Решение по делу № 2-637/2018 от 27.08.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2018 года                                                                             <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> Республики в составе: председательствующего судьи Мусхаджиевой Ф.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием истца ФИО1,

представителя истца по доверенности ФИО3,

представителя ответчика ПАО «Московский индустриальный банк» по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Московский индустриальный банк» о взыскании страховой премии при досрочном погашении кредита,

установил:

ФИО1 обратился в суд с названным иском к ПАО «Московский индустриальный банк», указав, что им был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Московский индустриальный банк». Ему предоставлен кредит в размере 1136363 руб. 64 коп. сроком на 48 месяцев, при заключении данного кредитного договора им также было подписано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением в ПАО «МИнБанк» о намерении осуществить досрочный возврат кредита спустя 5 месяцев с даты его получения и осуществил его досрочное погашение полностью в оставшейся сумме – 1079165, 39 руб. со списанием всей суммы досрочного платежа с его счета. Одновременно им было подано заявление в ПАО «МИнБанк» об исключении его из списка застрахованных лиц по договору страхования в силу обстоятельств досрочного погашения кредита, с перечислением ему причитающейся суммы страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования на его счет. Ему был перечислен значительно уменьшенный размер страховой премии в сумме 13089,23 руб. На его заявление с просьбой разъяснить размер страховой премии с учетом обстоятельств досрочного погашения им кредита, ему был дан ответ, что комиссия на включение в список застрахованных лиц в размере 136363,64 руб. состоит из: платы за подключение к программе - 92449 руб. 92 коп., суммы НДС за оказание услуги подключения к программе коллективного страхования – 16640 руб. 99 коп., компенсации страховой премии по договору страхования 27272 руб. 73 коп., а также, что плата за подключение к программе страхования /включая НДС/ не возвращается. Указанные условия не были прописаны в бланке заявления о включении в список на страхование заемщиков кредитов. Истец полагал, что услуги по страхованию были навязаны ему банком, который также не предоставил ему сведения о полной стоимости услуги. Просил суд признать действия ПАО «МИнБанк» /сотрудников ПАО «МИнБанка/, связанные с неуказанием обязательных условий о возврате уплаченной страховой премии при осуществлении добровольного страхования в бланке заявления на страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев и т.д. в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии в нарушение Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У – незаконными.

Признать пропущенный им срок отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии по причине недобросовестности сотрудников банка, связанных с неуказанием обязательных условий о возврате уплаченной страховой премии при осуществлении добровольного страхования в бланке заявления на страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев и т.д. и допущения явных нарушений со стороны банка Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У – уважительными.

Обязать ПАО «МИнБанк» произвести ему оставшуюся выплату страховой премии по договору страхования в силу обстоятельств досрочного погашения кредита с учетом вычета фактически выплаченной суммы банком в размере 13089,23 руб. согласно действующему законодательству РФ.

Вынести частное определение в адрес ПАО «МИнБанка» в целях устранения и предупреждения нарушений банком норм Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Представитель АО «Страховое общество газовой промышленности» будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика - ПАО «Московский индустриальный банк» по доверенности ФИО5 исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковые требования истца ФИО1

Выслушав пояснения истца и его представителя, представителя ответчика, изучив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 — 419), если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Пункт 3 статьи 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу статьи 954 ГК РФ страхования премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пунктам 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Московский индустриальный банк" заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 1136363 руб. 64 коп., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление, которым просил включить его в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезни и финансовых рисков, связанных с потерей работы в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования.

Из заявления следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Своим заявлением истец подтвердил, что услуги страхования являются для него добровольными и никак не влияют на принятие Банком решения по выдаче кредита, а также, что услуги страхования в целом и в части отдельных положений, включая возможность выбора Выгодоприобретателя ему не навязаны, выбраны им добровольно и не являются для него невыгодными.

Из выписки со счета выдачи кредита усматривается, что комиссия за включение в список застрахованных лиц в размере 136363 руб.64 коп. была списана в дату выдачи кредита и состояла из: платы за подключение к программе - 92449 руб. 92 коп., суммы НДС за оказание услуги подключения к программе коллективного страхования – 16640 руб. 99 коп., компенсации страховой премии по договору страхования 27272 руб. 73 коп.

В соответствии с Указанием №-У от ДД.ММ.ГГГГ Центрального банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиям к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования, уплаченная Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу.

Истец при подключении к программе добровольного коллективного страхования, ознакомившись с условиями страхования, согласился с ними, и выразил свое волеизъявление, подписав согласие на включение его в число участников коллективного добровольного страхования на таких условиях. Истец реализовал свое право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ему ответчиком соответствующей услуги по подключению к упомянутой страховой программе.

Ссылки истца на то, что он является страхователем по договору страхования, поскольку уплатил страховую премию страховщику, а следовательно, в соответствии с Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" уплаченная им страховая премия Банку, подлежит возврату при отказе от договора добровольного страхования, основаны на неверном толковании Закона.

Пунктом 1. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Из условий заключенного между истцом и банком договора следует, что договор личного страхования был заключен между страховой компанией (страховщиком) и Банком (страхователем), при подключении к Программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка.

Таким образом, Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У к спорным правоотношениям между истцом и банком применены быть не могут, поскольку истец страхователем по договору страхования не является.     Согласно Заявлению на страхование заемщика от несчастных случаев, болезни и финансовых рисков, связанных с потерей работы при досрочном прекращении возврату подлежит только страховая премия в размере пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщика, плата за подключение к программе страхования /включая НДС/ не возвращается.

Согласно расчету, представленного ответчиком, размер части страховой премии, подлежащей возврату, составил 13089 руб. 23 коп. Расчет судом проверен. Указанная сумма возвращена на счет ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований у суда отсутствуют.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ПАО «МИнБанк» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3665 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Московский индустриальный банк» о взыскании недовыплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, о признании действий ПАО «МИнБанк» /сотрудников ПАО «МИнБанка/, связанных с неуказанием обязательных условий о возврате уплаченной страховой премии при осуществлении добровольного страхования в бланке заявления на страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев и т.д. незаконными, о признании причины пропуска им срока отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней уважительной, о вынесении частного определения в адрес ПАО «МИнБанк» в целях устранения и предупреждения нарушений банком норм Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У. отказать.

           Взыскать с Публичного акционерного общества «Московский индустриальный банк» в доход государства государственную пошлину в сумме 3665 /три тысячи шестьсот шестьдесят пять/ рублей.          Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд ЧР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                          Ф.А. Мусхаджиева

Копия верна: