Решение по делу № 2-8875/2018 от 05.10.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень,                                                                                                                Дело № 2-8875/2018

                                                                                                                                                    19 декабря 2018 года

Центральный районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Сорокина А.С.,

при секретаре Васбиевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8875/2018 по иску Тюменской региональной общественной организации «Ассоциация защиты прав потребителей» в интересах Баранчука Ю.И. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Тюменская региональная общественная организация «Ассоциация защиты прав потребителей» в интересах Баранчука Ю.И. обратилась в суд с иском к ответчикам Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ООО «СК «ВТБ Страхование» денежных средств уплаченных в счет страховой премии в размере 91 091 рубль 20 копеек, неустойки в размере 91 091 рубль 20 копеек, с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) денежных средств в размере 22 772 рубля 80 копеек, неустойки в размере 22 772 рубля 80 копеек, о взыскании с Банка ВТБ (публичное акционерное общество), ООО «СК «ВТБ Страхование» расходы, связанные с обращением в Тюменскую региональную общественную организацию «Ассоциация защиты прав потребителей» в размере 20 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Баранчук Ю.И. и ПАО ВТБ (публичное акционерное общество) был заключен кредитный договор для потребительских нужд № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма по которому составляет в размере 958 864 рубля. Вместе с заключенным кредитным договором ПАО ВТБ (публичное акционерное общество) было навязано заключение договора страхования по программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенному между ПАО ВТБ (публичное акционерное общество) и ООО «СК «ВТБ Страхование». Со счета истца была удержана страховая премия в размере 113 864 рубля, из которых вознаграждение ПАО ВТБ (публичное акционерное общество) составило 22 772 рубля 80 копеек, а возмещение затрат ПАО ВТБ (публичное акционерное общество) на оплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 91 091 рублей 20 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Баранчук Ю.И. передал ООО СК «ВТБ Страхование» претензию в которой истец отказывается от договора страхования и просит вернуть денежные средства в размере 91 091 рубль 20 копеек. Также ДД.ММ.ГГГГ претензия была направлена по почте и ПАО ВТБ (публичное акционерное общество). В претензии была направлена по почте. В претензии истец просила вернуть денежные средства в размере 22 772 рубля 80 копеек, полученных банком в качестве вознаграждения. В ответе Банка на претензию от ДД.ММ.ГГГГ требования истца не было удовлетворено.

Истец Баранучк Ю.И. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Рябикова А.С. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в суд направил отзыв на исковое заявление, в котором возражала против удовлетворения исковых требований.

Представитель ответчика ВТБ (ПАО) Ибрагимова М.М. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась. Просила в иске отказать.

Заслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика ВТБ (ПАО), исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Баранчук Ю.И. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 948 864 рублей под 14.9% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита.

В тот же день истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

ДД.ММ.ГГГГ Баранчук Ю.И. подал в Банк ВТБ 24 (ПАО) претензию о возврате денежных средств (страховой премии) по договору от ДД.ММ.ГГГГ, в которой отказался от участия в программе страхования в рамках финансового продукта «Финансовый резерв» и просил вернуть уплаченные денежные средства на его счет.

ДД.ММ.ГГГГ Баранчуком Ю.И. подана претензия в ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой вернуть денежную сумму за страховку.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854--У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» (далее – Указание № 3854-У), вступившим в силу 2 марта 2016 г., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания № 3854-У в редакции на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания № 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к момент отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Мотивы, по которым истцу банком было отказано в требованиях о возврате уплаченной за участие в программе страхования денежной суммы, связанные с неприменением положений Указания № 3854-У к возникшим правоотношениям, основаны на неверном толковании норм права.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно материалам дела в соответствии с условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» «застрахованным» является физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - банк.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В соответствии с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 113 864 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 22 772 рубля 80 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 91 091 рубль.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

П. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.6.2 Условий, Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования:

Пунктом 6.2.1 условий с полным возвратом страховой премии Страхователю, если в течение 14 (четырнадцати) календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного Страхователем будет получено заявление Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Пунктом 6.3 условий установлено, что при прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем: заявления на исключение Застрахованного из числа участников Программы страхования; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи); документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2.2. Условий (применимо по основаниям, указанным п. 6.2.2. Условий).

Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата страховой премии.

Таким образом, по условиям Договора, страхование прекращается при наличии обращения Застрахованного к Страхователю (Банку) с соответствующим заявлением в течении 14 дней.

При этом возврат страховой премии производится Банком (уполномоченным представителем Страховщика) в течении 15 рабочих дней после предоставления необходимых документов.

Согласно информации Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по счету Баранчуку Ю.И. ДД.ММ.ГГГГ была возвращена комиссия - оплата страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» в размере 113 864 рубля.

Суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчиков денежных средств уплаченных в счет страховой премии в размере 113 864 рубля удовлетворению не подлежит, поскольку указанные денежные средства возвращены истцу в полном объеме.

По условиям Договора, страхование прекращается при наличии обращения Застрахованного к Страхователю с соответствующим заявлением в течении 14 дней.

При этом возврат страховой премии производится Банком (уполномоченным представителем Страховщика) в течении 15 рабочих дней после предоставления необходимых документов.

Как усматривается из материалов дела с претензией о возврате денежных средств по договору страхования истец обратился к ответчикам ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество) ДД.ММ.ГГГГ, однако денежные средства были возвращены истцу лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении    указанного в законе срока.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

На основании указанных положений Закона о защите прав потребителей и разъяснений, принимая во внимание степень и характер нравственных страданий истца, фактические обстоятельства дела, принципы разумности и справедливости, суд находит подлежащей взысканию с ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 500 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как разъяснено в пунктах 46,47 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований     потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу перечисленных норм материального права и разъяснений, содержащихся в пунктах 46,47постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», фактическим основаниям для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм, однако заявленные требования не были удовлетворены, на основании пункта 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в пользу Баранчук Ю.И. с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пределах заявленных исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 5 818 рублей 20 копеек (<данные изъяты>), в пользу Тюменской региональной общественной организации «Ассоциация защиты прав потребителей» штраф в размере 5 818 рублей 20 копеек.

Оснований для снижения размера штраф, в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется.

Часть 1 ст. 103 ГПК РФ устанавливает, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, суд считает с учетом указанной нормы права, взыскать с ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования городской округ г. Тюмень государственную пошлину в размере 300 рублей.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Тюменской региональной общественной организации «Ассоциация защиты прав потребителей» в интересах Баранчука Ю.И. о взыскании страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Баранчука Ю.И. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 5 818 рублей 20 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Тюменской региональной общественной организации «Ассоциация защиты прав потребителей» штраф в размере 5 818 рублей 20 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования городской округ г. Тюмень государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Тюмени.

Мотивированное решение составлено и подписано судьей 26 декабря    2018 года.

Председательствующий                                                                                                        А.С. Сорокин