Решение от 01.12.2022 по делу № 2-2986/2022 от 05.07.2022

2-2986/2022

61RS0005-01-2022-004479-03

��������������

Именем Российской Федерации

01 декабря 2022 года г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Гелета А.А.,

при секретаре Трифоновой К.С.

с участием истца Гаджиевой Д.В., представителя истцов Кладовой О.А. по доверенностям, представителя ответчика Перцовского Р.Г. по доверенности.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гаджиевой Дианы Вячеславовны, Гаджиевой Вероники Вячеславовны, Хмельницкой Юлии Вячеславовны к ООО СК «Газпром Страхование», 3-е лицо Банк ВТБ (ПАО) о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с настоящим иском, указав в обоснование заявленных требований, что 26.01.2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и Гаджиевым В.Т., как заемщиком был заключен кредитный договор №, по которому истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 741 935 руб. на срок до 26.01.2023 года с уплатой процентов в размере 12 % годовых. При заключении кредитного договора Гаджиев В.Т. ... г. г.р. подал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Договор коллективного страхования № от ... г., продукт «Финансовый резерв», уникальный номер договора №). Заявление Гаджиевым В.Т. подано на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Страховая сумма на дату заключения договора 741935 руб. Страховые случаи по договору: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация. Страховая премия 78348 руб. Страхование вступает в силу с 00 часов 00 минут 27.01.2018 года по 24 часов 00 минут 26.01.2023 года.

... г. Гаджиев В.Т. умер. Гаджиева Д.В. как одна из наследниц умершего застрахованного лица, подала заявление № от ... г. о наступлении страхового события – смерти в результате болезни. Поскольку ответа на свое заявление Гаджиева Д.В. не получала, ею был сделан вывод о том, что страховая выплата была перечислена непосредственно в адрес кредитной организации. Однако в январе 2022 года Банк ВТБ (ПАО) обратился в Первомайский суд <...> с требованием к наследникам о взыскании: - задолженности по кредитному договору № от ... г. в размере 801 083,75 руб. (по состоянию на ... г.), из которых: основной долг 628 951,01 руб., проценты 147935,76 руб., неустойка – 24196,98 руб.; задолженности по кредитному договору № от ... г. в размере 43 060,97 руб. (по состоянию на ... г.), из которых: основной долг 28214,81 руб., проценты – 13156,11 руб., пени 1690,05 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 11 641 руб. Из чего, наследники застрахованного установили, что задолженность не была погашена за счет страховой выплаты. Гаджиевой Д.В. было подано повторное заявление в адрес ответчика, в котором также истец заявила требование о предоставлении экземпляра договора коллективного страхования. Наследницей было направлено повторное заявление в ООО СК «Газпром Страхование». Согласно ответу ООО СК «Газпром Страхование» от ... г. № Гаджиевой Д.В. отказано в выплате страхового возмещения по делу № от ... г. исх. №. В обоснование отказа Страховщик ссылается на посмертный эпикриз ИБ № ГБУЗ ..., в котором в качестве причины смерти Застрахованного указана мочекаменная болезнь. В рассматриваемом случае существенные условия были указаны в тексте Заявления Гаджиева В.Т. от ... г., подписанного Застрахованным, однако подготовленного сотрудниками Банка ВТБ (Страхователя).

В своем заявлении Застрахованный выразил согласие с условиями страхования и гарантировал, что не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическим заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно- сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования) инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца), инсульт- острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ- инфекции; не находился в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу перечисленных заболеваний. Данное требование Застрахованного выполнено, на момент подписания Заявления перечисленные заболевания у Гаджиева В.Т. отсутствовали. Принимая заявление и присоединяя Гаджиева В.Т. к договору коллективного страхования Страховщик должен был учитывать исключительно те условия (риски неполучения страховой выплаты), которые перечислены в Заявлении, так как Застрахованное лицо не было ознакомлено с иными рисками. Из посмертного эпикриза ИБ № следует, что .... Следовательно, у ответчика не было оснований для отказа в выплате страховой премии по следующим причинам: на момент подачи заявления у застрахованного лица отсутствовали заболевания, риски наличия которых перечислены в его заявлении; причиной смерти явилась ..., а ... который в свою очередь спровоцировал ....

На основании изложенного, просили суд взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу Гаджиевой Дианы Вячеславовны 247311, 67 руб. невыплаченного страхового возмещения, 123655,83 руб. неустойки, штрафа, 20 000 руб. денежной компенсации морального вреда. Взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу Гаджиевой Вероники Вячеславовны 247311, 67 руб. невыплаченного страхового возмещения, 123655,83 руб. неустойки, штрафа, 20 000 руб. денежной компенсации морального вреда. Взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу Хмельницкой Юлии Вячеславовны 247311, 67 руб. невыплаченного страхового возмещения, 123655,83 руб. неустойки, штрафа, 20 000 руб. денежной компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец и представитель истцов по доверенностям, поддержали требования иска.

Представитель ответчика по доверенности в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, по доводам изложенным в письменном отзыве.

Представитель 3-го лица в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен. Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного заседания установлено, что 26.01.2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и Гаджиевым Вячеславом Тофиковичем был заключен кредитный договор №.

? 26.01.2018 года между Гаджиевым В.Т. (Страховщик) и Банк ВТБ24 ПАО (Страхователь) был заключен Договор коллективного страхования № (далее по тексту – Договор страхования). Предметом данного Договора страхования является, что по настоящему Договору коллективного страхования Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (п. 1.1 Договора страхования).

В соответствии с п. 2.1 Договора страхования объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с:

П. 2.1.1 – причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни;

П. 2.1.2 – неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению №3 к Договору (п. 2.2 Договора страхования).

Приобретение Застрахованными услуг Страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг Страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со Страхователем договоров.

? 26.01.2018 года Гаджиев В.Т. выразил свое согласие, подписав Заявление об участии в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» «Лайф+» по рискам: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; травма. (л.д. 126-127)

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного. При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б» страховая выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы (п. 10.1 Условий страхования). В соответствии с заявлением на страхования - страховая сумма установлена в размере 741935 руб. 00 коп.

... г. Гаджиев В.Т. умер.

Согласно посмертному эпикризу ИБ ... причина смерти Гаджиева В.Т. – мочекаменная ....

Согласно выписки из истории болезни стационарного больного № ...» с ... г. по ... г. Гаджиев В.Т. проходил ....

Наследником первой очереди по закону являются истцы – дочери умершего Гаджиева В.Т., что подтверждается материалами дела и не оспаривалось в суде.

... г. в адрес ответчика поступило заявление о наступлении страхового случая, согласно которому ... г. произошло событие: «...

Рассмотрев представленные документы, ООО СК «ВТБ Страхование» (... г. ООО СК «ВТБ Страхование» изменило фирменное наименование на ООО СК «Газпром Страхование») направило в адрес истца Гаджиевой Д.В. мотивированный отказ в выплате страхового обеспечения со ссылкой на применение положений п. 4.5.9 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв».

? Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

? Статьями 927, 934, 944 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании, в частности, договоров личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

? По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

? При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п.п. 4.2.1 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страховым случаем может признаваться смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 4.5 Условий установлено, что события, указанные в пп. 4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6 не признаются страховыми, если они произошли в результате обстоятельств лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты. При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному в период действия застрахованного, то факт наличия у застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, установленных до даты подключения к Программе страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем (пункт 4.5.9 Условий страхования).

? ? Условиями страхования предусмотрено, что Гаджиев В.Т. ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков: с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены, и понятны в полном объеме, что подтверждается подписью страхователя на заявлении, вопреки доводам истцовой стороны.

Исходя из предмета и основания заявленного Гаджиевой Д.В., Гаджиевой В.В., Хмельницкой Ю.В. иска, оснований по которым страховщик отказал в выплате истцам страхового возмещения, обстоятельством подлежащим доказыванию в данном случае являлось наличие причинно- следственной связи между имевшимся у Гаджиева В.Т. заболевания до заключения договора страхования и наступлением смерти.

При разрешении данного спора истец должен был доказать факт заключения договора страхования, его существенные условия, исполнение обязанности по оплате страховой премии, а также извещение страховщика о наступлении страхового события, предоставление ему необходимых для рассмотрения страхового случая документов. Ответчик в свою очередь должен был доказать законность и обоснованность своего отказа в выплате страхового возмещения. То есть, применительно к п. 4.5.9 Условий страхования лечение заболевания или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио-и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Как установлено ч. 1 ст. 79 ГПК РФ при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу. Проведение экспертизы может быть поручено судебно- экспертному учреждению, конкретному эксперту или нескольким экспертам.

Определение того, имелась ли прямая причинно- следственная связь между смертью Гаджиева В.Т. и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования, имеет юридическое значение для правильного разрешения спора, требует специальных познаний в области медицины.

Определением суда от ... г. по гражданскому делу была назначена судебно- медицинская экспертиза, проведение которой было поручено экспертам ...».

Согласно заключению ...... № от ... г. При первом обращении за медицинской помощью, зафиксированном в предоставленных медицинских документах (....) у Гаджиева В.Т. имела место .... ...

Через месяц после выписки из стационара имело место второе обращение за медицинской помощью .... По результатам обследования Гаджиеву В.Т. был установлен диагноз: ....

    Из предоставленных медицинских документов следует, что 18-19.09.2018г. после ... у Гаджиева В.Т. появилась ....

05....

26.11.2018г. Гаджиев В.Т. поступил в стационар с ...

    Для дальнейшего лечения пациент 03.12.2018г. переведен в ... где находился на лечении до 24.12.2018г. В стационаре больной получал интенсивную терапию, ему выполнялись этапные оперативные вмешательства, проводились сеансы заместительной ... терапии. Однако, невзирая на все предпринятые меры, лечение оказалось неэффективным. .... было констатировано наступление смерти Гаджиева В.Т. Установлен заключительный клинический диагноз: «...».

По результатам патологоанатомического вскрытия и гистологического исследования аутопсийного материала установлен ... диагноз: «... ....

    Операции: ...

Таким образом, анализ предоставленных материалов позволяет утверждать, что у Гаджиева В.Т. имело место ....

    То есть, ...), а осложнением имевшейся у Гаджиева В.Т. ....

    Впервые воспалительные изменения со стороны ... были выявлены у Гаджиева В.Г. в процессе лечения 26.10.2017г. - 20.11.2017г., когда при патогистологическом ...

    Эксперты считают необходимым отметить, что ...

    Таким образом, в данном случае имеется причинная связь между наличием у Гаджиева В.Т. ... и ....

Представленное заключение по результатам проведенной судебно- медицинской экспертизы соответствует квалифицированной форме доказательств, выполнено компетентными экспертами, с исследованием всех представленных медицинских документов. Заключение экспертов последовательно и непротиворечиво, научно обоснованно. Более того эксперты были предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ.

Таким образом, суд принимает заключение судебно- медицинской экспертизы в качестве относимого, допустимого, достоверного и достаточного доказательства, подтверждающего наличие причинно- следственной связи между смертью Гаджиева В.Т. и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования.

Между имевшимся ранее (до включения в программу страхования) у Гаджиева В.Т. заболеванием (его неблагоприятным последствием) и наступившим неблагоприятным последствием смерть имеется причинно-следственная связь. Таким образом, указанное событие не является страховым случаем по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни», согласно Условиям.

В этой связи, суд приходит к выводу о том, что страховщик обоснованно отказал в выплате страхового возмещения.

Суд считает, что необходимо отказать в удовлетворении исковых требований о признании страхового события смерти Гаджиева В.Т. наступившей ... г., страховым случаем.

Соответственно, не подлежат удовлетворению и производные от основных требований требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░», 3-░ ░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08.12.2022 ░░░░.