Решение от 12.02.2024 по делу № 2-208/2024 (2-1855/2023;) от 06.12.2023

Дело № 2-208/348-2024

УИД 46RS0011-01-2023-002147-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2024 года                                 г. Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Митрохиной Н.В.,

с участием представителя истца Минаковой Н.Л. - Шаповаленко М.В., действующего по доверенности от 19.12.2023г.,

при секретаре Коростелеве И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Минаковой Натальи Леонидовны к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным одностороннего изменения условий договора кредитования и графика платежей,

УСТАНОВИЛ:

Минакова Н.Л. обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным одностороннего изменения условий договора кредитования и графика платежей, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 195 000 рублей, со сроком возврата кредита-до востребования, с минимальным размером обязательного платежа -10 023 рубля. Полная стоимость кредита -23,723 % годовых, переплата -145 952 руб. 89 коп.. Истцом обязательства выполняются в полном объеме, сумма минимального размера обязательного платежа в размере 10023 рубля вносится без просрочек. Впоследствии Минаковой Н.Л. стало известно, что Кредитный договор в настоящее время находится на обслуживании в ПАО «Совкомбанк», в связи с присоединением ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк». Согласно условиям кредитного договора, истец обязана выплатить Банку сумму в размере 340 952 руб. 89 коп., при условии оплаты минимального размера обязательного платежа в размере 10 023 рубля. Вышеназванную сумму долга истец должна будет погасить в полном объеме приблизительно за 34 месяца, т.е. за 2 года 10 месяцев, то есть не позднее октября 2023 года. Однако, согласно информационного графика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предоставленный ей в ПАО «Совкомбанк» следует, что срок возврата кредита при одних и тех же условиях, указан 14.11.2025 года, то есть Банк в одностороннем порядке увеличил сумму кредита и срок его оплаты. Вместе с тем, при заключении ею договора о кредитовании, Банк указал, что кредитная организация устанавливает размер стоимости кредита в зависимости от формы проведения потребителем финансовой операции с заемными средствами, то есть процент за пользования кредитными денежными средства определяется в зависимости проведения безналичных операций или же за проведение наличных операций. Считает, что данное условие кредитования является ущемляющим установленные законодательством права потребителей. 27.09.2023 года Минаковой Н.Л. на имя ПАО «Совкомбанк» была направлена претензия с требованием, прекратить в отношении нее незаконные действия, в связи с односторонним изменением Банком условий кредитного договора, в части увеличения суммы и срока кредитования и пересмотреть обновленный график платежей по условиям кредитного договора существовавшего ранее. Письменного ответа на претензию со стороны ПАО «Совкомбанк» до настоящего времени не поступило. С учетом уточнений просит: признать незаконным одностороннее изменение ПАО «Совкомбанк» условий договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (№от ДД.ММ.ГГГГ) в части увеличения суммы и срока кредитования; признать недействительными условия п. 4 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления размера стоимости кредита в зависимости от формы проведения потребителем финансовой операции; признать недействительным обновленный график платежей по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (№от ДД.ММ.ГГГГ) заключенному между Минаковой Н.Л. и ПАО «Совкомбанк» (ПАО «Восточный экспресс Банк»).

Истец Минакова Н.Л., будучи надлежащим образом извещенной о дате, месте и времени слушания дела в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя.

Представитель истца Минаковой Н.Л. - Шаповаленко М.В. в судебном заседании заявленные исковые требования с учетом их уточнений поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Пояснил, что пункт 4 Кредитного договора является ущемляющим для потребителя, в виду того, что указанным пунктом договора стоимость кредита установлена в зависимости от формы проведения операций, то есть в зависимости от безналичного расчета или же проведение операции, путем непосредственного снятия наличных денежных средств, при этом процентная ставка за проведения безналичных операций ниже, нежели процентная ставка за проведение наличных операций, что не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации. Данным пунктом Кредитного договора Банк увеличил сумму кредита и срок его оплаты.

Представитель ответчика ПАО Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Направил в адрес суда письменные возражения, согласно которым, в удовлетворении заявленных требований просил отказать в полном объеме, указав, что до заключения Договора № Заемщик располагал полной информацией об условиях кредитования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Договором от ДД.ММ.ГГГГ права по Кредитному договору перешли к ПАО «Совкомбанк». Текущий банковский счет по Договору был изменен, но индивидуальные условия Договора    № не были изменены. Номер договора № является программным номером учета в автоматизированной банковской системе ПАО «Совкомбанк». Полагает, что нарушения прав истца не имелось, Банк действовал в рамках закона, противоправных действий не совершал.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ч. 2 ст.1, ст. 9 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоре и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 420, ч. 1 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

С учетом положений ст. ст. 809, 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; уплачивать проценты в размере, обусловленном договором. При этом, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе в случае существенного нарушения договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе а результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Минаковой Н.Л. и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 195 000 рублей со сроком возврата кредита-до востребования, с минимальным размером обязательного платежа -10 023 рубля.

Согласно п. 2 Кредитного договора, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору.

Пунктом 4 Кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет: - за проведение безналичных операций - 23,80 % годовых; - за проведение наличных операций 55,00% годовых.

В соответствии с п. 17 Кредитного договора, Банк предоставляет Заемщику кредит в течение 15 (Пятнадцати) дней с даты заключения Договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления Кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, установления Лимита кредитования, выдачи и активации Кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Как следует из пункта 14 Кредитного договора, подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, правилами и законом.

Своей подписью в кредитном договоре истец Минакова Н.Л. подтвердила свое согласие с его условиями и обязалась их выполнять.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и обязанностей) от 05.12.2021 года.

Как следует из информационного графика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному ПАО «Совкомбанк», последним днем возврата кредита указана дата ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты Минаковой Н.Л. ежемесячных платежей с июля 2023г. в размере 10 023 руб. 00 коп..

Из материалов дела усматривается, что 23.08.2023г. Минакова Н.Л. обратилась в Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курской области по вопросу принятия мер в отношении ПАО «Совкомбанк» и 22.09.2023 года на обращение Минаковой Н.Л. дан ответ, что внеплановые контрольные (надзорные) мероприятия, внеплановые проверки в отношении ПАО «Совкомбанк» возможны только при условии согласования с органами прокуратуры. Обращение потребителя не является основанием проведения внепланового контрольного (надзорного) мероприятия. Однако в виду указания потребителем изменения Банком в одностороннем порядке условия договора (потребительского кредита) в адрес ПАО «Совкомбанк» в соответствии со ст.49 Федерального закона от 31.07.2020 года №248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» направлено предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований и предложено принять меры по обеспечению соблюдения данных требований.

Как следует из п. 3.2.2 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (Приложение 10 к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный»), при совершении Клиентом за счет Кредита наличных операций, проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование Кредитом при совершении Наличных операций. При совершении Клиентов за счет Кредита Безналичных операций, проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются Клиентом по ставке за пользование Кредитом при совершении Безналичных операций.

Из ответа службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка России № № от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что первоначальный информационный график платежей в Кредитном договоре от 30.11.2020г. был рассчитан с учетом минимальной процентной ставки в размере 23,80 % годовых. Ввиду того, что 179 953 руб. 99 коп. 07.12.2020 года были получены Минаковой Н.Л. в кассе Банка (что является наличной операцией), процентная ставка на эту задолженность с 07.12.2020 года была установлена в размере 55%. Увеличение процентной ставки повлекло и увеличение строка выплаты задолженности.

В соответствии с п.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как следует из п.9 ст.5 Федерального Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя: в том числе количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

В соответствии с п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Исходя из указанных норм закона и установленных обстоятельств дела следует, что требования истца о признании незаконным одностороннее изменение ПАО «Совкомбанк» условий договора кредитования от 30.11.2020 года в части увеличения суммы и срока кредитования, а также признания недействительными условия п. 4 Кредитного договора не подлежат удовлетворению, в виду того, что между истцом и первоначальным кредитором было достигнуто соглашение по всем условиям Кредитного договора, в том числе процентной ставки кредитного договора в зависимости от формы расчетов. Каких-либо односторонних изменений условий Кредитного договора со стороны ответчика не установлено.

Само по себе установление в кредитном договоре различных по величине процентных ставок за проведение наличных и безналичных операций о недействительности условия кредитного договора, не свидетельствует и не может подтверждать нарушение запрета, установленного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Исходя из условий договора, использование платежной кредитной карты, выданной истцу, преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, но и предусмотрена возможность снятия заемщиком наличных денежных средств, в связи с чем, плата за выдачу наличных денежных средств установлена банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных средств) и эти действия банка являются услугой.

Кроме того, до заключения кредитного договора, банк, согласно ст. ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, об оказываемых банком в рамках договора услугах, и о проводимых с помощью кредитной карты операциях, размере процентной ставки, информацию о размере установленного лимита задолженности по кредитной карте. В Общих условиях банк предоставил информацию о платности оказываемых банком - услуг, размере плат за каждый конкретный вид расходных операций, размере процентной ставки в зависимости от вида операции – наличные или безналичные. При этом, предоставленная ответчиком информация позволяла истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитной организации до момента заключения договора с банком.

Доводы истца Минаковой Н.Л. о том, что применение различных процентных ставок по кредитному договору приведет к увеличению полной стоимости кредита, суд находит несостоятельными, поскольку данное условие было прописано в Договоре и истец с ним была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Расчет полной стоимости кредита регламентирован законодателем в статье 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в пункте 7 которой определено, что в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Условиями заключенного сторонами договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Размер минимального обязательного платежа – 10 023 рубля. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 (одному месяцу), увеличенная на 15 (Пятнадцать) календарных дней.

Следовательно, требования истца о признании недействительным обновленного графика платежей по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенному между Минаковой Н.Л. и ПАО «Совкомбанк», не подлежат удовлетворению, в виду того, что данный график соответствует условиям заключенного Минаковой Н.Л. Кредитного договора, в том числе условиям о сроке возврата кредита-до востребования и действию самого Договора - до полного исполнения сторонами обязательств по договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░                      ░.░. ░░░░░░░░░