С. обратился в АО «Альфа-Банк» с претензией о возврате денежных средств в размере 329530 руб. в связи с отказом от исполнения договора об оказании услуг.

13.12.2023 Кузнецов М.С. обратился в АО «Альфа-Банк» с претензией о возврате денежных средств в размере 329530 руб. в связи с отказом от исполнения договора об оказании услуг, процентов в размере 677 руб. 12 коп. за период с 09.12.2023 по 13.12.2023 с продолжением начисления по день фактического исполнения обязательства.

30.01.2024 Кузнецов М.С. обратился к финансовому уполномоченному о взыскании денежных средств, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита, а также взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

07.02.2024 АО «Альфа-Банк» осуществлен возврат денежных средств на счет Кузнецова М.С., списанных 15.11.2023 за услугу «Выгодная ставка» в размере 329530 руб.

16.02.2024 АО «Альфа-Банк» на счет Кузнецова М.С. зачислены денежные средства в размере 9081 руб. 62 коп.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу пункта 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Поскольку возврат уплаченных потребителем в счет оплаты услуги «Выгодная ставка» денежных средств в размере 329530 руб. руб. осуществлен АО «Альфа-Банк» 07.02.2024, финансовый уполномоченный обоснованно указал на то, что проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на стоимость услуги «Выгодная ставка» подлежат взысканию за период с 16.11.2023 по 07.02.2024 исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующий период неправомерного удержания финансовой организацией денежных средств потребителя.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. № У-24-8021/5010-006 от 19.02.2024 о взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу потребителя финансовой услуги Кузнецова М.С. денежных средств в размере 2748 руб. 41 коп. по заявленным заявителем основаниям не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление акционерного общества «Альфа-Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. № У-24-8021/5010-006 от 19.02.2024 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд.

Судья<*****>      Я.Ю. Долговых

Мотивированное решение изготовлено 22.04.2024.