Решение по делу № 2-691/2021 от 30.03.2021

Дело № 2-691/2021

66RS0043-01-2021-000757-90

Мотивированное решение

изготовлено 26 мая 2021 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2021 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Басановой И.А.,

при секретаре Фроловой Л.Н.,

с участием истца Коваленко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Коваленко Н.В. к Публичному акционерного обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Коваленко Н.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерного обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») о защите прав потребителя, в котором просит признать отказ в страховой выплате по договору страхования № Х от Х года неправомерным, взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату по договору страхования № Х от Х года в размере 122577 руб. 00 коп., пени предусмотренную ст. 23 Закона "О защите прав потребителей" за период с Х года по Х года в размере 107867 руб. 76 коп., пени предусмотренную ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" за период с Х года по день вынесения судом решения в размере 194367 руб. 43 коп., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. 00 коп.

В обоснование исковых требований указано, что Х года истцом Коваленко Н.В. был заключен кредитный договор на выдачу потребительского кредита сроком на 5 лет. В рамках данного кредитного договора был заключен договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» по программе Защита кредита № Х от Х года. Страховая премия по договору составила 122577 руб. 00 коп., которая была оплачена Коваленко Н.В. в полно объеме. 24.08.2020 года истец попала в реанимационное отделение ФГБУЗ ЦМСЧ № 31 ФМБА России с диагнозом "Х", в связи с чем, была оформлена временная нетрудоспособность на период с Х года по Х года. Причина произошедшего инсульта была определена только в Х года после проведенного обследования, определившего причину генетической предрасположенностью. Х года в адрес ПАО СК «Росгосстрах» истцом было направлено заявление о страховом случае, на которое Х года был получен ответ об отказе в страховой выплате в соответствии с п. 101.1 Правил № 81, так как инсульт не является нечастным случае и поэтому не является страховым случаем. Х года в адрес ответчика была направлена претензия, на которую Х года был получен ответ. Х года в адрес ответчика было направлено заявление, предусмотренное ст. 16 Федерального закона № 123-ФЗ, ответ на которое был получен Х года. Х года истцом было направлено заявление в службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований было вынесено Х года. Считает отказ ответчика в страховой выплате необоснованным, поскольку произошедший с ней является несчастным случаем.

В судебном заседании истец Коваленко Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме по доводам изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила суду, что договор страхования (полис) она подписывала в рамках заключаемого кредитного договора, при этом текст полиса был подготовлен и изготовлен работниками ответчика, она просто согласилась с текстом данного заявления и подписала его. Сама программа страхования к договору (полису) не была приложена, а была только ссылка на сайт ответчика. Ознакомиться с полным текстом программы, находясь в офисе банка, и тем более, менять условия возможности у нее не было. При заключении договора она не предполагала, что правилами страхования предусмотрены и другие виды страховых рисков, кроме тех, которые были перечислены в полисе, например, такой риск как предусмотренный п. 3.3.16 правил № 81 Временная потеря трудоспособности в случае болезни. Также истец считает, что произошедший с ней Х явился причиной врожденной Х, являющейся не заболеванием, а патологическим состоянием, характеризующимся нарушением Х Х, при котором увеличивается Х. Х не был спровоцирован не каким-либо хроническим заболеванием, не может являться следствием сопутствующих диагнозов. До заключения договора страхования она не проходила постоянного лечения дл профилактики Х. ставшего возможным из-за Х. Таким образом, Х у нее произошел внезапно, неожиданно, независимо от её воли, во время действия договора страхования, кратковременно, имеет внешний к застрахованному лицу характер. Истец указывает, что перечень несчастных случаев указанных в Правилах является не исчерпывающим, а определение п. 3.4.3 заболевания (болезни) уточняет только то, что заболевание - это нарушение состояния здоровья застрахованного лица. не вызванное несчастным случаем. Перечня заболеваний в Правилах нет. Таким образом, четкого разделения между Х и Х случаем в правилах не содержится. Считает, что произошедши с ней Х является несчастным случаем и отказ ответчика в страховой выплате неправомерен. Также истец считает, что она была лишена как потребитель права на получение необходимо и достоверной информации относительно действующей редакции Правил № 81. Кроме того, отказом в страховой выплате и неоднократными нарушениями её прав, предусмотренных Законом "О защите прав потребителей" ей был причинен моральный вред. На основании изложенного, просила иск удовлетворить.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах», будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела путем направления судебного извещения, а также размещения информации о времени и месте проведения судебного заседания на официальном интернет-сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял. До судебного заседания направил в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований Коваленко Н.В. отказать в полном объеме, а в случае удовлетворения требований просил в целях обеспечения баланса интересов сторон рассмотреть требования с учетом доводов изложенных в письменных возражениях, примени положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки, штрафа до минимального размера.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, выслушав истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как установлено судом и следует из материалов дела Х года между истцом Коваленко Н.В. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № Х, на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81, Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № Х, являющихся его неотъемлемой частью.

В соответствии с договором страхования совокупная страхования премия составляет 122 577 руб. 00 коп., сок действия договора страхования по рискам 1.1, 1.2, 1.3 составляет 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску 2.1 - 12 месяцев с даты заключения договора страхования.

В соответствии с разделом "Страховые суммы" договора страхования страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составляет 817 179 руб. 00 коп.

Согласно условиям договора страхования и Программы страхования были застрахованы следующие риски: 1.1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 1.2. Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; 1.3. Временна нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая; 2.1. Медицинская экстренная помощь (за пределами Российской Федерации); 2.1.1.Перечень расходов подлежащих возмещению; 2.1.2. Расходы на организацию экстренной помощи.

В разделе "Страхователь" договора страхования указано, что - "Программу страхования, размещенную на сайте http://www.rgs.ru/sz2, тексты Правил страхования, размещенные в электронном виде на сайте www.rgs.ru/81 и www.rgs.ru/vzr прочитал (-а), они мне поняты и я с ними согласен (а) Правила страхования, Программу страхования и Договор страхования (страховой полис) получил (а).

Таким образом, истец Коваленко Н.В. была ознакомлена с положениями Правил страхования, условиями договора страхования, и обязуется их соблюдать. правила страхования истцом получены.

Х года истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате по договору страхования, в ответ на которое ПАО СК «Росгосстрах» направило в адрес истца уведомление об отсутствии оснований для удовлетворения её требований.

Судом установлено, что в период действия договора страхования, с Х года по Х года истец Коваленко Н.В. была временно нетрудоспособна, что подтверждается представленными в суд листками нетрудоспособности с кодом 01 - "Заболевание".

Кроме того, согласно выписному эпикризу от Х года., выданного ФГБУЗ ЦМСЧ № 31 ФМБА России, истцу Коваленко Н.В. установлен диагноз - Х.

Х года истец обратилась к ответчику с претензией, на которую ПАО СК «Росгосстрах» направил в адрес истца уведомление об отсутствии оснований для пересмотра решения.

Разрешая спор, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований, поскольку заявленное событие - " Х" не относится к понятию несчастного случая, определенного Правилами страхования, и не может быть признано страховым случаем, таким образом, обязанность выплаты страхового возмещения у ПАО СК "Росгосстрах" отсутствует. Довод истца о том, что инсульт произошедший с ней является несчастным случаем, несостоятелен.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с условиями договора страхования и Программы страхования были застрахованы следующие риски: 1.1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 1.2. Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; 1.3. Временна нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая; 2.1. Медицинская экстренная помощь (за пределами Российской Федерации); 2.1.1.Перечень расходов подлежащих возмещению; 2.1.2. Расходы на организацию экстренной помощи.

В соответствии с п. 3.4.2 Правил страхования, под несчастным случаем в целях Программы страхования понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица. и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

В рамках настоящих Правил страхования к последствиям несчастного случая относятся (включая, но не ограничиваясь): травмы (травматические повреждения), полученные вследствие воздействия внешних факторов: стихийного явления природы, удара молнии, взрыва, воздействия высоких температур (солнечный и/или тепловой удар, ожоги, кроме солнечных) и/или низких температур (обморожения), действия электрического тока, движения средств транспорта (крушении, аварии), использования различных механизмов, всякого рода инструментов и орудий производства, оружия, противоправных действий третьих лиц, нападения животных, птиц, пресмыкающихся, падения какого-либо предмета на/или самого Застрахованного лица; внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); утопление, анафилактический шок; неправильно проведенные медицинские манипуляции, подтвержденные судебно-медицинской экспертизой и решением суда.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

Согласно п. 3.4.3 Правил страхования под заболеванием (болезнью) в целях Программы страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица. не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Оснований считать, что Правила страхования, а также условия Договора страхования (Полиса), являются несогласованными, либо противоречащими положениям ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", у суда не имеется. Каких-либо разночтений, а также двоякого толкования данные Правила страхования и условия Договора страхования (Полиса) не содержат, однозначны по своему смыслу и подлежат применению в правоотношениях сторон.

При заключении договора страхования истец осознанно и добровольно приняла решение о заключении договора страхования на предложенных условиях, подтвердила, что получила Программу страхования и Договор страхования, также указала, что Программу страхования, тексты Правил страхования ей понятны и с ними она согласна.

Также условия страхования истцу были разъяснены и она с ними могла ознакомиться в общедоступных на сайтах страховщика и банка страховых программах. Так, на сайте ответчика по ссылке, указанной в договоре страхования, содержатся как действующие. так и не действующие правила страхования с указанным периодом действия правил.

Кроме того, на лицевой части полиса страхования в доступной форме указаны все варианты страхования с перечислением рисков, а также размер страховой премии, который соответствует выбранному варианту страхования. Оплатив страховую премию истец выразила свое согласие на страхование по указанным в договоре страховании (полисе) условиям.

Таким образом, доводы истца о нарушении её прав при заключении договора страхования на получение полной и достоверной информации об условиях страхования, являются необоснованными, в связи с чем, подлежат отклонению судом.

Из представленных истцом Коваленко Н.В. Страховщику документов следует, что в период с Х года по Х года истец была временно нетрудоспособна в результате заболевания - "Х", что подтверждается листками нетрудоспособности, а также выписным эпикризом.

В Правилах страхования имеется указание на исключение Х из перечня событий, подпадающих под страховой случай. Кроме того, согласно выписному эпикризу, наступивший Х у истца, не связан с какими-либо внешними воздействиями, а потому это событие не подпадает под согласованное сторонами понятие несчастного случая, поскольку отсутствовали какие-либо внешние события, повлекшие повреждение здоровья истца

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленное событие не относится к понятию несчастного случая, определенного Правилами страхования и не может быть признано страховым случаем.

В соответствии с п. 10.1 Правил страхования Страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату. если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая. предусмотренного договором страхования.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом Коваленко Н.В. исковых требований к Публичному акционерного обществу Страховая компания «Росгосстрах» в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Иск Коваленко Н.В. к Публичному акционерного обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда, через суд, вынесший решение, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий И.А. Басанова

Согласовано:

Судья И.А.Басанова