Решение по делу № 2-2756/2018 от 29.03.2018

Дело № 2-2756/2018

    РЕШЕНИЕ    

Именем Российской Федерации

21 мая 2018 года             г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Берш А.Н.,

при секретаре Пилюгиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Короткова Дмитрия Евгеньевича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

                     УСТАНОВИЛ:

Коротков Д.Е. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор №. В качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств ДД.ММ.ГГГГ истец включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в рамках договора между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Из суммы кредита была произведена оплата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования 55025 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец, реализуя право, предусмотренное п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», Указания ЦБ РФ № 3854, обратился к Банку с заявлением об отказе от услуги страхования. Отказ получен Банком ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на обращение истца не последовал. Коротков Д.Е. просил исключить себя из списка участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Взыскать с ответчика в свою пользу сумму 55 025 руб., уплаченную за участие в программе страхования; взыскать с ответчика в свою пользу судебные расходы 10 000 руб., штраф, почтовые расходы 200 руб.

В судебное заседание истец Коротков Д.Е., представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явились при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела.

Истец Коротков Д.Е. ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие явки.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из выписок из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении юридических лиц Банк ВТБ (ПАО), Банк ВТБ 24 (ПАО) следует, что в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении юридического лица Банк ВТБ (ПАО) внесена запись о реорганизации в форме присоединения к нему другого юридического лица - Банк ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Коротковым Д.Е. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 262025 руб., сроком на 60 мес. под 15% годовых.

В тот же день Коротков Д.Е. обратился к Банку с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ (ПАО), которым просил включить себя в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «Страхование».

Из заявления Короткова Д.Е. на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) следует, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 55 025 руб., из которых вознаграждение Банка 11005 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 44 020 руб.

Согласно выписке по лицевому счету истца ДД.ММ.ГГГГ по дебету счета проведена операция по оплате страховой премии за продукт Финансовый резерв Профи по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом истребованы доказательства, подтверждающие расходы ВТБ (ПАО) в связи с реализацией договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Коротковым Д.Е. В суд представлена информация ВТБ «Страхование» о перечислении денежных средств в сумме 44 0200 руб. по застрахованному лицу Кроткову Д.Е. в пользу страховой компании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Коротков Д.Е. ДД.ММ.ГГГГ, в течение пяти рабочих дней обратился в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором уведомил Банк и Страховщика о досрочном отказе быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта (программы страхования) Финансовый резерв Профи, просил расторгнуть договор страхования в отношении него (исключить его из программы страхования, в которую включили по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ). В связи с отказом от Программы страхования, просил возвратить уплаченную страховую плату в размере 55252 руб. Заявление получено адресатами 26..02.2018. Ответы на обращение не получены.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Таким образом, Договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после 30.05.2016.

Истец присоединился к договору коллективного страхования 14.02.2018, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России.

Согласно п. 1.2.5, 12.6 Правил добровольного страхования на случай онкологического заболевания и страхования иных рисков, утвержденных Приказом от 18.06.2015 № 263- од. в редакции Приказа от 05.05.2017 № 163- од, размещенных в общем доступе в сети Интернет, предусмотрен период ожидания - период времени с момента вступления договора страхования в силу и до момента начала действия страхования, обусловленного договором страхования, в течение которого установленный диагноз не признается страховым случаем. Период охлаждения - 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования - период времени, в течение которого страхователь - физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в настоящих Правилах и (или) договоре страхования.

П. 9.2.2 названных Правил при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме.

Общие правила добровольного страхования финансовых рисков физических лиц, приложение № 1 к Приказу от 01.02.2017 № 32-од, утвержденные Генеральным директором ООО СК «ВТБ Страхование» 01.02.2017, также содержат условия о периоде охлаждения в разделе «общие положения. Субъекты страхования» п. 1.8 - период охлаждения - период времени, в течение которого Страхователь (физическое лицо) вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично, либо в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Условия осуществления возврата страховой премии (части страховой премии) устанавливаются договором страхования.

П. 7.7.1 указанных Правил от 01.02.2017 установлено, что в течение действия периода охлаждения - уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату в полном или частичном объеме, в зависимости от начала действия страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Учитывая изложенное, ответчик Банк ВТБ (ПАО), как лицо, получившее плату от истца по договору страхования, в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, что не было выполнено.

Кроме того, в силу п. 7.1, 5.7, 5.8 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ-24 (ПАО), страхователь (Банк ВТБ-24) предоставляет ежемесячно страховщику Бордеро по форме не позднее шестого рабочего дня месяца, следующего за отчетным. В случае отказа Страхователя от договора в части конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления от застрахованного об исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период.

    Таким образом, договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право застрахованного лица на отказ от присоединения к программе страхования и возврат платы за страхование.

Принимая во внимание, что Коротков Д.Е. обратился к Банку с заявлением об отказе от договора страхования и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то указанное в силу п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Поскольку договор страхования заключен 14.02.2018, а истец отказался от услуги страхования 20.02.2018, договор страхования действовал в течение пяти дней.

При таких обстоятельствах, пропорционально не истекшему периоду страхования, подлежащая возврату часть страховой премии составляет 54 874 руб. 25 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения прав истца, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1 000 руб. Указанный размер компенсации морального вреда соответствует принципу разумности при изложенных выше обстоятельствах дела.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца Короткова Д.Е. подлежит взысканию штраф в соответствии с Законом "О защите прав потребителей" за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 27 937 руб. 13 коп. (54874,25+1000х50%).

Кроме того, истец Коротков Д.Е. заявил требование о возмещении почтовых расходов о направлении в адрес ответчиков заявления об отказе от участия в программе страхования, которые составляют 200 руб. Указанное требование удовлетворению не подлежит, поскольку указанные расходы не являются относимыми к рассматриваемому спору, направление заявления Кротковым Д.Е. о прекращении договора страхования основано на личном волеизъявлении истца, направленном на реализацию прав, и не основано на нарушении его прав со стороны ответчика на момент направления заявления.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

Согласно приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>», Коротков Д.Е. уплатил указанному обществу 10 000 руб. за оказание юридических услуг, составление претензии, искового заявления, представление интересов в суде.

Материалы дела не содержат текста претензии, представитель Короткова Д.Е. не участвовал при рассмотрении дела в суде.

При изложенных обстоятельствах, требование о возмещении судебных расходов с учетом установленных обстоятельств, объема участия представителя при рассмотрении дела (изготовлено исковое заявление), сложности категории дела, принципа разумности, подлежит удовлетворению частично, в сумме 3000 руб.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 2 146 руб. 23 коп. (1846 руб. 23 коп. материальное требование о взыскании денежной суммы в размере 54874 руб. 25 коп.; 300 руб. требование о взыскании денежной компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу Короткова Дмитрия Евгеньевича плату за включение в число участников Программы страхования в размере 54 874 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 27 937 руб. 13 коп., судебные расходы 3000 руб.

В оставшейся части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 146 руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда через Абаканский городской суд.

Председательствующий                     А.Н. Берш

Дата составления мотивированного решения 25.05.2018.

Судья                                 А.Н. Берш