Решение от 19.10.2015 по делу № 2-1213/2015-К от 24.08.2015

№ 2-1213/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

19 октября 2015 года. с.Ермолаево РБ.

Куюргазинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующей судьи Гибадуллиной Л.Г.,

при секретаре Петровой Е.В.,

с участием представителя истца – председателя Оренбургской региональной общественной организации «Единый центр защиты прав человека» Мазуниной И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оренбургской региональной общественной организации «Единый центр защиты прав человека» в интересах Волковой-Мазуниной Н.П. к ОАО КБ «Восточный» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Оренбургская региональная общественная организация «Единый центр защиты прав человека» обратился в суд с иском в интересах Волковой-Мазуниной Н.П. к ОАО КБ «Восточный» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, в обоснований своих требований указав следующие обстоятельства:

<...> Волкова-Мазунина Н.П. (далее – Заемщик) обратилась в ОАО КБ «Восточный» (далее – Банк) с заявлением по установленной форме на получение кредита в сумме <...>.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной.

ОАО КБ «Восточный» выдало Заемщику требуемый кредит в сумме <...> (фактическая сумма, полученная Заемщиком) сроком на 36 месяцев под <...> процентов годовых (полная стоимость кредита – <...> процента годовых).

Таким образом, между сторонами было заключено кредитное соглашение, условия которого изложены в заявлении на получении кредита, подписанном Заемщиком.

Заемщик Волкова-Мазунина Н.П. по кредитному договору номер <...> от <...>, заключенному между Заемщиком и Банком, была подключена к программе страхования, по условиям которого Банка застраховал жизнь Заемщика от несчастных случаев, выступив при этом выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО СК «Резерв», с оплатой данных услуг в размере <...>, удержанной единовременно при выдаче кредита.

    Указанное заявление, подписанное Заемщиком, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что Заемщик вынужден согласиться с фактически диктуемыми ему условиями. В заявлении, под графиком гашения кредитных обязательств указано, что данное заявление является типовым и включает в себя подключение к программе страхования. Само по себе типовое заявление, оно же договор кредитования, и подключение к договору страхования ставит под сомнение добровольное волеизъявление Заемщика о подключении к страхованию, об ознакомлении и согласии с условиями и тарифами, об ознакомлении с размером полной стоимости кредита.

Типовой характер совершения сделки подразумевает под собой одно предложение со стороны Банка при полном отсутствии интересов Заемщика. Иначе говоря, от предложенных Банком условий Заемщик не вправе отказаться, а напротив обязан выполнить все имеющиеся договорные обязательства на условиях Банка, тем самым нарушая Федеральный закон «О конкуренции» в части присоединения к коллективному договору страхования, где Заемщик лишен права выбора страховой компании на выгодных для застрахованного условиях.

Кроме того, из заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней усматривается, что Заемщик застрахован на случай смерти и стойкой нетрудоспособности по первой и второй группам инвалидности. При заключении договора кредитования Банком не учтен тот факт, что застрахованный Заемщик Волкова-Мазунина Н.П. уже является инвалидом II группы (пожизненно), то есть ухудшение ее здоровья уже не может являться страховым случаем, так как хронические заболевания не могут быть основанием для страховой выплаты (этот факт указывается во всех типовых правилах страхования при кредитовании).

Заемщиком Волковой-Мазуниной Н.П. было направлено заявление о признании страхования недействительным и возврате уплаченной страховой премии в ЗАО СК «<...>», где договор страхования признается недействительным по причине уже имеющейся II группы инвалидности застрахованного лица. Причем бланк данного заявления опубликован на сайте <...> где страховая компания в добровольном порядке признает договоры страхования недействительными по заявлению застрахованного.

Требование о возврате страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда было получено ответчиком <...> путем подписания заявления в отделении Банка <...>, однако до настоящего времени указанное требование не удовлетворено.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами за период за период с <...> по <...> составляет <...> (<...> * 486 дней * 8,25% : 36000 = <...>)

Кроме того, в десятидневный срок не удовлетворено требование потребителя (Заемщика), согласно части 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»: расчет неустойки: <...> * 476 дней (с <...> по <...>) * 3/100 = <...>)

Истец просит признать условия кредитного соглашения, заключенного между сторонами, в части обязанности Заемщика уплаты страховой премии в размере <...> недействительными, ничтожными. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать в пользу Волковой-Мазуниной Н.П. с ОАО КБ «Восточный» сумму страховой премии в размере <...>, проценты за пользование денежными средствами в сумме <...>, неустойку в размере <...>, компенсацию морального вреда в сумме <...>, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50 процентов взыскать в пользу Волковой-Мазуниной Н.П., 50 процентов - в пользу Единого центра защиты прав человека.

В судебном заседании представитель истца Мазунина И.Н. поддержала исковые требования полностью и показала:

Исковые требования Волковой-Мазуниной Н.П. подлежат удовлетворению, поскольку заявление о страховании, подписанное ею, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что заемщик вынужден согласиться с фактически диктуемыми ему условиями. Само по себе такое типовое заявление, оно же договор кредитования и подключение к договору страхования, ставит под сомнение добровольное волеизъявление заемщика о подключении к страхованию. Также иск подлежит удовлетворению на основании статьи 168 ГК РФ, согласно которым, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно статье 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Кроме того, при заключении договора кредитования ответчиком не учтен тот факт, что застрахованный Заемщик Волкова-Мазунина Н.П. уже является <...>

При заключении договора потребительского кредита банки не вправе требовать заключения договора страхования от заемщика, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и соответственно является навязанной услугой, так как в нарушение норм законодательства Банк, заключая договор страхования с заемщиком, не учитывает мнение заемщика и самостоятельно выбирает страховую компанию и сам определяет страховые условия.

Ответчик ОАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка. Представил суду возражения на исковое заявление, где просил отказать истцу в удовлетворении иска полностью по следующим основаниям:

Банк включил в кредитное соглашение просьбу Волковой-Мазуниной Н.П. о перечислении страховой премии в страховую компанию, в связи с желанием самого истца быть застрахованным от несчастных случаев и болезней. Истец в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представил доказательств навязывания услуги. Правомерность действий Банка подтверждается судебной практикой по региону. Более того, <...> истец Волкова-Мазунина Н.П. заключила с ЗАО СК «<...>» договор страхования, подписав отдельное заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. В данном договоре указано, что договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя и полисных условий и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по договору в полном объеме. Данные условия были выполнены со стороны Страховщика, о чем свидетельствует выданный истцу Волковой-Мазуниной Н.П. страховой полис.

Подписывая заявление с ЗАО СК «<...>» истец Волкова-Мазунина Н.П. заявила: «Мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится». В заявлении также указано: «Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Согласен с оплатой страховой премии в размере <...> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с моего расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

При подписании кредитного договора истец Волкова-Мазунина Н.П. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые, будут взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью оферты. В содержании кредитного договора указано: «Настоящим я прошу Банк, в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого мне БСС на сумму <...> на счет <...> по реквизитам получателя ЗАО СК «Резерв».

Ответчик подчеркивает, что Банк не является стороной по договорам страхования, заключенным между истцом и страховой организацией и удовлетворение судом исковых требований повлечет нарушение положений статьи 308 ГК РФ. При этом, страхование от несчастных случаев и болезней в данном случае не является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Договор страхования заключен истцом Волковой-Мазуниной Н.П. со страховой компанией путем подачи заявления на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы и выдачи истцу страхового полиса, что подтверждается личной подписью истца Волковой-Мазуниной Н.П. в заявлении на добровольное страхование. Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному истцом с Банком. Выгодоприобретателем и страхователем по договору страхования является сам застрахованный, страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению, а не для погашения существующей кредитной задолженности. Истец заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании своего личного волеизъявления, поэтому считают, что истец обратился в суд к ненадлежащему ответчику. Заемщик Волкова-Мазунина Н.П. могла не подписывать заявление на добровольное страхование с ЗАО СК «Резерв», в этом случае Банк не включил бы просьбу истца о перечислении страховой премии в СК «Резерв» в кредитный договор.

Выслушав представителя истца Мазунину И.Н., изучив отзыв ответчика и исследовав все доказательства по делу каждое в отдельности и в совокупности, суд приходит к следующему:

    Оренбургская региональная общественная организация «Единый центр защиты прав человека» обратилась в суд с иском в интересах Волковой-Мазуниной Н.П., в котором просит признать условия кредитного соглашения от <...> в части обязанности заемщика уплаты страховой премии в размере <...> недействительными, ничтожными; взыскать с ответчика в пользу нее удержанную Банком как сумму страховой премии при выдаче кредита <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 ГК РФ за период с <...> по <...> в сумме <...>; неустойку в размере <...> за период с <...> по <...>, компенсацию морального вреда в сумме <...>; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50 процентов взыскать в пользу Волковой-Мазуниной Н.П., 50 процентов - в пользу Единого центра защиты прав человека.

Заявленные истцом требования мотивированы тем, что <...> между Волковой-Мазуниной Н.П. и Банком заключено кредитное соглашение сроком на 36 месяцев под 37,5 % годовых на сумму <...>

Согласно заявлению на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, Заемщик по кредитному договору <...> от <...>, заключенному между Заемщиком Волковой-Мазуниной Н.П. и Банком, была подключена к программе страхования, по условиям которого Банк застраховал жизнь Заемщика от несчастных случаев в страховой компании ЗАО СК «Резерв», с оплатой данных услуг в размере <...>, удержанной единовременно при выдаче кредита.

<...> Волкова-Мазунина Н.П. обратилась в ЗАО СК «Резерв» с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, в котором просила заключить с ней договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидности 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев предусмотренных как исключение в полисных условиях страхования.

Срок страхования установлен с <...> по <...>.

В последнем абзаце данного заявления указано: «Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Согласен с оплатой страховой премии в сумме <...> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с моего расчетного счета в ОАО КБ «Восточный» (л.д.9).

Заявление собственноручно подписано Волково-Мазуниной Н.П., что не оспаривалось сторонами.

При разрешении данного дела, суд исходит из того, что при подписании кредитного договора Волкова-Мазунина Н.П. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью оферты; договор страхования оформлен отдельным документом и подписан истцом добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением; заключенный между сторонами кредитный договор в оспариваемой истцом части не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства, основания для признания недействительным условий кредитного договора отсутствуют; при заключении оспариваемого истцом договора воля Волковой-Мазуниной Н.П. была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер, более того оспариваемый сторонами договор был заключен, именно, с целью получения кредита.

Кроме того, при разрешении данного дела суд исходит из следующего:

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно положениям статьям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов дела следует, что условия кредитования предоставляют заемщику возможность заключения договора страхования и услуга по перечислению Банком страховой премии по договору страхования в сумме <...> оказывается Банком только в случае, если заемщик заключил договор страхования. Оснований полагать, что при отказе истца от заключения договора страхования кредит не был бы ему предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не следует.

Как следует из представленных материалов дела, в день заключения вышеуказанного кредитного договора Заемщиком подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, согласно которому Волкова-Мазунина Н.П. была ознакомлена с условиями программы страхования в ЗАО СК «Резерв», просила заключить с ней договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, против заключения указанного договора не возражает, приняла на себя обязательства уплатить страховую премию в сумме <...>, что отражено в последнем абзаце указанного заявления (л.д.9).

При этом Заемщик Волкова-Мазунина Н.П. была уведомлена, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Из договора страхования от несчастных случаев и болезней следует, что договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления от <...>, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме.

Со стороны страховщика условия договора были исполнены, <...> Заемщику Волковой-Мазуниной Н.П. был выдан страховой полис серии НС-КСЗ <...>.

С учетом выраженного намерения Заемщика Волковой-Мазуниной Н.П. заключить договор страхования, Банком ей оказана указанная услуга, за которую по условиям договора предусмотрена оплата.

Заключенный между сторонами договор, и в частности заявление клиента о заключении договора кредитования (л.д.7) не содержит условия о заключении заемщиком договора страхования, а лишь содержит просьбу заемщика к Банку в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ему банковского счета на счет страховой компании суммы <...> в счет перечисления страховой премии по договору страхования. В рассматриваемом случае банком в кредитный договор не включена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Учитывая, что кредитный договор не содержит каких-либо условий, предусматривающих обязанность Н.П. страховать риски, ответчиком было разъяснено право истца отказаться от услуги страхования и что его отказ от этой услуги не послужит основанием для не заключения с ним кредитного договора, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Оренбургской региональной общественной организации «Единый центр защиты прав человека» в интересах Волковой-Мазуниной Н.П.

Суд относит к несостоятельным доводы представителя истца Мазуниной И.Н. о том, что Банк, застраховав жизнь Заемщика Волковой-Мазуниной Н.П. от несчастных случаев, выступил при этом выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО СК «Резерв».

Согласно пункту 4 договора страхования от <...> (страховой полис серии НС-КСЗ <...>) выгодоприобретателем указан «Застрахованный» (наследники Застрахованного в случае смерти застрахованного), то есть сама Волкова-Мазунина Н.П. (л.д.10).

Доказательств того, что Волковой-Мазуниной Н.П. было отказано в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, истцом Оренбургской региональной общественной организацией «Единый центр защиты прав человека» суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░░.