Решение по делу № 2-1664/2021 от 16.11.2021

КОПИЯ

Дело *№ обезличен*

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Надым, *дата* года

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Горловой И.А., при ведении протокола помощником судьи Мудряковой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *№ обезличен* по иску ПАО «Сбербанк России» к Ермаковой Е.В. о расторжении кредитного договора и о взыскании долга по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Новоуренгойское отделение *№ обезличен* обратился в суд с иском к Ермаковой Е.В о расторжении кредитного договора и взыскании долга по кредиту. В обоснование иска указал, что *дата* между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор *№ обезличен*, согласно которому заемщику Ермаковой был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 69 месяцев, процентная ставка за пользование кредитными средствами – 14,7 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательствами в суде. *дата* заемщиком в 8.29 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписки из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» *дата* в 8.36 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. *дата* в 9.27 заемщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» *дата* в 9.30 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету, который выбран заемщиком для перечисления кредита в соответствии с п. 17 кредитного договора, и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» *дата* в 9.41 Банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> рублей, тем самым Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. При несвоевременном внесении/перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или плату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. За период с *дата* по *дата* включительно образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> рубля, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> рубля; просроченные проценты <данные изъяты> рубля; неустойка за просроченный основной долг <данные изъяты> рубля, неустойка за просроченные проценты <данные изъяты> рубля. Требования банка о досрочном возвращении задолженности ответчиком не исполнены. Просил расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика сумму задолженности, а также госпошлину.

Истец ПАО «Сбербанк России» просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, извещен своевременно, надлежащим образом.

Ответчик Ермакова Е.В. о дате и времени судебного заседания извещена своевременно, надлежащим образом, в телефонограмме, адресованной суду, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, принять решение по усмотрению суда.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГКРФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 и 2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 4 ст. 14, к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 и 2 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от *дата* № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Частью 14 ст. 7 Федерального закона от *дата* № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

*дата* между ПАО «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк») и Ермаковой Е.В. заключен кредитный договор *№ обезличен*(индивидуальные условия), по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 69 месяцев под 14,7 % годовых, а Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки на условиях договора. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом в сроки, определенные графиком платежей. Платежная дата 9 числа каждого месяца, сумма платежа <данные изъяты> рубля. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки платежа с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности включительно (п. 12).

Заключение договора кредитования между банком и ответчиком, сумма кредита, размер процентов, условия погашения кредита и оплаты неустойки подтверждены копиями кредитного договора, графиком платежей, подписанных ответчиком в электронной форме, что подтверждается выпиской из журнала отправленных сообщений системы Мобильный банк.

Пунктом 11.8 Условия использования банковских карт ПАО Сбербанк установлено, что постоянный или одноразовый пароли, введенные Клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использование постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В соответствии с пунктом 3.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита должно производиться ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, уплата процентов должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

Пунктом 3.3.1 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Как следует из расчета суммы задолженности по просроченным процентам, период просрочки исполнения обязательств со стороны ответчика составляет с *дата* по *дата*.

*дата* Банк направил заемщику претензию с предложением расторгнуть кредитный договор и требованием досрочного возврата задолженности. Требование банка заемщиком не исполнено.

По состоянию на *дата* общая сумма задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты> рубля, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> рубля; просроченные проценты <данные изъяты> рубля; неустойка за просроченный основной долг <данные изъяты> рубля, неустойка за просроченные проценты <данные изъяты> рубля.

Ответчиком расчет банка не спорен, судом проверен, в связи с чем принимается за основу.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Применительно к ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредиту ответчиком не предоставлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца с ответчика надлежит взыскать задолженность в заявленном размере 535 006,36 рубля.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу о том, что ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, которое влечет для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, в связи с чем кредитный договор *№ обезличен* от *дата*, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Ермаковой Е.В. подлежит расторжению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

С ответчика в пользу истца надлежит взыскать госпошлину в размере 14550,06 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 209 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор *№ обезличен*, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Ермаковой <данные изъяты> *дата*.

Взыскать с Ермаковой <данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* за период с *дата* по *дата* (включительно) в размере <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия в окончательной форме подачей апелляционной жалобы через Надымский городской суд.

Председательствующий:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>