Решение по делу № 2-4871/2018 от 03.08.2018

Мотивированное решение изготовлено 10.12.2018 Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-4871/18 в производстве Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга 66RS0005-01-2018-004844+77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2018 г. город Екатеринбург

Октябрьский районный суд города Екатеринбург Свердловской области в составе председательствующего судьи Пановой О.В., с участием представителя истца Фахрутдиновой А.В., при секретаре Кутуковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Виноградова Александра Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Виноградов А.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование»), публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее по тексту - ПАО «Почта Банк») о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указал, что между ним и ПАО «Почта Банк» 28.11.2015 был заключен кредитный договор, которым выдача кредита обусловлена заключением договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней с ООО СК «ВТБ Страхование». Специалист банка обязал истца заключить договор страхования, так как без заключения договора страхования денежный кредит предоставлен не будет. Указал, что у него отсутствовало право выбора страховой компании, чем нарушено его право потребителя. Полагает условия, заключающиеся в обязанности по уплате единовременной платы за подключение к программе страхования ничтожными, поскольку запрещается обуславливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Как заемщик он не имел возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, в связи с чем возникшие убытки в виде уплаченной страховой премии считает подлежащими возврату. Адресованная ответчику ПАО «Почта Банк» претензия оставлена без удовлетворения. Неправомерными действиями ответчиков причинен моральный вред, размер которого он оценивает в 10000 руб. 00 коп., а также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.05.2018 по 22.06.2018 в размере 981 руб. 07 коп. и штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей».

В связи с этим истец просит взыскать с надлежащего ответчика денежные средства 100800 руб. 00 коп., представляющие собой уплаченную страховую премию по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.05.2018 по 22.06.2018 в размере 981 руб. 07 коп.; в счет компенсации морального вреда 10000 руб. 00 коп., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Виноградов А.Н. надлежаще извещенный, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца Фахрутдинова А.В. в судебном заседании заявленные требования поддержала по доводам иска.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» надлежаще извещенного, в судебное заседание не явился, в отзыве по делу просил в иске отказать, поскольку истец с заявлением о досрочном расторжении договора страхования к страховщику не обращался. Кроме того, истцом пропущен установленный действующим законодательством период охлаждения с условием возврата страховой премии. В случае удовлетворения требований просил снизить подлежащую взысканию сумму штрафа на основании ст. 333 ГК РФ по причине несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк», надлежаще извещенного, в судебное заседание не явился, в отзыве по делу просил в иске отказать, поскольку истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Истец имел возможность заключить кредитный договор без услуги страхования. Истец выбрал страховую компанию из предложенных ему, в связи с чем она и была отражена в договоре. Полагал, что истцом не доказан факт физических и нравственных страданий. Расходы на оплату услуг представителя, по его мнению, является завышенной.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает требования истца подлежащими отклонению, исходя из следующего.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28 ноября 2015 года между ПАО «Почта Банк» (ранее ПАО «Лето Банк») (кредитор) и Виноградовым А.Н. (заемщик) заключен кредитный договор № 15137976, по условиям которого банк обязался предоставить истцу потребительский кредит в сумме 394 800 руб. 00 коп., с уплатой 24,90 % годовых на срок 72 месяца до 28.11.2021. Истцу был открыт счет № ******, куда была зачислена сумма кредита.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Виноградовым А.Н.. заключен договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Размер комиссии за участие в программе страхования составляет 0,25% от страховой суммы в месяц. Сумма комиссии составила 100800 руб. 00 коп.

28 ноября 2015 года банком были списаны денежные средства 100800 руб. 00 коп. за подключение к договору коллективного страхования.

Из заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» следует, что Виноградов А.Н. ознакомлен и согласен с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иного кредитного обязательства. Также указано, что подписанием настоящего заявления Виноградов А.Н. подтверждает, что подключение услуги является добровольным (п. 6 заявления).

В подписанном истцом заявлении на страхование он изъявил желание заключить договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней в ООО СК «СТБ Страхование».

При этом согласился, что выгодоприобретателем по договору страхования по риску «смерть» будут являться его наследники, по рискам «инвалидность», «травма» выгодоприобретателем будет являться Виноградов А.Н., уведомлен что плата за подключение к программе страхования рассчитывается от страховой суммы и срока участия в программе страховой защиты в соответствии с Тарифами по услуге, сумма комиссии составляет 100800 руб. 00 коп.

В ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре.

Заемщик подтвердил ознакомление до подписания договора с размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. В кредитном договоре в качестве условий его заключения заключение договора страхования не поименовано.

Между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № СТ77-12/001 от 23.08.2012, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 договора.

В соответствии с п. 5.4, 5.5, 5.6 указанного договора застрахованный вправе отказаться от страхования, обусловленного присоединением к настоящему договору в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Стороны имеют право досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядкес обязательным письменным уведомлением второй стороны не позднее чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе застрахованного от страхования, обусловленного присоединением к настоящему договору, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Как следует из разъяснений п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, оказание оспариваемой банком услуги состояло лишь в содействии истцу быть застрахованным лицом, непосредственно услуг по страхованию банк не оказывал, страховщиком не являлся, сумму страховой премии с истца не удерживал и не мог удержать с учетом положений ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации. Банк не является стороной по договорам страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора материалы дела не содержат. Исходя из представленных доказательств, в случае неприемлемости условий кредитного договора в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные выше обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении-анкете на предоставление кредита и заявлении на страхование подтверждают осознанные и добровольные действия истца по принятию на себя обязательств по уплате страховой премии за услуги по страхованию.

При получении кредита истец был ознакомлен с условиями его получения, условия страхования были приняты заемщиком добровольно, до него была доведена необходимая информация об условиях страхования, предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным включением его в программу страхования. Собственноручные подписи в документах на страхование подтверждают, что истец добровольно согласился с предоставлением ему услуги страхования, а также с уплатой Банку сумм за оказание услуг по подключению к программе страхования. Порядок оплаты страхового взноса, размер платы за страхования заемщику были известны. В случае несогласия истца с условиями кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования он не был лишен права отказаться от подключения к программе страхования. Доказательств обратного по правилам ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом суду не представлено. Со стороны Банка отсутствуют нарушения прав истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу договора.

Ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат условий обязывающих заемщика заключить договор страхования.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования, материалы дела не содержат, так же как и доказательств, что истец желал заключить договор страхования в иной страховой компании, но ответчик этому воспрепятствовал.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований Виноградова А.Н. о взыскании денежной суммы 100800 руб. 00 коп.

В связи с тем, что доводы искового заявления о нарушении прав истца как потребителя не нашли свое подтверждение, требование о взыскании с истца компенсации морального вреда, штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также процентов за пользование чужими денежным средствами подлежит отклонению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Виноградова Александра Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Екатеринбурга Свердловской области.

Председательствующий О.В. Панова