Решение по делу № 2-7594/2023 от 30.05.2023

                                                                                              Дело №

№

                                                         РЕШЕНИЕ

                               ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГ. Люберецкий горсуд Московской области в составе председательствующего судьи Сорокиной Т.В., при секретаре Викторовой Ж.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой О. Е. к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования в части дополнительных рисков, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

                                                       УСТАНОВИЛ:

Истец в обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику Кузнецовой О.Е. был предоставлен кредит в размере 2 243 167 рублей по ставке 7,9% годовых.

Также Банком был предоставлен полис «Финансовый резерв» №№ (договор страхования) от ДД.ММ.ГГ, согласно которому сумма страховой премии составила 339167 рублей. Данная сумма банком была списана из суммы кредита, страховая сумма по договору страхования определена в размере 2 243 167 рублей.

Из условий названного полиса следует, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем является Кузнецова О.В., а в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники.

Срок действия полиса определен с момента уплаты страховой премии и по ДД.ММ.ГГ.

К основному риску полисом отнесены смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительными рисками по полису являются инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Из п.6.5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) усматривается, что страховщиком страхователь уведомлен о наличии права отказаться от полиса.

Пункт 6.10. содержит порядок обращения страхователя, либо его представителя с заявлением об отказе от полиса.

В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ но кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства («кредит») заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.п.1,2 ст.940 ГК РФ).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора (ст.942 ГК РФ).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В    последнем    случае вручение    страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора стр любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При д прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, течение которого действовало страхование.

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

            Как установлено п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГ №- минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за    исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законе или договором (п.1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

На основании ст.32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кузнецова О.Е. считает, что она вправе расторгнуть договор страхования с АО «СОГАЗ» полис «Финансовый резерв» №№ от ДД.ММ.ГГ в части дополнительных рисков, а именно инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, в связи с чем страховщик обязан возвратить неиспользованную страховую премию. Договор в части дополнительных рисков Кузнецова О.Е. желает прекратить досрочно с ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ Кузнецова О.Е. в лице представителя по доверенности Мурашкина Р.А. обратилась к страховщику с уведомлением о расторжении договора страхования, на что ей был дан письменный отказ.

ДД.ММ.ГГ Мурашкиным Р.А., ДД.ММ.ГГ г.р., являющимся частным детективом на основании лицензии № № от ДД.ММ.ГГ выданной| ГУ Росгвардии по <адрес> и действующим в интересах Кузнецовой О.Е. на основании доверенности, в адрес ответчика была направлена письменная претензия, с требованием о расторжении договора страхования, ДД.ММ.ГГ был получен письменный отказ.

ДД.ММ.ГГ истица обращалась в Службу финансового уполномоченного с требованием об обязаннее расторгнуть договор страхования, решением финансового уполномоченного Климова А.А. от ДД.ММ.ГГ ей было отказано в удовлетворении требований.

        Истец указала, что срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, общее количество дней - 2557 д., количество дней за период страхования - 848 д., размер страховой премии по дополнительным рискам составляет 263 796,59 руб., следовательно, подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 176 311,45 руб.

        Представил расчет: 263796,59x848/2557=87485,14 руб.

Остаток страховой премии 263 796,59- 87485,14=176311,45 руб.

Принимая во внимание, приведенные нормы материального права и положения указанного договора страхования, истец Кузнецова О.Е. считает. что вправе требовать расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГ - полис «Финансовый резерв» №FRVTB350 - 62500001392563 от ДД.ММ.ГГ, заключенный с АО « СОГАЗ », в части дополнительных рисков, а именно инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни выплатить остаток страховой премии в размере 176311,45 руб.

Последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работы (оказания услуги) прописаны законодателем в ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Так, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:

    назначить исполнителю новый срок;

    поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;

    потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);

    отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услугиУ или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере грех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Истец просила взыскать в свою пользу с ответчика неустойку за неудовлетворение отдельных требований потребителя в размере руб. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (67 дней), поскольку ДД.ММ.ГГ истек срок для добровольного исполнения требований претензии.

Представил расчет неустойки за период с 17.03.2023г. по 22.05.2023г. 176311,45 х 67 х 3% = 35438601 рублей.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Истец просит взыскать в её пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просил расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГ - полис «Финансовый резерв» №№ от ДД.ММ.ГГ, заключенный между Кузнецовой О. Е. и АО «СОГАЗ», в части дополнительных рисков, а именно инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни выплатить остаток страховой премии в размере 176 311,45 рублей.

Взыскать с АО «Страховое общество газовой промышленности» в пользу Кузнецовой О. Е. неустойку за неудовлетворение отдельных требований потребителя в размере 354 386,01 руб.

Взыскать с АО «Страховое общество газовой промышленности» в пользу Кузнецовой О. Е. в качестве компенсации морального вреда 50000,00 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы.

В порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ просил рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя. Исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика представил письменные возражения. Просил снизить размер неустойки и штрафа.

Суд пришел к выводу, что исковые требования удовлетворить частично.

Следует расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГ - полис «Финансовый резерв» №№ от ДД.ММ.ГГ, заключенный между Кузнецовой О. Е. и АО «СОГАЗ», в части дополнительных рисков, а именно инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Суд полагает, что следует отказать истцу в иске к ответчику о взыскании остатка страховой премии в размере 176 311,45 рублей, о взыскании неустойки за неудовлетворение отдельных требований потребителя в размере 354 386,01 руб. за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ., во взыскании штрафа, поскольку истцом с ответчиком был заключен комплексный договор страхования на различные риски (л.д. 36). Общая сумма премии по всем страховым рискам составляет 339167 рублей.

Ввиду отказа от расторжения договора с ответчика АО «Страховое общество газовой промышленности» следует взыскать в пользу Кузнецовой О. Е. в качестве компенсации морального вреда 5000 руб.

В остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда в размере, превышающем взысканную судом денежную сумму, истцу к ответчику следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 196-198 ГПК РФ, суд

                                                         РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГ - полис «Финансовый резерв» №№ от ДД.ММ.ГГ, заключенный между Кузнецовой О. Е. и АО «СОГАЗ», в части дополнительных рисков, а именно инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Отказать истцу в иске к ответчику о взыскании остатка страховой премии в размере 176 311,45 рублей, о взыскании неустойки за неудовлетворение отдельных требований потребителя в размере 354 386,01 руб. за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ., во взыскании штрафа.

Взыскать с АО «Страховое общество газовой промышленности» в пользу Кузнецовой О. Е. в качестве компенсации морального вреда 5000 руб.

В остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда в размере, превышающем взысканную судом денежную сумму, истцу к ответчику отказать.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Люберецкий горсуд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ