Решение от 15.01.2019 по делу № 33-118/2019 от 20.12.2018

Судья Гусева Л.В.                  Дело №33-118/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 января 2019 года                       город Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего судей при секретаре Вишняковой С.Г., Сухаревой С.А., Бредихиной С.Г., Ахроменко А.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала на решение Тальменского районного суда Алтайского края от 08 октября 2018 года по делу

по иску Толстова В. И. к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Сухаревой С.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Толстов В.И. обратился в суд с иском к АО СК «РСХБ – Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда.

При рассмотрении дела истец уточнил требования, просил взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в его пользу плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по день вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований в размере 50 процентов от присужденных денежных сумм, а также расходы на оплату юридических услуг по подготовке искового заявления в размере <данные изъяты> и по подготовке уточненного искового заявления в размере <данные изъяты>.

В обоснование требований Толстов В.И. ссылается на то, что ДД.ММ.ГГ между ним и акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор *** на сумму <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГ под <данные изъяты> процентов годовых. В тот же день он подал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. При получении кредита им уплачена сумма в размере <данные изъяты>, из которой банк перечислил в страховую компанию <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГ истец подал в банк и в страховую компанию заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате ему <данные изъяты>. В ответе на заявление страховая компания указала, что оно не подлежит удовлетворению, так как договор заключен между банком и истцом. В свою очередь банк отказал в удовлетворении заявления, ссылаясь на то, что плата за участие в программе возврату не подлежит.

Поскольку отказ от возврата страховой платы нарушает права истца, так как противоречит действующему законодательству, в том числе, Указанию Центробанка России от 20.11.2015 года №3854-У и Закону «О защите прав потребителей», Толстов В.И. обратился в суд с вышеуказанным иском.

Решением Тальменского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования Толстова В.И. к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворены частично.

Взысканы с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала в пользу Толстова В.И. плата за подключение к программе страхования с учетом страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, судебные расходы на подготовку искового заявления в размере <данные изъяты>. Итого взыскано: <данные изъяты>

В удовлетворении остальных требований отказано.

Взыскана с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала в доход бюджета муниципального образования <адрес> Алтайского края государственная пошлина по требованиям имущественного характера в размере <данные изъяты>, по требованию о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. Итого: <данные изъяты>

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права.

Судом перовой инстанции не принято во внимание, что материалами дела подтверждается факт добровольного присоединения Толстова В.И. к Программе коллективного страхования, а также то, что получение кредита не зависело от участия в данной программе. Кроме того, в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования истец был ознакомлен с тем, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п.5). Оказание услуги банком по включению заемщиков к Программе коллективного страхования не противоречит действующему законодательству и является самостоятельной (дополнительной) услугой банка, которая предоставлена Толстову В.И. на основании его личного волеизъявления. Списание спорных денежных средств, включающих страховую сумму и вознаграждение банка за оказание услуги по подключению, произведено на основании поручения заемщика, который выразил свое согласие на возмещение расходов, связанных с предоставлением услуги по подключению к Программе коллективного страхования. Поскольку банк не является получателем страховой премии, отсутствовали основания для признания незаконным факта взимания комиссии за подключение к программе страхования. Формирование Бордеро и перечисление страховой премии страховщику относится к организационной деятельности ответчика, в связи с чем вывод суда о том, что на момент перечисления на счет страховой компании денежных средств у банка отсутствовало волеизъявление истца не обоснован, заемщик считается включенным в Программу страхования с момента подписания заявления на присоединение к Программе. Полагает взыскание страховой премии с банка, не являющимся ее получателем, незаконным. Поскольку права истца как потребителя не были нарушены, банком надлежащим образом оказана услуга по подключению к Программе страхования, отсутствовали основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа. Также указал на несогласие со взысканием судебных расходов за составление уточненного искового заявления.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли. Руководствуясь нормами ч.3 ст. 167 и ч.1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены судебного постановления.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 « 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между Толстовым В.И. (заемщик) и АО «Россельхозбанк» (кредитор) заключен кредитный договор *** на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – <данные изъяты>; срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору; дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГ; процентная ставка - <данные изъяты> годовых (в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора), процентная ставка <данные изъяты> (устанавливается по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления этих документов, - в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора); полная стоимость кредита – <данные изъяты> годовых.

    В п.14 соглашения указано о том, что заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Пунктом 15 договора предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. В нем указано, что Толстов В.И. согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и «РСХБ – Страхование» на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования – <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГ истец обратился с заявлением, в котором просил АО «Россельхозбанк» обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования ***), страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Из содержания указанного заявления следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, Толстов В.И. обязуется уплатить вознаграждение Банку. Кроме того, обязуется компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязуется уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере <данные изъяты> за весь срок страхования.

Материалами дела подтверждается, что размер комиссионного вознаграждения Банка за услугу подключения заемщика к программе добровольного страхования составил <данные изъяты>, размер страховой премии для страховщика – <данные изъяты>

Согласно представленному в материалы дела банковскому ордеру *** от ДД.ММ.ГГ со счета, открытого на имя Толстова В.И. для получения кредита, на счет АО «Россельхозбанк» зачислена сумма в размере <данные изъяты> в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГ Толстов В.И. обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе коллективного страхования и возврате денежных средств. Банк в ответе на заявление от ДД.ММ.ГГ отказал в возврате денежных средств, ссылаясь на надлежащее исполнение банком услуги по подключению заемщика к Программе коллективного страхования.

Оплата страховой премии банком произведена ДД.ММ.ГГ, Толстов В.И. включен страховой компанией в бордеро застрахованных лиц.

Принимая решение об удовлетворении требований истца в части, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что поскольку на момент перечисления страховой премии банком отсутствовали законные основания для оказания услуг истцу, ответчиком не представлено доказательств реального несения расходов в связи с совершением действия по подключению к Программе страхования, Толстов В.И. был вправе отказаться от заключенного договора страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы, а также расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению истца к Программе страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции исходя из следующего.

В силу п.п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Исходя из содержания п. 1 ст. 929 ГК РФ следует, что выгодоприобретателем является лицо, которому возмещаются убытки, причиненные вследствие наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России (Центральный банк Российской Федерации) осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых названным Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В силу подп. 1 п. 5 ст. 30 данного Закона субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства. Под страховым законодательством в соответствии с п.п. 1-3 ст. 1 Закона понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

По смыслу приведенных норм, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание), которое было применено судом при разрешении спора по настоящему делу, является нормативно-правовым актом, обязательным для применения при осуществлении деятельности по добровольному страхованию.

В соответствии с п.п. 1, 10 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном названным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями данного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, Указание вступило в законную силу и действовало в момент подключения Толстова В.И. к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению в спорной ситуации.

    В соответствии с договором коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГ, заключенным между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» страхователем по договору является банк. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п. 1.3). Страхование распространяется на застрахованных лиц – заемщиков, на которых с их письменного согласия распространено действие договора, в связи с чем они включены в бордеро, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (п. 1.5.1). Бордеро банк обязуется направлять страховщику ежемесячно, в срок не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, оно должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца. После его получения страховщик не позднее 15 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, обязан направить банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью страховщика дополнительное соглашение в двух экземплярах в соответствии с бордеро с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц. Дополнительное соглашение должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца. В течение 7 рабочих дней после получения дополнительных соглашений банк обязан их подписать, заверить печатью и направить в адрес страховщика один экземпляр (п.п. 2.1.2, 2.1.3, 2.3.3).

В пп. 9.2, 9.3 договора предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. С момента получения уведомления о расторжении договора банк не праве производить какие-либо действия, предусмотренные договором.

Из содержания приведенных положений следует, что как заключение, так и расторжение договора страхования происходит по волеизъявлению застрахованного лица.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, в связи с чем Указание подлежит применению к спорным правоотношениям.

При таких обстоятельствах, доводы жалобы о том, что в силу п.5 истец в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования был ознакомлен с тем, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку данное условие противоречит требованиям действующего законодательства.

Согласно п. 3.3.1 договора срок страхования по программе страхования в отношении конкретного застрахованного лица и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Как установлено судом, на момент получения от Толстова В.И. заявления от ДД.ММ.ГГ об отказе от участия в программе коллективного страхования, оплаченная истцом услуга - сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике, связанная с распространением на него условий договора страхования, а также перечисление страховой премии на счет страховой компании, банком не была исполнена. Страховая премия банком перечислена на счет страховой компании только ДД.ММ.ГГ, что подтверждается банковским ордером *** от ДД.ММ.ГГ.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 указанного Закона).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Таким образом, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных услуг, за вычетом фактически понесенных банком расходов для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Поскольку волеизъявление Толстова В.И. было направлено как на отказ от дополнительных услуг банка по включению его в Программу страхования, так и от самого договора страхования, что следует из содержания его заявления от ДД.ММ.ГГ, сумма страховой премии банком не была перечислена, денежные средства подлежали возврату истцу в полном объеме, поскольку доказательств фактически понесенных расходов по исполнению услуги до отказа от ее исполнения заемщиком банком в материалы дела не представлено.

Таким образом банк, будучи извещенным об отказе потребителя от соответствующих услуг, вопреки воле потребителя совершил действия, направленные на заключение договора страхования, в связи с чем последствия таких действий банка в этом случае не могут являться основанием для отказа в возврате истцу денежных средств.

При таких обстоятельствах доводы жалобы о добровольности присоединения Толстова В.И. к Программе коллективного страхования, а равно как о наличии у банка права на предоставление самостоятельной (дополнительной) услуги банка по страхованию не указывают на незаконность решения суда.

Ссылки ответчика на то, что порядок и сроки уплаты страховой выплаты в данном случае не имеют правового значения являются необоснованными ввиду вышеизложенного.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя установлен, банком в отсутствие волеизъявления Толстова В.И. оказана услуга по подключению к Программе страхования, судом обоснованно взыскана компенсация морального вреда и штраф.

Не соглашается судебная коллегия и с доводами ответчика о том, что судом необоснованно взысканы расходы за составление уточненного искового заявления в размере <данные изъяты>, поскольку факт несения расходов подтверждается материалами дела, не оспаривался ответчиком.

Указанные расходы были понесены истцом с целью защиты нарушенного права, для уточнения требований истца к ответчику АО «Россельхозбанк», являются необходимыми и разумными, в связи с чем в силу положений ст. 98 ГПК РФ подлежали взысканию с ответчика.

При таких обстоятельствах основания для отмены судебного постановления по доводам жалобы отсутствуют.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 08 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░