Решение по делу № 11-125/2019 от 14.10.2019

Дело № 11-105/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 20 ноября 2019 года

Советский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Пустовой А.Г.,

при секретаре Стром А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Шейкина Андрея Ивановича по доверенности Ронгинского Дениса Леонидовича на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 108 Волгоградской области мирового судьи судебного участка № 109 Волгоградской области от 12 августа 2019 года по гражданскому делу по иску Шейкина Андрея Ивановича к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» Волгоградский региональный филиал о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Шейкин А.И. обратился к мировому судье с иском к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» Волгоградский региональный филиал о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование своих исковых требований указал, что 23 августа 2017 года между ним и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Волгоградский региональный филиал был заключен кредитный договор, а также подписано соглашение номер на индивидуальных условиях страхования. В соответствии с данным заявлением в стоимость кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 29 700 рублей.

Обязательства, вытекающие из договора кредитования, исполнены им в полном объеме досрочно – дата, в результате чего необходимость страхования жизни отпала. дата он обратился в АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Волгоградский региональный филиал с претензией о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от договора страхования. Претензия о возврате страховой премии за неиспользование ее в период страхования была оставлена ответчиком без удовлетворения. На основании изложенного просил признать сделку кредитный договор номер от дата недействительным в части присоединения к программе коллективного страхования заемщиков, применить реституцию и взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 29 700 руб., взыскать с ответчика в свою пользу штраф в размере 14 850 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Решением и.о. мирового судьи судебного участка № 108 Волгоградской области мирового судьи судебного участка № 109 Волгоградской области от 12 августа 2019 года исковые требования Шейкина А.И. к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Волгоградский региональный филиал о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с постановленным мировым судьей решением, истец в лице представителя Ронгинского Д.Л. обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение и.о. мирового судьи судебного участка № 108 Волгоградской области мирового судьи судебного участка № 109 Волгоградской области от дата отменить и принять по делу новое решение, которым его исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В обоснование своей апелляционной жалобы истец указывает на то, что мировым судьей при вынесении решения неполно и односторонне исследованы обстоятельства дела и неправильно дана юридическая оценка имеющихся доказательств.

Проверив материалы дела, выслушав истца и его представителя, поддержавших доводы апелляционной жалобы, изучив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В силу положений ст. 327.1 ГПК РФ суд второй инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

В силу ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. При этом правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.

Согласно п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции, не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании части 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ч.1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ). Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что предусмотрено статьей 934 ГК РФ, согласно, которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Мировым судьей было установлено, что дата между Ф.И.О.2 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Волгоградский региональный филиал заключен кредитный договор со сроком возврата 23.08.2022г., а также подписано соглашение номер на индивидуальных условиях страхования.

Общая стоимость программы страхования составила 29 700 руб.

дата он погасил задолженность по кредитному договору, что подтверждается приходным кассовым ордером номер от дата.

Заявление о добровольном страховании было подписано Шейкиным А.И. собственноручно, таким образом, он подтвердил, что дополнительная услуга по страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, и он не был ограничен в выборе страховой компании или отказе от страхования.

Согласно п. 3 программы страхования №5, за участие в программе страхования Шейкин А.И. оплатил сумму за подключение к Программе страхования в размере 29 700 руб.

Подписав заявление на страхование, получив Условия участия в программе страхования, Шейкин А.И. заключил с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Волгоградский региональный филиал договор возмездного оказания услуг.

дата Ф.И.О.2 досрочно полностью погасил указанный выше кредит, что не оспаривалось сторонами.

дата Ф.И.О.2 обратился в АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Волгоградский региональный филиал с претензией о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду полного погашения задолженности по кредитному обязательству.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются ни при рассмотрении дела мировым судьей, ни судом апелляционной инстанции.

Статьей 958 ГК РФ установлено право страхователя досрочно отказаться от договора страхования.

Согласно абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Статьей 3 Закона РФ от дата номер "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона дата Банком России издано Указание номер-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пунктом 1 которого установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика к подключению к программе страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, истцом не представлено ни при рассмотрении дела мировым судьей ни суду апелляционной инстанции.

При таких обстоятельствах, мировой судья обоснованно пришел к выводу о том, что стороны при заключении оспариваемого договора определили его условия в силу статьи 421 ГК РФ по своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями страхования либо возражал относительно их содержания, представлено не было, как и не было представлено доказательств тому, что выдача кредита зависела от страхования заемщиком своей жизни.

Из материалов дела следует, что Ф.И.О.2 был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии в связи с подключением к программе страхования.

Договор страхования в отношении истца был заключен дата

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которых основаны ее требования либо возражения. При этом в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей» на продавце лежит бремя доказывания факта продажи потребителю товара надлежащего качества и соблюдения установленных законом прав потребителя.

В соответствии с ч.1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

С заявлением об отказе от договора страхования Ф.И.О.2 обратился лишь дата, то есть значительно позже истечения пяти рабочих дней со дня заключения такого договора, а при таких обстоятельствах возможности возврата страховой премии при отказе страховщика от договора условиями страхования в связи с досрочным погашением обязательства перед банком не предусмотрено.

На основании изложенного решение мирового судьи принято в соответствии с требованиями закона и на основании исследованных в судебном заседании доказательств.

Иных доводов, влияющих на правильность принятого мировым судьей решения и указывающих на обстоятельства, которые могли бы послужить в соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями к отмене решения мирового судьи, апелляционная жалоба не содержит.

Учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции не находит оснований для изменения или отмены решения мирового судьи, постановленного в соответствии с исследованными обстоятельствами дела, нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 ГПК РФ безусловным поводом для его отмены, судом первой инстанции не допущено.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения мирового судьи, суд апелляционной инстанции не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 193-199, 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 108 Волгоградской области мирового судьи судебного участка № 109 Волгоградской области от 12 августа 2019 года по гражданскому делу по иску Шейкина Андрея Ивановича к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» Волгоградский региональный филиал о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Шейкина Андрея Ивановича по доверенности Ронгинского Дениса Леонидовича - без удовлетворения.

Судья А.Г. Пустовая