Решение по делу № 33-5229/2019 от 28.02.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-5229/2019

г. Уфа                              25 марта 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                  Васильевой Г.Ф.,

судей                                  Фроловой Т.Е.,

                                     Хакимова А.Р.

при секретаре                           Рахматуллиной А.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Смирнова ФИО10 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ныне – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 января 2018 года.

Заслушав доклад судьи Хакимова А.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Смирнов К.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее - Общество) о взыскании страховой премии в размере 57 884,05 рублей, неустойки - 55 568,68 рублей, компенсации морального вреда – 20 000 рублей, штрафа – 66 726,36 рублей. В обоснование иска указано, что 3 декабря 2015 года истцом были заключены с АО «Меткомбанк» кредитный договор №... на сумму 554 444,92 рубля, а также с Обществом договор личного страхования, в рамках которого с истца удержана страховая премия в размере 57 884,05 рублей. 4 декабря 2015 года истец направил ответчику уведомление с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную за него страховую премию, однако данное требование осталось без удовлетворения. Истец, ссылаясь на Указание Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, считает, что имел право предъявить требование страховщику в пятидневный срок с момента заключения договора страхования, а ответчик должен был его удовлетворить.

Решением Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 января 2018 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 28 июня 2018 года, с Общества взысканы: в пользу Смирнова К.В. - страховая премия в размере 57 884,05 рублей, компенсация морального вреда – 1 000 рублей, неустойка - 20 000 рублей, штраф - 20 000 рублей; в доход бюджета - государственная пошлина в размере 2 536,53 рубля.

Постановлением президиума Верховного Суда Республики Башкортостан от 6 февраля 2019 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 28 июня 2018 года отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в тот же суд в ином составе судей.

В апелляционной жалобе представителем Общества Шариповой А.А. ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, не соответствующего нормам материального и процессуального права.

Судебная коллегия по гражданским делам, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая надлежащее извещение участников процесса, признала возможным рассмотреть дело при данной явке.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 3 декабря 2015 года между Смирновым К.В. и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор №... на сумму 554 444,92 рубля сроком на 36 месяцев под 12,651% годовых. В тот же день между Обществом и Смирновым К.В. заключен договор страхования жизни и здоровья, по которому страховая премия составила 57 884,05 рублей.

4 декабря 2015 года Смирнов К.В. обратился к Обществу с претензией о досрочном прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 57 884,05 рублей, однако страховщик проигнорировал полученное уведомление.

Частично удовлетворяя исковые требования, суд инстанции исходил из того, что право страхователя отказаться от договора личного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения и получить уплаченную страховую премию предусмотрено пунктами 1, 5, 6, 10 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У. Неудовлетворение ответчиком указанного требования истца, как потребителя услуги страхования, повлекло наступление для него последствий в виде уплаты неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных положениями статей 13, 15, 28, 31 Закона о защите прав потребителей.

С данным выводом суда согласиться нельзя по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из условий договора страхования от 3 декабря 2015 года, страхователю Смирнову К.В. разъяснено, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление Страховщику. При этом страхователь понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, положениями приведенных норм и условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

Признавая за истцом право на получение уплаченной страховой премии при отказе от договора личного страхования в течении пяти рабочих дней со дня его заключения, суды руководствовались пунктами 1, 5, 6, 10 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У:

при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

В пункте 9 упомянутых Указаний отражено, что они вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в «Вестнике Банка России».

Первоначальный текст данных Указаний Банка России опубликован 20 февраля 2016 года в издании «Вестник Банка России» №16, соответственно, они вступили в силу 2 марта 2016 года.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что договор страхования заключен между сторонами 3 декабря 2015 года, то есть до вступления в силу Указаний Банка России.

С учетом изложенного, условия договора страхования в части отказа в возврате страховой премии не противоречат действовавшим на тот период положениям закона, что не было принято во внимание судом первой инстанции.

Заслуживает внимания довод ответчика о невозможности взыскания неустойки в силу положений статьи 28 Закона о защите прав потребителей, ввиду отказа ответчика в удовлетворении в установленный истцом срок требования о возврате уплаченной страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из буквального толкования вышеуказанных норм следует, что действия страховой организации по взиманию платы за участие в программе страхования не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей. Взыскание неустойки применительно к правоотношениям сторон урегулировано специальным законом - статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая вышеизложенное, решение суда первой инстанции подлежит отмене, как постановленное с нарушением норм материального права на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 января 2018 года отменить и принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Смирнова ФИО11 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Председательствующий                

Судьи                            

Справка: судья Баженова Е.Г.