Решение по делу № 2-1145/2018 от 06.08.2018

Дело №2-1145/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2018 года гор. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Ратомской Е.В.,

при секретаре Малкиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф банк» к Ивановой О.В. о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Иск предъявлен по тем основаниям, что <Дата обезличена> между АО «Тинькофф банк» и Ивановой О.В. был заключен договор кредитной карты <Номер обезличен> с лимитом задолженности 46000,00 руб., который, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются - Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также норм ст. 434 Гражданского кодекса РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указаний полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. Банк не открывает при заключении договора на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. При этом ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (пункт 5.6 Общих условий, пункт 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (пункт 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор <Дата обезличена> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика зафиксирована Банком на момент расторжения договора, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий (пункт 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность перед Банком, которая составляет 92204,77 руб., из них 54348,46 руб.- просроченная задолженность по основному долгу, 23108,95 руб. - просроченные проценты, 14747,36 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте). Ссылаясь на нормы ст.ст.8, 11,12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», пункты 1.4 и 1.8 Положения банка России «Об эмиссии банковский карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П, истец просит взыскать с ответчика Ивановой О.В. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> включительно в размере 92204,77 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2966,14 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Иванова О.В. в судебном заседании иск не признала, пояснила, что кредитную карту получила по настоянию своего мужа, с которым имеют общих детей, проживали совместно более двадцати лет, но брак зарегистрирован не был. Полагает, что в образовании задолженности имеется вина Банка, который, при наличии просроченных платежей, тем не менее, увеличивал кредитный лимит, а выписки направлял по адресу, где она не проживает длительное время. В настоящее время погасить задолженность возможности не имеет в связи с тяжелым финансовым положением, небольшим доходом и наличием на иждивении несовершеннолетних детей.

Заслушав явившихся лиц, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу с.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что на основании Заявления - Анкеты Ивановой О.В. АО «Тинькофф банк» заявителю выдана кредитная карта с лимитом задолженности 46000 руб. Тем самым, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете был заключен кредитный договор <Номер обезличен>. Составными частями заключенного договора являются - Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»). Моментом заключения договора в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания, норм ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

В силу пункта 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных карт должны совершить операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами.

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий, плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально не оговорены в Тарифах (пункт 7.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Клиент соглашается, что банк предоставляет ему кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 7.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе, месяце, в которое формируется счет-выписка. Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует. Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (пункт 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (пункт 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Кредитная карта была активирована Ивановой О.В., с ее помощью заемщик производил платежные операции, однако в установленные сроки и размерах заемщик платежи не вносил, в связи с чем Банк расторг кредитный договор <Дата обезличена> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность перед Банком, которая за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> составляет 92204,77 руб. (54348,46 руб.- просроченная задолженность по основному долгу, 23108,95 руб. - просроченные проценты, 14747,36 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

Расчет судом проверен, признается верным, ответчиком не оспорен. Заключительный счет ответчиком не был оплачен. Истец в дальнейшем не производил начисление комиссий и процентов. До настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы, изложенные в судебном заседании, не могут служить основанием для отказа в иске, поскольку ответчиком не представлено доказательств освобождения от ответственности по денежным обязательствам перед истцом, отвечающим правилам статьи 67 ГПК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитным обязательствам в части задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В Определении Конституционного суда РФ №277-О от 21.12.2000 указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Вопрос об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательств, относится к оценке фактических обстоятельств дела.

Ответчиком представлен расчет штрафных процентов. Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка штраф за неуплату Минимального платежа, совершенного первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд- 1% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд- 2% плюс 590 руб. от суммы задолженности.

Исходя из анализа установленных по делу обстоятельств и оценки соразмерности заявленных сумм, с учетом суммы неисполненного обязательства, периода просрочки, причин неисполнения обязательств, суд полагает возможным уменьшить сумму штрафных процентов до 9000 руб.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, при этом, в соответствии с п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в общей сумме 2966,14 руб., в связи, с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплаченной государственной пошлине в данном размере.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Ивановой О.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф банк» задолженность по договору кредитной карты <Номер обезличен> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в общей сумме 86457 руб. 41 коп. и расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 2966 руб. 14 коп..

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Ратомская

Мотивированное решение изготовлено 17.09.2018.