Решение по делу № 2-190/2022 от 09.02.2022

УИД 45RS0023-01-2022-000182-21

Дело № 2-190/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Амировой Т.Л.,

при секретаре Квашниной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе Курганской области 7 июня 2022 г. гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Зотовой Л. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску ПАО Сбербанк к наследственному имуществу Зотовой Р.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Зотовой Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 15 апреля 2021 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и Зотовой Р.Ф. в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании № SRSRS510S21041500168, согласно которому Зотовой Р.Ф. был предоставлен кредит на сумму 195 500 руб. под 15,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. 16 июня 2021 г. Зотова Р.Ф. умерла. Наследником Зотовой Р.Ф. является Зотова Л.Ю. Задолженность ответчика составляет 183 821 руб. 74 коп., из которых 181 437 руб. 21 коп. – просроченный основной долг, 2 384 руб. 53 коп. – начисленные проценты. В связи с чем, просил взыскать с Зотовой Л.Ю. задолженность по Соглашению о кредитовании № SRSRS510S21041500168 от 15 апреля 2021 г. в размере 183 821 руб. 74 коп, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 876 руб. 43 коп.

ПАО Сбербанк обратилось в Шумихинский районный суд Курганской области с исковым заявлением к наследственному имуществу Зотовой Р.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 15 ноября 2012 г. между ПАО Сбербанк и Зотовой Р.Ф. заключен договор № 1203-Р-676042143 на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Standard № *** по эмиссионному контракту № 1203-Р-676042143 от 15 ноября 2012 г. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19 % годовых. Согласно Условиям договора, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 4 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Держателем карты обязательства, принятые по договору не исполнены, порядок и сроки погашения обязательств нарушены. По состоянию на 18 февраля 2022 г. задолженность перед Банком по кредитному договору составила 58 950 руб. 03 коп., в том числе 7 012 руб. 10 коп. – просроченные проценты, 51 937 руб. 93 коп. – просроченный основной долг. Причиной неисполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору стала смерть заемщика Зотовой Р.Ф. – 16 июня 2021 г. Просит взыскать с лиц, принявших наследство после смерти Зотовой Р.Ф. задолженность по кредитному договору № 1203-Р-676042143 от 15 ноября 2012 г. в размере 58 950 руб. 03 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 968 руб. 50 коп.

Определением Шумихинского районного суда Курганской области от 27 апреля 2022 г. гражданские дела объединены в одно производство.

Протокольным определением от 21 марта 2022 г. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ПАО «Сбербанк».

Определением от 18 мая 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца (третье лицо) ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Зотова Л.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, согласно заявлению, просила рассмотреть дела в ее отсутствии. Ранее в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, размер задолженности не оспаривала.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421, пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Вместе с тем, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В ходе рассмотрения дела установлено, 15 апреля 2021 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и Зотовой Р.Ф. в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании № SRSRS510S21041500168.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными лимит кредитования составил 195 500 руб. (пункт 1), договор кредита действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору кредита или его расторжения по инициативе банка при нарушении заемщиком своих обязательств, срок возврата кредита 24 месяца, начиная с даты предоставления кредита (пункт 2), стандартная процентная ставка 18,99 % годовых, процентная ставка по кредиту на дату заключения договора кредита составляет 15,99 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемых заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 3 % (пункты 4.1,4.1.1.). Платежи по договору кредита осуществляются по графику платежей, количество платежей 24, сумма ежемесячного платежа 9 600 руб., дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей 17 мая 2021 г. Дата осуществления ежемесячного платежа 15 число каждого месяца (пункт 6).

При заключении договора потребительского кредита ответчик был ознакомлен с Общими условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно заявлению Зотова Р.Ф. просила осуществить перевод денежных средств со счета, в счет погашения задолженности по кредитам: по договору от 29 августа 2017 г. №32061 Курганское отделение №8599 ПАО «Сбербанк», сумма платежа 86 400 руб.; по договору от 27 августа 2019 г. Уральский филиал ПАО КБ «Восточный», сумма платежа 83 676 руб.

В связи с заключением кредитного договора между Зотовой Р.Ф. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № SRSRS510S21041500168 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» и договору страхования L0302/541/00107912/1 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет ответчика, а также в счет погашения задолженностей по кредитным договорам, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету задолженности размер задолженности Зотовой Р.Ф. по кредитному договору № SRSRS510S21041500168 составляет 183 821 руб. 74 коп., с том числе: просроченный основной долг – 181 437 руб. 21 коп., проценты – 2 384 руб. 53 коп.

Расчет суммы долга, процентов за пользование кредитом ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

По информации ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Зотовой Л.Ю. отказано в выплате страховой премии, поскольку смерть Зотовой Р.Ф. в результате заболевания не является страховым случаем.

Также установлено, что 15 ноября 2012 г. между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) и Зотовой Р.Ф. (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен договор о кредитной карте № 1203-Р-676042143, по условиям которого банк открыл на имя заемщика счет и выдал кредитную карту MasterCard Standard с кредитным лимитом 15 000 руб. на срок 12 месяцев под 19 % годовых, а заемщик обязался погашать задолженность ежемесячно в сумме минимального платежа, составляющего 5 % от размера задолженности, не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

При подписании заявления на получение кредитной карты Зотова Р.Ф. была ознакомлена и согласилась с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты открытого акционерного общества «Сбербанк России» (далее Условия), Тарифами открытого акционерного общества «Сбербанк России», обязалась их выполнять.

Из пункта 1.1 Условий следует, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой Держателя карт Сбербанка России и Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России являются договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно пункту 3.1. Условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

В соответствии с пунктом 3.2. Условий для отражения операций Банк открывает держателю банковской счет (счет карты) и ссудный счет в рублях. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) Держателя.

В силу пункта 4.1.3 Условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа.

В соответствии с пунктом 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Пунктом 4.1.4. предусмотрено право банка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора потребовать досрочной оплаты общей суммы задолженности.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выпустив на имя ответчика кредитную карту с кредитным лимитом в размере 15 000 руб. Как следует из представленных банком документов, после получения кредитной карты заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

Согласно расчету задолженности размер задолженности Зотовой Р.Ф. по кредитному договору № 1203-Р-676042143 от 15 ноября 2012 г. составляет 58 950 руб. 03 коп., в том числе 7 012 руб. 10 коп. – просроченные проценты, 51 937 руб. 93 коп. – просроченный основной долг.

Расчет суммы долга, процентов за пользование кредитом ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Установлено, что заемщик Зотова Р.Ф. умерла 16 июня 2021 г., что подтверждается свидетельством о смерти Отдела ЗАГС Администрации Шумихинского муниципального округа Курганской области от 18 июня 2021 года *** №***, в связи с чем исполнение обязательств заемщика по кредитным договорам прекратилось.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела № 101/2021, открытого к имуществу Зотовой Р.Ф., умершей 16 июня 2021 г., следует, что наследником Зотовой Р.Ф. по закону является её дочь Зотова Л. Ю.. Иные наследники по закону дочь – Л., дочь Д. отказались от причитающихся им долей в наследстве в пользу Зотовой Л.Ю.

17 февраля 2022 г. Зотовой Л.Ю. выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону наследство состоит из: 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру с кадастровым номером ***, расположенной по адресу: ***, жилого дома с кадастровым номером *** и земельного участка с кадастровым номером ***, по адресу: ***, страховой выплаты в размере 220 000 руб. 00 коп., находящиеся в ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни», а также прав на денежные средства, находящихся на счетах № ***, № ***, № ***, № *** в ПАО Сбербанк дом. Офис №8599/0139, с причитающимися процентами.

Поскольку на день смерти обязательства по кредитным договорам Зотовой Р.Ф. в полном объеме не исполнены, они вошли в состав наследства, открывшегося после ее смерти. В связи с чем, ответчик Зотова Л.Ю. принявшая наследство после смерти своей матери должна нести ответственность по обязательствам наследодателя с момента принятия наследства.

Согласно выпискам из ЕГРН по состоянию на 18 февраля 2022 г. кадастровая стоимость объектов недвижимости составляет: 1/2 доли квартиры, расположенной по адресу: *** с кадастровым номером *** – 250 482 руб. 31 коп. (из расчета 500964,62 / 2), жилого дома, по адресу: ***, кадастровый номер *** - 70 381 руб. 08 коп., земельного участка с кадастровым номером ***, по адресу: *** – 130 430 руб. 00 коп.

По информации ПАО Сбербанк остаток денежных средств на счетах № *** составил 48 руб. 54 коп., № *** – 3 руб. 39 коп., № *** – 8 руб. 39 коп., № *** – 10 руб. 00 коп.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику имущества составляет 451 363 руб. 71 коп. (250 482 руб. 31 коп. + 70 381 руб. 08 коп. + 130 430 руб. + 70 руб. 32 коп.), в пределах которого Зотова Л.Ю. должна нести ответственность по долгам наследодателя перед кредитором.

При этом, при определении общей суммы наследственного имущества, принятого наследником, суд принимает во внимание кадастровую стоимость объектов недвижимости наследодателя на день его смерти, и размер денежных вкладов. Доказательств иной стоимости наследственного имущества после смерти Зотовой Р.Ф. сторонами не представлено.

Поскольку в силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследственного имущества включаются имущество, принадлежащее наследодателю на момент смерти, следовательно, средства страховые выплаты не включаются в состав наследственной массы умерших застрахованных лиц.

Таким образом, поскольку общий размер задолженности умершей Зотовой Р.Ф. (243 771 руб. 77 коп.) по соглашению о кредитовании от 15 апреля 2021 г. № SRSRS510S21041500168, по кредитному договору № 1203-Р-676042143 от 15 ноября 2012 г. не превышает стоимость перешедшего к наследнику имущества, требования о взыскании с ответчика Зотовой Л.Ю., как наследника Зотовой Р.Ф., о взыскании в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании от 15 апреля 2021 г. № SRSRS510S21041500168 в размере 183 821 руб. 74 коп., в пользу ПАО Сбербанк по кредитному договору № 1203-Р-676042143 от 15 ноября 2012 г. - 58 950 руб. 03 коп. подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 876 руб. 43 коп., в пользу ПАО Сбербанк – 1 968 руб. 50 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Зотовой Л. Ю. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № SRSRS510S21041500168 от 15 апреля 2021 г. в размере 183 821 руб. 74 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 876 руб. 43 коп.

Взыскать с Зотовой Л. Ю., в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № 1203-Р-676042143 от 15 ноября 2012 г. в размере 58 950 руб. 03 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 968 руб. 50 коп.

Взыскание с Зотовой Л. Ю. произвести в пределах, не превышающих стоимость перешедшего к ней после смерти наследодателя Зотовой Р. Ф., умершей 16 июня 2021 г. наследственного имущества.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 9 июня 2022 г.

Судья                                                            Т.Л. Амирова