Решение по делу № 2-964/2022 (2-7145/2021;) от 13.12.2021

Дело № 2-964/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

Председательствующего судьи Василенко Н.С.

при секретаре Агаки А.А.

с участием:

представителя истца Кирсанова А.С. на основании доверенности Земенкова А.И.

представителя ответчика АО «СОГАЗ» на основании доверенности Рябова Н.Н.

07 февраля 2022 года в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кирсанова А.С. к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

установил:

Кирсанов А.С. обратился в суд с вышеуказанным иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, указав, что 12.03.2020 между истцом и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита №№... сроком на 5 лет, то есть до 15 февраля 2025 года на сумму 370 588 рублей 24 копейки, из которых сумма в размере 55 588 рублей 24 копейки была оплачена истцом в АО «СОГАЗ» в качестве страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №№... от 12.03.2020 года за страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. Срок действия договора страхования был установлен на срок действия кредитного договора, а именно до 15.02.2025. 12 августа 2021 года задолженность по кредитному договору №11061-ПБ/007/2011/20 была истцом досрочно погашена в полном объёме, что подтверждается соответствующей справкой АО «Газпромбанк». В связи с досрочным прекращением кредитных обязательств перед АО «Газпромбанк» по договору потребительского кредита от 12.03.2020 №№... истец 19.09.2021 года обратился к ответчику с заявлением, согласно которому просил ответчика расторгнуть договор страхования и произвести возврат части денежных средств, уплаченных истцом 13.03.2020 года в качестве страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №№... от 12.03.2020 года в размере 39 622 рубля 06 копеек определяемой пропорционально периоду действия договора страхования с 13.03.2020 по 12.08.2021. 01 октября 2021 года ответчик письмом №№... отказал истцу в удовлетворении его требований. 07 октября 2021 года истец обратился к ответчику с заявлением, в котором требовал вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 39 622 рубля 06 копеек (стандартная форма заявления потребителя, направляемого в финансовую организацию в электронной форме). 03 ноября 2021 года ответчик письмом №№... отказал истцу в удовлетворении его требований, после чего истец обратился к Финансовому уполномоченному в отношении АО «СОГАЗ» с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в размере 39 622 рубля 06 копеек. 17 ноября 2021 года Финансовый уполномоченный, рассмотрев обращение истца, принял решение об отказе в удовлетворении требований. Однако, истец не согласен с принятым решением Финансового уполномоченного, считает, что страховым риском, по заключенному истцом договору страхования, является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности (утраты трудоспособности) застрахованному лицу или его смертью. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для истца, как для должника договор страхования, при отсутствии кредитной задолженности, утрачивает актуальность. При этом, срок действия договора страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре; размер страховой суммы приравнивается к сумме кредита, а также в договоре страхования (полисе-оферте) № №... от 12.03.2020 имеется условие, согласно которому при наступлении страхового случая страховая выплата перечисляется на счет страхователя для расчетов по кредитному договору, открытому в АО «Газпромбанк». Указанные обстоятельства достоверно свидетельствуют о том, что договор страхования (полис-оферта) №№... от 12.03.2020 был заключен исключительно для надлежащего исполнения истцом кредитных обязательств, при возникновении установленных договором страхования страховых случаев. Поскольку истец досрочно погасил кредит, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п.1,3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени действия кредитного договора, в течении которого действовало страхование. Истец 07.10.2021 года обратился к ответчику с заявлением (претензией), в котором требовал вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 39 622 рубля 06 копеек в течении 15 рабочих дней со дня получения такого заявления. Согласно положениям ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ответчик должен рассмотреть заявление и направить ответ истцу не позднее 08.11.2021. Однако, до настоящего времени ответчик не удовлетворил указанных требований истца, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию неустойка за просрочку исполнения требований о возврате части страховой премии в размере 39 225 рублей 84 копейки. Согласно положениям ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, причиненный моральный вред истцом оценивается в 10 000 рублей. Кроме того, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истец просит суд расторгнуть договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (полис-оферта) №№... от 12.03.2020, заключенный между Кирсановым А.С. и АО «СОГАЗ», взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Кирсанова А.С. часть страховой премии в размере 39 225 рублей 84 копейки, неустойку в размере 39 225 рублей 84 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец Кирсанов А.С. не явился, его представитель на основании доверенности Земенков А.И. просил суд удовлетворить требования истца в полном объеме.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» на основании доверенности Рябов Н.Н. возражал против исковых требований Кирсанова А.С. ввиду необоснованности.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился в письменном заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя третьего лица.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов дела, 12 марта 2020 года между Кирсановым А.С. и АО «Гапромбанк» заключен договор потребительского кредита №№... на сумму 370 588,24 рублей сроком возврата до 15 февраля 2025 года.

В тот же день между Кирсановым А.С. (страхователем (застрахованным)) и АО «СОГАЗ» (страховщиком) заключен договор страхования путем подписания полиса-оферты №№... страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней сроком действия до 15 февраля 2025 года по страховым рискам: смерть в результате заболевания (пункт 3.3.3 Правил); смерть в результате несчастного случая (пункт 3.3.2 Правил); утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания (пункт 3.3.3 Правил); утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (пункт 3.3.4 Правил). По условиям договора страховая сумма является постоянной и составляет 370 588,24 руб., страховая премия – 55 588,24 руб. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», Программой страхования, Памяткой застрахованного лица, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

По рискам смерть в результате заболевания (пункт 3.3.3 Правил); смерть в результате несчастного случая (пункт 3.3.2 Правил); выгодоприобретателем являются наследники застрахованного лица по закону или завещанию, по рискам утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания (пункт 3.3.3 Правил); утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (пункт 3.3.4 Правил) - страхователь (застрахованный).

Согласно справке АО «Газпромбанк» по состоянию на 16 августа 2021 года обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору от 12 марта №№... исполнены истцом в полном объеме, дата возврата кредита 12 августа 2021 года.

С заявлением о расторжении договора страхования ввиду досрочного погашения основного долга по кредиту Кирсанов А.С. обратился в АО «СОГАЗ» 19.09.2021, которое поступило ответчику 24.09.2021.

01.10.2021 АО «СОГАЗ» был дан ответ об отказе в удовлетворении требований Кирсанова А.С., одновременно разъяснено, что в случае намерения расторгнуть договор страхования без возврата уплаченной страховой премии, необходимо подтвердить данное решение путем направления страховщику ответным письмом заявление об отказе от договора страхования, указав в тексте исходящий номер данного письма. До получения заявления об отказе от договора страхования он остается действующим.

07.10.2021 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 39 611,06 рублей, путем направления стандартной формы заявления потребителя, направляемого в финансовую организацию в электронной форме.

03 ноября 2021 года ответчик письмом №СГр-00014337 также отказал истцу в удовлетворении требований указав, что в соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхователь (выгодоприобретатель): вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным чем страховой случай, при досрочном погашении кредита возможность наступления страховых случаев предусмотренных договором страхования не отпала поэтому положения абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ к такому основанию для отказа от договора страхования не применяются. В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Договором страхования иные условия не предусмотрены, в связи с чем возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании заявления Кирсанова А.С не производится. Заявителю повторно разъяснено, что в случае намерения расторгнуть договор страхования без возврата уплаченной страховой премии, необходимо подтвердить данное решение путем направления страховщику ответным письмом заявление об отказе от договора страхования, указав в тексте исходящий номер данного письма. До получения заявления об отказе от договора страхования договор остается действующим.

Решением финансового уполномоченного от 17.11.2021 в удовлетворении требований Кирсанова А.С. к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

По условиям договора страхования, заключенного между сторонами, страховая сумма по всем застрахованным рискам, наступившим в результате страховых случаев, произошедших в течение срока страхования, является единой и составляет 370 588,24 руб., при этом в соответствии с пунктом 8.6.1 п.п. «а» и 8.6.2 п.п. «а» Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней страховая выплата при наступлении страховых случаев «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. В п.4 раздела: «взаимодействие при наступлении страхового события» Памятки страхователя по программе страхования от НС и болезней заемщиков по потребительским кредитам также установлена выплата страхового возмещения в размере 100 % страховой суммы.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции действующей на момент заключения договора страхования) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Договором страхования от 12 марта 2020 года заключенным между Кирсановым А.С. (страхователем) и АО «СОГАЗ» (страховщиком) предусмотрено, что при отказе страхователя от настоящего Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего Полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего Полиса в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок, не превышающий 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего Полиса. В случае отказа страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от Полиса оформляется в письменном виде. Аналогичные положения предусмотрены Памяткой страхователя по программе страхования от НС и болезней заемщиков по потребительским кредитам, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что при согласованных сторонами условиях договора страхования, истец при отказе от договора страхования после истечения периода охлаждения, не приобрел право на получение части страховой премии за оставшийся период действия договора страхования на основании пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством является вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, по условиям договора страхования, заключенного между сторонами, страховая сумма по всем застрахованным рискам, наступившим в результате страховых случаев, произошедших в течение срока страхования, является единой и составляет 370 588,24 руб. В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем по всем застрахованным рискам указан застрахованный Кирсанов А.С., а в случае смерти застрахованного - его наследники.

Разрешая спор по существу, суд с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, руководствуясь положениями ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. ст. 421, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев АО «СОГАЗ», принимая во внимание, что истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора, а возможность возврата оплаченной за первый период страхования страховой премии по истечении указанного срока (периода охлаждения) условиями договора не предусмотрена, учитывая, что выплата страхового возмещения по договору страхования, заключенному сторонами не обусловлена наличием долга по кредиту и не производна от него при досрочном погашении кредитной задолженности, приходит к выводу об отказе в иске.

Доводы истца о том, что договор страхования прекратил свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поскольку при прекращении кредитных обязательств страховая сумма будет равна нулю и при наступлении страхового случая у страховщика не возникнет обязанности по выплате страхового возмещения, подлежат отклонению, поскольку договором страхования установлена фиксированная страховая сумма на весь период действия договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в части взыскания страховой премии и, как следствие, об отказе в удовлетворении производных требований - взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Кирсанова А.С. к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (полис - оферта) №№... от 12.03.2020, взыскании части уплаченной страховой премии в сумме 39 225,84 рублей, неустойки в сумме 39 225,84 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированный текст решения изготовлен 14 февраля 2022 года (12, 13 февраля 2022 года – выходные дни).

Судья:

Подлинник данного документа хранится

в Волжском городском суде в материалах дела

№ 2-964/2022

УИД: 34RS0011-01-2021-012455-84