Решение по делу № 2-1204/2024 от 18.04.2024

                                                                                         50RS0010-01-2024-000072-74

Дело № 2-1204/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2024 года             г.о. Балашиха

                        Московская область

Железнодорожный городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Артемовой Е.В.,

с участием представителя заинтересованного лица Данилова Е.С.,

заинтересованного лица Алтуфьева Э.А.,

при секретаре Абгарян М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климову Виктору Владимировичу, Алтуфьеву Эдуарду Александровичу о признании незаконным и отмене решения,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климову Виктору Владимировичу, Алтуфьеву Эдуарду Александровичу о признании незаконным и отмене решения, указав, что 18 декабря 2023 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов принято решение № № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Алтуфьева Э.А. страховой премии в размере 380200,74 рублей. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по следующим основаниям.

Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Алтуфьевым Э.А. был заключен договор страхования № от 20 июня 2022 года (Договор страхования 1) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (Правила страхования) и договор страхования № от 20 июня 2022 года (Договор страхования 2) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № №» (Условия страхования). Решение Финансового уполномоченного основано на том, «что документы по кредитному договору, в том числе договор страхования, были присланы одним пакетом, у заявителя отсутствовала фактическая возможность отказаться от договора страхования при заключении кредитного договора», «что документы о предоставлении кредита и документы по страхованию не содержат полей (граф), в которых потребитель мог бы выразить отказ от оказания ему дополнительных услуг, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации».

Указанные выводы сделаны Финансовым уполномоченным исходя из неверного толкования норм материального права, а также без учета фактических обстоятельств дела.

Закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

По мнению Финансового уполномоченного, подписание одной простой электронной подписью пакета документов по кредитному договору, включая заявление на получение добровольной услугу по страхованию, свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора клиент был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Использование электронной подписи регламентировано Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (Договор КБО). Все редакции Договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB-странице АО «Альфа-Банк» (Банк) в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы».

В соответствии с пунктом 3.27 Договора КБО, Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности, оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору КБО (в т.ч. СОПД, Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, Заявление заемщика и График платежей), оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты клиента, указанный им в заявке на кредит, поданной посредством Интернет-канала/услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик».

Поскольку возможность подписания одной электронной подписью пакета документов прямо предусмотрена законом, то факт использования такой возможности не может свидетельствовать о нарушении прав клиента.

Перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (п. 2.5 Приложения 12 ДКБО). Действуя добросовестно с обычной степенью заботливости и осмотрительности, заявитель не должен подписывать документы, содержание которых ему непонятно или с которыми он не согласен.

Тем самым, закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных) услуг в Интернет-канале путем проставления отметки в определенном поле, а также самостоятельное волеизъявление заемщика отражается в заявлении на получение кредита наличными. Данный факт подтвержден в том числе в экспертном заключении, в котором явно закреплено и проверено специалистом, что у заемщика на любом этапе оформления есть возможность выбрать кредитование, как со страховой услугой, так и отказаться от нее, при этом с указанием полных условий.

Кроме того, следует отметить, что в Законе № 353-ФЗ нет каких-либо требований о количестве электронных подписей, которыми должны быть подписаны электронные документы.

Согласно п. 5.9.2 Приложения № Договора КБО, клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом электронного документа, клиент может подписать его своей простой электронной подписью или отказаться от подписания.

При выборе параметров кредита наличными (срок кредита, сумма кредита и т.д.) в Интернет-канале, клиент имеет возможность до заключения Договора кредита наличными отказаться от услуги страхования и продолжить заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными без нее.

При заключении Договора кредита были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования по ставке 25,49% годовых. Клиентом было принято решение оформить Договор кредита по пониженной процентной ставке 15,99% годовых с одновременным оформлением Договора страхования 2, влияющего на условие о предоставлении дисконта для снижения размера процентной ставки.

Таким образом, подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого Банком в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи заявителя, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между Банком и клиентом, предусмотренном в Договоре КБО. Кроме того, ни Банк, ни страховая компания не могут оперировать мобильным приложением клиента, вводить на его телефоне секретные коды и, таким образом, повлиять на выбор клиента о получении, либо отказе от услуги страхования.

Указанные обстоятельства дела свидетельствуют, что подписание пакета электронных документов в соответствии с ч. 4 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» одной простой электронной подписью не повлияло на возможность клиента выразить свое волеизъявление на основании полной и достоверной информации о предоставляемых услугах.

В связи с чем, электронные подписи заявителя являются подтверждением самостоятельного и добровольного выбора. Кроме того, в заявлении предусмотрена разъясняющая информация: «Банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Вы можете по своему усмотрению выбрать дополнительные услуги, либо не получать их вообще. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи кредита наличными. Ваше решение о выборе wiu об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Вами Договора выдачи кредита наличными».

Указанная информация включена в форму заявления на получение кредита наличными для разъяснения физическим лицам добровольного характера оформления дополнительных услуг страхования при заключении договора потребительского кредита, а также специально, чтобы обратить их внимание.

Действуя добросовестно, клиент, прежде чем подписать заявление, Индивидуальные условия, а также поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов.

Кроме того, в памятке к договору страхования, которая прилагается к Договору страхования, заявителю было разъяснено его право на расторжение Договора в «период охлаждения» - в течении первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора, если иное не предусмотрено Договором. В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора до даты Вашего отказа от Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору.

Заявитель правом на расторжение договора страхования в «период охлаждения» не воспользовался, что в совокупности с изложенными выше доводами свидетельствует о том, что он имел намерение заключить договоры страхования и заключил их.

Вывод в решении омбудсмена, что документы о предоставлении кредита и документы по страхованию не содержат полей (граф), в которых потребитель мог бы выразить отказ от оказания ему дополнительных услуг, тем самым, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации, является голословным и противоречащим письменным доказательствам.

Для изъявления желания или нежелания на заключение договора страхования, во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет». При этом разъяснено, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним договора выдачи кредита, что подтверждается выдержками из документов.

Согласно п. 11.9.2, 11.9.3 ДКБО, посредством интернет-канала и наличии технической возможности, клиент может оформить электронные документы для заключения кредита наличными и подписать их простой электронной подписью. Как следует из отчета о подписании электронных документов, потребитель открыл Индивидуальные условия кредитования, два договора страхования, Условия и Правила страхования, проанализировал указанные документы. Клиент повторно активировал заявку с добавлением услуг страхования (проставляя галочки). После чего вновь открыл и проверил направление на подпись документа. Перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием.

Кроме того, в случае если от Алтуфьева Э.А. бы в момент подписания и заключения договора страхования поступили бы какие-либо предложения по согласованию условий договора страхования, то ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» готово было рассмотреть данные предложения, составив протокол разногласий в соответствии со ст. 445 Гражданского кодекса РФ, однако, в момент заключения договора страхования ни устных, ни письменных предложений в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от Алтуфьева Э.А. не поступало. Алтуфьев Э.А. не был ограничен во времени для ознакомления с электронными документами, электронный документ не закрывается автоматически, он мог его читать столько сколько нужно.

Клиент, в силу закона (ч. 7, ч. 8 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), имеет право принять решение о подписании Индивидуальных условий кредитования в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления Банком; Банк обеспечивает реализацию клиентами данного права, чтобы клиент в полной мере мог ознакомиться с документами в Интернет-канале. Тем самым, представленные письменные доказательства подтверждают, что Алтуфьев Э.А. был ознакомлен со всеми условиями оказываемых услуг и самостоятельно выбрал их.

Страховая премия по Договору страхования не является неосновательным обогащением.

Удовлетворяя требования потребителя, Финансовый уполномоченный указал, что полученная по Договору страхования страховая премия является неосновательным обогащением, поскольку услуга по страхованию якобы носит «навязанный характер».

В рассматриваемом случае Алтуфьев Э.А. оплатил страховую премию по Договору страхования, решение о заключении которого выбрал добровольно, что подтверждается письмом АО «Альфа-Банк». Если считать оплаченную сумму неосновательным обогащением, получается, что сделка между заявителем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не заключалась и заявитель не подпадает под определение потребителя финансовой услуги, указанное в ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Законом финансовый уполномоченный не наделен правом принимать решения ни о взыскании неосновательного обогащения, ни о признании сделок недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки. Поскольку обращение заявителя в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было о досрочном расторжении Договора страхования, в связи с погашением кредита, Финансовый уполномоченный не вправе был выносить решение о взыскании денежных средств с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по другому основанию.

Просит суд признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова Виктора Владимировича № № от 18 декабря 2023 года.

Представитель заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении заявления в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. - Данилов Е.С. в судебном заседании представил письменные объяснения, согласно которым просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме. Довод заявителя о том, что до потребителя доведена вся необходимая информация о дополнительных услугах по страхованию, а также о том, что страховая премия не подлежит возврату, поскольку при заключении кредитного договора потребителем дано согласие на оказание дополнительных платных услуг, является необоснованным и основанным на неверном толковании норм Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Материалами обращения установлено, что 20 июня 2022 года между Алтуфьевым Э.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № (кредитный договор).

20 июня 2022 года между Алтуфьевым Э.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.5.6) (Договор страхования №) на срок страхования 60 месяцев.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск - Смерть застрахованного); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск - Инвалидность застрахованного); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или пунктом 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск - Потеря работы).

Из сведений и документов, содержащихся в материалах обращения, следует, что 20 июня 2022 года между Алтуфьевым Э.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № № (Программа 1.03) (Договор страхования №) со сроком страхования 13 месяцев.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск - Смерть застрахованного ВС); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск - Инвалидность застрахованного ВС).

В ходе рассмотрения обращения установлено, что 20 июня 2022 года в 15:10:48 по московскому времени Алтуфьевым Э.А. простой электронной подписью (код простой электронной подписи: 7877) подписаны заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также заявления на страхование к Договору страхования № и Договору страхования №, что подтверждается отметкой в документах «Документ подписан простой электронной подписью клиента. Дата и время подписи – 20 июня 2022 года в 15:10:48 МСК, подпись клиента - 7877, Ф.И.О. клиента - Алтуфьев Эдуард Александрович».

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора потребитель был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора.

Из документов, предоставленных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк» по запросам Финансового уполномоченного, обратного не следует.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 19,49% годовых, процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 5,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 13% годовых.

В соответствии с пунктом 18 Индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, потребитель оформляет добровольный договор страхования, отвечающий требованиям кредитора.

Из заявления на предоставление кредита следует, что Алтуфьевым Э.А. выражено согласие на оказание ему дополнительных услуг, а именно на заключение двух договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

При заключении кредитного договора Алтуфьевым Э.А. с использованием одной простой электронной подписи подписаны следующие документы: заявление на предоставление кредита, Индивидуальные условия кредитного договора, заявление на заключение Договора страхования 1, заявление на заключение Договора страхования 2, заявление (распоряжение) на перевод денежных средств.

Из материалов дела следует, что Банком было предложено Алтуфьеву Э.А. подписать документы по кредиту одной простой электронной подписью, что не противоречит части 4 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-Ф3 «Об электронной подписи».

Подписание документов таким способом сформировало у Алтуфьева Э.А. представление, что заключение двух Договоров страхования является необходимым условием для получения кредита на предложенных Банком условиях.

Одномоментное подписание пакета документов по кредиту, в том числе заявления на предоставление кредита, заявлений на заключение Договоров страхования 1, 2 и Индивидуальных условий кредитного договора, свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора Банком Алтуфьеву Э.А. не была предоставлена полная и достоверная информация о дополнительных услугах к кредитному договору, а также о необходимости заключения Договоров страхования 1, 2 для предоставления кредита на согласованных с Банком условиях, что противоречит положениям Закона № 353-ФЗ.

Из материалов дела следует, что заявление о предоставлении потребительского кредита оформлено кредитором таким образом, что из него явно не усматривается какой из Договоров страхования является обеспечительным по отношению к кредитному договору и предоставляет дисконт к процентной ставке, тогда как оба Договора страхования заключены одновременно.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что в нарушение требований статьи 10 Закона № 2300-1, Банк не предоставил потребителю Алтуфьеву Э.А. необходимую и достоверную информацию о дополнительных к кредитному договору услугах, что ввело потребителя в заблуждение относительно необходимости заключения Договоров страхования для получения кредита на согласованных с Банком условиях.

Заявление о предоставлении кредита, подписанное потребителем, не является достоверным доказательством, свидетельствующим о надлежащем информировании потребителя о дополнительных услугах и об условиях предоставляемого кредита, поскольку оно оформлено с нарушениями требований части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Иных доказательств надлежащего информирования потребителя в материалы дела не представлено.

Вопреки доводам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Банком не доведена до Алтуфьева Э.А. достоверная информация о дополнительных услугах и об условиях предоставляемого кредита, тогда как доказательств обратного в материалы дела не представлено. Кроме того, обеспечительным (предоставляющим дисконт к процентной ставке) является лишь Договор страхования 1, тогда как Договор страхования 2 на условия кредитного договора не влияет. Соответственно, потребитель должен был и мог обоснованно полагать, что заключение именно обоих Договоров страхования может повлиять на отдельные условия предоставления потребительского кредита (предоставление дисконта к процентной ставке). Доказательств того, что до Алтуфьева Э.А. доведена достоверная информация о том, что он дает согласие на заключение Договора страхования 1, который является обеспечительным, и Договора страхования 2, которой таковым не является, также не предоставлено. С учетом вышеизложенного, при заключении кредитного договора Банком потребителю не представлена достоверная информации о дополнительных услугах, позволяющая потребителю оценить необходимость заключения Договоров страхования, в связи с чем, Банком нарушены положения части 1 статьи 10 Закона № 2300-1.

Таким образом, предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых потребитель Алтуфьев Э.А. стал застрахованным лицом по Договору страхования, носит навязанный характер.

Довод ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отсутствии оснований для признания страховой премии неосновательным обогащением также несостоятелен. Денежные средства в счет оплаты страховой премии были получены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что не оспаривается сторонами.

01 июля 2005 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк» заключен агентский договор № (Агентский договор).

Согласно пункту 1.1 Агентского договора, АО «Альфа-Банк» уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц - клиентов банка для заключения ими со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать банку причитающиеся вознаграждения в размере и в порядке, определенном Агентским договором и дополнительными соглашениями к нему.

В соответствии с пунктом 1.3 Агентского договора, права и обязанности по заключенным страховщиком при посредничестве АО «Альфа-Банк» договорам страхования с клиентами, возникают непосредственно у страховщика.

С учетом изложенного, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что услуга по страхованию была навязана АО «Альфа-Банк», являющимся агентом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произошло неосновательное обогащение за счет потребителя Алтуфьева Э.А. и в соответствии с пунктом 1.3 Агентского договора и пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса РФ у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникла обязанность по возврату потребителю страховой премии в полном объеме.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно и не подлежит отмене по заявленным доводам.

Заинтересованное лицо Алтуфьев Э.А. в судебном заседании просил в удовлетворении требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать в полном объеме. Суду пояснил, что весь пакет документов по кредитному договору, включая заявление, Индивидуальные условия кредитного договора, Договор страхования 1 и Договор страхования 2, были подписаны с его стороны одной электронной подписью.

Представитель заинтересованного лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменные объяснения по делу, согласно которым пояснил, что клиент самостоятельно и добровольно заключил договоры страхования. До клиента была доведена вся информация о предоставляемых услугах при заключении кредитного договора, что позволило ему свободно и осознанно сделать выбор. Перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме.

Действуя с обычной степенью заботливости и осмотрительности, клиент должен ознакомиться с документами, которые планирует подписать. Если их содержание ему непонятно или не соответствует его воле, клиент, действуя разумно, не должен такие документы подписывать. В этом случае возможно обратиться в Банк для согласования условий, которые будут соответствовать воле клиента, или отказаться от сделки. Если же клиент подписывает документы, тем самым, он подтверждает свою волю на заключение договоров на изложенных в данных документах условиях.

Как следует из отчета о подписании электронных документов, 20 июня 2022 года Алтуфьев Э.А. обратился в отделение Банка с заявкой на получение кредита. Заявка была одобрена и Алтуфьеву Э.А. направлена ссылка на фронт подписания. Перейдя по ссылке, клиент открыл электронные документы, ознакомился, добавил услуги страхования, после чего вновь активировал фронт подписания, снова открыл электронные документы, ознакомился, и только потом подписал пакет документов, путем ввода ключа простой электронной подписи, направленного ему в составе смс.

У Алтуфьева Э.А. была фактическая возможность ознакомиться со всеми условиями до подписания договоров и отказаться от заключения договоров страхования, что подтверждается отчетом о подписании электронных документов, в соответствии с которым электронные документы были открыты клиентом до подписания пакета электронных документов. Именно клиент определяет, сколько времени он готов потратить на ознакомление с электронным документом, Банк может только обеспечить возможность для такого ознакомления. Клиент принял решение заключить указанные договоры своей волей и в своем интересе.

Доводы о том, что без заключения договоров страхования не предоставляется кредит, является голословным и противоречит тексту подписанных им электронных документов, в соответствии с которыми Алтуфьеву Э.А. разъяснено его право на отказ от заключения договора страхования: «Страхователь/Застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению».

Алтуфьев Э.А. принял решение о заключении Договора страхования 1, в связи с более выгодными условиями кредитования, которые предоставлялись в случае заключения Договора страхования 1. Алтуфьев Э.А. мог своевременно отказаться от услуг страхования и получить полный возврат страховых премий, но не сделал этого, что свидетельствует о наличии его воли на заключение указанных договоров.

О своем праве отказаться от договоров страхования в течении 14 дней клиент был уведомлен в составе памятки к договорам страхования, прилагаемой к каждому договору страхования, а также в тексте заявления на получение кредита наличными и в тексте самих договоров страхования.

Договор страхования 1 - является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту, поскольку от его заключения зависит размер процентной ставки по кредиту, в связи с чем, Алтуфьев Э.А. по своей волей и в своем интересе принял решение заключить указанный договор и не обратился в предусмотренный договором срок с заявлением об отказе от Договора страхования 1.

Договор страхования 2, исходя из заявления и п. 18 Индивидуальных условий, не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту (не влияет на размер процентной ставки по договору кредита) и никак не связан с Договором страхования 1, что доведено до клиента в понятной форме в том числе в тексте самого Договора страхования (в Полисе-Оферте по программе страхования жизни и здоровья указано: «Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ»).

Клиент мог свободно отказаться от Договора страхования 2, в т.ч. после его оформления в «период охлаждения», согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, с возвратом клиенту страховой премии (о чем клиент был проинформирован в ключевом информационном документе и в тексте Полиса-оферты), без каких-либо негативных последствий и с сохранением применения клиенту сниженной процентной ставки по договору кредита.

При этом, несмотря на произведенное Банком информирование о правах клиента, клиент Алтуфьев Э.А. не отказался от Договора страхования 2 в сроки, предусмотренные Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №-У, что свидетельствует о наличии его воли на заключение указанного договора.

При погашении кредита для клиента не утрачивается потребительская ценность Договора страхования 2, т.к. страховые случаи по нему связаны со здоровьем клиента / рисками потери работы, и по нему сохраняются выплаты при страховом случае в неизменном размере. Банк по Договору страхования 2 не является выгодоприобретателем, поэтому клиент при наступлении страхового случая свободно может распорядиться страховой выплатой по своему усмотрению.

На основании имеющихся в настоящее время в Банке сведений и документов, АО «Альфа-Банк» считает, что все действия Банка осуществлены в порядке, предусмотренном заключенным с клиентом договором кредита, и нарушения условий Договора кредита и Договора КБО со стороны Банка допущено не было.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч. 1 ст. 55 и ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу положений ст.ст. 56, 59, 67 ГПК РФ, суд самостоятельно определяет какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из актов органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей (подп. 2); из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности (подп. 3); в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом (подп. 4).

    На основании ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

    В силу положений ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Указанный основополагающий принцип осуществления гражданских прав закреплен также и положениями ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в силу которых не допускается злоупотребление правом.

Согласно пунктам 1, 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание №-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

В силу статьи 1103 Гражданского кодекса РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 10, пунктом 4 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация доводится до сведения потребителей способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно п. 16 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) запрещаются любые действия (в том числе предоставление заемщику неполной, недостоверной информации), направленные на формирование у заемщика ошибочного понимания того, что получение данных дополнительных услуг (работ, товаров) необходимо для получения потребительского кредита (займа).

Из вышеприведенного правового регулирования следует, что если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании, то сведения о данных услугах должны быть предоставлены таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

В соответствии с пунктом 16 части 4 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (части 9, 11 данного Закона).

В соответствии с частями 18 - 19 данной статьи, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанное требование основано на положениях статей 10, 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора.

Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии со статьей 7 Закона, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе без получения согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать дополнительные услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной суммы.

Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с п. 1 ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Оспариваемое Решение Финансового уполномоченного устанавливает права и обязанности как потребителя, так и заявителя именно в части гражданско-правовых отношений, в связи с чем, по смыслу вышеприведенных норм, рассмотрение настоящего заявления должно осуществляться в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 20 июня 2022 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и Алтуфьевым Эдуардом Александровичем заключен кредитный договор № № (кредитный договор).

20 июня 2022 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Алтуфьевым Эдуардом Александровичем заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.5.6) (Договор страхования №) со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования № заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (Правила страхования).

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск - Смерть застрахованного); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск - Инвалидность застрахованного); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или пунктом 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск - Потеря работы).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Договоре страхования № как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования № установлена в размере 1 100 500 рублей 00 копеек. Общая страховая премия по Договору страхования № установлена в размере 380 200 рублей 74 копейки.

20 июня 2022 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Алтуфьевым Эдуардом Александровичем был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № № (Программа 1.03) (Договор страхования №) со сроком страхования 13 месяцев.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск - Смерть застрахованного ВС); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск - Инвалидность застрахованного ВС).

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования № установлена в размере 1 100 500 рублей 00 копеек, страховая премия по Договору страхования № установлена в размере 4063 рублей 05 копеек.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 32,49% годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальный условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 19,49% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 13,00% годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.2 Индивидуальный условий кредитного договора, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальный условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальный условий кредитного договора, срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия кредитного договора, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 индивидуальный условий кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальный условий кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий кредитного договора, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает, в том числе, следующим требованиям: по добровольному договору страхования на срок действия кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Разделом «Страховые риски» Договора страхования № предусмотрено, что по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Согласно пункту 2.4 Договора страхования №, не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу.

Также, Договор страхования № не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по Договору страхования № является заемщик, а на случай смерти заемщика - его наследники по закону.

В соответствии с отчетом о подписании электронных документов, предоставленным АО «АЛЬФА-БАНК», на телефонный номер Алтуфьева Э.А. (+№) направлен код подписания: №. Ввод код подписания: 20 июня 2022 года в 15:10:48.688.

Исходный хэш-код электронных документов:

№.

Проверочный хэш-код электронных документов:

№.

Электронные документы, подписанные простой электронной подписью: График платежей; Защита от потери работы и дохода; Заявление заемщика; Заявление на получение кредита наличными; Заявление на страхование; Индивидуальные условия к договору; Полис-оферта по программе Страхование жизни и заемщиков кредитов наличными.

20 июня 2022 года в 15:10:48 МСК Алтуфьевым Э.А. простой электронной подписью (код простой электронной подписи: 7877) подписаны заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также заявления на страхование к Договору страхования № и Договору страхования №, что подтверждается отметкой в документах «Документ подписан простой электронной подписью клиента. Дата и время подписи – 20 июня 2022 года в 15:10:48 МСК, Подпись клиента - 7877, Ф.И.О. клиента - Алтуфьев Эдуард Александрович».

Таким образом, Алтуфьевым Э.А. одновременно одной электронной подписью подписан весь пакет указанных документов.

Согласно справке, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность Алтуфьева Э.А. по кредитному договору была погашена 11 августа 2023 года.

29 сентября 2023 года Алтуфьев Э.А. посредством почтового отправления № № обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором указал, что Договор страхования № был навязан ему при заключении кредитного договора, кредитный договор был им погашен, просил расторгнуть Договор страхования №, осуществить возврат части страховой премии в размере 239 839 рублей 24 копейки и выплатить компенсацию морального вреда.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 05 октября 2023 года уведомила Алтуфьева Э.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования, в связи с тем, что Договор страхования № 1 был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств клиента.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 09 октября 2023 года уведомила Алтуфьева Э.А. об отсутствии правовых оснований для компенсации морального вреда.

13 октября 2023 года Алтуфьев Э.А. направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, в которой указал, что Договор страхования № был навязан ему при заключении кредитного договора, кредитный договор был им погашен, просил расторгнуть Договор страхования №, осуществить возврат части страховой премии в размере 239 839 рублей 24 копейки и выплатить компенсацию морального вреда.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 19 октября 2023 года уведомила Алтуфьева Э.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

29 ноября 2023 года Алтуфьев Э.А. обратился к финансовому уполномоченному с жалобой, в которой просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уплаченную страховую премию при досрочном расторжении договора добровольного страхования № №.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова Виктора Владимировича № № от 18 декабря 2023 года требование Алтуфьева Эдуарда Александровича о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при расторжении договора страхования удовлетворено. С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Алтуфьева Эдуарда Александровича взыскана страховая премия в размере 380 200 (триста восемьдесят тысяч двести) рублей 74 копейки, поскольку финансовый уполномоченный установил, что потребитель до заключения кредитного договора не имел возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении, а также повлиять на их формирование, его согласие на оказание дополнительной услуги по страхованию до подписания кредитного договора получено не было.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства является принцип состязательности и равноправия сторон в процессе, который обеспечивается судом путем правильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, распределения между сторонами бремени доказывания, создания сторонам условий для предоставления доказательств и их исследования, объективной и всесторонней оценки доказательств, с отражением данной оценки в решении.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 рублей и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с совместным Информационным письмом Банка России N ИН-06-59/148, Роспотребнадзора № от 12 октября 2020 года, навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг является недопустимым.

Аналогичная правовая позиция относительно навязывании дополнительных услуг при заключении договоров изложена в пункте 2 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года.

Как следует из материалов дела финансовым уполномоченным произведен анализ отсутствия технической возможности у потребителя при заключении кредитного договора в электронном виде отказаться от спорной дополнительной услуги. Из скриншота страницы в части оформления заявления о подключении к Программе страхования, с сайта кредитора, на котором оформлен кредитный продукт, следует, что отсутствует техническая возможность у потребителя отказаться от данной услуги, то есть отсутствует соответствующая функция на данном этапе оформления кредитного продукта позволяющая потребителю сформировать при использовании информационно-телекоммуникационных сети кредитный продукт, без предложенных кредитором дополнительных услуг.

Кроме того, финансовым уполномоченным установлено, что весь пакет документов кредитного продукта, включая заявление о подключении к программе страхования, подписан одной электронной подпись (одномоментно).

При таких обстоятельствах, разрешая требование ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», руководствуясь положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая что, доказательств того, что сторонами согласовывались Индивидуальные условия договора, потребителем подавались заявления на предоставление кредита и на заключение договора страхования с третьим лицом, не представлено, Индивидуальные условия кредитного договора, график платежей и два заявления на добровольное оформление услуг страхования, послужившие основанием для заключения договора страхования, были оформлены одномоментно путем введения четырехзначного кода из смс-сообщения, доказательств того, что условия страхования, с указанием всех параметров и стоимости, были согласованы до его заключения, в материалы дела заявителем не представлено, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного о наличии оснований для взыскания неосновательного обогащения является верным, при этом каких-либо нарушений при рассмотрении обращения потребителя, допущенных финансовым уполномоченным суд не усматривает.

Судом установлено, что заемщик подписал заявление на получение кредита наличными, кредитный договор, поручение на перечисление денежных средств в оплату страховых премий одной электронной подписью.

При таких обстоятельствах, указание в заявлении на получение кредита сведений о согласии заемщика на заключение договора страхования при отсутствии доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация, обеспечивающая возможность их правильного выбора: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования, о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования, о возможности получения кредита без страхования, о возможности оплаты услуг страхования не кредитными средствами, проекты расчетов по кредиту со страхованием и без такового, что свидетельствует о непредоставлении потребителю надлежащей информации или возможности заключить потребительский кредит на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

В связи с чем, оснований для отмены решения Финансового уполномоченного у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климову Виктору Владимировичу, Алтуфьеву Эдуарду Александровичу о признании незаконным и отмене решения – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

                          Судья                                                     Е.В. Артемова

Мотивированный текст решения

    изготовлен 26 апреля 2024 года