Решение по делу № 2-1422/2022 от 27.05.2022

Мотивированное решение составлено 08 сентября 2022 года

Дело № 2-1422/2022

УИД 76RS0017-01-2022-001511-39

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Сайфулиной А.Ш.,

при секретаре Богдановой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле

07 сентября 2022 года

гражданское дело по иску Морозова И.С. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещении, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Морозов И.С. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещении, штрафа, компенсации морального вреда.

Требования мотивировал тем, что ФИО является заемщиком ПАО «Сбербанк», дополнительно к кредитному договору был заключен страхования жизни и здоровья. 30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее - оглашение № ДСЖ-5), на основании Правил комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01./05.00 (далее - «Правила страхования») и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия) был заключен Договор страхования жизни и здоровья № ДСЖ-5/2108 (далее - Договор страхования).

28.07.2021 ФИО ДД.ММ.ГГГГ г.р., (далее - Застрахованное лицо) было оформлено Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Заявление на страхование) на срок с 28.07.2021 по 27.02.2026. Страховая сумма установлена в размере 134 831 рубль 46 копеек. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО умер. В связи данным событием единственным наследником Морозовым И.С. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подано заявление о страховом случае. 13.01.2022 от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получен ответ, в соответствии с которым страховая организация запросила заявление на страхование, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку о смерти с указанием причины смерти. Данные документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставлены. Дополнительно к первоначально затребованным документам, страховая организация запросила информацию, содержащуюся в медицинской карте умершего. Организация отказывается предоставить историю болезни ФИО В этой связи, 29.01.2022 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставлены заявления на направление официального запроса в медицинскую организацию со стороны страховой организации и заявление о невозможности предоставления запрашиваемых документов. По состоянию на 16.03.2022 года страховой организацией обязанность по выплате страховой суммы не исполнена. В этой связи, 17.03.2022 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлена претензия.

28.03.2022 Морозову И.С. поступил ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни», из которого следует, что страховая организация не примет решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате в отсутствии выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения. Полагает, что такое поведение страховой организации нельзя признать правомерным.

ФИО не давал согласия на предоставление сведений, составляющих медицинскую тайну его родственникам, в случае смерти ФИО Таким образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возлагает на ФИО бремя предоставления документов, которые он не может получить законным путем.

Исходя из памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Программа. Программа страхования) от 28.07.2021, ФИО предоставил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» согласие на получение страховой организацией любой медицинской информации в случае смерти ФИО

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответе от 23.03.2022 утверждает, что время ожидания ответа на официальный запрос составляет до 2-х месяцев. Заявленный 2-месячный срок истек 07.04.2022. По состоянию на 25.04.2022 какого-либо ответа от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступило.

В этой связи 25 апреля 2022 года в адрес Финансового уполномоченного направлена жалоба на бездействие страховой организации.

19 мая 2022 года Финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований. Отказ мотивирован тем, что истцом в адрес страховой организации не предоставлен Медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет 2016-2021, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Истец Морозов И.С. в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще.

Представитель истца по доверенности Иванов А.Г. (л.д. 37) в суде требования поддержал. Пояснил, что истцом в адрес ответчика были направлены необходимые медицинские документы в отношении застрахованного лица ФИО По результатам рассмотрения заявления истца в выплате страхового возмещения ему было отказано со ссылкой на то, что заявленное событие не признано страховым случаем, отсутствуют основания для страховой выплаты.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд своего представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, ранее в представленных суду возражениях представитель ответчика просил отказать в удовлетворении требований, рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 47-49).

Остальные участники судебного разбирательства в суд не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежаще.

Заслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28.07.2021 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО (заемщиком) заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 134 831,46 руб. сроком на 55 месяцев, то есть до 12.09.2021.

30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее - Соглашение № ДСЖ-5), на основании Правил комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01./05.00 (далее - «Правила страхования») и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия), был заключен Договор страхования жизни и здоровья № ДСЖ-5/2108 (далее - Договор страхования).

28.07.2021 ФИО., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (далее - Застрахованное лицо) было оформлено Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Заявление на страхование) на срок с 28.07.2021 по 27.02.2026, что подтверждается Выпиской из Реестра Застрахованных лиц.

Страховая сумма установлена в размере 134 831,46 рублей.

В соответствии с разделом 1 Заявления на страхование, страховыми рисками по Договору страхования являются:

- пункт 1.1 «Расширенное страховое покрытие» - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1 и 2.2 Заявления на страхование: «Смерть», «Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность»;

- пункт 1.2 «Базовое страховое покрытие» - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 настоящего Заявления на страхование: «Смерть от несчастного случая»;

- пункт 1.3 «Специальное страховое покрытие» - для лиц, относящихся к категории, указанной в пункте 2.2 Заявления на страхование: «Смерть».

В соответствии с разделом 2 Заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях:

Пункт 2.1 «Базового страхового покрытия»:

- пункт 2.1.1 - лица, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование составляет менее 18 (восемнадцати) лет и более 70 (семидесяти) полных лет;

- пункт 2.1.2 - лица, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) имелись или имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Пункт 2.2 «Специального страхового покрытия»:

- пункт 2.2.1 - лица на дату заполнения Заявления на страхование, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование.

В соответствии с пунктом 7.1 Заявления на страхование Выгодоприобретателями по Договору страхования по всем страховым рискам, указанным в Заявлении на страхование, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительским кредитам. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

По риску «Временная нетрудоспособность» - Застрахованное лицо.

ДД.ММ.ГГГГ    наступила смерть Застрахованного лица, что подтверждается Свидетельством о смерти <данные изъяты> и справкой о смерти <данные изъяты>

Истец Морозов И.С. является сыном Заемщика и Застрахованного лица ФИО что подтверждается свидетельством о рождении <данные изъяты>

Согласно справке Ярославской областной нотариальной палаты, истец Морозов И.С. утвержден в правах наследования к имуществу Застрахованного лица.

10.01.2022 Истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и выплате страхового возмещения.

Разделом 1 Соглашения № ДСЖ-5 предусмотрено, что страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Срок страхования - период времени, определяемый Договором страхования, в течение которого произошедшее событие, на случай наступления которого производилось страхование, является страховым случаем и влечет за собой обязанность Страховщика произвести страховую выплату (при отсутствии оснований для отказа в выплате). Договором страхования могут быть установлены различные сроки страхования по рискам, предусмотренным Договором.

В соответствии с пунктом 8.6.4.3 Правил страхования, для принятия решения о страховой выплате по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая» Страховщику должны быть предоставлены медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица.

27.01.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № 270-04Т-02/899851 уведомило Истца о необходимости предоставления документов, необходимых для принятия решения о наступлении страхового случая:

1. Справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) - оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом;

2. Медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет 2016-2021, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

29.01.2022 Истец направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о невозможности предоставления в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений составляющих врачебную тайну.

07.02.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № 270-04Т-02/909096 запросило в Организация 1 медицинские документы, необходимые для принятия решения о наступлении страхового случая: Выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с 2016 по 2021, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе с указанием периодов, за которые клиент не обращался - оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения.

07.02.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № 270-04Т-02/909052 запросило в Организация Выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с 2016 по 2021, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался - оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения.

07.02.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № 270-04Т-02/908950 уведомило Истца о необходимости предоставления документов, необходимых для принятия решения о наступлении страхового случая: Выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с 2016 по 2021, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе периодов, за которые клиент не обращался - оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения.

17.03.2022 Истец направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию о выплате страхового возмещения на основании ранее предоставленных документов.

23.03.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом уведомило Истца о необходимости предоставления ранее запрошенного документа и отсутствии ответов медицинских организаций на направленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запросы.

25.04.2022 Истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организация Максимову С.В. (далее Финансовый уполномоченный) с требованием о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения по добровольному страхованию.

Решением финансового уполномоченного от 19.05.2022 в удовлетворении требований Морозова И.С. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору страхования отказано. Причиной отказа послужило то, что запрошенные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и предусмотренные пунктом 8.6.4.3 Правил страхования документы, необходимые для установления факта наступления страхового случая, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Финансовому уполномоченному Заявителем не предоставлены.

В ходе судебного разбирательства Организация 1 и Организация по заявлению Истца были предоставлены надлежаще заверенные медицинские документы в отношении Застрахованного лица, которые Истец направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

16.08.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № 270-04Т-02/971975 дан ответ об отсутствии оснований для признания смерти ФИО страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку до даты подписания Заявления на страхование, 24.11.2017 ФИО был установлен диагноз: <данные изъяты> (Выписка из медицинской карты, выданная Организация 1 В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «Временная нетрудоспособность» не входит в Базовое страховое покрытие.

Из представленной Организация 2 медицинской карты пациента ФИО следует, что 24.11.2017 ФИО. был установлен диагноз: <данные изъяты>

Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахован только на условиях Базового страхового покрытия.

Страховых риском, входящим в Базовое покрытие, является «Смерть от несчастного случая». Смерть ФИО произошла не вследствие несчастного случая.

Страхование производилось путем подписания ФИО Заявления на страхование, в котором он дал свое согласие быть застрахованным в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк.

Оценив представленные в дело доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для страховой выплаты, в связи с чем требования истца о выплате страхового возмещения не подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа являются производными от требований о взыскании страхового возмещения и удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Морозова И.С. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.Ш. Сайфулина

2-1422/2022

Категория:
Гражданские
Истцы
Морозов Илья Сергеевич
Ответчики
ООО СК "Сбербанк страхование жизни"
Другие
ПАО "Сбербанк"
Финансовый уполномоченный
Суд
Ярославский районный суд Ярославской области
Судья
Сайфулина А.Ш.
Дело на сайте суда
yaroslavsky.jrs.sudrf.ru
27.05.2022Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
30.05.2022Передача материалов судье
31.05.2022Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
31.05.2022Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
31.05.2022Вынесено определение о назначении предварительного судебного заседания
07.07.2022Предварительное судебное заседание
07.09.2022Предварительное судебное заседание
07.09.2022Судебное заседание
08.09.2022Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
12.09.2022Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
07.09.2022
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее