Решение от 24.05.2016 по делу № 2-122/2016 от 11.04.2016

Дело №2-122-2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2016 года

с. Краснотуранск

Краснотуранский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего федерального судьи Шугалеевой В.С.

При секретаре: Гросс О.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя Межрегиональной общественной организации « Комитет по защите прав потребителей» Рылова Д.М. в интересах потребителя Козыковой А.С. к ПАО « Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя, суд

УСТАНОВИЛ:

Представитель Межрегиональной общественной организации « Комитет по защите прав потребителей» Рылов Д.М..(по доверенности от 10.03.2015 года) обратился в суд с иском в интересах Козыковой А.С. к ПАО «Восточный экспресс Банк » о взыскании с ответчика в пользу Козыковой А.С. по кредитному договору № от 12. 04.2013 года <данные изъяты> рублей платы за присоединение к страховой « Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ « Восточный». Взыскать с ответчика в пользу Козыковой А.С. <данные изъяты> рублей в счёт возмещения причиненного морального вреда.

Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50 % перечислить в пользу Межрегиональной общественной организации « Комитет по защите прав потребителей».

Свои требования мотивировал тем, что между Козыковой А.С. и ПАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) заключен кредитный договор № от 12.04.2013г. на сумму <данные изъяты>,00 руб. сроком возврата до 12.04.2016г., с условием уплаты процентов в размере 21,50% годовых (далее - Кредитный договор).

Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы договора кредитования и графика погашения кредита. В условия Кредитного договора включен ряд условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, то есть права Козыковой А.С.

В указанных выше документах (в частности в типовой форме заявления на получение кредита) разделом «Данные о кредите» плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» указана в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита.

Таким образом, с Козыковой А.С. была незаконно удержана плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита, что составило <данные изъяты>00 руб. (30 * <данные изъяты>,00 руб.) (за период с 12.04.2013г. по 12.11.2015г.).

Представитель МОО « Комитет по защите прав потребителей» Рылов Д.М..( по доверенности от 10.03.2015 года (л.д.14)), в судебное заседание не прибыл, надлежащим образом был уведомлен (л.д.128), но от него поступило заявление о рассмотрении дела без его участия и истца, на исковых требованиях настаивает в полном объёме, против вынесения заочного решения не возражает(л.д.135).

Истец Козыкова А.С. в судебное заседание не прибыла, надлежащим образом была уведомлена (л.д.133), но от неё поступило заявление о рассмотрении дела без её участия(л.д.18).

Представитель ответчик ПАО « Восточный экспресс Банк» Жданова Е. А. извещенная о времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не прибыла, представив возражения на исковое заявление, в которых указала, что стороны договора, заключенного 12.04.2013 года согласовали вид обеспечения- страхование определенных рисков(жизни и здоровья заемщика), а также определили объёмы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита.

В Заявлении на получение кредита № истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования): «В целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору я выражаю согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования настоящего Заявления и Программы страхования. Настоящим я также выражаю свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и даю Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. Я согласен на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате».

О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись.

В Анкете заявителя указано: «Я уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Я уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка».

Таким образом, обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречат требованиям статьи 935 Гражданского кодека Российской Федерации, ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (Займе)» № 353 от 21.12.2013г., статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не нарушает права истца, как потребителя. Также, не согласны с моральным вредом, заявленным истцом, так как истец должен доказать, что ему действиями банка причинены нравственные или физические страдания. От Козыковой А.С. в банк поступила претензия о незаконном удержании страховой комиссии, также Козыкова А.С. просила возвратить ей <данные изъяты> рублей в десятидневный срок. 26.02.2016 года Козыковой А.С. был дан ответ, что Банк заявление Козыковой удовлетворяет и 26.02. 2016 года Козыковой А.С. была возращена плата за присоединение к страховой « Программе страхования жизни и здоровья и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт» в размере <данные изъяты> рублей. Просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме и рассмотреть дело без их участия(л.д.23-24, 50-53).

Третье лицо ЗАО « СК Резерв», извещенное о времени и месте рассмотрения дела согласно почтового уведомления (л.д. 132), явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о причинах неявки представителя суду не сообщило.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителя процессуального истца, истца Козыковой А.С., представителя ответчика, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, просивших суд рассмотреть дело в их отсутствии, а также в отсутствии представителя третьего лица ЗАО «СК Резерв», извещенного о времени и месте рассмотрения дела, и не сообщившего суду о причинах неявки.

Исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору црименяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа #не вытекает из существа кредитного договора

На основании ч. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

• Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель своевременно обязан предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. ст. 167,168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180ГКРФ).

Из анализа приведенных норм следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя.

Как следует из материалов дела, 12.04.2013 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Козыковой А.С. заключен кредитный договор № о предоставлении Козыковой А.С. кредита в сумме <данные изъяты> рубля 00 копеек сроком до 12.04.2016 года под 21,50 % годовых (л.д. 5).

В соответствии с условиями данного договора ответчик открывает истцу Козыковой А.С. текущий банковский счет №.

В день заключения кредитного договора истцом Козыковой А.С. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ « Восточный», согласно которого Козыкова А.С. согласилась быть застрахованной и просила Банк предпринять меры для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.12.2012 года, заключенного между Банком и ЗАО СК « Резерв», и обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы Банку на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования (л.д. 60,91-98)

Согласно расчёта сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 05.05:201.6 года, предоставленного ответчиком, кредитный договор №

№ от 12.04.2013 года не погашен, имеется просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> рублей 20 копеек, (л.д. 81-83)

Согласно выписки из лицевого счёта, за период с 13.05.2013 года по 13.10.2015 года со счёта истицы банком была списана комиссия за страхования жизни и здоровья по кредитному договору № от 12.04.2013 года в размере <данные изъяты> рублей(л.д!62-77).

Поскольку обязанность страхования жизни и трудоспособности основана на договоре, выбор страховой компании и условий страхования должен быть основан на добровольности и полной информированности застрахованного лица.

Между тем, в заявлениях на получение кредита и на присоединение к Программе Страхования жизни и трудоспособности уже были указаны договоры страхования с определенной страховой компанией, что свидетельствует об отсутствие у истца права выбора страховой компании и условий страхования.

Таким образом, предоставление кредита при условии обязательного оказания услуги страхования в конкретной страховой компании, указанной банком нарушает права потребителя по сравнению с правилами, установленными в сфере защиты прав потребителей на свободный выбор услуг и свободу договора.

Следовательно, условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплатить страховую премию по договору страхования, а также условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплатить комиссию в виде платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» противоречат закону и применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», нарушают права истца, как потребителя финансовой услуги, в связи, с чем являются ничтожной частью сделки.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно письма № от 26.02.2016 года за подписью директора операционного департамента ПАО КБ « Восточный» Суховой А.В. на имя Козыковой А.С., в котором указанно, что «банк удовлетворяет претензию поступившую от Вас, и действие Программы в отношении Вас прекращено, и что уплаченная Вами стоимость услуг по присоединению к Программе будет перечислена на указанные Вами реквизиты в течение 10 рабочих дней». Рекомендуют направить полученные денежные средства на досрочное погашение задолженности по кредиту в целях снижения Вашей кредитной нагрузки (л.д. 89).

Исходя из Выписки из лицевого счета. 26.02.2016 года на счёт Козыковой А.С. поступили все ранее уплаченные денежные средства по программе Страхования по кредитному договору № от 12.04.2013 года в сумме <данные изъяты> рублей(л.д. 62-77).

26.04.2016 года Краснотуранским районным судом было вынесено определение о предоставлении истцом Козыковой А.С. дополнительных доказательств, а именно копию претензионного письма в адрес банка, копию почтового уведомления и копии квитанций об оплате кредита.(л.д.47).

Истицей Козыковой А.С. дополнительные документы не были представлены в суд.

С учётом представленных документов, поступивших из Банка, суд делает вывод, что при получении претензии б/н от Козыковой А.С., банк 26.02.2016 года за №, года за подписью директора операционного департамента ПАО КБ « Восточный» Суховой А.В. направил письмо Козьжовой А.С. о том, что её заявление удовлетворено, и действия Программы в отношении неё прекращены, ранее уплаченная стоимость услуг по присоединению к Программе будет перечислена на указанные ею реквизиты в течение 10 рабочих. 26.02.2016 года сумма в размере 54000 рублей была перечислена банком на счёт Козыковой А.С., что подтверждается документально Исходя из вышеизложенного, а также то, что денежные средства, уплаченные за услуги по присоединению к Программе страхования, банком возвращены Козыковой А.С. полностью до рассмотрения дела по существу, в иске Козыковой А.С. о взыскании по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, платы за присоединение к страховой « Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ « Восточный», отказать.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований, также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ « ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ « ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 (░░░░░░) ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.