Решение от 06.07.2021 по делу № 33-3524/2021 от 02.06.2021

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

31RS0005-01-2021-000087-42                                                            33-3524/2021

            АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 июля 2021 года                                     г. Белгород

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Филипчук С.А.

судей Черных Н.Н., Яковлева Д.В.

при помощнике судьи Кладиевой Ю.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Братишко Татьяны Григорьевны к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным, о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе Братишко Татьяны Григорьевны

на решение Вейделевского районного суда Белгородской области от 09 апреля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Черных Н.Н., объяснения представителя истца Белова А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

19.10.2019 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Братишко Т.Г. заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты                                                 № с лимитом 20000 рублей.

10.10.2020 на номер телефона Братишко Т.Г. поступил звонок, как она посчитала, со службы безопасности АО «АЛЬФА-БАНК» с предложением установки на ее мобильном телефоне приложения «Поддержка», которое она сможет использовать как личный кабинет, чтобы посмотреть остаток на счете, когда и какую сумму ей необходимо внести для погашения по кредитной карте. В ходе разговора Братишко Т.Г. установила официальное приложение АО «АЛЬФА-БАНК», ввела пароль от личного кабинета, после чего вышла из приложения.

Далее поступило смс-сообщение от службы безопасности АО «АЛЬФА-БАНК», согласно которому по ее счетам выявлены сомнительные операции, в связи с чем, ее банковская карта и доступ в личный кабинет заблокированы.

На следующий день Братишко Т.Г. пришло смс-сообщение от АО «АЛЬФА-БАНК», в котором было указано, что на ее имя был оформлен онлайн-кредит в размере 1204000 рублей.

Обратившись 12.10.2020 в отделение банка АО «АЛЬФА-БАНК» в г.Белгороде, Братишко Т.Г. стало известно, что 10.10.2020 на ее имя оформлен кредитный договор № в размере 1204000 рублей и данные денежные средства были переведены на счет ее кредитной карты АО «АЛЬФА-БАНК» №, и часть денежных средств в размере 407800 рублей за три операции переведены на счет получателя по номеру телефона, остальные денежные средства остались на счету.

Братишко Т.Г. обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК», в котором просила с учетом уточнения требований признать кредитный договор № от 10.10.2020, заключенный между АО «АЛЬФА-БАНК» и Братишко Т.Г. недействительным, признать долг Братишко Т.Г. перед АО «АЛЬФА-БАНК» по кредитному договору № от 10.10.2020, отсутствующим.

Решением Вейделевского районного суда Белгородской области от 09.04.2021 в удовлетворении исковых требований Братишко Т.Г. к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным, о защите прав потребителей отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, вынести новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. Ссылается на то, что она не оформляла, не заключала, не подписывала, согласия на обработку персональных данных для получения и выдачи кредитов не давала, не изъявляла желания заключить кредитный договор № от 10.10.2020 на сумму 1204000 рублей, учитывая ее доход 8800 рублей. Полагает, что суд необоснованно принял в качестве доказательства аудиозапись ее телефонных разговоров с сотрудниками горячей линии АО «АЛЬФА-БАНК», поскольку содержащийся в них разговор записан не полностью. Считает, что суд необоснованно посчитал безосновательной ее ссылку на то, что кредитный договор заключен в результате мошеннических действий, проигнорировав постановления о возбуждении уголовного дела и признании ее потерпевшей от 12.10.2020.

Проверив материалы дела по правилам ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя истца, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В оспариваемом решении дана надлежащая оценка представленным сторонами доказательствам в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, на основании которых правильно установлены юридически значимые обстоятельства по делу, исходя из которых, в удовлетворении иска отказано.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия соглашается с законностью и обоснованностью выводов суда первой инстанции.

Судом установлено, что 19.10.2019 между Братишко Т.Г. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу была предоставлена кредитная карта «VISAClassik» № с лимитом 20000 рублей, а также открыт счет №.

С условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее ДКБО) Братишко Т.Г. была ознакомлена и согласна 19.10.2019. Для связи и обмена информацией Братишко Т.Г. был указан номер телефона <данные изъяты>.

Согласно договору о комплексном банковском обслуживании банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл».

Основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной договором при условии успешной верификации и аутентификации клиента является – в Интернет-Банке в «Альфа-Мобайл» распоряжение в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью (п. 2.4.3 ДКБО).

Условия и порядок верификации и аутентификации клиента описаны в пункте 4.3 ДКБО. Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Мобайл» или кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.

В соответствии с п. 8.14 ДКБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», совершенные клиентом/держателем дополнительной карты с использованием кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим одноразового пароля) считаются совершенными клиентом /держателем дополнительной карты (как доверенным лицом от имени клиента) с использованием простой электронной подписи.

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

Из материалов дела следует, что 10.10.2020 посредством услуги «Альфа-Мобайл» произведена успешная верификация и аутентификация клиента Братишко Т.Г. в мобильном приложении.

Далее Братишко Т.Г. заполнила заявление на выдачу кредита наличными №, ознакомившись с условиями и параметрами предоставляемого кредита, выразила согласие на подписание Индивидуальных условий и выдачи кредита наличными простой электронной подписью, отправив код в ответ на сообщение Банка                     10.10.2020.

Оформление кредита подтверждается выпиской из электронного журнала смс-сообщений.

В тот же день банк осуществил перечисление денежных средств по договору № от 10.10.2020 путем перечисления денежных средств на банковскую карту Братишко Т.Г., сумма операции –1204000 рублей, что подтверждается представленной в дело выпиской по счету истца.

После чего, часть денежных средств, предоставленных в кредит по оспариваемому кредитному договору, в размере 400000 рублей переведена на счет получателя «Карина Р.», указанные операции банк квалифицировал как сомнительные и заблокировал карту Братишко Т.Г. Остаток денежных средств остался на счете истца.

Материалами дела подтверждено, что операции по переводу, полученных в результате заключения оспариваемого кредитного договора, денежных средств осуществлялись путем передачи команд банку с мобильного устройства истца.

Таким образом, суд обоснованно пришел к вводу, что кредитный договор № от 10.10.2020 оформлен в соответствии с нормами п.3.29, п.8.9 ДКБО, ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи", ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст.ст.8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820 ГК РФ с использованием простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в Интернет Банк "Альфа-Мобайл".

В преамбуле ДКБО закреплено понятие средства доступа - это набор средств для верификации и аутентификации при использовании клиентом/доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с договором допускается обслуживание доверенного лица с использованием средств доступа). Средства доступа выдаются банком исключительно клиенту. Клиент обязуется не передавать средства доступа третьим лицам.

Согласно представленным ответчиком аудиозаписям телефонных разговоров истца с сотрудниками горячей линии АО «АЛЬФА-БАНК», Братишко Т.Г. подтвердила, что передавала конфиденциальные данные средства электронного пла░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 10.10.2020 ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░; ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.434 ░░ ░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.854 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.849 ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.1.25. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ №383-░ 19.06.2012 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 09.04.2021 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░.4 ░░.330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.327-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 09 ░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░: 12 ░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░