Решение по делу № 33-4171/2023 от 19.07.2023

КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 07 сентября 2023г. по делу № 33-4171/2023

Судья Марушевская Н.В. № 2-735/2023

43RS0003-01-2022-005834-83

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Аносовой Е.Н.,

судей Едигаревой Т.А., Мамаевой Н.А.,

при секретаре Халявиной В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове Кировской области дело по апелляционной жалобе АО «АЛЬФА-БАНК» на решение Первомайского районного суда г. Кирова Кировской области от 02 мая 2023г., которым постановлено: исковые требования Тимкина М.Г. удовлетворить.

Признать кредитный договор №№ от 09 августа 2022г., между АО «АЛЬФА-БАНК» и Тимкиным М.Г. незаключенным.

Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН №) в пользу Тимкина М.Г. (паспорт №) расходы по оплате госпошлины в размере 4740 руб.

Заслушав доклад судьи Едигаревой Т.А., судебная коллегия

установила:

Тимкин М.Г. обратился в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным и недействительным, указав, что неустановленным лицом от его имени с АО «АЛЬФА-БАНК» путем использования электронной подписи был заключен кредитный договор №№ от 09 августа 2022г. на сумму 177000 руб., с переводом денежных средств на неустановленный счет. В ходе проведения проверки сотрудниками полиции установлены владельцы номеров сотовых телефонов, которые участвовали в получения кредита, и истцу неизвестны. Поскольку кредитный договор с ответчиком он не заключал, денежных средств по нему не получал, с учетом уточнения требований просил признать кредитный договор №№ от 09 августа 2022г. незаключенным.

В качестве третьих лиц к участию в деле привлечены Гайсина Э.Х., Азизов Мурад, Мамедгусейнова Э.А., Банк ВТБ (ПАО), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Т2 Мобайл», нотариус Ивашин А.П.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе АО «АЛЬФА-БАНК» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, отказав в удовлетворении иска. В обоснование жалобы указано, что вывод суда о том, что истец не был ознакомлен с договором о комплексном банковском обслуживании необоснован и не свидетельствует о его недействительности. Собственноручно подписав заявление, Тимкин М.Г. подтвердил свое согласие с условиями указанного договора, обращения о непонимании условий договора о комплексном банковском обслуживании, возражения относительно его заключения, ответчику не поступали. Полагает, что именно факт нарушения условий заключенного договора о комплексном банковском обслуживании в части передачи третьим лицам своих контактных данных повлек хищение денежных средств со счета заемщика. Утверждает, что банк действовал добросовестно, а получение денежных средств третьими лицами, не исключает ответственность заемщика. Лица, причастные к оформлению кредита не установлены, выводы о противоправности действий сделаны со слов истца. Указывает, что банк реализовал установленные законом условия при предоставлении кредита, предоставил истцу полную и исчерпывающую информацию о кредите. Ознакомление клиента с пакетом документов при оформлении кредита происходило в личном кабинете владельца счета, путем подтверждения последовательных действий по ознакомлению с документами и только в конце согласования документов клиенту предлагалось подписать документы. Считает, что банк является ненадлежащим ответчиком по делу, истец может предъявить иск о взыскании убытков к третьему лицу.

В письменных возражениях Тимкин М.Г. считает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит, просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК», а так же третьи лица, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены в соответствии с требованиями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).

Судебная коллегия при наличии сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о месте и времени судебного заседания, а также то, что они извещались путем заблаговременного размещения в соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Кировского областного суда, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав Тимкина М.Г., его представителя Щеглову В.И., представителя третьего лица Азизова М. – адвоката Кузнецова С.В., возражавших против удовлетворения апелляционной жалобы, исследовав письменные материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 09 августа 2022г. на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного простой электронной подписью, между АО «АЛЬФА-БАНК» и Тимкиным М.Г. был заключен кредитный договор N№№ по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 177 000 руб. под 20,99% годовых сроком на 36 мес., а заемщик принял на себя обязательство ежемесячно, равными платежами в размере 6700 руб., в соответствии с графиком погашения задолженности возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Денежные средства в размере 177 000 руб. были зачислены Банком на счет № открытый 09 августа 2022г. на имя истца.

Из выписки по счету следует, что на основании заявления истца, содержащегося в п. 3 индивидуальных условий выдачи кредита наличными Банком 10 августа 2022г. проведены расходные операции по перечислению сумм 1631,41 руб. и 32006,36 руб. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В этот же день, 10 августа 2022г., на основании распоряжения истца через систему быстрых платежей выполнен перевод денежных средств в сумме 70 000 руб. и 73 000 руб. со счета № по абонентскому номеру телефона +№ (оформленного на Гайсину Э.Х.) в Банк ВТБ (ПАО), счет зачисления № получатель Э.А. М.

Заключение кредитного договора, оформление распоряжений на перевод денежных средств третьим лицам происходило путем использования интернет-сервиса Альфа-Мобайл на основании договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» от 04 декабря 2018г. заключенного истцом при оформлении кредитного договора в Банке 08 декабря 2018г.

Также из материалов дела следует, что до начала оформления кредитного договора на абонентский номер истца через личный кабинет 06 августа 2022г. была подключена услуга «Переадресация СМС», которая была активирована 09 августа 2022г. в 11:05:56. Переадресация смс-сообщений была установлена на абонентский номер +№, зарегистрированный на М. Азизова с 24 июня 2022г. по настоящее время.

Полагая незаконными действия Банка по оформлению кредитного договора, 14 сентября 2022г. Тимкин М.Г. обратился в полицию с заявлением по факту совершения в отношении него мошеннических действий со стороны неустановленных лиц. В настоящее время уголовное дело не возбуждено, проводится проверка по факту мошеннических действий в отношении Тимкина М.Г.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 153, 160, 162, 434, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), положениями Федерального закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите», разъяснениями, изложенными в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», оценив представленные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, исходя из того, что АО «АЛЬФА-БАНК» являясь профессиональным участником кредитных правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств не принял исчерпывающих мер по установлению действительной воли предполагаемого заемщика на заключение кредитного договора; что отсутствуют доказательства взаимного волеизъявление сторон в части согласия по всем условиям, которые считаются существенными применительно к договору; что заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия кредитного договора, заявление на оформление услуги страхования, перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, согласие на обработку персональных данных, заявление о переводе остатка денежных средств в благотворительный фонд, совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода и, что такой упрощенный порядок предоставление потребительского кредита содержащего предоставление дополнительных услуг страхования, и распоряжения кредитными денежными средствами, в том числе на оплату данных услуг противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированными положения Закона о потребительском кредите и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом РФ «О защите прав потребителей», пришел к выводу об удовлетворении исковых требований – признал кредитный договор незаключенным.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции исходя из следующего.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В силу п. 1 ст. 435 этого же кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Федеральный закон от 6 апреля 2011г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5).

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Вместе с тем, согласно ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Указанная в п. 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

Статьей 10 этого же закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п. 14 ст. 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Как следует из отчета о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, при заключении договора №№ от 09 августа 2022г. верификация клиента пройдена посредством услуги «Альфа-Мобайл». Клиенту был сгенерирован ключ «№», который был направлен на номер телефона +№ и введен клиентом. После авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, одномоментно, а именно в 11:51 были заключены: договор потребительского кредита с подписанием согласияна обработку персональных данных и получение кредитного отчета, заявления на получение кредита наличными, индивидуальных условий потребительского кредита, заявления заемщика, заявления на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей «линия жизни»; договор страхования с подписанием заявления на добровольное оформление услуг страхования, поручения на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии.

При этом судом первой инстанции установлено, что операция по введению направленного банком одноразового неперсонифицированного пароля была совершена не истцом. Заключению оспариваемого договора предшествовала переадресация смс-сообщений с телефона истца на другой номер телефона, путем взлома аккаунта истца. Данный факт подтверждается сопоставлением времени прихода смс-сообщений банка на номер телефона истца с временем сообщений, поступающих на данный номер согласно детализации входящих соединений.

Действующим гражданским законодательством, основанным на принципе диспозитивности, предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают на основании соответствующего волеизъявления лица, которое должно быть выражено способом, не вызывающим сомнения в его наличии и в действительности его выражения надлежащим лицом.

При рассмотрении дела установлено, что истец не имел намерений и не выражал волеизъявления на заключение спорного кредитного договора, такой договор заключен не истцом, вопреки его воле и его интересам, не повлек для истца положительного правового эффекта. Банк, исходя только из формального соблюдения порядка подписания договора, не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица. В рассматриваемом случае риск последствий заключения кредитного договора, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, в том числе электронной подписью путем введения неперсонифицированного пароля, несет банк, а не лицо, которое не выражало своей воли на заключение договора. Данное вытекает из предпринимательских рисков, связанных с деятельностью банка, и возлагает на банк последствия таких рисков, который в своих интересах должен принять меры для предотвращения несанкционированного использования кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи.

Доводы апелляционной жалобы выражают иную оценку собранных по делу доказательств и субъективное отношение к правильности разрешения спора, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии выводов суда, содержащихся в обжалуемом решении, фактическим обстоятельствам дела; о нарушении либо неправильном применении норм материального права или норм процессуального права, в связи с чем подлежат отклонению.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Первомайского районного суда г. Кирова Кировской области от 02 мая 2023г. оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 12 сентября 2023г.