Решение по делу № 2-157/2024 от 13.05.2024

УИД: 22RS0037-01-2024-000277-86

Дело № 2-157/2024

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 августа 2024 года                                                                                           г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего                 Чубуковой Л.М.

при секретаре                                   Науменко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

ПАО «Совкомбанк» к Королеву А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л а :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Павловский районный суд Алтайского края с иском к Королеву А.А., в котором истец просил взыскать с ответчика в пользу банка задолженность, образовавшуюся за период с 22.11.2022 по 20.02.2024 в размере 64 759,13 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины - 2 142,77 руб.

В обоснование требований истец указал, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

21.04.2022 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи».

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 руб. под 38,9 % годовых, сроком на 15 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.11.2022, на 20.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 456 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.11.2022, на 20.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 456 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 39 763, 79 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании определения Павловского районного суда Алтайского края от 03.04.2024 гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Королеву А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору передано в Заринский районный суд Алтайского края на рассмотрение по подсудности.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направило, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Королев А.А. был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, доказательств уважительности причин неявки суду не предоставил.

Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частями 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено пунктами 1 и 2 статьи 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162) ( п. 1 ст. 160).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон ( п.2 ст. 160 ГК РФ).

Отношения в области использования электронных подписей регулируются Федеральным законом от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон N 63-ФЗ).

В силу части 1 статьи 6 Закона N 63-ФЗ электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью (за исключением случаев, когда законодательством установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе).

Как указано в п. 2 ст. 5 Закон N 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В силу положений части 1 статьи 9 Закона N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ ( ч.1).

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность ( ч.2).

Как установлено судом и следует из материалов дела, Королев А.А. направил в ПАО «Совкомбанк» Анкету-Соглашение Заемщика на предоставление кредита, в которой содержалось Заявление на создание квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи.

21.04.2022 между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Королевым А.А. был заключен кредитный договор №, путем подписания заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита простой электронной подписью.

По условиям кредитного договора банк предоставил должнику лимит кредитования в сумме 60 000 рублей, на потребительские цели ( покупка товаров ( оплата услуг ( работ) для совершения безналичных ( наличных) операций ( согласно 10.2 ОУ), срок расходования лимита кредитования определен в 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования, срок лимита кредитования - 18 месяцев, 456 дней. Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,9 процентов годовых. Указанная процентная ставка действует, если Заемщик использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 38,9 процентов годовых с даты установления лимита кредитования.

В п. 9 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика заключить Договор банковского счета.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора приведена в п. 12 - 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе»)

Согласно п. 14 заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в Заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной защиты страховой и финансовой защиты заемщиков, Гарантия минимальной ставки ( п.17) ( л.д. 9).

В отдельных Заявлениях заемщик просил банк застраховать его за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев. Размер платы за Программу определен 0,98% (586,67 рублей) от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия Программы.

Также в Заявлении содержится просьба заемщика одновременно с предоставлением транша предоставить ему комплекс услуг с использованием мобильного телефона 9635240849. При этом заемщик указал, что ознакомлен и согласен с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Заемщик дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его банковского счета, открытого в Банке ( в дату оплаты МОП).

Одновременно с предоставлением ему транша и по Договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков просил подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 6.9%. Комиссия за подключение услуги составляет 2940 руб., которые Заемщик просил Банк в даты оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с его банковского счета.

Также ответчик просил банк открыть ему счет и осуществлять его обслуживание, заключить с ним Договор банковского счета и Договор банковского обслуживания. Реквизиты банковского счета № в ПАО «Совкомбанк» ( л.д. 9,оборот-14).

Все документы подписаны Королевым А.А. простой электронной подписью.

Как следует из предоставленной банком выписке по вышеуказанному счету 21.04.2022 Королеву А.А. был предоставлен кредит в сумме 60 000 руб.( л.д. 15).

Сведениями, поступившими на запрос суда с ПАО «Вымпелком», подтверждается, что на дату заключения кредитного договора за Королевым А.А. был зарегистрирован абонентский № ( л.д. 115-117).

Факт заключения кредитного договора Королев А.А. не оспаривал, в том числе обращаясь к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа, в котором указал только на несогласие с суммой взыскания ( л.д. 50).

В письменном ответе на запрос суда ПАО «Совкомбанк» сообщило, что заемщик при заключении кредитного договора также подписал соглашение о заключении универсального договора, Договора ДБО и подключение к системе ДБО, а также заявление на создание квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи, при заполнении анкеты заемщика на предоставление кредита ( л.д. 134-138).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора, указанного в иске, путем его подписания ответчиком с использованием сайта банка посредством электронной подписи, содержащейся в электронном документе в виде ключа проверки электронной подписи, в соответствии с Общими условиями.

Согласно представленному банком расчету, по состоянию на 20.02.2024 задолженность Королева А.А. перед истцом по кредитному договору № от 21.04.2022 составляет 64 759,13 руб., из которых: 447 руб. - комиссия за ведение счета, 1 180 руб. - иные комиссии; 3 162, 77 руб. - просроченные проценты, 59 030,92 руб. - просроченная ссудная задолженность, 544, 26 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 272, 17 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 122,01 руб. - неустойка на просроченные проценты ( л.д. 17-18, л.д. 134,оборот).

Ответчик свой расчет в опровержение расчета, предоставленного банком, суду не предоставил.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору № от 21.04.2022 к мировому судье судебного участка № 2 Павловского района Алтайского края.

Вынесенный 16.02.2023 мировым судьей судебный приказ был отменен, так как от должника поступили возражения относительно исполнения судебного приказа ( л.д. 21, 46,48,51). В Ходатайстве о восстановлении срока на подачу возражений на судебный приказ и об отмене судебного приказа Королев А.А. указал на несогласие с судебным приказом в части размера заявленных кредитором требований, поскольку полагает, что взысканная сумма является завышенной ( л.д. 50).

Кроме того 29.11.2023 должник обратился к мировому судье с заявлением о повороте исполнения судебного приказа в связи с его отменой, просил взыскать в его пользу 2 772, 95 руб., удержанных по указанному судебному приказу в рамках исполнительного производства № 60025/23/22055-ИП от 03.05.2023 ( л.д. 52).

На запрос суда с ОСП Павловского и Шелаболихинского районов поступил ответ о том, что в рамках исполнительного производства № 60025/23/22055-ИП от 03.05.2023, возбужденного на основании исполнительного документа, судебного приказа

№ 20371/2023 от 31.03.2023, выданного судебным участком № 2 Павловского районов Алтайского края о взыскании с должника Королева А.А в пользу ПАО «Совкомбанк» в период времени с 15.09.2023 по 17.05.2023 денежных средств, платежными поручениями ПАО «Совкомбанк» были перечислены взысканные с должника денежные суммы в общем размере 2 772,75 руб. ( л.д. 126-127).

Как следует из предоставленного банком расчета задолженности, данные суммы были учтены истцом при обращении в суд с исковым заявлением.

Проверив расчет задолженности, предоставленный банком, суд находит его правильным, кроме заявленной ко взысканию суммы в размере 447 руб. - в качестве комиссии за ведение счета.

Так, в силу п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)" ( в редакции на дату заключения договора) не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Доказательств достижения соглашения сторон об оплате комиссии за ведение ссудного счета истец суду не предоставил.

Согласно Тарифам банка открытие, ведение и закрытие счета производится бесплатно ( л.д. 140).

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания ответчика 447 руб. - в качестве комиссии за ведение счета суд не усматривает.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как указано в ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При таких обстоятельствах государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, подлежит взысканию в ответчика, пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк», заявленные к Королеву А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Королева А. А., №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН: 4401116480, юридический адрес 156000, Костромская область, г. Кострома, пр-т Текстильщиков,46, задолженность по кредитному договору

№ от 21.04.2022, за период с 22.11.2022 по 20.02.2024, в размере

64 312,13 руб., из которых: 1 180 руб. - иные комиссии; 3 162, 77 руб. - просроченные проценты; 59 030,92 руб. - просроченная ссудная задолженность; 544, 26 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 272, 17 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 122,01 руб. - неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с Королева А. А. в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет компенсации уплаченной государственной пошлины 2 128,21 руб.

В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                            Л. М. Чубукова