Решение по делу № 2-852/2018 от 12.02.2018

№ 2-852/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2018 года город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе председательствующего по делу судьи Замотринской П.А.,

при секретаре Иванове М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Давлетшиной З.К. о взыскании задолженности кредитному договору,

установил:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с заявленными требованиями, в обоснование которых указало, что <дата> между ПАО Ханты-мансийский банк Открытие на основании заявления на предоставление потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 115 312 рублей 00 копеек сроком на 24 месяца и на условиях определенных кредитным договором. В п. 2 Заявления информация о кредите установлено: размер первого ежемесячного платежа – 6 502 рубля 00 копеек; размер ежемесячного платежа, кроме первого и последнего – 6 502 рубля 00 копеек. Дата платежа – 21 число каждого календарного месяца. Размер процентной ставки – 30,9 % годовых. При подписании заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета ответчик был ознакомлен с Тарифами по кредиту и Условиями кредитного договора, указано, что он их полностью понимает и соглашается с ними. При подписании Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, заемщик дал согласие Банку уступить полностью или частично свои требования по Кредитному договору любому третьему лицу вне зависимости от наличия у него лицензии на осуществление банковской деятельности (п. 6). Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ст. 5 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в число которых не входит Уступка требований по кредитному договору. В данном случае, согласно ст. 383 ГК РФ, личность кредитора не имеет существенного значения для должника. Таким образом, условие, предусмотренное п. 6 не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка Банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика. Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции. <дата> между ПАО Ханты-мансийский банк Открытие и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования 03277-14 согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 147 750 рублей 82 копейки. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № в размере 147 750 рублей 82 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 155 рублей 02 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Давлетшина З.К. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела, о подготовке дела к судебному разбирательству извещалась по месту своей регистрации. По месту регистрации ответчику также направлялось исковое заявление с приложенными к нему документами.

Таким образом, суд предпринял все меры для надлежащего извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

Применительно к правилам п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2005 года N 221, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещавшегося о месте и времени рассмотрения дела по месту своей регистрации, а также в отсутствие представителя истца, просившего рассмотреть дело в свое отсутствие.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу требований п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, <дата> между ПАО Ханты-мансийский банк Открытие и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № на основании заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 115 312 рублей 00 копеек сроком на 24 месяца, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 30,9 % годовых, размер первого ежемесячного платежа – 6 502 рубля 00 копеек, размер ежемесячного платежа, кроме первого и последнего – 6 502 рубля 00 копеек, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа – 0,5 процентов от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательства, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Требования банка о досрочном погашении кредита – 0,3 процента от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательства.

Согласно п. 1 вышеуказанного заявления ответчик просил истца на основании данного заявления, Условий, Тарифов по Кредиту и тарифов по текущему счёту предоставить ему Кредит и открыть Текущий счет для расчетов по Кредиту на условиях, указанных в разделе 2 заявления.

Заявление Давлетшиной З.К. <дата> было акцептовано ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», и ей на расчетный счет, была перечислена денежная сумма в размере 115 312 рублей 00 копеек (л.д. 7-8 – заявление на предоставление кредита и открытие текущего счета, л.д. 9 – график платежей к заявлению на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, л.д. 23 – уведомление об информировании клиента о полной стоимости кредита, л.д. 24-26 – анкета на предоставление заемщику потребительского кредита).

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Давлетшиной З.К. был заключен кредитный договор.

В соответствии с условиями кредитного договора, сумма кредита составила 115 312 рублей 00 копеек, сроком на 24 месяца, процентная ставка – 30,9 % годовых.

В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов погашение задолженности осуществляется Заемщиком путем внесения Ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей (л.д. 13-19).

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Свои обязательства по предоставлению кредита ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» перед Давлетшиной З.К. выполнило в полном объеме, перечислив денежные средства на счет последней, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 28-30).

Суд полагает, что перечисление ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» денежных средств на счет свидетельствует об исполнении им взятых на себя обязательств по условиям заключенного договора.

Согласно п. 5.2 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов сумма Ежемесячного платежа списывается Банком с СКС и (или) Текущего счета на дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей (л.д. 13-19).

С Тарифами по Кредиту, Тарифами по текущему счёту, с условиями Кредитного договора, а также с Графиком платежей ответчик был ознакомлен, о чем имеются соответствующие его подписи в Заявлении и Графике платежей (л.д. 7-8, 9).

Однако, условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору поступали в нарушение условий договора. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с <дата> года, что подтверждается расчетом, представленным истцом (л.д. 28-31 – расчет задолженности).

Как следует из п. 12.3 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате Ежемесячных платежей в размере, указанном в заявлении, за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа по дату уплаты непогашенной суммы включительно или по дату окончания срока, установленного в Требовании Банка о досрочном исполнении обязательств Заемщика для погашения просроченной задолженности, в зависимости от того, какая из дат наступает ранее. Со дня, следующего после истечения указанного в требовании срока, начисление неустойки, предусмотренной настоящим пунктом, прекращается, начинает начисляться неустойка, предусмотренная п. 12.4 Условий.

В соответствии с п. 12.4 Условий в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей, а также требования Банка, с даты, следующей за датой истечения указанного в Требовании срока для уплаты просроченной задолженности, заемщик уплачивает начисленную Банком неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячных платежей и Требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере, указанном в заявлении, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы, указанной в Требовании Банка включительно.

Из заявления ответчика усматривается, что размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате Ежемесячного составляет 0,5 % от неоплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Требований Банка о досрочном погашении обязательств по кредитному договору составляет 0,3 % от неоплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (л.д. 7-8).

В соответствии с п. 5.9 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов Банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных Кредитным договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты Ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.

Согласно п. 5.10 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов требование о частичном или полном досрочном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично заемщику. Направление требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерации или кредитным договором обратиться в суд с требованиями к заемщику о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вне зависимости от направления заемщику требования.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как следует из п. 6 Заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, с которым ответчик был ознакомлен при заключении кредитного договора, о чем имеется его подпись в заявлении на предоставление кредита, ответчик дал согласие Банку уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору любому третьему лицу вне зависимости от наличия или отсутствия у него лицензии на осуществление банковской деятельности, с последующим письменным уведомлением его об этом, при этом Банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о Заемщике, а также предоставить такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе Заявление (л.д. 7-8).

В материалы дела истцом предоставлен договор уступки права требования, заключенный <дата> между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ООО «ЭОС», согласно которому ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (цедент) уступает, а ООО «ЭОС» (цессионарий) принимает права требования к физическим лицам, а также права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на начисленные к дате перехода прав требования, но не уплаченные проценты, комиссии, штрафы и пени. При этом с даты перехода прав требования к цессионарию не переходит право начислять проценты и штрафные санкции по кредитному договору.

Согласно выписке из Приложения № к договору уступки прав требования № от <дата> усматривается, что ООО «ЭОС» от ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» переданы права требования 147 750 рублей 82 копейки по договору № от <дата>, заемщик Давлетшина З.К.

В судебное заседание доказательств исполнения заемщиком Давлетшиной З.К. своих обязательств по кредитному договору ни в адрес ООО «ЭОС», ни в адрес ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» не представлено.

Как следует из расчета задолженности, представленному в материалы дела, общая задолженность Давлетшиной З.К. по состоянию на <дата> составляет 147 750 рублей 82 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 88 587 рублей 88 копеек, проценты – 17 221 рубль 90 копеек, пени – 41 941 рубль 04 копейки.

При проверке представленного расчета судом установлено, что при начислении задолженности по пеням на ссудную и просроченную ссудную задолженность истцом произведен расчет неустойки за период с <дата> по <дата> за 174 день на сумму 7 234 рубля 95 копеек, в то время как общий расчет задолженность по неустойки произведен за период с <дата> по <дата>.

То есть неустойка за период с <дата> по <дата> необоснованно дважды включена в расчет, в связи с чем подлежит исключению из общей суммы начисленных пеней.

Расчет: 41 941 рубль 04 копейки – 7 234 рубля 95 копеек = 34 706 рублей 09 копеек.

В остальной части расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривался.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. Однако, процент штрафных санкций за неисполнение условий договора не является завышенным и соответствует нарушению обязательств ответчиком, в связи с чем, учитывая сумму основного долга, период нарушения ответчиком своих обязательств по возврату заемных денежных средств, своевременность реагирования Банка на нарушение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, у суда отсутствуют основания для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в части снижения размере пени за несвоевременное внесение ответчиком платежей по кредитному договору.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части.

Учитывая положения ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с взыскать с Давлетшиной З.К. в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 140 515 рублей 87 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 88 587 рублей 88 копеек, проценты – 17 221 рубль 90 копеек, пени –34 706 рублей 09 копеек.

В силу требований ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из платежного поручения истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 4 155 рублей 02 копейки за предъявление требований в размере 147 750 рублей 82 копейки, требования истца удовлетворены частично на сумму 140 515 рублей 87 копеек, размер государственной пошлины, исчисленной в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенной части исковых требований, составляет 3 951 рубль 56 копеек, сумма которой также подлежит взысканию с ответчика.

Расчет:

147 750 рублей 82 копейки – 4 155 рублей 02 копейки,

140 515 рублей 87 копеек – Х,

Где Х = 140 515 рублей 87 копеек * 4 155 рублей 02 копейки / 147 750 рублей 82 копейки = 3 951 рубль 56 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Давлетшиной З.К. о взыскании задолженности кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Давлетшиной З.К., <дата> года рождения, уроженца <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» в задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 140 515 рублей 87 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 88 587 рублей 88 копеек, проценты – 17 221 рубль 90 копеек, пени –34 706 рублей 09 копеек.

Взыскать с Давлетшиной З.К., <дата> года рождения, уроженца <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 951 рубль 56 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись          П.А. Замотринская