Решение по делу № 2-2839/2020 от 04.08.2020

Дело № 2-42839/2020

203г

24RS0048-01-2020-005045-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 октября 2020 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Лузгановой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Яковлевой Э.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Степанову И. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к Степанову И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» и Степанов И.С. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в Р. рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Указанный договор заключен в результате публичной оферты, путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия, в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 21.9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты, не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга, в полном объеме. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком, согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), образовалась просроченная задолженность в сумме 674 845,34 рублей. На основании изложенного, истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк со Степанова И.С. сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 674 845,34 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 559 999,15 рублей, просроченные проценты – 89 913,68 рублей, неустойку – 24 932,51 рублей, а также возврат госпошлины в размере 9 948,45 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк – <данные изъяты> (доверенность в деле) о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в зал суда не явилась, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Степанов И.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом; до судебного заседания посредством электронной почты от представителя ответчика – Анисимова Р.В. (доверенность в деле) поступил письменный отзыв на иск с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя. Из отзыва следует, что сумма неустойки рассчитывалась Банком, исходя из ставки 36,0% годовых от суммы просроченной задолженности, что в 1,64 раза больше чем ставка по кредиту (21,9% годовых) и в 8,47 раза больше, чем ставка, установленная ст.395 ГК РФ (4,25% годовых), в связи с чем, ответчик полагает, что неустойка явно завышенная. Причем, из Расчета Банка видно, что неустойка и проценты начислялась Банком одновременно, включительно по ДД.ММ.ГГГГ. В таком случае, в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», неустойка должна начисляться по ставке в размере, не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Из чего следует, что Банк неверно рассчитывает неустойку, в нарушение ч.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите /займе)», в соответствии с которым: размер неустойки не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Ответчик считает, что Банком рассчитана неустойка с нарушением действующего законодательства, просил снизить размер неустойки по ст.333 ГК РФ.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст.310 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст.438 ГК РФ).

Положениями ч.1 ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты, что предусмотрено ч.2 ст.809 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и Степанов И.С. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО «Сбербанк России» с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в Р. рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCard <данные изъяты>, по эмиссионному контракту №, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты, путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, данные Индивидуальные условия, в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Кроме того, в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», данные Условия в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн», являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Индивидуальные условия), для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый кредит в размере 560 000 рублей. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом, в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 21,9 % годовых, что предусмотрено п.4 Индивидуальных условий.

В силу п.2.1 договора, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами, и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взымается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с п.4.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанка России», держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита, в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы обшей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Судом установлено, что заемщик Степанов И.С. взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнил, платежи в счет полного погашения кредита от него не поступали. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору не представлено.

Разрешая спор по существу, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд, установив факт заключения сторонами кредитного договора и обстоятельства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком Степановым И.С. обязательств по договору, проверив представленный истцом расчет задолженности и признав его соответствующим условиям договора и арифметически верным, приходит к выводу, что имеет место ненадлежащее исполнение ответчиком Степановым И.С. обязательств по договору, что является достаточным основанием для удовлетворения исковых требований, с учетом того, что ответчиком не представлены иные доказательства выплаты задолженности по кредитному договору в установленные договором сроки. Таким образом, в пользу ПАО Сбербанк с ответчика подлежит взысканию просроченный основной долг в размере 559 999,15 рублей, просроченные проценты в размере 89 913,68 рублей.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктами 69 - 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Сумма начисленной и не оплаченной неустойки за просроченный основной долг составила 24 932,51 рублей.

Согласно условиям договора, за несвоевременное погашение обязательного платежа взымается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Учитывая указанные выше положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд признает, что данное условие договора не соответствует положениям ч.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку проценты за пользование кредитом также начислены за период нарушения обязательств. В связи с чем, с учетом ходатайства стороны истца, суд полагает, что имеются основания для применения ст.333 ГК РФ и уменьшения суммы пени до 3 000 рублей.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 652 912,83 рублей, из них: 559 999,15 рублей – просроченный основной долг, 89 913,68 рублей – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 3 000 рублей - неустойка.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Исходя из суммы удовлетворённой части иска, сумма госпошлины, подлежащей уплате, составляет 9 729,12 рублей.

Из представленных по делу документов следует, что ПАО Сбербанк при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 4 974,23 рублей, что подтверждается платежным поручением№ от ДД.ММ.ГГГГ. Других документов, подтверждающих уплату госпошлины по данному делу, стороной истца не представлено.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 4 974,23 рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход местного бюджета в размере 4 754,89 рублей (9 729,12 рублей – 4 974,23 рублей).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать со Степанова И. С. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по договору о предоставлении возобновляемой кредитной линии №-р-10236687840 в размере 652 912 рублей 83 копейки, из них: 559 999,15 рублей – просроченный основной долг, 89 913,68 рублей – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 3 000 рублей - неустойка, взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 4 974 рубля 23 копейки; всего взыскать 657 887 рублей 06 копеек.

Взыскать со Степанова И. С. госпошлину в доход местного бюджета в сумме 4 754 рубля 89 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца после изготовления его в окончательной форме, с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.

В окончательной форме решение суда изготовлено 13 октября 2020 года.

Судья: Т.А. Лузганова