Решение по делу № 33-3828/2015 от 17.08.2015

Судья Макарова Л.А.                                                                     Дело № 33-3828

                                                                                               06 октября 2015 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе:

председательствующего судьи Сидоркина И.Л.,

судей Маркина В.А., Шерстенниковой Е.Н.,

при секретаре В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове

        06 октября 2015 года

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Скрябиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

поступившее по апелляционной жалобе Скрябиной Е.А. на решение Ленинского районного суда города Кирова от 24 июня 2015 г., которым постановлено:

иск АО «Банк «Русский стандарт» удовлетворить частично. Взыскать со Скрябиной Е.А. в пользу АО «Банк «Русский стандарт» задолженность по кредитному договору <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>., итого - <данные изъяты>. В остальной части иска отказать.

Заслушав доклад судьи областного суда Маркина В.А., судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда,

УСТАНОВИЛА:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд к Скрябиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что <дата> Скрябина Е.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «<данные изъяты>» (далее - Карта). На основании вышеуказанного предложения Банк открыл ей счёт карты, то есть заключил договор о карте №. Карта ответчиком была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>. в срок до <дата>. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена. С учетом уточненных требований Банк просил суд взыскать с ответчика в пользу Банка основной долг в размере <данные изъяты>., и неустойку в размере <данные изъяты>. за период с <дата> по <дата>, расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере <данные изъяты>., сумму уплаченной государственной пошлины за выдачу судебного приказа, который впоследствии был отменен ответчиком, в размере <данные изъяты>

Ленинским районным судом города Кирова 24 июня 2015 года постановлено решение о частичном удовлетворении требований, резолютивная часть решения приведена выше.

В апелляционной жалобе Скрябина Е.А., ссылаясь на нарушение судом норм материального права, просит решение изменить, требования удовлетворить в размере <данные изъяты>. Считает, что не подлежала взысканию сумма в размере <данные изъяты>. за участие в программе по организации страхования, поскольку она не давала согласия на заключение каких-либо договоров страхования. Обуславливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, банк фактически навязал ей дополнительные услуги. Также указывает, что в нарушение статьи 940 ГК РФ письменного договора страхования не заключалось, что также влечет его недействительность. Вывод суда о том, что имеется договор страхования № от <дата>, содержащий ее подпись, не соответствует обстоятельствам дела и имеющимся в материалах дела доказательствам. Данная услуга была подключена дистанционно, по телефону. Указывает, что истцом начислялись проценты, в том числе и на сумму начисленных процентов, а не только на кредитные средства, что запрещено законом (п.1 ст.819 ГК РФ). При рассмотрении дела суд не дал данному доводу оценки. Считает, что условие кредитного договора, предусматривающее плату за выдачу наличных денежных средств, является недействительным (ничтожным), в связи с чем удержанная банком комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>, подлежит возвращению ответчику, и подлежит исключению из суммы основного долга. Полагает, что судом нарушены нормы процессуального права о подсудности рассмотрения спора. Считает, что дело надлежало рассматривать по ее месту жительства в <данные изъяты> районном суде г.Кирова. Указание истца на то, что такое соглашение имеется в анкете, считает необоснованным. Полагает, что в данном случае должно было быть заключено отдельное письменное соглашение и подписано уполномоченным лицом.

Скрябина Е.А. и ее представитель в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя АО «Банк Русский Стандарт» Б., возражавшего против удовлетворения жалобы и изменения решения суда, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов и требований жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно части 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

Установлено, что 12 июля 2013 года Скрябина Е.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после переименования - АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Истец просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении Скрябина Е.А. своей подписью подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, и их содержание понимает.

В тексте заявления также указано, что Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются составными и неотъемлемыми частями договора о предоставлении и обслуживании карты.

Пунктом 2.2 Условий по картам предусмотрено, что договор заключается, в том числе путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием банком предложения клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета.

Из содержания пунктов 6.14, 6.14.1, 6.14.2 Условий следует, что в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком в размере достаточном для погашения задолженности либо в объеме имеющихся на счете денежных средств.

Согласно пункту 6.18 Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа, за пропуски банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Материалами дела подтверждается, что на основании заявления истца Банк <дата> открыл банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах и тем самым заключил Договор о карте №.

Выписками по счетам подтверждается осуществление истцом операций с использованием денежных средств.

Поскольку ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>., выставив и направив Скрябиной Е.А. заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до <дата>. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена.

Поскольку Скрябина Е.А. обязанность по внесению минимальных платежей на счет для погашения основного долга, процентов, комиссий, иных платежей надлежащим образом не исполняла, не погасила задолженность в установленный срок, суд правомерно удовлетворил заявленные требования и взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по договору о карте в сумме <данные изъяты>. в соответствии с расчетом истца, который ответчиком не оспорен.

Также суд обоснованно в соответствии с пунктом 6.29 Условий предоставления кредита, применив положения статьи 333 ГК РФ, взыскал с ответчика неустойку в сумме <данные изъяты>.

Выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает правильными.

Разрешая спор, суд первой инстанции счел несостоятельными доводы ответчика о неправомерном списании комиссии в размере <данные изъяты> коп. за участие в программе по организации страхования, указав, что услуга по подключению к программе страхования Скрябиной Е.А. не навязывалась, а была принята добровольно на основании волеизъявления последней.

Так, согласно пункту 3.4 Условий Программы по организации страхования для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент (если Договор предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк Русский Стандарт с заявлением о включении его в число участников Программы, в том числе посредством обращения в Банк Русский Стандарт по телефону Call-Центра Банк Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа.

Судом установлено, что на момент заключения договора о карте Скрябина Е.А. отказалась от подключения к программе страхования. Позже ответчик для подключения к программе страхования на основании п. 3 Условий Программы по организации страхования обратилась в Банк по телефону Call-Центра Банк Русский Стандарт, таким образом, изъявив желание стать участником программы страхования клиентов.

Судебная коллегия отмечает, что заявление, Условия предоставления и обслуживания карт, а также Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора, заключенного между истцом и ответчиком, не содержат условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Таким образом, принимая во внимание тот факт, что заявление о добровольном страховании исходило от заемщика, право которого воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось, аргументы ответчика о навязывании данной услуги безосновательны, а взимание платы за оказание указанной услуги не противоречит условиям договора.

Довод жалобы об отсутствии договора страхования в письменной форме, отклоняется.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ письменная форма договора страхования считается соблюденной путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ - ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ - ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ <░░░░> ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>».

░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 851 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, (░░░. ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░> №-░), ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>%

░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 850 ░░ ░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 850 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░, ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░/ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 57 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░░░░░░ (░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 67 ░░░ ░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 24 ░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:     ░░░░░: