Решение по делу № 33-3241/2015 от 27.03.2015

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья: Ерохина А.Л.              № 33-3241/2015

             А-33

06 апреля 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего Ивановой О.Д.,

судей Быстровой М.Г., Макурина В.М.,

при секретаре Кийковой И.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Арндт В.А. к открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Арндт В.А.,

на решение Октябрьского районного суда г.Красноярска от 16 октября 2014 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Арндт В.А. к открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя -отказать в полном объёме».

Заслушав доклад судьи Макурина В.М., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А :

Арндт В.А. обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.Свои требования мотивировал тем, что <дата> года между ним и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, на срок 48 месяцев, под 29,99 % годовых. Указанный договор содержит в себе анкету с условиями о присоединении к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, а также защиты от потери работы и дохода, согласно которым Банк увеличил сумму кредита на сумму страховой премии, безакцептно списал со счета заёмщика денежные средства в размере 36 000 рублей в счет компенсации расходов на заключение договора страхования. Поскольку банк включил в текст договора сумму и конкретные реквизиты для оплаты страхования жизни и здоровья заемщика, данное условие договора явилось для него обязательным и навязанным банком, так как с заявлением о предоставлении данной услуги он не обращался ни в банк, ни в страховую компанию. Возможность выбора страховой компании ему не была предоставлена. На претензию истца банк не ответил. Данные действия Банка противоречат Закону «О защите прав потребителей», в связи с чем просил взыскать с ответчика убытки в виде суммы страховой премии - <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя - <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда- <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом в пользу потребителя.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Арндт В.А. просит решение суда отменить и исковые требования удовлетворить в полном объеме. В связи с неправильной оценкой судом юридически значимых обстоятельств дела. Указывает на то, что услуга страхования была навязана заемщику при предоставлении кредита, реального выбора страховой компании заемщик не имел, с заявлением на подключение к страхованию не обращался. Доказательств о том, что истец добровольно принял решение о страховании при заключении кредитного договора, не представлено, отметка о согласии на страхование уже была внесена в текст договора, который был предоставлен заемщику.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк», представители третьих лиц ОАО «Альфастрахование», ОАО «Альфастрахование – Жизнь» не явились. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, поскольку последние о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав пояснения представителя истца Арндт В.А. – Мельниковой О.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда..

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

Частью 1 ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой данной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 15 указанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ч.5 ст. 28 указанного закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере : трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, от общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии со ст. 31 указанного закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Арндт В.А.

Выводы суда первой инстанции мотивированны, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что <дата> года между ООО «Альфа-Банк» и Арндт В.А. был заключен кредитный договор № №, на основании которого последнему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 48 месяцев под 29,99% годовых.

Из анкеты-заявления на получение кредита, подписанной истцом следует, что Арндт В.А. изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». При этом, в случае принятия Банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,3667% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования, с последующим перечислением части кредитных средств в счет уплаты страховой премии в пользу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». Указанная анкета содержит варианты ответов к указанному пункту, при этом истец, имея возможность отказаться от заключения данного договора, выбрал вариант «да».

В заявлении о предоставлении кредита имеется подпись Арндт В.А. о том, что страхование производится им добровольно, с поручением перечисления ОАО "«Альфа-Банк» соответствующей страховой премии страховщику не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита.

В этот же день истцом был подписан договор страхования, из которого следует, что он заключил договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» на основании «Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01 ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организации № 02» ОАО «АльфаСтрахование», на случай наступления страховых случаев «Смерть застрахованного» и «Инвалидность». Застрахованный с условиями настоящего договора страхования и Условиями страхования № № и № № ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях; экземпляр Условий страхования получен им на руки. При этом Арндт В.А. получил страховые полисы, в соответствии с которыми страховая премия уплачивается Страхователем/Застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет Страховщика-Координатора в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения договора страхования и составляет по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» - 0,2% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования; по программе «Защита от потери работы и дохода» - 0,1667% от суммы кредита наличными страхователя (заемщика) на дату его выдачи за каждый месяц страхования.

На основании заявления заемщика о перечислении части кредитных средств в счет уплаты страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек были перечислены в пользу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с текущего счета заемщика, открытого в ОАО «Альфа-Банк».

<дата> г. Арндт В.А. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с письменной претензией о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страхового взноса. Банком претензия получена и оставлена без удовлетворения

Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отсутствия оснований для удовлетворения заявленных Арндт В.А. требований о признании условия, обязывающего заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование и страхование от потери работы и дохода недействительным в силу ничтожности. При этом суд обоснованно исходил из того, что при получении кредита истец был ознакомлен с условиями его получения, порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования; добровольно выразил желание на личное страхование и страхование от потери работы и дохода, самостоятельно заключил со страховщиком договор страхования. В данном случае страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик вправе был отказаться от заключения кредитного договора и без названного условия, выбрав в анкете-заявлении на получение кредита вариант «нет».

Данный вывод суда первой инстанции судебная коллегия считает правильным, основанным на нормах права, подлежащих применению при разрешении настоящего спора, и представленных сторонами доказательствах, которым суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования - признании недействительным условия кредитного договора, обязывающего заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование и страхование от потери работы, в удовлетворении которого судом правомерно отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также у суда не имелось.

Довод апелляционной жалобы Арндт В.А. о том, что условия предоставления кредита сформулированы ответчиком в типовой форме, куда входят условия страхования, без подписания которых кредит не выдается, направлены на переоценку доказательств по делу и не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку этим доводам уже дана надлежащая оценка судом при исследовании доказательств в ходе судебного разбирательства, что отражено в решении. Оснований для иных выводов судебная коллегия не находит.

Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Октябрьского районного суда г.Красноярска от 16 октября 2014 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Арндт В.А. - без удовлетворения.

Председательствующий      О.Д. Иванова

Судьи М.Г. Быстрова

В.М. Макурин