Мотивированное решение составлено 08 сентября 2022 года
Дело № 2-1422/2022
УИД 76RS0017-01-2022-001511-39
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Ярославский районный суд Ярославской области в составе
председательствующего судьи Сайфулиной А.Ш.,
при секретаре Богдановой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле
07 сентября 2022 года
гражданское дело по иску Морозова И.С. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещении, штрафа, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Морозов И.С. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещении, штрафа, компенсации морального вреда.
Требования мотивировал тем, что ФИО является заемщиком ПАО «Сбербанк», дополнительно к кредитному договору был заключен страхования жизни и здоровья. 30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее - оглашение № ДСЖ-5), на основании Правил комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01./05.00 (далее - «Правила страхования») и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия) был заключен Договор страхования жизни и здоровья № ДСЖ-5/2108 (далее - Договор страхования).
28.07.2021 ФИО ДД.ММ.ГГГГ г.р., (далее - Застрахованное лицо) было оформлено Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Заявление на страхование) на срок с 28.07.2021 по 27.02.2026. Страховая сумма установлена в размере 134 831 рубль 46 копеек. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО умер. В связи данным событием единственным наследником Морозовым И.С. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подано заявление о страховом случае. 13.01.2022 от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получен ответ, в соответствии с которым страховая организация запросила заявление на страхование, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку о смерти с указанием причины смерти. Данные документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставлены. Дополнительно к первоначально затребованным документам, страховая организация запросила информацию, содержащуюся в медицинской карте умершего. Организация отказывается предоставить историю болезни ФИО В этой связи, 29.01.2022 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставлены заявления на направление официального запроса в медицинскую организацию со стороны страховой организации и заявление о невозможности предоставления запрашиваемых документов. По состоянию на 16.03.2022 года страховой организацией обязанность по выплате страховой суммы не исполнена. В этой связи, 17.03.2022 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлена претензия.
28.03.2022 Морозову И.С. поступил ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни», из которого следует, что страховая организация не примет решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате в отсутствии выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения. Полагает, что такое поведение страховой организации нельзя признать правомерным.
ФИО не давал согласия на предоставление сведений, составляющих медицинскую тайну его родственникам, в случае смерти ФИО Таким образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возлагает на ФИО бремя предоставления документов, которые он не может получить законным путем.
Исходя из памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Программа. Программа страхования) от 28.07.2021, ФИО предоставил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» согласие на получение страховой организацией любой медицинской информации в случае смерти ФИО
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответе от 23.03.2022 утверждает, что время ожидания ответа на официальный запрос составляет до 2-х месяцев. Заявленный 2-месячный срок истек 07.04.2022. По состоянию на 25.04.2022 какого-либо ответа от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступило.
В этой связи 25 апреля 2022 года в адрес Финансового уполномоченного направлена жалоба на бездействие страховой организации.
19 мая 2022 года Финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований. Отказ мотивирован тем, что истцом в адрес страховой организации не предоставлен Медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет 2016-2021, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.
Истец Морозов И.С. в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще.
Представитель истца по доверенности Иванов А.Г. (л.д. 37) в суде требования поддержал. Пояснил, что истцом в адрес ответчика были направлены необходимые медицинские документы в отношении застрахованного лица ФИО По результатам рассмотрения заявления истца в выплате страхового возмещения ему было отказано со ссылкой на то, что заявленное событие не признано страховым случаем, отсутствуют основания для страховой выплаты.
Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд своего представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, ранее в представленных суду возражениях представитель ответчика просил отказать в удовлетворении требований, рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 47-49).
Остальные участники судебного разбирательства в суд не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежаще.
Заслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 28.07.2021 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО (заемщиком) заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 134 831,46 руб. сроком на 55 месяцев, то есть до 12.09.2021.
30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее - Соглашение № ДСЖ-5), на основании Правил комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01./05.00 (далее - «Правила страхования») и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия), был заключен Договор страхования жизни и здоровья № ДСЖ-5/2108 (далее - Договор страхования).
28.07.2021 ФИО., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (далее - Застрахованное лицо) было оформлено Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Заявление на страхование) на срок с 28.07.2021 по 27.02.2026, что подтверждается Выпиской из Реестра Застрахованных лиц.
Страховая сумма установлена в размере 134 831,46 рублей.
В соответствии с разделом 1 Заявления на страхование, страховыми рисками по Договору страхования являются:
- пункт 1.1 «Расширенное страховое покрытие» - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1 и 2.2 Заявления на страхование: «Смерть», «Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность»;
- пункт 1.2 «Базовое страховое покрытие» - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 настоящего Заявления на страхование: «Смерть от несчастного случая»;
- пункт 1.3 «Специальное страховое покрытие» - для лиц, относящихся к категории, указанной в пункте 2.2 Заявления на страхование: «Смерть».
В соответствии с разделом 2 Заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях:
Пункт 2.1 «Базового страхового покрытия»:
- пункт 2.1.1 - лица, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование составляет менее 18 (восемнадцати) лет и более 70 (семидесяти) полных лет;
- пункт 2.1.2 - лица, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) имелись или имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Пункт 2.2 «Специального страхового покрытия»:
- пункт 2.2.1 - лица на дату заполнения Заявления на страхование, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование.
В соответствии с пунктом 7.1 Заявления на страхование Выгодоприобретателями по Договору страхования по всем страховым рискам, указанным в Заявлении на страхование, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительским кредитам. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).
По риску «Временная нетрудоспособность» - Застрахованное лицо.
ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Застрахованного лица, что подтверждается Свидетельством о смерти <данные изъяты> и справкой о смерти <данные изъяты>
Истец Морозов И.С. является сыном Заемщика и Застрахованного лица ФИО что подтверждается свидетельством о рождении <данные изъяты>
Согласно справке Ярославской областной нотариальной палаты, истец Морозов И.С. утвержден в правах наследования к имуществу Застрахованного лица.
10.01.2022 Истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и выплате страхового возмещения.
Разделом 1 Соглашения № ДСЖ-5 предусмотрено, что страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
Срок страхования - период времени, определяемый Договором страхования, в течение которого произошедшее событие, на случай наступления которого производилось страхование, является страховым случаем и влечет за собой обязанность Страховщика произвести страховую выплату (при отсутствии оснований для отказа в выплате). Договором страхования могут быть установлены различные сроки страхования по рискам, предусмотренным Договором.
В соответствии с пунктом 8.6.4.3 Правил страхования, для принятия решения о страховой выплате по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая» Страховщику должны быть предоставлены медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица.
27.01.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № 270-04Т-02/899851 уведомило Истца о необходимости предоставления документов, необходимых для принятия решения о наступлении страхового случая:
1. Справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) - оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом;
2. Медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет 2016-2021, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.
29.01.2022 Истец направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о невозможности предоставления в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений составляющих врачебную тайну.
07.02.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № 270-04Т-02/909096 запросило в Организация 1 медицинские документы, необходимые для принятия решения о наступлении страхового случая: Выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с 2016 по 2021, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе с указанием периодов, за которые клиент не обращался - оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения.
07.02.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № 270-04Т-02/909052 запросило в Организация Выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с 2016 по 2021, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался - оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения.
07.02.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № 270-04Т-02/908950 уведомило Истца о необходимости предоставления документов, необходимых для принятия решения о наступлении страхового случая: Выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с 2016 по 2021, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе периодов, за которые клиент не обращался - оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения.
17.03.2022 Истец направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию о выплате страхового возмещения на основании ранее предоставленных документов.
23.03.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом уведомило Истца о необходимости предоставления ранее запрошенного документа и отсутствии ответов медицинских организаций на направленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запросы.
25.04.2022 Истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организация Максимову С.В. (далее Финансовый уполномоченный) с требованием о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения по добровольному страхованию.
Решением финансового уполномоченного от 19.05.2022 в удовлетворении требований Морозова И.С. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору страхования отказано. Причиной отказа послужило то, что запрошенные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и предусмотренные пунктом 8.6.4.3 Правил страхования документы, необходимые для установления факта наступления страхового случая, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Финансовому уполномоченному Заявителем не предоставлены.
В ходе судебного разбирательства Организация 1 и Организация по заявлению Истца были предоставлены надлежаще заверенные медицинские документы в отношении Застрахованного лица, которые Истец направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
16.08.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № 270-04Т-02/971975 дан ответ об отсутствии оснований для признания смерти ФИО страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку до даты подписания Заявления на страхование, 24.11.2017 ФИО был установлен диагноз: <данные изъяты> (Выписка из медицинской карты, выданная Организация 1 В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «Временная нетрудоспособность» не входит в Базовое страховое покрытие.
Из представленной Организация 2 медицинской карты пациента ФИО следует, что 24.11.2017 ФИО. был установлен диагноз: <данные изъяты>
Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахован только на условиях Базового страхового покрытия.
Страховых риском, входящим в Базовое покрытие, является «Смерть от несчастного случая». Смерть ФИО произошла не вследствие несчастного случая.
Страхование производилось путем подписания ФИО Заявления на страхование, в котором он дал свое согласие быть застрахованным в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк.
Оценив представленные в дело доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для страховой выплаты, в связи с чем требования истца о выплате страхового возмещения не подлежат удовлетворению.
Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа являются производными от требований о взыскании страхового возмещения и удовлетворению также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
В удовлетворении исковых требований Морозова И.С. отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья А.Ш. Сайфулина