Решение по делу № 2-1339/2023 от 11.04.2023

№2-1339/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2023 года

Батайский городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Акименко Н.Н.,

при секретаре Пузенко Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым требованиям БАНК ВТБ (ПАО) к Коломиец <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

БАНК ВТБ (ПАО) обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком Коломиец Е.В. кредитный договор № путем присоединения к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания Коломиец Е.В. согласия на кредит (Индивидуальные условия). По условиям договора истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 1 297 468 рублей     на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом процентов в размере 10,90% годовых, а Коломиец Е.В. обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Коломиец Е.В. исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 231 954 рубля 42 копейки, из которых 1 137 895 рублей 26 копеек основной долг, 92 503 рубля 81 копейка плановые проценты за пользование кредитом, 565 рублей 82 копейки пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 989 рублей 53 копейки пени по просроченному долгу. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с Коломиец Е.В. в свою пользу пользу задолженность по кредитному договору № в размере 1 231 954 рубля 42 копейки, также просит взыскать судебные расходы по уплате госпошлины в размере 14 359 рублей 77 копеек.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, был уведомлен о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик Коломиец Е.В. в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее возражал по исковым требованиям.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрен при такой явке.

Изучив собранные доказательства, оценив их в совокупности, суд пришел к выводу.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Коломиец Е.В. был заключен кредитный договор № путем присоединения Коломиец Е.В. к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания Коломиец Е.В. согласия на кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, кредит предоставлен банком ответчику на основании заявления-анкеты на получение кредита, оформленной в рамках действия ДКО по технологии "0 визитов" в системе ВТБ-Онлайн. Оформление кредита проходило дистанционно.

В соответствии с п. 3.3. Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предоставления Банковских продуктов и информации по ним и в рамках ДКО осуществляется банком в соответствии с договорами о предоставлении банковского продукта и тарифами банка.

Согласно условиям п. 3.4 Правил ДКО в рамках ДКО клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет пароль, SMS-коды, Push-коды для подтверждения у клиента SMS-пакета/заключенного договора ДБО, а также сообщения/уведомления при использовании технологии Безбумажный офис.

Факт подачи заявки и согласия с условиями кредитного договора подтверждается представленными Лог-файлами и скринами с программы, которые отражают взаимодействие заемщика с банком по вопросу получения кредита в режиме дистанционного обслуживания.

По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 297 468 рублей под 10,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а Коломиец Е.В. обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив заемщику сумму кредита.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно - 11 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа составил 28 145 рублей 44 копейки (размер последнего платежа - 28 691 рубль 76 копеек).

Как следует из банковской справки о движении по счету, с ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредитному договору Коломиец Е.В. не производит, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 231 954 рубля 42 копейки, из которых 1 137 895 рублей 26 копеек основной долг, 92 503 рубля 81 копейка плановые проценты за пользование кредитом.

На основании п.12 индивидуальных условий кредитного договора за просрочку кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

В связи с этим, по расчетам истца начислены неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 565 рублей 82 копейки, неустойка по просроченному долгу в размере 989 рублей 53 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) направил Коломиец Е.В. извещение о необходимости оплатить долг по кредитному договору в сумме 1 230 318 рублей 19 копеек. Требование исполнено не было.

В материалы дела истцом представлен расчет задолженности, который был проверен судом и признан арифметически верным, соответствующим условиям договора и требованиям закона.

Доводы ответчика о том, что в материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих наличие между ними кредитных правоотношений, отклоняются, поскольку опровергаются материалами дела.

Факт подачи заявки и согласия с условиями кредитного договора подтверждается представленными Лог-файлами и скринами с программы, которые отражают взаимодействие заемщика с Банком по вопросу получения кредита в режиме дистанционного обслуживания с использование телефона ответчика.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (часть 1).

В соответствие с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с частями 5.1 - 5.3 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, осуществить информирование клиента, запросить у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения, а также возобновить исполнение распоряжения в порядке, установленном Федеральным законом N 161-ФЗ.

В пункте 3 Приказа Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № утверждены признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, определены критерии, такие как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

По пункту 1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО) договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО), заключенный между банком и клиентом, позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе, дистанционно, без посещения офисов банка, и связан с техническими решениями и возможностями Банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными в соответствии с ДКО услугами Банка.

Система дистанционного банковского обслуживания обеспечивает предоставление Онлайн-сервисов, формирование, регистрацию, обработку, исполнение распоряжений/заявлений БП клиентов в соответствии с договором ДБО.

На основании пункта 3.7 Правил комплексного обслуживания список Систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) (как системы дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, регистрацию, обработку, исполнение распоряжений/заявлений БП клиентов в соответствии с Договором ДБО) и порядок проведения операций с их использованием, порядок формирования и использования Средств подтверждения регулируются в Договоре дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Согласно пункту 3.1.1 Правил дистанционного обслуживания доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение N 1 к Правилам дистанционного обслуживания) (далее - Условия обслуживания в системе ВТБ-Онлайн) являются неотъемлемой частью Договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно разделу 4 Условий обслуживания в системе ВТБ-Онлайн возможно два варианта доступа к системе дистанционного банковского обслуживания: Интернет - Банк через интернет-сайт Банка ВТБ (ПАО) и Мобильное приложение - канал дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн.

Пунктом 4.3 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, предусмотрено, что Клиент вправе самостоятельно: создать/изменить Логин в Интернет-Банке, Мобильном банке, изменить/восстановить Пароль посредством Интернет-Банка, Мобильного банка, а также. УС с использованием Карты (при наличии технической возможности).

Порядок идентификации, а аутентификации в мобильном приложении разъяснен в пункте 4.4 Условий обслуживания в системе ВТБ-Онлайн.

В силу пункта 4.4.1 первая авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/Л./номера карты и аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на доверительный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента.

При первой авторизации в Мобильном приложении клиент назначает Passcode в порядке, установленном пунктом 5.5 настоящих Условий, и может активировать в Мобильном приложении специальный порядок аутентификации в порядке, установленном пунктом 4.5 настоящих Условий. Специальный порядок аутентификации может быть активирован как при первой успешной авторизации в мобильном приложении, так и после любой последующей авторизации в мобильном приложении с использование Passcode.

Вторая и последующая авторизации в Мобильном приложении осуществляются: с использование Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе мобильного приложения либо посредством применения специального порядка аутентификации (если специальный порядок аутентификации был активирован клиентом в порядке, установленном пунктом 4.5 настоящих Условий); при условии успешной идентификации на основании идентификатора клиента в мобильном приложении, созданного при назначении клиентом Passcode в порядке, установленном пунктом 5.5 настоящих Условий, и аутентификации на основании одноразового пароля (One Time Password), генерация которого выполняется средствами мобильного приложения в случае успешной проверки Банком идентификатора клиента в мобильном приложении.

В силу пункта 5.1 подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для аутентификации клиента и подтверждения Заявлений БП и других действий (например, изменение номера телефона (за исключением доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения.

Понятие Passcode определено в разделе 1 Правил ДБО и представляет собой код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей аутентификации в мобильном приложении и подтверждения операций. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode. Passcode невозможно восстановить. В случае если клиент забыл Passcode, требуется новая авторизация в мобильном приложении и назначение клиентом нового Passcode.

Согласно пункту 5.4.1 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона. Для аутентификации, подтверждения (подписания) Распоряжения/Заявления по продукту/услуге или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление по продукту/услуге или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан простой электронной подписью (ПЭП) клиента (пункт 5.4.2 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн).

Таким образом, после установки мобильного приложения и активации девайс-токена (мобильного устройства) вход в мобильное приложение осуществляется клиентом на основании созданного пароля (Passcode) и не требует дополнительного подтверждения СМС-кодом, а распоряжения/заявления по продукту/услуге осуществляются после введения SMS/Push-кода, содержащегося в SMS/Push-сообщении, направленном на доверенный номер телефона.

Согласно пункту 3.3.9 Правил дистанционного обслуживания протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной аутентификации клиента, о создании распоряжения в виде электронного документа, о подтверждении (подписании) распоряжения клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в банк, являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве свидетельства факта подтверждения (подписания)/передачи клиентом распоряжения в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Распоряжения соответственно.

Согласно пунктам 3.2.4, 7.1.3 Правил ДБО клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения; соблюдать конфиденциальность логина, пароля, и других идентификаторов, исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передается распоряжение/заявление П/У в банк.

Согласно пункту 7.2.3 Правил ДБО банк не несет ответственности в случае, если информация, связанная с использованием клиентом Системы ДБО станет известной третьим лицам во время использования клиентом Системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности банка.

Ответчику предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию в системе ВТБ-Онлайн в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ.

В силу положений Правил дистанционного банковского обслуживания ответчик принял на себя обязательства по предоставлению клиенту онлайн-сервисов, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством системы "ВТБ-Онлайн" на основании распоряжений, переданных клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложение, телефонный банк.

В качестве номера мобильного телефона в заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания Коломиец Е.В. указан принадлежащий ему номер телефона, который представляет собой доверенный номер телефона.

Из системного протокола банковского программного обеспечения следует, что операции по переводу спорных денежных, совершенные ДД.ММ.ГГГГ, со счета истца на счет ответчика, произведен через систему дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн после успешной идентификации на основании идентификатора клиента в мобильном приложении и авторизации с помощью специального кода (Passcode), который был направлен на мобильный телефон клиента.

При этом первый вход в систему ДД.ММ.ГГГГ подтвержден шестизначным кодом, что подтверждается системным журналом клиента ВТБ-Онлайн, из детализации по номеру телефона клиента следует, что получено входящее СМС-сообщение от отправителя VTB.

С мобильного устройства по номеру № ДД.ММ.ГГГГ в 22.12 направлено СМС-сообщение для подтверждения согласия на оформление кредита в ВТБ Онлайн.

Анализируя представленные банком доказательства, суд приходит к выводу, что Банк подтвердил факт входа ответчика Коломиец Е.В. в систему ВТБ-онлайн ДД.ММ.ГГГГ при использовании мобильного приложения, уведомил клиента СМС-сообщением о подключении устройства к Push-уведомлениям, то есть средствам подтверждения, используемым для аутентификации и подписания распоряжений клиента. ДД.ММ.ГГГГ в системном протоколе банковского программного обеспечения отражено подтверждение операций по переводу денежных средств при помощи ПИН-кода (Passcode). Денежные средства истец перевел на лицевой счет, открытый на имя ответчика Коломиец Е.В.. Доказательств тому, что доступ к мобильному приложению был предоставлен банком в нарушение установленного порядка либо спорная операция была проведена банком без распоряжения клиента, не предоставлено.

При таких фактических обстоятельствах, учитывая, что при проведении операций банком соблюдены требования об идентификации и аутентификации клиента, распоряжения о проведении соответствующих операций даны банку в предусмотренном договором дистанционного банковского обслуживания порядке, какие-либо сомнения в достоверности данных распоряжений клиента, а также предположение, что они совершаются неуполномоченным лицом отсутствовали, суд находит, что оснований для отказа в осуществлении операций у Банка ВТБ (ПАО) не имелось. Поэтому, поскольку со стороны ответчика имеется просрочка по оплате ежемесячных платежей, исковые требования банка о досрочном взыскании суммы задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика взыскивается государственная пошлина в размере 14 359 рублей 77 копеек, уплаченные истцом при обращении в суд.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования БАНК ВТБ (ПАО) к Коломиец <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности.

Взыскать с Коломиец <данные изъяты> в пользу БАНК ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № в размере 1 231 954 рубля 42 копейки, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 14 359 рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 26 июня 2023 года