Решение от 24.12.2019 по делу № 33-14027/2019 от 16.12.2019

Судья: Родина Е.Б. Дело № 33-14027/2019 (№2-3776/2019)

Докладчик: Фатьянова И.П.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Кемерово 24 декабря 2019 года

Судья Кемеровского областного суда Фатьянова И.П., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Алексеева Н.В. – Бабкина П.В. на решение Центрального районного суда г. Кемерово от 27 сентября 2019 года

по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Алексееву НВ о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Алексееву Н.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Требования мотивированы тем, что 12.03.2013 ответчик, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении от 12.03.2013, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт - Visa - FIFA», № и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении Алексеева НВ от 12.03.2013 указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом Банка моего предложения (Оферты) о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета».

Банк 12.03.2013, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет №

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте № считается заключенным.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента от 12.03.2013, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (Заявление, п. 1.10. Условий).

Согласно Тарифному плану № подписанному Ответчиком, с Клиента взимались: плата за выпуск и обслуживание Карты - <данные изъяты> (п. 1 Тарифов); проценты, начисляемые по Кредиту, в размере <данные изъяты> (п. 6 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств - <данные изъяты> (п. 8 Тарифов); плата за пропуск Минимального платежа, <данные изъяты>

В соответствии с п. 10.12. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п. 2.15 - 2.17 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.15 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за <данные изъяты> календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.16 Условий.

Согласно п. 2.17 Условий Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п.п. 2.15, 2.16 Условий, следующими способами:

2.17.1 путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений;

2.17.2. путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка: www.rsb.ru,www.americanexpress.ru,www.dinersclubcard.ru.

Согласно п. 2.18. Условий любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий. До настоящего момента заявления в Банк об отказе от Договора не поступало.

Приказом Банка № от 30.07.2014 (введен в действие с 01.09.2014) были внесены изменения в Тарифный план №, в соответствии с которым был введен п. 13 Тарифов. Согласно которого с Клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом в размере <данные изъяты> (Платы за пропуск минимального платежа - были отменены).

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт - Visa - FIFA», 12.03.2013 выдана Клиенту и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении Карты.

При получении Карты, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере <данные изъяты>

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №

В соответствии с п. 6.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате: 6.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита; 6.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов; 6.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; 6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 12 Тарифов).

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 6.23. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере <данные изъяты> являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.24. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты> - сумма непогашенного кредита.

Просит суд взыскать с Алексеева Н.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № от 12.03.2013 в размере <данные изъяты> Взыскать с Алексеева НВ в пользу АО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере <данные изъяты>

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 27 сентября 2019 года постановлено:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Алексееву НВ о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - удовлетворить.

Взыскать с Алексеева НВ пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от 12.03.2013 года по состоянию на 26.07.2019 г. в размере 196 290 руб. 58 коп., в том числе: 196 290 руб., 58 коп. – сумма непогашенного кредита, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 185 руб. 81 коп. а всего 201 476 (двести одна тысяча четыреста семьдесят шесть) руб. 39 коп.

В апелляционной жалобе представитель Алексеева Н.В. – Бабкин П.В. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Указывает, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать ввиду пропуска срока исковой давности, который истек 30.04.2018. При этом ответчик не признавал часть долга.

Проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, учитывая положения ст. 335.1 ГПК РФ о рассмотрении апелляционной жалобы на решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, в суде апелляционной инстанции судьей единолично без извещения лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями ст. 310 Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений; в соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами.

Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что Банк 12.03.2013 акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя Алексеева Н.В. счет №

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о карте № считается заключенным.

Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному Договору о Карте применяются положения гл. гл. 42, 45 ГК РФ.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Русский Стандарт - Visa - FIFA», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

В рамках заключенного договора о карте на имя Алексеева Н.В. была выпущена банковская карта и получена ответчиком 12.03.2013 с лимитом <данные изъяты> сроком действия до 31.03.2018, что подтверждается распиской в получении карты (л.д. 35).

Согласно Тарифному плану № подписанному ответчиком, с Алексеевым Н.В. взимались: проценты, начисляемые по кредиту, в размере <данные изъяты> (п. 6 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств - <данные изъяты> (п. 8 Тарифов); плата за пропуск минимального платежа, <данные изъяты>

В соответствии с п. 10.12. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п. 2.15 - 2.17 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.15 Условий банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе тарифного плана), банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за <данные изъяты> календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.16 Условий.

Согласно п. 2.17 Условий Банк уведомляет заемщика об информации, указанной в п.п. 2.15, 2.16 Условий, следующими способами:

2.17.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений;

2.17.2. путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка: www.rsb.ru, www.americanexpress.ru, www.dinersclubcard.ru.

Согласно п. 2.18. Условий любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятсяобязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными вУсловия и/или Тарифы, клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 13Условий. До настоящего момента заявления в банк об отказе от Договора не поступало.

Приказом Банка № от 30.07.2014 (введен в действие с 01.09.2014) внесены изменения в Тарифный план № в соответствии с которым был введен п. 13 Тарифов. Согласно которого с заемщика взимается неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> (платы за пропуск минимального платежа- были отменены) (л.д.37).

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №

В соответствии с п. 6.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках Договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами (п. 12 Тарифов).

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 6.23. Условий, абзаца 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив ответчику Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере <данные изъяты> являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительной счете-выписке (п. 6.24. Условий), т.е. не позднее 30.04.2015.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по Договору о Карте по состоянию на 26.07.2019 составляет <данные изъяты>

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о необходимости удовлетворения иска и взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору № от 12.03.2013 года по состоянию на 26.07.2019 г. в размере <данные изъяты>

Суд апелляционной инстанции соглашается с данными выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы о пропуске срока исковой давности являются несостоятельными.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", - пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

В соответствии с ч. 3 ст. 232.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в определении о принятии искового заявления к производству и о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства от 29.07.2019 судом первой инстанции установлен окончательный срок до 30.08.2019, в течение которого стороны вправе были представить в суд, рассматривающий дело, и направить друг другу дополнительно документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции.

В установленный срок ответчик до принятия судом решения заявил о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с положениями части 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было знать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с положениями части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с указанным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 10.20 Условий предоставления и обслуживания карты предусмотрено, что Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

Пунктом 6.23 Условий предоставления и обслуживания карты предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставления клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Как следует из материалов дела, 01.04.2015 Банком был сформирован Заключительный Счет-выписка по договору № (л.д. 40-41). При этом, крайний срок оплаты установлен до 30.04.2015. То есть, между Клиентом и Банком выстроены специальные отношения, в которых определен момент возврата заемных денежных средств.

Вместе с тем, согласно представленному банком расчету с 30.04.2015 по 21.07.2019 ответчиком производилось погашение задолженности путем внесения денежных средств,

А согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к Алексееву НВ о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты направлено в Центральный районный суд г. Кемерово 27.07.2019.

В связи с указанным суд первой инстанции обоснованно установлено, что истцом срок исковой давности не пропущен.

Злоупотребления правом со стороны истца не установлено.

Иных доводов к отмене обжалуемого решения в апелляционной жалобе не заявлено.

С учетом изложенного, решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.

Руководствуясь статьей 335.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░