Решение по делу № 2-54/2023 (2-3324/2022;) от 07.06.2022

Дело № 2-54/2023

УИД №23RS0006-01-2022-005807-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2023 года

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Рылькова Н.А.,

при секретаре Регинской Т.А., с участием представителя истца Глущенко О.В. по доверенности Черкашиной Д.Б., рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению Глущенко О.В. к АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» о взыскании штрафа, неустойки, убытков, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Глущенко О.В. обратилась в суд с уточненным исковым заявлением к АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» о взыскании штрафа в сумме 779 475,75 руб., неустойки в размере 1 558 951, 56 руб., убытков в сумме 96 544 руб., судебных расходов на оплату услуг: представителя (юридических) в размере 50 000 руб., почты в размере 1092 руб., свои требования мотивирует тем, что 13.05.2021 между Глущенко О.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор <...>, с АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней полис <...> от 12 мая 2021 года. Согласно условий указанного Договора страхования в результате болезни, наступившей в течение срока действия Полиса выплачивается 100% страховой суммы задолженности по кредиту ПАО «Сбербанк России». Срок действия договора с 12 мая 2021 года по 11 мая 2022 года. В период действия договора 19 октября 2021 года истцу диагностировали онкологическое заболевание, а 15 марта 2022 года установлена вторая группа инвалидности. Уведомление о страховом случае было направлено 02.04.2022 и получено АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» 07.04.2022. В связи с тем, что АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» не выплатило страховое возмещение и не погасило задолженность истца перед Банком, истец в период апрель – ноябрь 2022 года ежемесячно погашал кредит в среднем по 12 068 руб., что составило общую сумму 96 544 руб., тем самым истцу причинены убытки. Поскольку ответчик добровольно не выполнил обязательства по Договору страхования, то истец просит взыскать штраф 779 475 руб. 75 коп., что составляет 50% от суммы страхового возмещения; неустойку в размере 1 558 951 руб. 56 коп., судебные расходы на оплату услуг представителя 50 000 руб. и почты 1092 руб.

Истица Глущенко О.В. в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Глущенко О.В. по доверенности Черкашина Д.Б. в судебном заседании, уточненные исковые требования поддержала, не возражала против проведения судебного заседания в отсутствие истца и представителя ответчика.

    Представитель ответчика АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» по доверенности Тихомиров С.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном порядке, представил 06.02.2023 возражения на иск, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в иске отказать, поскольку Глущенко О.В. не был предоставлен своевременно полный пакет документов, на неоднократные запросы страховой компании ПАО «Сбербанк» предоставил информацию о размере задолженности Глущенко О.В. перед Банком только 31.10.2022, в связи с чем долг Глущенко О.В. перед Банком был погашен 02.12.2022, также просил применить ст. 333 ГК РФ, для снижения размера штрафа и неустойки.

С учетом обстоятельств дела, мнения представителя истца, суд в силу ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела суд, приходит к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании, 13.05.2021 года между Глущенко О.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <...>.

12.05.2021 между Глущенко О.В. и АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) <...>. Срок страхования - с 12.05.2021 по 11.05.2022, Глущенко О.В. была оплачена страховая премия в сумме 4016 руб., что подтверждается кассовым чеком от 12.05.2021.

Страховой полис предусматривает страховые случаи, а именно: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока действия)полиса или в течение одного года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса – 100% страховой суммы.

Страховая сумма по настоящему полису (совокупно по всем рискам) устанавливается в размере остатка задолженности страхователя по кредитному договору (основной долг), что на дату заключения настоящего полиса составляет сумму в размере 1 600 000 руб. В течение срока действия настоящего полиса страховая сумма не изменяется.

Договор страхования <...> заключен на основании Правил страхования, Условий страхования, приложенных к полису и являющихся его неотъемлемой частью, положений Полиса, при этом, положения Полиса и Условия страхования, являющиеся приложением к Полису, и являются приоритетными перед положениями Правил страхования.

Согласно п. 14.4.4,3. Правил Страхования в случае присвоения Застрахованному лицу I или П группы инвалидности, должны быть представлены: направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ); акт освидетельствования МСЭ, включая протокол к Акту МСЭ; справка МСЭ о присвоении группы инвалидности; документы медицинского характера, которые были предоставлены в МСЭ.

Если инвалидность I или П группы наступила в результате заболевания, дополнительно к документам, указанным в п. 14.4.4.3 представляется: заверенная копия амбулаторной карты за 3-5 лет до заключения Договора с указанием даты первого обращения к врачу по заболеванию, которое привело к инвалидности; заверенные копии медицинских карт амбулаторных и стационарных из лечебных учреждений, где проходило лечение; индивидуальная программа реабилитации.

19 октября 2021 года истцу Глущенко О.В. диагностировали онкологическое заболевание, а 15 марта 2022 года истцу установлена вторая группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ-2021 <...>, актом <...>.19.23/2022 медико-социальной экспертизы граждан от 15.03.2022, протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы <...>.19.23/2022 от 15.03.2022. Инвалидность установлена на срок до 01.04.2023. Дата очередного освидетельствования 01.03.2023.

Истец Глущенко О.В. обратилась в АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» с заявлением о страховом случае с требованием погасить задолженность перед Банком, которое было доставлено ответчику 07.04.2022, однако 19.04.2022, а затем 30.06.2022 ответчик АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» направил истцу мотивированные ответы, с разъяснением, что необходимо предоставить полный пакет документов, предусмотренный п. 14.4.4.3. Правил Страхования.

07.06.2022 в суд поступил настоящий иск Глущенко О.В. к АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ».

Из материалов дела следует, что 02.08.2022 Глущенко О.В. был направлен дополнительный пакет документов для страховой выплаты, предусмотренный п. 14.4.4.3. Правил Страхования.

11.08.2022 АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» признало случай страховым, в связи с чем был направлен запрос в ПАО «Сбербанк» о предоставлении информации о размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору <...> от 13.05.2021.

06.10.2022 АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» повторно направило запрос в ПАО «Сбербанк».

31.10.2022 в АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» поступила ответ ПАО «Сбербанк» на запросы от 11.08.2022 и от 06.10.2022 о размере задолженности по кредиту <...> от 13.05.2021 Глущенко О.В. по состоянию на 15.03.2022 в размере 1 561 101 руб. 58 коп.

02.12.2022 АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» произвело выплату страхового возмещения в размере 1 561 101 руб. 58 коп. по кредитному договору <...> от 13.05.2021, перечислив указанную сумму в ПАО «Сбербанк», что подтверждается платежным поручение <...> от 02.12.2022.

Согласно информации ПАО «Сбербанк» кредитный договор <...> от 13.05.2021 закрыт 07.12.2022, в связи с полным погашением задолженности 02.12.2022.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент заключения.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю вышеуказанных правил при заключении договора удостоверено записью и подписью в договоре.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами Главы 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» в части, урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу абзаца второго и четвертого ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), и о сроке действия договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно разъяснений, изложенных в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

В силу п. 2 ст. 940 ПС РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно разъяснений, изложенных в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Пунктом 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 27.06.2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

<...>

Согласно п. 3, 3.1, 3.2 Полиса от 12.05.2021 порядок осуществления страховой выплаты по настоящему Полису определен разделом 14 Правил, за исключением положений п.п. 14.1.3. и 14.1.4 Правил; Банк (выгодоприобретатель) в течение 5 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым, направляет страховщику уведомление (справку) о размере задолженности Страхователя по кредитному договору; Страховщик в течение 5 рабочих дней с даты получения уведомления (справки) от банка составляет страховой акт и производит страховую выплату.

В судебном заседании установлено, что страховщик АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» получило 31.10.2022 от Банка ПАО «Сбербанк» информацию о размере задолженности Глущенко О.В., однако в нарушение требований п. 3.2 Полиса от 12.05.2021 осуществило страховую выплату только 02.12.2022, т.е. с нарушением установленных 5 рабочих дней.