Решение по делу № 2-134/2024 (2-1166/2023;) от 20.11.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<...> пгт. Курагино Красноярского края

Курагинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Васильевой П.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Березиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 09 ноября 2023г. №У-23-109310/5010-006 по результатам рассмотрения обращения Жлудова Н.А.,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 09 ноября 2023г. № по результатам рассмотрения обращения Жлудова Н.А..

Свои требования заявитель мотивирует тем, что 09 ноября 2023г. службой финансового уполномоченного принято решение об удовлетворении требований потребителя Жлудова Н.А. о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) суммы излишне уплаченных денежных средств в размере 11513, 15 руб.. В обоснование вышеназванного принятого решения было указано о том, что Банк ВТБ (ПАО) не предоставил дисконт к процентной ставке по кредитному договору после получения нового полиса страхования.

Между тем, Банк не согласен с вынесенным решением, считает его подлежащим отмене, поскольку для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, заемщик должен был обеспечить непрерывное страхование жизни и здоровья в период действия кредитного договора, при этом вновь заключенный договор страхования должен соответствовать требованиям Банка ВТБ (ПАО) предъявляемым к договорам страхования и страховым компаниям. Так, в силу абз. 1 п.2.10.3 Правил кредитования (Общие условия) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка и договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещены на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Подписав кредитный договор, а также получив денежные средства, по мнению заявителя, Жлудов Н.А. согласился с условиями предоставления дисконта к процентной ставке и принял на себя обязательство по соблюдению условий заключенного соглашения. Полный отказ от страхования жизни и здоровья является лишь одним из оснований для отказа в сохранении дисконта. Наличие договора страхования, не соответствующего требованиям Банка ВТБ (ПАО), также свидетельствует о надлежащем исполнении принятого обязательства заемщиком и является самостоятельным основанием для отказа в сохранении дисконта.

Также заявитель указывает о том, что при обращении в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования с СК СОГАЗ (ООО) от 09 марта 2023г. Жлудовым А.Н. не было направлено заявления о замене полиса страхования и сохранении дисконта к процентной ставке, а было заявлено только требование об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой суммы. Данные требования были исполнены как Банком ВТБ (ПАО), так и СОГАЗ (АО).

Заявитель указывает о том, что поскольку в данном заявлении отсутствовало прямое волеизъявление клиента на предоставление нового полиса и сохранения дисконта к ставке, то Банк ВТБ (ПАО) отменил по истечении 31 дня с момента отказа от договора страхования с СОГАЗ (АО).

При этом, заявление о заключении нового договора страхования и сохранении дисконта было направлено в Банк ВТБ (ПАО) только 27 апреля 2023г., то есть по истечения установленного кредитным договором срока на предоставление нового полиса, и поступило в банк ВТБ (ПАО) только 12 мая 2023г. вместе с Полисом ПАО СК «Росгосстрах» от 21 февраля 2023г..

Кроме того, представленный потребителем договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» от 21 февраля 2023г. Полис «Ваша защита» не соответствует установленным требованиям банка (по порядку направления уведомлений в банк и сроках осуществления страховой выплаты, по исключениям из страхового покрытия), выбранная Жлудовым Н.А. программа страхования в ПАО СК «Росгосстрах» имеет больше исключений, в результате которых ряд событий не относятся к страховым случаям, или являются исключениями, освобождающими от осуществления страховщиком страховой выплаты, что не соответствует условиям страхования, согласованным сторонами в момент заключения договора.

Также Банк указывает, что 07 июня 2023г. направил в адрес заемщика Жлудова Н.А. письменный ответ №, в котором указал на несоответствие вновь представленного полиса требованиям Банка ВТБ (ПАО) и отказе в сохранении дисконта, что, по мнению заявителя, опровергает вывод Службы финансового уполномоченного о том, что Банк ВТБ (ПАО) несвоевременно уведомил заемщика о результатах рассмотрения заявления о сохранении дисконта, поскольку ответ на обращение был направлен в пределах 30-ти дневного срока с даты получения заявления заемщика от 27 апреля 2023г..

Банк ВТБ (ПАО) также выражает свое несогласие с выводам Службы финансового уполномоченного о том, что Банк злоупотребляет правом и ненадлежащим образом извещает заемщика о результате рассмотрения заявлений, поскольку со статусом рассмотрения заявления заявитель может ознакомиться дистанционно в личном кабинете интернет-банка ВТБ Онлайн, в котором своевременно обновляются сведения о результатах рассмотрения обращений, об изменении ставки и графика ежемесячных платежей.

По мнению Банка ВТБ (ПАО), Жлудовым Н.А. не представлено доказательств нарушения Банком ВТБ (ПАО) действующего законодательства, условий заключенного кредитного договора, в том числе, невыполнения обязанности по предоставлению достоверной информации об оказываемых услугах потребителем.

Определением Курагинского районного суда от 27 марта 2024г. (протокольно) привлечены к участию в деле в качестве заинтересованных лиц АО «СОГАЗ», АО СК Росгосстрах.

Заинтересованное лицо Жлудов Н.А., его представитель Кралев П.Г. (полномочия по устному ходатайству в порядке ст. 53 ч. 6 ГПК РФ) в судебном заседании заявление Банка ВТБ (ПАО) не поддержали, полагали решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 09 ноября 2023г. № по результатам рассмотрения обращения Жлудова Н.А. законным и обоснованным, просили в удовлетворении требований Банка отказать в полном объеме.

Представитель заявителя Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом и своевременно <...> извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебном заседание не явился, одновременно с подачей заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного, надлежащим образом и своевременно <...> извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, адресовал суду письменные возражения на заявление Банка ВТБ (ПАО), полагая, что данное заявление удовлетворению не подлежит, ссылаясь на законность и обоснованность принятого финансовым уполномоченным решения по обращению потребителя Жлудова Н.А..

Представители заинтересованных лиц АО «СОГАЗ», АО СК Росгосстрах, надлежащим образом и своевременно <...> извещенные о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки и их уважительности суду не сообщили, не ходатайствовали об отложении слушания дела, возражений по иску и доказательств их подтверждающих суду не предоставили.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, проанализировав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 1, 3 и 7 статьи 5 названного закона).

В соответствии с п.9 ч.9 этой же статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 указанной статьи).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом в силу положений ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из приведенных выше положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 18 февраля 2023г. между Жлудовым Н.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 450 061 руб. сроком на 60 месяцев до 18 февраля 2028г., а в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 19,30% годовых.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на период с даты заключения договора по «20 марта 2023г.» включительно: 0 процентов годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на период с «21 марта 2023г.» по дату фактического возврата кредита: 9, 30 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 18,20 процентов годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 Индивидуальных условий договора и в размере 10 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными договором. В случае возобновления страхования в течение 30 дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

При заключении кредитного договора Заемщиком Жлудовым Н.А. в целях применения дисконта к базовой процентной ставке оформлен полис страхования жизни и здоровья по программе «Оптима» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 18 февраля 2023г.№, Заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования (далее - Договор страхования 1), заключенному между Заемщиком (Страхователем) и АО «СОГАЗ» (Страховщиком). Выгодоприобретателем по Договору страхования являлся страхователь, а в случае смерти - его наследники.

Страховая сумма составила 535 122 руб., страховая премия – 85 061 руб. и уплачена единовременно при заключении Договора страхования 1. Договор страхования 1 заключен с момента уплаты страховой премии и по 24 часа 00 минут 18 августа 2024г..

25 февраля 2023г. Заемщик направил посредством почтовой связи в АО «СОГАЗ» и Банк ВТБ (ПАО) заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое было получено Банком 04 марта 2024г..

В данном заявлении Жлудов Н.А. уведомил Банк о заключении договора личного страхования с страховой компанией Росгосстрах в целях исполнения условий договора потребительского кредитования, приложив к заявлению страховой полис от 21 февраля 2023г. № и квитанцию об оплате страховой премии.

Согласно условиям договора страхования ПАО СК «Росгосстрах» от 21 февраля 2023г. № (договор страхования №) застрахованным лицом является Заемщик, выгодоприобретателем - Банк ВТБ (ПАО) в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору; застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники в части, превышающей размер обязательств. Страховая сумма по договору страхования составила 450 061 руб. по каждому страховому риску, страховая премия установлена и оплачена единовременно в размере 8 551 руб. Срок действия договора страхования: с 00:00 22 февраля 2023г. по 23:59 21 февраля 2024г. включительно.

В судебном заседании Жлудовым Н.А. указано, что страховщиком АО «СОГАЗ» возвращена Жлудову Н.А. страховая премия в размере 85061 руб. на лицевой счет Жлудова Н.А. в Банке ВТБ (ПАО), что также подтверждается платежным поручением от 10 марта 2023г. №. Тем самым договор страхования, заключенный между Жлудовым Н.А. и АО «СОГАЗ», расторгнут по инициативе заявителя Жлудова Н.А., 10 марта 2023г. уплаченная страховая премия возвращена по данному договору заявителю.

В ответ на вышеназванное заявление Жлудова Н.А. от 25 февраля 2023г., Банк ВТБ (ПАО) направил заемщику Жлудову письмо от 24 марта 2023г. №, в котором указал, что Банк проведет проверку договора страхования, заключенного с АО СК Росгосстрах на соответствие требованиям, установленным Перечнем, в течение 30 рабочих дней, после чего сообщит заявителю соответствующее заключение.

Как следует из материалов обращения, с 10 апреля 2023г. Банком ВТБ (ПАО) процентная ставка по кредитному договору увеличена с 9, 3 % годовых до 19,3 % годовых.

27 апреля 2023г. Заемщик направил посредством почтовой связи в Банк ВТБ (ПАО) претензию, содержащую требование о принятии договора страхования, заключенного с ПАО СК «Росгосстрах», а также о применении дисконта к процентной ставке по кредитному договору. Данное заявление получено Банком ВТБ (ПАО) 06 мая 2023г..

02 июня 2023г. в ответ на данную претензию Банком заемщику Жлудову направлено смс-сообщение следующего содержания: «Обращение CR-******* рассмотрено. Ответ доступен по ссылке <...> и направлен Почтой России».

08 июня 2023г. Банк ВТБ (ПАО) направил в адрес Жлудова Н.А. посредством почтовой связи ответ на претензию, в котором уведомил заемщика об отказе в удовлетворении обращения, разъяснив, что представленный договор страхования, заключенным между Жлудовым и ПАО СК «Росгосстрах», не соответствует требованиям Банка к договорам/полисам личного страхования, в части: обязанностей страховщика (п. 1.2.6 Перечня), уведомление Банка о факте замены выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством РФ, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом / Договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; о наступлении страхового случая; о расторжении/ отказе / аннулировании Полиса/ Договора страховая; страховых рисков (пункт 2.3.6.2 Перечня); указания номера кредитного договора (п.1.2.8 Перечня); размера страховых сумм (п. 2.3.3 Перечня).

Не согласившись с ответом на претензию, Жлудов Н.А. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о взыскании излишне уплаченных процентов в размере 15480, 71 руб., о признании незаконным увеличение Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки годовых до 19,3 %.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 09 ноября 2023г.№ требования Жлудова Н.А. к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворены частично: с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Жлудова Н.А. взысканы денежные в размере 11513, 15 руб.; требование Жлудова Н.А. к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным увеличение процентной ставки по договору потребительского кредита Банком ВТБ (ПАО) до 19,3 процентов годовых оставлено без рассмотрения.

При этом финансовый уполномоченный исходил из того, что о несоответствии договора страхования -2 критериям, необходимым для сохранения дисконта к процентной ставке, финансовая организация впервые сообщила заявителю лишь 02 июня 2023г., то есть по истечении 30 дней, предусмотренных кредитным договором для предоставления вновь заключенного договора страхования взамен расторгнутого.

В связи с изложенным, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что заемщиком исполнена обязанность по осуществлению личного страхования в соответствии с требованиями Закона о потребительском кредите надлежащим образом, а действия Банка по повышению процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке в период с 10 апреля 2023г. по 02 июня 2023г. без предоставления Заемщику информации об основаниях ее повышения и без предоставления возможности своевременно устранить недостатки договора страхования для сохранения дисконта к процентной ставке являются недобросовестными.

Оспаривая законность принятого решения, Банк указывает, что заявление заемщика от 09 марта 2023г. об отказе от Договора страхования 1 и возврате оплаченной страховой премии, не содержит прямого волеизъявления клиента о сохранении дисконта к ставке в связи с предоставлением нового полиса - Договора страхования 2, который не соответствует Перечню требований Банка, в связи с чем, полагает, что Банк надлежащим образом уведомил Заемщика о рассмотрении его обращения путем направления СМС-сообщения на доверенный номер телефона, а также путем направления письменного ответа № и правомерно отменил дисконт по истечении 31 дня с момента отказа от Договора страхования 1.

Возражая относительно требований, представитель финансового уполномоченного <...> указала, что 27 февраля 2023г. потребитель направил в Финансовую организацию заявление, к которому приложил Договор страхования 2, тем самым, уведомив Банк о заключении Договора страхования 2 в целях применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору. В ответ на заявление финансовая организация направила в адрес заемщика письмо от 24 марта 2023г. №, в котором указала, что финансовая организация проведет проверку договора страхования -2 на соответствие требованиям, установленным Перечнем, в течение 30 рабочих дней, после чего сообщит потребителю соответствующее заключение. Однако, как следует из материалов обращения, с 10 апреля 2023г. финансовой организацией процентная ставка по кредитному договору увеличена с 9,3 % годовых до 19,3% годовых. При этом, в материалах обращения отсутствуют документы и сведения, подтверждающие, что финансовая организация до даты повышения процентной ставки по кредитному договору (10 апреля 2023г.) уведомила потребителя о несоответствии договора страхования -2 каким-либо требованиям финансовой организации по результатам рассмотрения заявления -1.

При таких обстоятельствах, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Банк, не исполнив, предусмотренную ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите обязанность по информированию Заемщика о причинах отказа в принятии замещающего договора страхования для целей снижения процентной ставки, увеличил процентную ставку по кредитному договору. Полагает, что в результате указанного недобросовестного поведения Банк утратил право ссылаться на несоответствие замещающего договора страхования критериям, установленным в кредитном договоре, до надлежащего уведомления потребителя о подобном несоответствии.

Оценивая вышеприведенные обстоятельства по делу, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного, соглашаясь с выводом финансового уполномоченного о выполнении потребителем условия об осуществлении личного страхования, а действия Банка, выразившиеся в непринятии договора страхования, заключенного заемщиком самостоятельно на условиях аналогичных ранее заключенному договору страхования - злоупотреблением правом.

Доводы Банка ВТБ (ПАО) о том, что заключенный потребителем договор добровольного страхования не соответствует индивидуальным условиям кредитного договора от № от 18 февраля 2023г. судом отклоняются.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

При этом из анализа указанной нормы следует, что договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно должен соответствовать критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства.

Пунктом 2.11 Правил кредитования (Общие условия), приложение к 1 к приказу Банка ВТБ (ПАО) от 12.02.2019 №281, предусмотрено, что Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита.

Пунктом 2.11.3 Общих условий допускается применение, в том числе, дисконта к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного индивидуальными условиями и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Финансовой организации к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Финансовой организации к договорам страхования.

Перечни требований Финансовой организации к страховым компаниям, требований Финансовой организации к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Финансовой организации к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Финансовой организации (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора потребительского кредита, при этом каждый договор страхования заключается на одни год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Финансовой организации к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) в сети Интернет (http://vtb.ru/about/bank/insurance/) как АО «СОГАЗ», так и ПАО СК «Росгосстрах» включены в Список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск.

Согласно п.2.3.6.2 Перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования полис\Договор страхования, страховая компания должна обеспечить возможность заключения договора личного страхования по потребительскому страхованию в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому кредитованию по рискам смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Данное требование при заключении договора страхования с АО СК «Росгосстрах» потребителем было соблюдено, застрахованный по полису от 21 февраля 2023 года риск, соответствует необходимому для сохранения дисконта страховому риску.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного № от 09 ноября 2023г. установлено, что финансовая организация направила заявителю письмо от 07 июня 2023г. №, указав следующее: «Уважаемый Н.А.! Мы рассмотрели Ваше обращение № и сообщаем следующее. Дело в том, что Ваш новый договор страхования от компании ПАО СК «Росгосстрах» не соответствует требованиям Банка к полисам личного страхования, которые мы разместили на нашем сайте в разделе «Страховые компании» в части: Обязанностей Страховщика (п.1.2.6 Перечня требований Финансовой организации к Полисам/договорам страхования (по тексту - Перечень)). Отсутствуют обязанности: уведомления Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису / Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством РФ, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении полиса / договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/ договора страхования. На основании произведенного анализа представленного договора страхования (АО «СОГАЗ») выявлены несоответствия в части: Страховых рисков. Требуется обеспечение страхового покрытия по страховому риску Смерть в результате несчастного случая и болезни (п. 2.3.6.2 перечня). Указания номера кредитного договора, а также наименование Банка, выдавшего кредит (п.1.2.8); Размера страховых сумм. Требуется обеспечение страхового покрытия по всем рискам на сумму кредита / остаток ссудной задолженности (п.2.3.3 Перечня). Надеемся на понимание».

Согласно п.1.2.6 Перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования полис\Договор страхования должен четко определять следующие обязанности страховщика:

-уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования;

- уведомление Банка об изменении условий страхований;

-уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение риска;

- уведомление Банка о наступлении страхового случая;

-уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании договора страхования;

- рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с полисом/договором страхования;

-оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

-принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;

-осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем или выгодоприобретателем при заключении договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Согласно п. 2.3.3 Перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования размер страховой суммы по полису/договору личного страхования должен быть установлен в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию.

Проанализировав перечень требования Банка к страховым компаниям, условия страхования как АО «СОГАЗ», заключенного первоначально при заключении кредитного договора, так и ПАО СК «Росгосстрах», суд приходит к выводу, что оба заключенных договора страхования как с АО «СОГАЗ», так и самостоятельно заключенный потребителем договор с ПАО СК «Росгосстрах», не соответствуют в полном объеме всем пунктам Перечня требований, предъявляемых Банком к условиям договоров страхования.

Так, не соответствуют оба договора страхования и соответствующие Правила (Условия) страхования, являющиеся неотъемлемыми частями договоров страхования, и п.1.2.6 Перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования. Так, из анализа договора страхования, заключенному между Жлудовым и ПАО СК «Росгосстрах», Правил страхования ПАО СК «Росгосстрах» следует, что у страховщика отсутствует обязанность по уведомлению финансовой организации о событиях, указанных в пункте 1.2.6 Перечня требований.

При этом, проанализировав условия договора страхования, заключенному между Жлудовым и АО «СОГАЗ» в день заключения кредитного договора, его условия также не соответствуют пункту 1.2.6 Перечня требований, а именно: уведомление финансовой организации обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/ договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Между тем, при указанных обстоятельствах договор страхования, заключенный с АО «СОГАЗ» и принятый банком, имеет преимущество пред договором страхования, заключенным с ПАО СК «Росгосстрах» не имеется.

При этом, как было указано выше АО «СОГАЗ» и ПАО СК «Росгосстрах» включены в Список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск.

Учитывая, что договор страхования с АО «СОГАЗ» был принят Банком для предоставления заемщику дисконта по процентной ставке, а договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» - нет, суд приходит к выводу о наличии злоупотребления правом со стороны Банка.

В силу положений п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Довод заявителя о несоответствии договора страхования, заключенного заемщиком самостоятельно с ПАО СК «Росгосстрах» Перечню требований, предъявляемых Банком к условиям договоров страхования, носят формальный характер и фактически являются злоупотреблением со стороны Банка и нарушением его права на осуществление самостоятельного страхования.

Следует также учесть, что договор страхования, заключенный между Жлудовым и ПАО СК «Росгосстрах» соответствует требованиям финансовой организации в части страховых рисков, страховой суммы, указания в договоре страхования реквизитов кредитнго договора. Установленные не значительные отступления Правил страхования ПАО СК «Росгосстрах» от Перечня требований банка к договорам страхования, обеспечивающим исполнение кредитных обязательств заемщика, не влияют на имущественные интересы банка - необходимый банку страховой риск застрахован в аккредитованной банком страховой компании. Кроме того, согласно вышеприведенным положениям законодательства, в данных правоотношениях кредитная организация вправе определять критерии, которым должен соответствовать заключенный заемщиком договор страхования, а не определять его конкретные условия.

Суд полагает, что отказ Банка ВТБ (ПАО) принимать в качестве основания для применения дисконта к процентной ставке договор страхования, заключенный потребителем с ПАО СК «Росгосстрах» нарушает права потребителя на самостоятельное страхование в пользу кредитора своего страхового интереса у любого страховщика.

С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной Заемщиком Жлудовым Н.А. самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Таким образом, вывод финансового уполномоченного о том, что не могут быть признаны добросовестными действия Банка по отказу в применении дисконта к процентной ставке по кредитному договору в связи с несоответствием договора страхования, заключенному между Жлудовым и ПАО СК «Росгосстрах» Перечню требований Финансовой организации, при том, что Банк не уведомил об этом Заемщика, являются обоснованными.

В связи с изложенным, является обоснованным и вывод финансового уполномоченного о том, что потребителем исполнена обязанность по осуществлению личного страхования в соответствии с требованиями Закона о потребительском кредите надлежащим образом, а действия Финансовой организации по повышению процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке являются неправомерными.

Таким образом, оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает, что оснований для признания незаконным оспариваемого решения финансового уполномоченного не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 09 ноября 2023г. № по результатам рассмотрения обращения Жлудова Н.А., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Курагинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) П.В. Васильева

<...>

<...>